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Welche Kfz-Versicherung brauche ich in Österreich?
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Wie stark steigt die Prämie nach einem Unfall in Österreich?
Kurz gesagt
Zahlt Ihr Haftpflichtversicherer für einen Unfall, den Sie verursacht haben, steigen Sie im Bonus-Malus-System drei Stufen hinauf, wirksam ab dem folgenden 1. Jänner. Im Grundmodell kostet das Einsteiger in Stufe 9 rund 40 Prozent mehr Haftpflichtprämie, über die Jahre fast das Dreifache einer Jahresprämie. Wer schon in Stufe 0 ist, zahlt nur zwei Jahre je 20 Prozent mehr.
Was es kostet
Öffentlich genannte Werte für Österreich, Stand 2025 und 2026.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Skoda Octavia, Wien, Haftpflicht in Stufe 9 | rund 1.145 Euro im Jahr |
| Gleiches Auto, Haftpflicht in Stufe 0 | rund 801 Euro im Jahr |
| Gleiches Auto, Vollkasko in Stufe 9 | rund 2.287 Euro im Jahr |
| Gleiches Auto, Vollkasko in Stufe 0 | rund 1.472 Euro im Jahr |
Beispielprämien samt motorbezogener Versicherungssteuer, Stand Juni 2025; Prozentsätze laut einer Musterbedingung für das Grundmodell. Die Tarifprämie von 600 Euro im Rechenbeispiel ist ein Richtwert aus der Angebotspraxis. Ihre Bedingungen können abweichen; das genaue Angebot holen wir ein.
Rechenbeispiel
Einsteiger in Stufe 9, Tarifprämie 600 Euro ohne Steuer
Ein verschuldeter Unfall im ersten Jahr, danach keine Schäden mehr. Verglichen wird mit dem schadenfreien Verlauf nach dem Grundmodell.
| Erstes Jahr danach, Stufe 12 statt 8 | plus 240 Euro |
| Jahre zwei und drei | je plus 240 Euro |
| Jahre vier bis elf | zusammen plus 960 Euro |
| Zum Vergleich: Fahrer in Stufe 0 | zusammen nur plus 120 Euro |
Für den Einsteiger kostet der Unfall rund 1.680 Euro Mehrprämie; bis dahin lohnt sich oft das Selbstzahlen.
So funktioniert die Rückstufung
In Österreich richtet sich die Haftpflichtprämie für Pkw nach Bonus-Malus-Stufen. Wer neu anfängt, zahlt in Stufe 9 die volle Tarifprämie. Jedes schadenfreie Jahr bringt eine Stufe hinunter, bis Stufe 0.
Zahlt der Versicherer für einen Schaden, den Sie verursacht haben, rutschen Sie drei Stufen hinauf. Maßgeblich ist der Beobachtungszeitraum vom 1. Oktober bis 30. September; die neue Prämie gilt ab dem folgenden 1. Jänner. Das gesetzliche System gibt es nicht mehr, die meisten Versicherer verwenden aber dieses Grundmodell oder eine Abwandlung.
| Stufe | Prozent der Tarifprämie im Grundmodell |
|---|---|
| 0 und 1 | 50 |
| 2 und 3 | 60 |
| 4 und 5 | 70 |
| 6 und 7 | 80 |
| 8 und 9 | 100 |
| 10 und 11 | 120 |
| 12 und 13 | 140 |
| 14 und 15 | 170 |
| 16 und 17 | 200 |
Was es in Euro kostet
Die Prozentsätze wirken auf die Tarifprämie ohne Steuer. Die motorbezogene Versicherungssteuer bleibt in jeder Stufe gleich. Deshalb wirkt sich die Rückstufung auf der Rechnung schwächer aus, als die Prozentzahlen vermuten lassen.
Entscheidend ist, wo Sie stehen. Einsteiger trifft ein Unfall hart, weil sie aus Stufe 9 in den Malus rutschen und viele Jahre brauchen, bis sie wieder unten sind. Wer schon in Stufe 0 ist, landet in Stufe 3 und ist nach drei schadenfreien Jahren wieder ganz unten.
Wann Selbstzahlen klüger ist
Nach dem Grundmodell zählt ein Schaden nicht, wenn Sie dem Versicherer die Entschädigung binnen sechs Wochen erstatten, nachdem er Ihnen die Höhe mitgeteilt hat. Vergleichen Sie den Betrag mit den Mehrprämien der nächsten Jahre.
Bei kleinen Blechschäden lohnt sich das oft. Bei Personenschäden oder hohen Summen fast nie. Manche Tarife bieten gegen Aufpreis einen Freischaden, bei dem der erste Schaden nicht zurückstuft.
Was nicht zurückstuft
Schäden, bei denen Sie nicht schuld sind und der Gegner zahlt, verändern Ihre Stufe nicht. Auch reine Kaskoschäden wie Hagel oder Glasbruch wirken nicht auf das Bonus-Malus der Haftpflicht; in der Kasko gelten die eigenen Regeln Ihres Versicherers.
Schritt für Schritt
- Aktuelle Stufe aus der letzten Prämienvorschreibung ablesen.
- Mehrprämie der nächsten Jahre nach dem Grundmodell ausrechnen.
- Mitteilung des Versicherers über die Schadenhöhe abwarten.
- Binnen sechs Wochen entscheiden, ob Sie den Schaden selbst erstatten.
- Bei Wechselabsicht die Stufe nachweisen lassen.
Checkliste
- Aktuelle Stufe bekannt
- Frist von sechs Wochen notiert
- Mehrprämie mit Schadenhöhe verglichen
- Kasko und Haftpflicht getrennt betrachtet
- Freischaden im Tarif geprüft
Häufige Fehler
- Einen kleinen Schaden über die Haftpflicht laufen lassen und jahrelang mehr zahlen
- Die Frist zum Selbstzahlen verpassen
- Glauben, ein Hagelschaden in der Kasko stufe die Haftpflicht hinauf
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Wie viele Stufen geht es hinauf?
Drei Stufen je Schaden, den der Haftpflichtversicherer bezahlt.
Ab wann gilt die höhere Prämie?
Ab dem 1. Jänner nach dem Beobachtungszeitraum vom 1. Oktober bis 30. September.
Kann ich den Schaden selbst zahlen?
Ja, nach dem Grundmodell binnen sechs Wochen nach der Mitteilung der Schadenhöhe.
Steigt auch die Steuer?
Nein. Die motorbezogene Versicherungssteuer ist in jeder Stufe gleich.
Stuft ein Kaskoschaden zurück?
Nicht in der Haftpflicht. In der Kasko gelten die Regeln Ihres Versicherers.
Was ist ein Freischaden?
Ein Tarifbaustein, bei dem der erste verschuldete Schaden nicht zur Rückstufung führt. Er kostet meist Aufpreis.
Quellen
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