Krankentaggeldversicherung: Einkommen sichern, wenn der Krankenstand länger dauert
Im Krankenstand zahlt zuerst der Dienstgeber, danach die Gesundheitskasse ein Krankengeld, das deutlich unter dem Gehalt liegt. Selbstständige bekommen von der SVS ohne Zusatzversicherung erst nach sechs Wochen einen kleinen Tagsatz. Ein privates Krankentaggeld zahlt einen fest vereinbarten Betrag je Krankenstandstag und hält so laufende Kosten und Lebenshaltung bezahlbar.
Brauche ich als Selbstständiger in Österreich ein Krankentaggeld?
Meist ja. Ohne Zusatzversicherung zahlt die SVS bei langer Krankheit nur die Unterstützungsleistung, 2026 rund 40 € am Tag, und das erst, wenn der Krankenstand länger als 42 Tage dauert. Davon lassen sich Miete, Betriebskosten und Kredite selten bezahlen. Ein privates Taggeld oder die Zusatzversicherung der SVS füllt die ersten Wochen und stockt den niedrigen Tagsatz auf.
Dienstnehmer: die Lücke kommt mit der Zeit
Im ersten Dienstjahr zahlt der Dienstgeber sechs Wochen das volle und vier Wochen das halbe Entgelt, mit den Dienstjahren steigt die volle Fortzahlung auf acht, zehn und zwölf Wochen. Danach übernimmt die ÖGK das Krankengeld: die Hälfte der Bemessungsgrundlage, ab dem 43. Krankenstandstag 60 Prozent.
Wer länger krank ist, lebt also über Monate von gut der Hälfte seines bisherigen Einkommens. Ein privates Krankentaggeld, das mit dem Ende der Entgeltfortzahlung beginnt, schließt diese Differenz und ist für Dienstnehmer vergleichsweise günstig.
Selbstständige: was die SVS zahlt und was nicht
Für Unternehmer mit weniger als 25 Beschäftigten zahlt die SVS bei einem Krankenstand von mehr als 42 Tagen eine Unterstützungsleistung, rückwirkend ab dem vierten Tag und höchstens 20 Wochen für dieselbe Krankheit. Der Tagsatz ist ein Fixbetrag, 2026 sind es 40,04 €, unabhängig davon, wie viel Sie verdienen.
Wer früher und mehr Geld will, kann bei der SVS eine freiwillige Zusatzversicherung mit Krankengeld abschließen oder privat vorsorgen. Beides lässt sich kombinieren, und die Unterstützungsleistung kann neben dem Krankengeld aus der Zusatzversicherung bezogen werden.
Krankentaggeld ist nicht Spitalgeld
Viele Polizzen heißen ähnlich und leisten etwas ganz anderes. Ein Spitalgeld oder Krankenhaustaggeld zahlt nur für Tage im Spital. Die meisten langen Krankenstände verbringen Sie aber zu Hause, etwa nach einem Bandscheibenvorfall oder bei einer Depression.
Achten Sie deshalb darauf, dass die Polizze ausdrücklich für Arbeitsunfähigkeit leistet, nicht nur für stationären Aufenthalt. Fragen Sie auch, ob psychische Erkrankungen eingeschlossen sind und wie lange höchstens gezahlt wird.
Was versichert ist
Fixer Tagsatz für jeden Tag ärztlich bestätigter Arbeitsunfähigkeit
Krankheit und Unfall, beruflich wie privat
Wählbarer Leistungsbeginn nach einer Karenzzeit
Je nach Polizze auch psychische Erkrankungen
Leistung zusätzlich zu Krankengeld oder SVS-Unterstützungsleistung
Je nach Polizze Anpassung des Tagsatzes bei steigendem Einkommen
Was nicht versichert ist
Tage innerhalb der vereinbarten Karenzzeit
Krankenstände während der Wartezeit nach Vertragsbeginn
Vorerkrankungen, die bei Antrag ausgeschlossen wurden
Teilweise Arbeitsfähigkeit, wenn Sie eingeschränkt weiterarbeiten
Dauerhafte Berufsunfähigkeit, dafür braucht es eine eigene Vorsorge
Wer sie braucht
Einzelunternehmer und Freiberufler, deren Umsatz mit dem Krankenstand ausfällt
Selbstständige mit Kredit, Geschäftsmiete oder Leasing
Dienstnehmer, deren Haushalt von einem hohen Gehalt abhängt
Neue Dienstnehmer im ersten Dienstjahr mit kurzer Entgeltfortzahlung
Wer sie nicht braucht
Beamte, deren Bezüge im Krankenstand weiterlaufen
Wer mehrere Monatsgehälter als Rücklage hat und den Ausfall selbst tragen kann
Pech-Rad
Drehen Sie am Rad des Pechs
Sechs Schäden, die wirklich passieren: Das Rad wählt Ihren und zeigt, wer zahlt.
Kosten:
Billigtarif Starker Tarif
Alle sechs Fälle ansehen
Tischler mit Kreuzbandriss, acht Wochen ohne Aufträge. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt. Ein Taggeld ab dem 43. Tag zahlt nur die letzten zwei Wochen. Mit frühem Beginn ist fast der ganze Krankenstand gedeckt.
Lungenentzündung, vier Wochen krank, ein Monatsumsatz. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt. Die SVS zahlt bei 28 Tagen keine Unterstützungsleistung, und ein spätes Taggeld greift auch nicht. Nur ein Beginn ab dem vierten oder 15. Tag hilft.
Depression nach Firmenkrise, oft mehrere Monate Einkommensausfall. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt. Manche Polizzen begrenzen psychische Erkrankungen stark. Ein umfassender Tarif behandelt sie wie jede andere Krankheit.
Rückenoperation im Spital, zehn Tage Spital, danach sechs Wochen daheim. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt. Ein reines Spitalgeld zahlt nur die zehn Tage im Spital. Das echte Krankentaggeld zahlt auch die Erholung zu Hause.
Im Krankenstand Angebote geschrieben, das Taggeld für diese Zeit. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt nicht. Wer im Krankenstand beruflich tätig ist, gilt nicht als voll arbeitsunfähig. Das gilt für jede Polizze.
Maurer kann nie mehr auf die Baustelle, Einkommensausfall bis zur Pension. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt teilweise. Das Taggeld überbrückt die Krankheit, aber nicht ein Arbeitsleben. Für den dauerhaften Ausfall braucht es eine Berufsunfähigkeitsvorsorge.
Was sie kostet
Die Prämie hängt vor allem davon ab, ab welchem Tag gezahlt wird. Ein Taggeld ab dem 43. Tag kostet deutlich weniger als derselbe Betrag ab dem vierten Tag, weil kurze Krankenstände häufig sind.
Wovon der Beitrag abhängt
Beginn der Leistung nach der Karenzzeit
Höhe des Tagsatzes
Eintrittsalter
Beruf und körperliche Belastung
Gesundheitszustand
Höchstdauer der Leistung
Wir nennen keine Prämienbeispiele, weil Beruf, Karenzzeit und Tagsatz den Preis stark verschieben. Ihre Prämie steht erst im Angebot fest, nach den Gesundheitsfragen.
Die Tariflinien am Markt
01
Aufstockung für Dienstnehmer
Taggeld ab dem Ende der Entgeltfortzahlung, in Höhe der Differenz zwischen Gehalt und ÖGK-Krankengeld.
02
Grundschutz für Selbstständige
Taggeld ab dem 43. Tag zusätzlich zur Unterstützungsleistung der SVS. Günstig, die ersten sechs Wochen tragen Sie aus Rücklagen.
03
Voller Einkommensschutz
Taggeld ab einem frühen Tag in Höhe des Nettoeinkommens, auf Wunsch mit SVS-Zusatzversicherung kombiniert.
Woran Sie einen guten Tarif erkennen
Kriterium
Mindeststandard
Starker Tarif
Warum das zählt
Leistungsbeginn
ab dem 43. Tag
frei wählbar, auch ab dem vierten Tag
Die Karenzzeit muss zu Ihren Rücklagen passen.
Art der Leistung
nur bei Spitalsaufenthalt
bei jeder ärztlich bestätigten Arbeitsunfähigkeit
Die meisten langen Krankenstände verbringen Sie zu Hause.
Höchstdauer
begrenzt auf wenige Monate
lange Leistungsdauer je Krankheitsfall
Schwere Erkrankungen dauern oft länger als ein halbes Jahr.
Psychische Erkrankungen
ausgeschlossen oder stark begrenzt
wie jede andere Krankheit versichert
Erschöpfung und Depression führen zu besonders langen Krankenständen.
Anpassung des Tagsatzes
Erhöhung nur mit neuer Gesundheitsprüfung
Erhöhung bei Einkommensplus ohne neue Fragen
Nach einer Diagnose wäre eine Erhöhung sonst kaum möglich.
Wartezeit
mehrere Monate ohne Leistung
kurze Wartezeit oder Verzicht bei Unfall
Ein Unfall kurz nach Abschluss wäre sonst nicht versichert.
Anbieter im Überblick
Taggeldpolizzen bieten in Österreich vor allem die Kranken- und Personenversicherer an, oft als Baustein neben Sonderklasse oder Unfallversicherung. Die Liste ist ein Marktüberblick.
Versicherer
Einordnung
UNIQA
börsennotierte Versicherungsgruppe mit großem Krankenversicherungsbestand
Fixer Tagsatz bei Arbeitsunfähigkeit ab einem gewählten Tag, unabhängig von der Sozialversicherung.
SVS-Zusatzversicherung
Freiwilliges Krankengeld der Sozialversicherung der Selbständigen mit früherem Beginn als die Unterstützungsleistung.
Spitalgeld
Fester Betrag nur für Tage im Spital. Ergänzt die Sonderklasse, ersetzt aber kein Einkommen.
Berufsunfähigkeitsvorsorge
Monatliche Rente, wenn Sie Ihren Beruf auf Dauer nicht mehr ausüben können.
Betriebsunterbrechungsversicherung
Für Betriebe nach einem Sachschaden. Bei Krankheit des Inhabers leistet sie nur in eigenen Varianten.
Mythos oder Wahrheit
Was stimmt, was nicht?
Fünf Sätze, die man über diese Versicherung hört. Tippen Sie zuerst, dann lösen wir auf.
Als Selbstständiger zahlt mir die SVS ab dem ersten Krankenstandstag Geld.
Das stimmt nicht.
Falsch. Ohne Zusatzversicherung gibt es nur die Unterstützungsleistung, und die erst, wenn der Krankenstand länger als 42 Tage dauert. Dann wird sie rückwirkend ab dem vierten Tag gezahlt.
Das Krankengeld der ÖGK steigt bei langem Krankenstand.
Das stimmt.
Stimmt. Bis zum 42. Tag sind es 50 Prozent der Bemessungsgrundlage, ab dem 43. Tag 60 Prozent. Das volle Gehalt erreicht es trotzdem nicht.
Spitalgeld und Krankentaggeld sind dasselbe.
Das stimmt nicht.
Falsch. Spitalgeld zahlt nur für Tage im Spital. Das Krankentaggeld zahlt für jeden Tag der Arbeitsunfähigkeit, auch wenn Sie zu Hause gesund werden.
Die Unterstützungsleistung der SVS ist ein Fixbetrag.
Das stimmt.
Stimmt. Sie richtet sich nicht nach Ihrem Einkommen. 2026 sind es 40,04 € am Tag, egal ob Sie 2.000 oder 8.000 € im Monat verdienen.
Mit Krankentaggeld bin ich auch gegen Berufsunfähigkeit abgesichert.
Das stimmt nicht.
Falsch. Das Taggeld deckt vorübergehende Krankheit und endet bei dauerhafter Berufsunfähigkeit oder nach der Höchstdauer. Dafür gibt es eine eigene Vorsorge.
Häufige Fehler beim Abschluss
Ein Spitalgeld abschließen und es für Einkommensschutz halten
Sich als Selbstständiger auf die Unterstützungsleistung der SVS verlassen
Die Frist für die Krankmeldung bei der SVS versäumen
Den Tagsatz nie an das gestiegene Einkommen anpassen
Frühere Krankenstände im Antrag verschweigen
Häufig gefragt
Fragen und Antworten
Wie viel Krankengeld zahlt die ÖGK?
Ab dem vierten Tag 50 Prozent der Bemessungsgrundlage, ab dem 43.
Tag 60 Prozent.
Solange der Dienstgeber das volle Entgelt weiterzahlt, ruht das Krankengeld,
in der Zeit mit halbem Entgelt gibt es das halbe Krankengeld.
Grundsätzlich wird es 26 Wochen gezahlt, bei ausreichender Versicherungszeit bis zu 52 Wochen.
Was bekomme ich als Selbstständiger von der SVS?
Ohne Zusatzversicherung die Unterstützungsleistung bei lang andauernder Krankheit,
wenn Sie weniger als 25 Mitarbeiter beschäftigen und der Krankenstand länger als 42 Tage dauert.
Dann gibt es rückwirkend ab dem vierten Tag einen Fixbetrag, 2026 sind es 40,04 € am Tag,
höchstens 20 Wochen.
Muss ich den Krankenstand bei der SVS melden?
Ja.
Die Unterstützungsleistung setzt voraus,
dass die ärztliche Bestätigung rechtzeitig bei der SVS einlangt.
Wer zu spät meldet, riskiert, dass der Anspruch ruht.
Das private Taggeld hat eigene Meldefristen, die in der Polizze stehen.
Kann ich privates Taggeld und SVS-Leistung zugleich bekommen?
Ja.
Das private Krankentaggeld zahlt unabhängig von der Sozialversicherung.
Viele Selbstständige kombinieren die Unterstützungsleistung,
eine SVS-Zusatzversicherung und eine private Polizze,
um die ersten Wochen und das höhere Einkommen abzudecken.
Zahlt das Taggeld, wenn ich im Krankenstand ein wenig arbeite?
In der Regel nicht.
Versichert ist die volle Arbeitsunfähigkeit im ausgeübten Beruf.
Wer weiter Aufträge erledigt oder Kunden betreut, gefährdet die Leistung,
auch bei einer ärztlichen Krankmeldung.
Was passiert, wenn ich auf Dauer nicht mehr arbeiten kann?
Das Krankentaggeld ist für vorübergehende Krankheit gedacht und endet bei dauerhafter
Berufsunfähigkeit oder nach der Höchstdauer.
Für den Ausfall bis zur Pension braucht es eine Berufsunfähigkeitsvorsorge.
NAMMERT Versicherungsmakler
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Wir melden uns innerhalb eines Werktags. Wenn etwas eilt: +49 3375 29 12 77.
