Welche Versicherungen brauche ich? Der Kompass für Österreich
Durch die Pflichtversicherung in der Sozialversicherung sind in Österreich Krankheit, Pension und Arbeitsunfälle bereits abgedeckt. Die privaten Lücken liegen woanders: bei Freizeitunfällen, bei der Haftung und bei Naturkatastrophen. Hier sehen Sie für zehn Lebenslagen, was zählt und was Sie sich sparen können.
Die Reihenfolge: erst was ruiniert, dann was schmerzt, dann der Komfort
An erster Stelle stehen Risiken, die Sie auf Jahre verschulden können: Haftung gegenüber anderen, dauerhafte Invalidität nach einem Freizeitunfall, der Verlust von Haus oder Wohnung. Danach kommt, was teuer, aber tragbar ist. Komfort wie Sonderklasse oder Reiseschutz folgt erst, wenn das Wichtige steht.
Kleine Schäden zahlen Sie besser selbst. Eine wichtige österreichische Besonderheit: Die Haushaltsversicherung enthält meist schon die Privathaftpflicht, eine zweite Haftpflicht ist dann doppelt. Pflicht sind privat nur wenige Verträge, vor allem die Kfz-Haftpflicht und in mehreren Bundesländern die Hundehaftpflicht.
Lehre und Studium
In der Ausbildung sind Sie meist über die Haushaltsversicherung der Eltern mitversichert, auch in der Haftpflicht. Wer eine eigene Wohnung bezieht, sollte das prüfen lassen. Unfälle beim Sport sind durch die AUVA nicht gedeckt, eine private Unfallversicherung ist deshalb früh sinnvoll.
Handyversicherung Die Prämie über die Vertragslaufzeit kommt nahe an den Wert des Geräts, und viele Schäden sind ausgeschlossen.
Er- und Ablebensversicherung als Sparform Sparen und Ablebensschutz in einem Vertrag kosten mehr als getrennt, und wer früh auflöst, verliert Geld.
Allein, angestellt
Mit der eigenen Wohnung brauchen Sie eine Haushaltsversicherung, die in aller Regel die Privathaftpflicht enthält. Freizeitunfälle sind die große Lücke: Die gesetzliche Unfallversicherung zahlt nur bei Arbeits- und Wegunfällen. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt das Einkommen, wenn Krankheit den Beruf unmöglich macht.
Eigene Privathaftpflicht neben der Haushaltsversicherung Ist die Haftpflicht in der Haushaltsversicherung enthalten, zahlen Sie für denselben Schutz zweimal.
Ablebensversicherung ohne Angehörige Sie versorgt Hinterbliebene oder deckt einen Kredit. Ohne beides fehlt der Zweck.
Paar ohne Kinder
Ziehen Sie zusammen, reicht eine Haushaltsversicherung für den gemeinsamen Haushalt, die zweite kann gekündigt werden. Gibt es einen gemeinsamen Wohnkredit, sichert eine Ablebensversicherung den Partner ab.
Zwei Haushaltsversicherungen Nach dem Zusammenziehen deckt eine Polizze den gemeinsamen Haushalt. Die Versicherungssumme muss nur an den Gesamtwert angepasst werden.
Reisegepäckversicherung Einbruch und Beraubung auf Reisen sind in vielen Haushaltsversicherungen über die Außenversicherung teilweise gedeckt.
Familie mit Kindern
Kinder sind in der Freizeit gesetzlich nicht gegen Unfallfolgen versichert, nur im Kindergarten und in der Schule. Eine Kinderunfallversicherung mit hoher Invaliditätssumme gehört deshalb zu den wichtigsten Verträgen. Für die Eltern zählen Ablebens- und Berufsunfähigkeitsschutz, besonders mit Wohnkredit.
Kinder-Sparversicherung mit Ablebensschutz Die Kosten fressen einen großen Teil der Rendite. Ein getrennter Sparplan ist flexibler.
Glasbruchversicherung ohne große Glasflächen Kleine Scheiben sind billig zu ersetzen, die Prämie summiert sich über die Jahre höher.
Haus- oder Wohnungseigentümer
Für das Haus brauchen Sie eine Eigenheimversicherung, die meist auch die Haftpflicht als Hausbesitzer enthält. Hochwasser, Vermurung und Lawine sind nur bis zu einer Höchstgrenze gedeckt, die Sie anheben sollten. Bei der Eigentumswohnung versichert die Eigentümergemeinschaft das Gebäude.
Kreditrestschuldversicherung der Bank Sie ist meist teurer als eine Ablebensversicherung mit gleicher Summe und oft mit Ausschlüssen versehen.
Eigene Haftpflicht für das selbst bewohnte Haus Die Haftung als Hausbesitzer ist in vielen Eigenheim- oder Haushaltsversicherungen bereits eingeschlossen. Erst prüfen, dann abschließen.
Selbstständig und freiberuflich
Über die SVS sind Sie kranken- und pensionsversichert, aber das Einkommen bei längerer Krankheit ist schwach geschützt. Eine Betriebs- oder Berufshaftpflicht ist in vielen Gewerben Voraussetzung für Aufträge und in manchen Berufen Pflicht. Die Pensionslücke müssen Sie selbst schließen.
Spitalgeld ohne Einkommensbezug Ein fixer Betrag pro Spitalstag deckt nicht den eigentlichen Verlust, nämlich den Einkommensausfall bei langer Krankheit.
Hunde- oder Pferdehalter
Wer einen Hund hält, braucht in Wien, Niederösterreich, Oberösterreich, Salzburg, Tirol und der Steiermark eine Hundehaftpflicht. Für Pferde gibt es keine Pflicht, aber eine hohe Haftung, wenn das Tier auf die Straße läuft. Prüfen Sie, ob Ihre Haushaltsversicherung Hunde bereits einschließt.
Tierkrankenversicherung für ein altes Tier Ab einem gewissen Alter wird die Prämie hoch und Vorerkrankungen sind ausgeschlossen. Eine Rücklage ist dann oft vernünftiger.
Pension
In der Pension entfällt der Einkommensschutz. Pflegegeld gibt es vom Staat, es deckt aber nur einen Teil einer Betreuung zu Hause. Die Unfallversicherung bleibt wichtig, weil Stürze im Alter häufig schwere Folgen haben.
Berufsunfähigkeitsversicherung Ohne Erwerbseinkommen gibt es nichts mehr zu schützen.
Ablebensversicherung ohne offene Kredite Wenn der Partner durch Pension und Vermögen versorgt ist, ist die Prämie im Alter hoch und der Nutzen gering.
Kleiner Betrieb mit Mitarbeitern
Mit Mitarbeitern haftet der Betrieb auch für deren Fehler. Nach der Betriebshaftpflicht kommt die Betriebsinhaltsversicherung, danach die Betriebsunterbrechung, weil ein Brand monatelang Umsatz kostet. Die gesetzliche Unfallversicherung der Mitarbeiter läuft über die AUVA.
Einzelpolizzen für jedes Gerät Eine Betriebsinhalts- oder Elektronikversicherung mit Pauschalsumme deckt die Ausstattung in einem Vertrag.
Neu in Österreich
Wer in Österreich arbeitet, ist über den Arbeitgeber automatisch sozialversichert und bekommt eine e-card. Privat brauchen Sie zuerst eine Haushaltsversicherung mit Haftpflicht. Ein Auto mit ausländischem Kennzeichen muss nach einer Frist in Österreich zugelassen und versichert werden.
Internationale Krankenversicherung neben der Pflichtversicherung Die Sozialversicherung deckt die Behandlung in Österreich. Sinnvoller ist eine Zusatzversicherung für Sonderklasse oder Wahlarzt.
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Welche Versicherungen sind in Österreich Pflicht?
Die Sozialversicherung für Kranken, Pension und Unfall läuft automatisch über Arbeitgeber oder SVS. Privat Pflicht ist die Kfz-Haftpflicht für jedes zugelassene Fahrzeug, die Hundehaftpflicht in mehreren Bundesländern und in manchen Berufen eine Berufshaftpflicht.
Ist die Privathaftpflicht in der Haushaltsversicherung enthalten?
In den meisten Haushaltsversicherungen ja, für alle Personen im gemeinsamen Haushalt. Prüfen Sie aber die Versicherungssumme, manche ältere Verträge haben nur niedrige Haftpflichtsummen.
Warum ist die Unfallversicherung in Österreich so verbreitet?
Weil die gesetzliche Unfallversicherung nur Arbeits- und Wegunfälle abdeckt. Beim Skifahren, Radfahren oder im Haushalt gibt es für bleibende Folgen keine gesetzliche Leistung. Die Behandlung zahlt die Krankenkasse, die Invalidität nicht.
Deckt die Haushaltsversicherung Hochwasser?
Meist nur bis zu einer festen Höchstgrenze, die oft wenige tausend Euro beträgt. Gegen Mehrprämie lässt sich die Summe erhöhen. In Gebieten der roten Gefahrenzone ist Hochwasser häufig gar nicht versicherbar.
Brauche ich eine Rechtsschutzversicherung, wenn ich AK-Mitglied bin?
Für arbeitsrechtliche Streitigkeiten bietet die Arbeiterkammer Mitgliedern Beratung und Vertretung. Für Streit mit Vermieter, Versicherer oder nach einem Verkehrsunfall hilft das nicht, dafür ist eine Rechtsschutzversicherung sinnvoll.
Wann sollte ich meine Versicherungen prüfen lassen?
Bei jedem großen Schritt: eigene Wohnung, Zusammenziehen, Kinder, Hauskauf, Selbstständigkeit, Pension. Dazu alle paar Jahre, weil neuere Tarife oft mehr leisten und alte Summen zu niedrig geworden sind.
Lohnt sich eine Sonderklasse-Versicherung?
Sie bringt freie Arztwahl im Spital und Zweibettzimmer, mit Wahlarzttarif auch Ersatz für Privatarztrechnungen. Das ist Komfort, kein Existenzschutz, und in jungen Jahren am günstigsten abzuschließen.
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NAMMERT Assekuradeur GmbH mit Sitz in Deutschland, Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37, in Österreich tätig im Rahmen der Dienstleistungsfreiheit. Bei Boots- und Yachtversicherungen sind wir Assekuradeur und nicht Makler. Erstinformation lesen
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