Riester-Rente: deutsche Förderung, die in Österreich kein Gegenstück mit gleichem Namen hat
Eine Riester-Rente gibt es in Österreich nicht. Sie ist eine deutsche, staatlich geförderte Pensionsvorsorge für Menschen, die in Deutschland pensionsversichert sind. Am nächsten kommt ihr hierzulande die prämienbegünstigte Zukunftsvorsorge mit staatlicher Prämie. Diese Seite ist für alle gedacht, die in Deutschland arbeiten oder gearbeitet haben und einen Riester-Vertrag besitzen, und erklärt, was die deutsche Reform ab 2027 für diesen Vertrag heißt.
Ich lebe in Österreich und habe einen Riester-Vertrag. Was nun?
Zuerst: nicht kündigen. Bei einer Kündigung fordert der deutsche Staat alle Zulagen und Steuervorteile zurück. Ein Wohnsitz in Österreich schadet dem Vertrag nicht, weil die Förderung innerhalb der EU erhalten bleibt. Wer nicht mehr in Deutschland pflichtversichert ist, bekommt für neue Einzahlungen in der Regel keine Zulage mehr und kann den Vertrag ruhen lassen. Ob sich Weiterzahlen, Ruhenlassen oder ein Wechsel in das neue deutsche Altersvorsorgedepot rechnet, hängt von Garantiezins, Kosten und Ihrer Erwerbsbiografie ab.
Was Riester ist und wer von Österreich aus Anspruch hat
Die Riester-Rente verbindet eine private Rentenversicherung mit staatlichen Zulagen und einem Steuerabzug in Deutschland. Die Grundzulage beträgt 175 Euro im Jahr, für jedes Kind mit Anspruch auf Kindergeld kommen 300 Euro dazu, bei Kindern mit Geburtsjahr vor 2008 sind es 185 Euro. Voll gibt es die Zulage, wenn mit ihr zusammen vier Prozent des Bruttoeinkommens aus dem Vorjahr eingezahlt werden, höchstens 2.100 Euro, mindestens aber 60 Euro im Jahr.
Entscheidend ist nicht der Wohnsitz, sondern die Pflichtversicherung in der deutschen gesetzlichen Rentenversicherung. Der Europäische Gerichtshof hat 2009 entschieden, dass Deutschland Grenzgängern die Zulage nicht deshalb verweigern darf, weil sie in Deutschland nicht unbeschränkt steuerpflichtig sind. Wer in Salzburg oder Tirol wohnt und in Bayern angestellt ist, kann also gefördert werden.
Umgekehrt gilt: Wer nach Österreich zurückkehrt und hier in die Pensionsversicherung einzahlt, ist in Deutschland in der Regel nicht mehr zulageberechtigt. Der Vertrag bleibt bestehen, das bisher geförderte Guthaben auch. Klären Sie Ihre Berechtigung im Einzelfall mit dem Anbieter oder der deutschen Zulagenstelle, bevor Sie weiter einzahlen.
Kosten, Garantie und warum der Markt schrumpft
Riester-Polizzen gelten in Deutschland als teuer. Die Abschlusskosten werden auf die ersten fünf Jahre verteilt, dazu kommen laufende Kosten für Verwaltung und Fonds. Der deutsche Verein Finanzwende hat im März 2026 bei 18 Riester-Rentenversicherungen durchschnittliche Effektivkosten von rund 1,46 Prozent im Jahr ermittelt und erwartet, dass die Mehrheit der untersuchten Verträge die Teuerung nicht ausgleicht.
Hinzu kommt die gesetzliche Kapitalgarantie: Zum Rentenbeginn müssen mindestens die eingezahlten Beiträge und Zulagen vorhanden sein. Das kennen Sie von der österreichischen Zukunftsvorsorge, und die Folge ist dieselbe. Die Garantie bindet Geld in sicheren Anlagen und kostet Ertrag. Viele deutsche Versicherer nehmen deshalb keine neuen Riester-Kunden mehr an, die Zahl der Verträge sinkt seit 2018 und liegt bei knapp 15 Millionen.
Die deutsche Reform 2027 und Ihr Vertrag
Der Deutsche Bundestag hat die Reform der geförderten privaten Altersvorsorge am 27. März 2026 beschlossen, der Bundesrat hat am 8. Mai 2026 zugestimmt. Ab dem 1. Jänner 2027 gibt es in Deutschland das Altersvorsorgedepot, das ohne verpflichtende Kapitalgarantie auskommt. Neue Riester-Verträge können nur noch bis Ende 2026 abgeschlossen werden.
Bestehende Verträge sind geschützt und laufen weiter. Niemand wird automatisch umgestellt. Wer in Deutschland weiterhin förderberechtigt ist, kann bei der alten Förderung bleiben, in die neue wechseln oder das Guthaben in ein Depot übertragen. Für alle anderen bleibt der Vertrag ein ruhendes Guthaben, das ab 62 Jahren als lebenslange Rente ausgezahlt wird, bei Verträgen von vor 2012 ab 60.
Wer in Österreich neu mit staatlicher Förderung vorsorgen will, findet das Gegenstück auf unserer Seite zur prämienbegünstigten Zukunftsvorsorge. Sie arbeitet mit einer Prämie statt mit Zulagen und Steuerabzug, bindet das Geld mindestens zehn Jahre und zahlt eine steuerfreie Pension.
Was versichert ist
Lebenslange monatliche Rente aus dem deutschen Vertrag, frühestens ab 62, bei Verträgen von vor 2012 ab 60
Garantie der eingezahlten Beiträge und Zulagen zum Rentenbeginn
Einmalige Auszahlung von bis zu 30 Prozent des Kapitals zum Rentenbeginn
Ruhenlassen des Vertrags, ohne dass die bisherige Förderung verloren geht
Auszahlung der Rente auch bei Wohnsitz in Österreich oder einem anderen Staat der EU und des EWR
Wechsel zu einem anderen deutschen Anbieter mit dem angesparten Kapital
Übertragung des Guthabens auf den Riester-Vertrag des Ehepartners im Todesfall
Was nicht versichert ist
Abschluss bei einem österreichischen Versicherer: Riester-Verträge führen nur in Deutschland zertifizierte Anbieter
Österreichische Prämie nach § 108g EStG auf Einzahlungen in den deutschen Vertrag
Kündigung ohne Rückzahlung der deutschen Zulagen und Steuervorteile
Auszahlung des gesamten Kapitals auf einmal
Ruhestand außerhalb von EU und EWR ohne Rückzahlung der Förderung
Wer sie braucht
Grenzgänger mit Wohnsitz in Österreich und Anstellung in Deutschland
Österreicher, die einige Jahre in Deutschland gearbeitet und dort einen Riester-Vertrag abgeschlossen haben
Deutsche, die nach Österreich gezogen sind und ihren Vertrag mitgenommen haben
Paare, bei denen ein Partner in Deutschland pflichtversichert ist
Alle, die vor der deutschen Reform wissen wollen, ob ihr Vertrag etwas wert ist
Wer sie nicht braucht
Wer nur in Österreich arbeitet und versichert ist: für ihn gibt es keine Riester-Förderung
Wer neu beginnt: in Österreich ist die Zukunftsvorsorge oder eine ungeförderte Pensionsvorsorge der richtige Weg
Pech-Rad
Drehen Sie am Rad des Pechs
Sechs Schäden, die wirklich passieren: Das Rad wählt Ihren und zeigt, wer zahlt.
Kosten:
Billigtarif Starker Tarif
Alle sechs Fälle ansehen
Kündigung beim Umzug nach Wien, alle deutschen Zulagen und Steuervorteile zurück. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt nicht. Die Rückforderung steht im deutschen Gesetz und gilt für jeden Vertrag. Der Umzug selbst kostet nichts, erst die Kündigung.
Rentenbezug mit Wohnsitz in Graz, keine Rückzahlung, die Rente fließt. Billigtarif: zahlt, Starker Tarif: zahlt. Ein Wohnsitz in der EU ist unschädlich, das gilt für jeden Vertrag. Klären Sie vor dem Rentenbeginn nur, wo die Rente versteuert wird.
Rückkehr, Vertrag ruht 15 Jahre, laufende Kosten zehren am Guthaben. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt. Ruhen lassen darf man jeden Vertrag. Einfache Tarife ziehen dafür etwas ab und belasten feste Kosten weiter, starke nicht.
Versicherer senkt den Rentenfaktor, weniger Monatsrente, lebenslang. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt. Nur ein garantierter Faktor schützt davor. Bei alten Verträgen lohnt der Blick in die Bedingungen besonders.
Zulage aus dem Ausland vergessen, 175 € je Jahr, mit Kindern deutlich mehr. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt. Mit Dauerzulageantrag stellt der Anbieter den Antrag jedes Jahr selbst. Ohne ihn lassen sich versäumte Jahre nur begrenzt nachholen.
Pension in Übersee, Zulagen und Steuervorteile aus allen Jahren zurück. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt nicht. Außerhalb von EU und EWR gilt der Wohnsitz in der Auszahlungszeit als schädliche Verwendung, unabhängig vom Tarif.
Was sie kostet
Die Höhe der Einzahlung ergibt sich in Deutschland aus Einkommen und Zulagen. Was ein Riester-Vertrag kostet, steht in seinen Effektivkosten: Sie zeigen, um wie viel die Kosten den Ertrag jedes Jahr schmälern, und sind im deutschen Produktinformationsblatt ausgewiesen.
Wovon der Beitrag abhängt
Abschluss- und Vertriebskosten, auf mindestens fünf Jahre verteilt
Laufende Verwaltungskosten auf Einzahlung, Zulagen und Guthaben
Kosten der Fonds bei fondsgebundenen Verträgen
Kosten in der Auszahlungszeit
Kosten eines Anbieterwechsels: beim alten Anbieter höchstens 150 €
Zusatzbausteine wie die Befreiung von der Einzahlung bei Berufsunfähigkeit
Prämienspannen nennen wir bewusst nicht, weil die Einzahlung vom deutschen Einkommen abhängt. Deutsche Förderwerte und österreichische Prämie Stand 2026.
Die Tariflinien am Markt
01
Klassischer Vertrag
Veranlagung im Deckungsstock des deutschen Versicherers mit dem Garantiezins des Abschlussjahres. Alte Verträge tragen oft Zinsen, die heute nirgends mehr zugesagt werden.
02
Fondsgebunden mit Garantie
Ein Teil sichert die Kapitalgarantie, der Rest liegt in Fonds, die Umschichtung übernimmt der Versicherer. Nach schwachen Börsenjahren arbeitet oft kaum noch Geld am Aktienmarkt.
03
Mit Indexbeteiligung
Das Guthaben bleibt beim Versicherer, die Gewinnbeteiligung hängt an einem Index. Erreichte Stände werden jedes Jahr gesichert, nach oben gibt es eine Grenze.
Woran Sie einen guten Tarif erkennen
Kriterium
Mindeststandard
Starker Tarif
Warum das zählt
Rentenfaktor
genannt, vom Versicherer herabsetzbar
garantiert, mit Günstigerprüfung zum Rentenbeginn
Er bestimmt die Monatsrente je 10.000 Euro Guthaben für den Rest des Lebens.
Effektivkosten
über dem deutschen Marktschnitt
deutlich darunter, keine Kosten auf Zulagen
Bei einem ruhenden Vertrag zehren laufende Kosten das Guthaben still auf.
Ruhenlassen
mit Abzug, Wiederaufnahme nur innerhalb einer Frist
jederzeit ohne Abzug, Wiederaufnahme ohne Frist
Wer zwischen Deutschland und Österreich wechselt, braucht einen Vertrag, der Pausen verträgt.
Anbieterwechsel
150 € Wechselkosten
ohne Wechselkosten und ohne Stornoabzug
Nach der Reform kann die Übertragung in ein Depot die bessere Lösung sein.
Zulagenantrag
jedes Jahr eigener Antrag
Dauerzulageantrag über den Anbieter
Aus dem Ausland werden Anträge besonders leicht vergessen.
Leistung bei Ableben vor Rentenbeginn
eingezahlte Beiträge
volles Vertragsguthaben
Bei Fondsverträgen können beide Werte weit auseinanderliegen.
Entnahme für Wohneigentum
möglich, gegen Gebühr
kostenfrei, auch als Teilentnahme
Seit dem Urteil des Europäischen Gerichtshofs kann auch eine selbst bewohnte Immobilie im EU-Ausland gefördert werden.
Anbieter im Überblick
Riester-Verträge führen ausschließlich Anbieter, deren Tarif in Deutschland zertifiziert ist. Österreichische Versicherer bieten sie nicht an, ihre geförderte Lösung ist die Zukunftsvorsorge. Viele der deutschen Häuser verwalten ihre Riester-Verträge nur noch im Bestand. Die Liste nennt deutsche Lebensversicherer mit solchen Verträgen und sagt nichts über eine Zusammenarbeit.
Versicherer
Einordnung
Allianz Leben
größter deutscher Lebensversicherer mit Sitz in Stuttgart
Alte Leipziger
deutscher Versicherungsverein aus Oberursel, vor allem über Makler
Continentale
Lebensversicherer des Continentale-Verbunds aus Dortmund
WWK
Versicherungsverein aus München
R+V
Versicherer der deutschen Volks- und Raiffeisenbanken
DEVK
Kölner Versicherer mit eigenem Vertrieb
Württembergische
Lebensversicherer der Stuttgarter W&W-Gruppe
Debeka
Versicherungsverein aus Koblenz mit eigenem Außendienst
Produkte und Bausteine am Markt
Riester-Rentenversicherung
Der Vertrag bei einem deutschen Lebensversicherer, klassisch, fondsgebunden oder mit Indexbeteiligung.
Riester-Fondssparplan und Banksparplan
Geförderte Sparpläne bei deutschen Fondsgesellschaften und Banken, im Neugeschäft kaum noch zu finden.
Wohn-Riester
Geförderter deutscher Bausparvertrag oder Entnahme aus dem Vertrag für eine selbst bewohnte Immobilie.
Deutsches Altersvorsorgedepot ab 2027
Der Nachfolger in Deutschland: gefördertes Depot ohne verpflichtende Kapitalgarantie.
Prämienbegünstigte Zukunftsvorsorge
Die österreichische Entsprechung mit staatlicher Prämie, Kapitalgarantie und zehn Jahren Mindestbindung.
Mythos oder Wahrheit
Was stimmt, was nicht?
Fünf Sätze, die man über diese Versicherung hört. Tippen Sie zuerst, dann lösen wir auf.
Riester gibt es auch bei österreichischen Versicherern.
Das stimmt nicht.
Falsch. Die Verträge brauchen eine deutsche Zertifizierung. Österreichische Häuser bieten stattdessen die prämienbegünstigte Zukunftsvorsorge an.
Wer in Österreich wohnt und in Deutschland arbeitet, kann Zulagen bekommen.
Das stimmt.
Stimmt. Maßgeblich ist die Pflichtversicherung in der deutschen Rentenversicherung, nicht der Wohnsitz. Das geht auf ein Urteil des Europäischen Gerichtshofs von 2009 zurück.
Mit dem Umzug nach Österreich ist die Förderung verloren.
Das stimmt nicht.
Falsch. Innerhalb der EU bleibt sie erhalten. Verloren geht sie durch Kündigung oder durch einen Wohnsitz außerhalb von EU und EWR in der Auszahlungszeit.
Beiträge und Zulagen sind zum Rentenbeginn garantiert.
Das stimmt.
Stimmt. Das deutsche Gesetz schreibt diese Zusage jedem Riester-Vertrag vor, ähnlich der Kapitalgarantie der Zukunftsvorsorge.
Ab 2027 werden alle Riester-Verträge aufgelöst.
Das stimmt nicht.
Falsch. Bestehende Verträge haben Bestandsschutz. Es können nur keine neuen mehr abgeschlossen werden.
Häufige Fehler beim Abschluss
Den deutschen Vertrag beim Umzug nach Österreich kündigen und die gesamte Förderung zurückzahlen
Weiter einzahlen, ohne zu prüfen, ob in Deutschland noch ein Anspruch auf Zulage besteht
Dem Anbieter die neue Adresse und die Bankverbindung nicht mitteilen
Annehmen, die österreichische Prämie gelte auch für den deutschen Vertrag
Die steuerliche Behandlung der späteren Rente nicht vorab mit einer Steuerberatung klären
Häufig gefragt
Fragen und Antworten
Kann ich in Österreich eine Riester-Rente abschließen?
Nicht bei einem österreichischen Versicherer.
Riester-Verträge gibt es nur bei Anbietern mit deutscher Zertifizierung, und gefördert wird nur,
wer in der deutschen gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert ist.
Für Grenzgänger kann das zutreffen.
Neue Verträge sind außerdem nur noch bis Ende 2026 möglich.
Was ist das österreichische Gegenstück?
Die prämienbegünstigte Zukunftsvorsorge nach § 108g EStG.
Der Staat zahlt 2026 eine Prämie von 4,25 Prozent auf die Einzahlung,
höchstens 162,22 Euro im Jahr.
Das Kapital ist garantiert, mindestens zehn Jahre gebunden,
und eine lebenslange Pension daraus ist steuerfrei.
Einzelheiten stehen auf unserer Seite zur Zukunftsvorsorge.
Verliere ich die Zulagen, wenn ich nach Österreich ziehe?
Nein.
Innerhalb der EU und des Europäischen Wirtschaftsraums bleibt die bereits erhaltene Förderung
bestehen.
Zurückgefordert wird sie bei einer Kündigung mit Auszahlung oder wenn Sie in der Auszahlungszeit
außerhalb von EU und EWR wohnen.
Bekomme ich weiter Zulagen, wenn ich in Österreich arbeite?
In der Regel nicht, weil die Förderung an die Pflichtversicherung in Deutschland anknüpft.
Für ältere Verträge gibt es Bestandsregeln.
Lassen Sie den Einzelfall vom Anbieter oder von der deutschen Zulagenstelle prüfen.
Ohne Zulage lohnt das Weiterzahlen in einen teuren Vertrag selten.
Was ändert die deutsche Reform ab 2027 für mich?
Ihr Vertrag bleibt bestehen.
Neu ist, dass es in Deutschland ab dem 1.
Jänner 2027 ein gefördertes Altersvorsorgedepot ohne verpflichtende Garantie gibt und dass
Riester-Guthaben dorthin übertragen werden können.
Ob das für Sie in Frage kommt, hängt davon ab, ob Sie in Deutschland noch förderberechtigt sind.
Wo wird die Riester-Rente versteuert, wenn ich in Österreich lebe?
Das regelt das Doppelbesteuerungsabkommen zwischen Österreich und Deutschland zusammen mit dem
jeweiligen nationalen Recht.
In Deutschland ist die Riester-Rente grundsätzlich voll steuerpflichtig.
Lassen Sie Ihren Fall vor dem Rentenbeginn von einer Steuerberatung mit Erfahrung in beiden
Ländern prüfen.
Soll ich den Vertrag kündigen und das Geld in Österreich anlegen?
Meist nein.
Bei einer Kündigung gehen alle Zulagen und Steuervorteile zurück an den deutschen Staat,
dazu kommt oft ein Stornoabzug.
Günstiger ist fast immer, den Vertrag ruhen zu lassen und die Rente ab 62 zu beziehen,
oder das Guthaben nach der Reform zu übertragen.
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