Restschuldversicherung: Kreditschutz mit spitzem Bleistift prüfen
Die Restschuldversicherung, oft Kreditschutz genannt, übernimmt Raten oder Restschuld, wenn der Kreditnehmer stirbt, länger im Krankenstand ist oder arbeitslos wird. Angeboten wird sie meist direkt von der Bank oder beim Autohändler, häufig mit einer Einmalprämie, die gleich mitfinanziert wird. Gerade das macht sie oft teurer, als sie aussieht.
Brauche ich zum Kredit unbedingt eine Restschuldversicherung?
Nein, sie ist keine gesetzliche Pflicht. Bei Wohnbaukrediten verlangen Banken häufig eine Absicherung für den Todesfall, die lässt sich aber meist auch mit einer eigenen Ablebensversicherung erbringen, die zugunsten der Bank vinkuliert wird. Beim Konsumkredit lohnt es sich, die Kreditschutz-Prämie herauszurechnen und gegen eine eigene Polizze zu stellen, bevor Sie unterschreiben.
Wo die Kosten im Kreditschutz stecken
Der Kreditschutz wird dort angeboten, wo Sie gerade einen Kredit oder ein Auto finanzieren, also in einem Moment, in dem kaum jemand Polizzen vergleicht. Die Prämie wird oft als Einmalprämie gleich auf die Kreditsumme aufgeschlagen. Damit zahlen Sie für die ganze Laufzeit Zinsen auf die Versicherung, und der Betrag fällt in der Monatsrate kaum auf.
Die Prämie richtet sich vor allem nach Kreditsumme und Laufzeit, kaum nach Ihrem persönlichen Risiko. Junge, gesunde Kreditnehmer zahlen deshalb oft mehr, als ihr Risiko ausmacht. In Deutschland haben Aufsicht und Verbraucherschützer wiederholt hohe Provisionen der Banken in dieser Sparte kritisiert; für Österreich gilt der deutsche Provisionsdeckel nicht.
Rücktritt und vorzeitige Rückzahlung
Vom Versicherungsvertrag können Sie nach dem Versicherungsvertragsgesetz zurücktreten, der Rücktritt muss schriftlich erklärt werden. Für Lebensversicherungen, zu denen der Ablebensbaustein gehört, sahen die Regeln eine Frist von 30 Tagen vor. Maßgeblich ist die Rücktrittsbelehrung in Ihren Unterlagen. Der OGH hat entschieden, dass bei einer falschen Belehrung zur Lebensversicherung der Rücktritt zeitlich unbefristet möglich sein kann.
Zahlen Sie den Kredit vorzeitig zurück oder schulden Sie um, endet meist auch der Kreditschutz. Wie viel von einer Einmalprämie zurückkommt, regeln die Bedingungen. Viele rechnen nach einer festen Formel zurück, die Erstattung liegt dann unter dem rechnerisch offenen Anteil. Die Abrechnung lohnt einen zweiten Blick.
Eigene Polizzen statt Kreditschutz der Bank
Für den Todesfall leistet eine Ablebensversicherung dasselbe, auf Wunsch mit fallender Summe passend zur Tilgung. Sie wird zugunsten der Bank vinkuliert und bleibt bestehen, wenn Sie die Bank wechseln oder umschulden. Gegen den Ausfall des Einkommens schützt eine Berufsunfähigkeitsversicherung über Jahrzehnte statt über einige Monate.
Arbeitslosigkeit lässt sich privat kaum absichern, sie gibt es praktisch nur im Kreditschutz. Gezahlt wird nach einer Wartezeit, nur bei Kündigung durch den Dienstgeber und nur für eine begrenzte Zahl von Raten. Beamte und Selbstständige können den Baustein meist gar nicht nutzen.
Was versichert ist
Ableben der versicherten Person: Tilgung der offenen Restschuld
Arbeitsunfähigkeit im Krankenstand: Übernahme der Raten nach einer Karenzfrist
Unverschuldete Arbeitslosigkeit: Übernahme der Raten für eine begrenzte Dauer
Unfalltod oder schwere Krankheit, je nach Tarif
Zweiter Kreditnehmer, wenn er eigens mitversichert ist
Teilweise Rückerstattung der Einmalprämie bei vorzeitiger Rückzahlung, laut Bedingungen
Was nicht versichert ist
Arbeitslosigkeit nach Selbstkündigung oder einvernehmlicher Auflösung
Arbeitslosigkeit innerhalb der Wartezeit nach Vertragsbeginn
Vorerkrankungen, die bei Abschluss bekannt waren, je nach Gesundheitsklausel
Raten über die Höchstleistungsdauer hinaus
Einkommensverlust durch Scheidung, Kurzarbeit oder Betriebsaufgabe
Beamte und Selbstständige beim Baustein Arbeitslosigkeit, meist ausgeschlossen
Wer sie braucht
Allein- oder Hauptverdiener, deren Familie die Raten ohne sie nicht stemmen könnte
Kreditnehmer, die aus gesundheitlichen Gründen keine eigene Ablebens- oder BU-Polizze bekommen
Wer bereits Kreditschutz von der Bank hat und wissen möchte, ob sich Rücktritt oder Kündigung rechnet
Wer sie nicht braucht
Kleine Kredite, die notfalls aus dem Ersparten getilgt werden können
Wer bereits eine Ablebens- und eine Berufsunfähigkeitsversicherung in passender Höhe hat
Beamte und Selbstständige, die den Baustein Arbeitslosigkeit nicht nutzen können
Pech-Rad
Drehen Sie am Rad des Pechs
Sechs Schäden, die wirklich passieren: Das Rad wählt Ihren und zeigt, wer zahlt.
Kosten:
Billigtarif Starker Tarif
Alle sechs Fälle ansehen
Ableben mit offener Restschuld, die gesamte Restschuld. Billigtarif: zahlt, Starker Tarif: zahlt. Dafür ist jeder Kreditschutz da. Eine vinkulierte Ablebensversicherung leistet dasselbe und hängt nicht an der Bank.
Bandscheibe, vier Monate Krankenstand, mehrere Monatsraten. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt teilweise. Nur mit dem Baustein Arbeitsunfähigkeit, und erst nach der Karenzfrist. Die ersten Wochen zahlen Sie selbst.
Dienstgeber kündigt, Raten während der Arbeitslosigkeit. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt teilweise. Gezahlt wird nach der Wartezeit und nur für eine begrenzte Zahl von Raten. Was danach offen ist, bleibt bei Ihnen.
Selbstkündigung für neuen Job, Raten bis zum ersten neuen Gehalt. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt nicht. Selbstkündigung und einvernehmliche Auflösung sind nicht versichert. Auch das volle Paket zahlt hier nicht.
Rückenleiden schon vorher bekannt, Raten im Krankenstand. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt teilweise. Viele Bedingungen schließen Erkrankungen aus, die vor Abschluss behandelt wurden. Entscheidend ist die Gesundheitsklausel.
Trennung, Rate allein zu hoch, die Hälfte des Haushaltseinkommens. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt nicht. Scheidung und Trennung sind kein versichertes Ereignis. Hier hilft nur eine Rate, die zum Einkommen passt.
Was sie kostet
Kreditschutz kostet meist eine Einmalprämie, die mitfinanziert wird. Die Höhe hängt an Kreditsumme, Laufzeit und gewählten Bausteinen. Wer vergleicht, sollte die Prämie samt Zinsen der Gesamtbelastung des Kredits zurechnen.
Für Österreich nennen wir keine Prämienspanne, weil uns keine belastbare Marktübersicht vorliegt. Ihre Prämie steht erst im Angebot fest. Stellen Sie sie immer einer Ablebensversicherung mit gleicher Summe gegenüber.
Die Tariflinien am Markt
01
Nur Ableben
Die Restschuld wird beim Tod getilgt. Hier ist eine eigene Ablebensversicherung mit fallender Summe meist die günstigere Lösung.
02
Ableben und Arbeitsunfähigkeit
Zusätzlich übernimmt der Versicherer nach einer Karenzfrist die Raten im Krankenstand, meist mit Höchstdauer. Die Bedingungen genau lesen.
03
Ableben, Arbeitsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit
Das volle Paket mit der höchsten Prämie. Arbeitslosigkeit zahlt nur nach Wartezeit, nur bei Kündigung durch den Dienstgeber und nur begrenzt.
Woran Sie einen guten Tarif erkennen
Kriterium
Mindeststandard
Starker Tarif
Warum das zählt
Leistungsdauer im Krankenstand
wenige Monate je Fall
bis zum Ende der Kreditlaufzeit
Lange Krankheiten sind der Fall, für den man den Schutz eigentlich abschließt.
Karenzfrist
mehrere Monate
möglichst kurz
Bis dahin zahlen Sie die Raten selbst, oft vom Krankengeld.
Wartezeit Arbeitslosigkeit
lang, ab Vertragsbeginn
kurz und klar geregelt
Wer bald nach Abschluss den Job verliert, bekommt sonst keine Leistung.
Gesundheitsklausel
pauschaler Ausschluss bekannter Vorerkrankungen
Gesundheitsfragen bei Abschluss, danach kein Ausschluss
Pauschale Klauseln treffen gerade die Leiden, die am ehesten zum Leistungsfall führen.
Prämienform
Einmalprämie, mitfinanziert
laufende Prämie, kündbar
Auf eine mitfinanzierte Prämie zahlen Sie Kreditzinsen.
Rückerstattung bei vorzeitiger Rückzahlung
Rückrechnung nach fester Formel
anteilig nach offener Laufzeit
Bei einer Umschuldung soll der nicht verbrauchte Teil möglichst vollständig zurückkommen.
Zweiter Kreditnehmer
nur einer versichert
beide mit eigenem Schutz
Bei Paaren fehlt oft gerade das Einkommen des Partners, der nicht versichert ist.
Anbieter im Überblick
Kreditschutz kommt meist vom Partnerversicherer der Bank oder des Händlers. Die Liste nennt österreichische Lebensversicherer, bei denen Sie eine eigene Ablebensversicherung als Alternative bekommen, und sagt nichts darüber, mit wem wir zusammenarbeiten.
Versicherer
Einordnung
Wiener Städtische
Teil der Vienna Insurance Group, Vertreter, Bankvertrieb und Makler
UNIQA
Versicherungskonzern mit Sitz in Wien, Vertreter, Bankvertrieb und Makler
Allianz
österreichische Gesellschaft der Allianz-Gruppe, Vertreter und Makler
Generali
österreichische Tochter der Generali-Gruppe, Vertreter und Makler
Donau Versicherung
Teil der Vienna Insurance Group, Vertreter und Makler
Zurich
österreichische Gesellschaft der Zurich-Gruppe, vor allem Maklervertrieb
Von Bank oder Händler angeboten, meist Einmalprämie, Bausteine Ableben, Arbeitsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit.
Absicherung zum Wohnbaukredit
Meist nur für den Todesfall verlangt. Eine eigene, vinkulierte Ablebensversicherung erfüllt den Zweck in der Regel ebenso.
Ablebensversicherung mit fallender Summe
Die Summe sinkt mit der Tilgung, die Prämie entsprechend. Unabhängig von der Bank und bei Umschuldung weiter nutzbar.
Mythos oder Wahrheit
Was stimmt, was nicht?
Fünf Sätze, die man über diese Versicherung hört. Tippen Sie zuerst, dann lösen wir auf.
Ohne Kreditschutz bekomme ich keinen Kredit.
Das stimmt nicht.
Falsch: Eine Restschuldversicherung ist keine gesetzliche Pflicht. Verlangt die Bank beim Wohnbaukredit eine Todesfallabsicherung, genügt meist auch eine eigene, vinkulierte Ablebensversicherung.
Eine mitfinanzierte Einmalprämie kostet mich mehr als ihren Nennbetrag.
Das stimmt.
Stimmt: Wird die Prämie auf die Kreditsumme aufgeschlagen, zahlen Sie über die ganze Laufzeit Zinsen darauf. In der Monatsrate fällt das kaum auf.
Vom Kreditschutz kann ich zurücktreten, ohne den Kredit zu kündigen.
Das stimmt.
Stimmt: Der Versicherungsvertrag hat ein eigenes Rücktrittsrecht nach dem Versicherungsvertragsgesetz. Die Frist steht in der Belehrung, der Kredit läuft weiter.
Bei Arbeitslosigkeit zahlt der Kreditschutz bis zur letzten Rate.
Das stimmt nicht.
Falsch: Gezahlt wird nach einer Wartezeit und nur für eine begrenzte Dauer. Selbstkündigung ist ausgeschlossen, Beamte und Selbstständige bekommen den Baustein oft gar nicht.
Der Preis des Kreditschutzes richtet sich nach meinem Gesundheitszustand.
Das stimmt nicht.
Meist nicht: Die Prämie hängt vor allem an Kreditsumme und Laufzeit. Gesunde, junge Kreditnehmer zahlen daher oft mehr, als ihr Risiko ausmacht.
Häufige Fehler beim Abschluss
Den Kreditschutz für eine Voraussetzung des Kredits halten
Nur die Monatsrate vergleichen und die mitfinanzierte Prämie übersehen
Arbeitslosigkeit versichern, obwohl Sie pragmatisiert oder selbstständig sind
Die Rücktrittsfrist verstreichen lassen
Bei der Umschuldung die Rückerstattung der alten Prämie nicht prüfen
Häufig gefragt
Fragen und Antworten
Ist eine Restschuldversicherung in Österreich Pflicht?
Nein.
Banken verlangen bei Wohnbaukrediten aber oft eine Absicherung für den Todesfall.
Die können Sie in der Regel auch mit einer eigenen Ablebensversicherung erbringen,
die an die Bank vinkuliert wird.
Was kostet der Kreditschutz?
Das hängt an Kreditsumme, Laufzeit und Bausteinen.
Weil die Prämie meist als Einmalprämie mitfinanziert wird, kommen Kreditzinsen dazu.
Bitten Sie die Bank, die Prämie gesondert auszuweisen,
und vergleichen Sie mit einer eigenen Polizze.
Kann ich vom Kreditschutz zurücktreten und den Kredit behalten?
Der Versicherungsvertrag hat ein eigenes Rücktrittsrecht nach dem Versicherungsvertragsgesetz,
schriftlich zu erklären.
Die Frist steht in der Belehrung.
Der Kredit selbst läuft weiter, eine mitfinanzierte Prämie wird verrechnet.
Was passiert bei einer falschen Rücktrittsbelehrung?
Für Lebensversicherungen hat der OGH entschieden,
dass der Rücktritt dann zeitlich unbefristet möglich sein kann.
Ob das für Ihren Vertrag gilt, hängt vom Abschlussdatum und vom Wortlaut der Belehrung ab.
Zahlt der Kreditschutz, wenn ich selbst kündige?
Nein.
Der Baustein Arbeitslosigkeit zahlt nur bei Kündigung durch den Dienstgeber und nach Meldung beim
AMS.
Selbstkündigung und einvernehmliche Auflösung sind ausgeschlossen.
Bekomme ich Prämie zurück, wenn ich den Kredit früher tilge?
Meist einen Teil der Einmalprämie, berechnet nach den Bedingungen.
Oft liegt die Erstattung unter dem rechnerisch offenen Anteil.
Bei einer Umschuldung lohnt es sich, die Abrechnung nachzurechnen.
Ist eine Ablebensversicherung die bessere Wahl?
Für den Todesfall sehr oft.
Sie ist bei gleicher Summe meist günstiger,
hängt nicht am Kredit und bleibt bei Umschuldung bestehen.
Für den Einkommensausfall ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung der stärkere Schutz.
Warum über einen Makler?
Weil die Bank Ihnen nur den Kreditschutz ihres Partnerversicherers anbietet.
Wir stellen ihn eigenen Polizzen gegenüber,
prüfen bestehende Verträge und arbeiten in Ihrem Auftrag.
NAMMERT Versicherungsmakler
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Wir holen Angebote ein und melden uns mit einem Vergleich, kostenlos: Es zahlt der Versicherer.
Danke, Ihre Anfrage ist bei uns.
Wir melden uns innerhalb eines Werktags. Wenn etwas eilt: +49 3375 29 12 77.
