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Kompakter Katalog
Wenige Fähigkeiten wie Sehen, Hören, Sprechen und Gebrauch der Gliedmaßen. Niedrige Prämie, aber nur Schutz bei schweren körperlichen Schäden.
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Grundfähigkeitsversicherung in Österreich: eine Rente, wenn Gehen, Sehen oder Greifen nicht mehr geht
Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie eine in der Polizze genannte Fähigkeit verlieren, etwa Sehen, Hören, Sprechen, Gehen oder den Gebrauch der Arme. Welchen Beruf Sie ausüben, ist dafür egal. Gerade für Lehrlinge, Handwerker und Menschen mit körperlicher Arbeit ist sie oft leistbar, wenn eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu teuer ist.
Die Frage, die hier fast jeder zuerst stellt
Brauche ich eine Grundfähigkeitsversicherung, wenn es doch die Invaliditätspension gibt?
Die Invaliditäts- oder Berufsunfähigkeitspension der Pensionsversicherung gibt es nur unter strengen Voraussetzungen, und ohne Berufsschutz verweist die Pensionsversicherung auf den gesamten Arbeitsmarkt. Wer ab 1964 geboren ist und nur vorübergehend nicht arbeiten kann, bekommt Rehabilitationsgeld statt einer Pension. Eine Grundfähigkeitsversicherung zahlt dagegen eine feste Rente, sobald eine versicherte Fähigkeit verloren ist, unabhängig von Arbeitsmarkt und Beruf.
Katalog statt Berufsbild
Jede Grundfähigkeitspolizze enthält einen Katalog von Fähigkeiten, je nach Anbieter von einer Handvoll bis zu mehr als zwanzig. Für jede steht in den Bedingungen, wann sie als verloren gilt, beim Sehen etwa eine klinisch nachgewiesene, nicht mehr umkehrbare Minderung der Sehschärfe. Geringere Einbußen lösen keine Leistung aus.
Ob Sie Tischler, Programmiererin oder Student sind, prüft der Versicherer im Leistungsfall nicht. Das ist der Vorteil gegenüber der Berufsunfähigkeitsversicherung: kein Streit über die Berufsgruppe, keine Verweisung. Der Nachteil: Wer seinen Beruf aufgeben muss, ohne eine Fähigkeit aus dem Katalog zu verlieren, bekommt nichts.
Wo die Pensionsversicherung aufhört
Die Pensionsversicherungsanstalt fragt zuerst, ob Rehabilitation oder Umschulung möglich ist. Nur wer dauerhaft nicht mehr arbeiten kann und je nach Berufsschutz auf keine zumutbare andere Tätigkeit verwiesen werden kann, erhält eine Pension. Für ab dem 1. Jänner 1964 Geborene gibt es bei vorübergehender Invalidität keine befristete Pension mehr, sondern Rehabilitationsgeld.
Die Grundfähigkeitsversicherung ersetzt diese Leistung nicht, sondern legt eine feste Summe daneben. Weil sie nicht auf die Entscheidung der Pensionsversicherung wartet, fließt die Rente oft früher, sobald der Prognosezeitraum erfüllt ist.
Die Schwachstelle: Psyche und schwere Krankheit
Burn-out und Depression führen häufig dazu, dass Menschen ihre Arbeit aufgeben müssen, und genau diese Fälle decken viele Grundfähigkeitstarife nicht oder nur über eine Fähigkeit wie Konzentration oder geistige Leistungsfähigkeit ab. Lesen Sie, wie Ihr Tarif das formuliert.
Auch eine lange Krebstherapie nimmt nicht unbedingt eine bestimmte Fähigkeit auf Dauer. Einzelne Anbieter ergänzen deshalb Pflegebedürftigkeit oder schwere Krankheiten als eigene Auslöser. Jeder dieser Zusätze erhöht die Prämie.
Was versichert ist
- Monatliche Rente bei Verlust einer versicherten Fähigkeit wie Sehen, Hören, Sprechen, Gehen oder Gebrauch der Arme und Hände
- Leistung ohne Prüfung des Berufs und ohne Verweisung
- Geistige Fähigkeiten wie Konzentration oder Gedächtnis, je nach Tarif
- Pflegebedürftigkeit als eigener Auslöser, je nach Tarif
- Prämienbefreiung während des Leistungsbezugs, je nach Tarif
- Höhere Rente bei Verlust mehrerer Fähigkeiten, je nach Tarif
Was nicht versichert ist
- Berufsunfähigkeit, solange keine Fähigkeit aus dem Katalog verloren ist
- Einbußen unterhalb der Schwelle, die die Bedingungen festlegen
- Vorerkrankungen, die beim Antrag verschwiegen wurden
- Ausschlüsse, die bei Annahme der Polizze vereinbart wurden
- Folgen von Straftaten, die die versicherte Person begeht
- Leistungen über das vereinbarte Endalter hinaus
Wer sie braucht
- Lehrlinge und Handwerker, für die eine Berufsunfähigkeitspolizze kaum leistbar ist
- Schüler und Studierende, die den Gesundheitszustand früh festschreiben wollen
- Menschen, die bei der Berufsunfähigkeitsversicherung abgelehnt wurden
- Selbstständige ohne ausreichenden Berufsschutz in der Pensionsversicherung
- Wer eine Berufsunfähigkeitspolizze hat und schwere körperliche Schäden zusätzlich absichern will
Wer sie nicht braucht
- Wer eine leistbare Berufsunfähigkeitsversicherung ohne wesentliche Ausschlüsse bekommt, sollte zuerst diese wählen
- Wer genug Vermögen hat, um ohne Erwerbseinkommen bis zur Alterspension zu leben
Pech-Rad
Drehen Sie am Rad des Pechs
Sechs Schäden, die wirklich passieren: Das Rad wählt Ihren und zeigt, wer zahlt.
Kosten:
Billigtarif
Starker Tarif
Alle sechs Fälle ansehen
- Maurer verliert Gebrauch der Hand, Monatsrente bis zum Endalter. Billigtarif: zahlt, Starker Tarif: zahlt. Der Gebrauch der Hände steht in jedem Katalog. Ist der Verlust nachgewiesen und dauert er den Prognosezeitraum, wird gezahlt, ohne Frage nach einem anderen Beruf.
- Sehkraft nach Unfall stark gemindert, Monatsrente, solange die Minderung besteht. Billigtarif: zahlt, Starker Tarif: zahlt. Erreicht die Minderung die Schwelle der Bedingungen, ist Sehen als Fähigkeit verloren. Liegt sie knapp darüber, gibt es nichts.
- Depression, ein Jahr im Krankenstand, bei 1.200 € Monatsrente: 14.400 € im Jahr. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt teilweise. Kompakte Kataloge kennen keine psychischen Erkrankungen. Breite Tarife leisten, wenn eine geistige Fähigkeit nach ihrer Definition verloren ist.
- Pflegebedarf nach Schlaganfall, Monatsrente, dazu oft Prämienbefreiung. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt. Tarife mit Pflege als Auslöser zahlen auch, wenn keine einzelne Fähigkeit vollständig verloren ist. Kompakte Tarife nur bei nachgewiesenem Verlust.
- Lange Krebstherapie, Einkommensausfall über Monate. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt teilweise. Ohne Zusatz für schwere Krankheiten zahlt der Vertrag nur, wenn die Therapie eine Fähigkeit aus dem Katalog dauerhaft nimmt.
- Lehrerin mit Stimmproblem, Berufsaufgabe, aber keine Rente. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt nicht. Sie kann sprechen, aber nicht mehr vor einer Klasse. Das ist Berufsunfähigkeit, kein Verlust einer Grundfähigkeit, und dafür zahlt auch der breiteste Katalog nicht.
Was sie kostet
Die Prämie hängt weniger am Beruf als bei der Berufsunfähigkeitsversicherung. Den größten Einfluss haben Eintrittsalter, Gesundheitszustand, die Höhe der Rente und wie viele Fähigkeiten und Zusätze versichert sind.
Wovon der Beitrag abhängt
- Eintrittsalter und Gesundheit bei Abschluss
- Umfang des Katalogs der Fähigkeiten
- Zusätze für Pflege, schwere Krankheit oder Psyche
- Höhe der monatlichen Rente
- Laufzeit bis zum Endalter
- Indexanpassung
Wir nennen keine Prämienspanne, weil Leistungsumfang und Alter den Preis zu stark bestimmen. Ihre Prämie steht erst im Angebot fest.
Die Tariflinien am Markt
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Breiter Katalog
Viele Fähigkeiten, dazu geistige Leistungsfähigkeit, Gleichgewicht oder Heben und Tragen. Leistet in deutlich mehr Fällen.
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Katalog mit Zusätzen
Breiter Katalog plus Pflegebedürftigkeit oder schwere Krankheiten als eigene Auslöser. Am nächsten an einer Berufsunfähigkeitspolizze.
Woran Sie einen guten Tarif erkennen
| Kriterium | Mindeststandard | Starker Tarif | Warum das zählt |
|---|---|---|---|
| Umfang des Katalogs | Sinne und Gliedmaßen | auch geistige Fähigkeiten, Gleichgewicht, Heben und Tragen | Jede fehlende Fähigkeit ist ein Fall, in dem nicht gezahlt wird. |
| Prognosezeitraum | zwölf Monate | sechs Monate | Je kürzer der Zeitraum, desto früher fließt die Rente. |
| Psychische Erkrankungen | über geistige Fähigkeiten teilweise erfasst | ausdrücklich versichert, mit klarer Definition | Seelische Leiden zählen zu den häufigsten Gründen, aus dem Beruf auszuscheiden. |
| Pflegebedürftigkeit | nicht versichert | eigener Auslöser | Pflegebedarf entsteht oft, ohne dass eine einzelne Fähigkeit ganz verloren ist. |
| Endalter | 60 oder 63 | bis zum Regelpensionsalter | Gerade in den letzten Berufsjahren steigt das Risiko schwerer Erkrankungen. |
| Umstieg in eine Berufsunfähigkeitsversicherung | keiner | Umwandlung ohne neue Gesundheitsprüfung bis zu einem bestimmten Alter | Für Lehrlinge und Studierende der Weg zum stärkeren Schutz, sobald der Beruf feststeht. |
Anbieter im Überblick
Grundfähigkeitsversicherungen bieten in Österreich einige Lebensversicherer an, teils unter eigenen Produktnamen. Die Liste nennt Anbieter, die in dieser Sparte am Markt sind, und sagt nichts darüber, mit wem wir zusammenarbeiten.
| Versicherer | Einordnung |
|---|---|
| Allianz | österreichische Gesellschaft der Allianz-Gruppe, Vertreter und Makler |
| UNIQA | börsennotierter Versicherungskonzern mit Sitz in Wien, Vertreter und Makler |
| Zurich | österreichische Gesellschaft der Zurich-Gruppe, vor allem Maklervertrieb |
| Donau Versicherung | Teil der Vienna Insurance Group, Vertreter und Makler |
| Vorarlberger Landes-Versicherung | regionaler Versicherer aus Vorarlberg |
Bedingungen aller Tarife vergleichen 2 Tarife von 2 Anbietern, Stand 24. Oktober 2026
Produkte und Bausteine am Markt
Grundfähigkeitsversicherung
Eigene Polizze mit einem Katalog von Fähigkeiten. Zahlt eine Monatsrente bei Verlust, ohne Blick auf den Beruf.
Berufsunfähigkeitsversicherung
Zahlt, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können. Der umfassendere Schutz, aber für körperliche Berufe teuer.
Unfallversicherung
Zahlt bei dauernder Invalidität nach einem Unfall, meist als Kapital. Krankheiten, die häufigere Ursache, sind nicht erfasst.
Kinderinvaliditätsversicherung
Für Kinder, bei denen es noch keinen Beruf gibt. Leistet bei Invalidität durch Unfall und Krankheit.
Mythos oder Wahrheit
Was stimmt, was nicht?
Fünf Sätze, die man über diese Versicherung hört. Tippen Sie zuerst, dann lösen wir auf.
Eine Grundfähigkeitsversicherung zahlt, sobald ich meinen Beruf nicht mehr ausüben kann.
Das stimmt nicht.
Falsch. Sie zahlt nur, wenn eine Fähigkeit aus dem Katalog nach der Definition der Bedingungen verloren ist. Der Beruf spielt weder für die Leistung noch für die Prüfung eine Rolle.
Auch Lehrlinge und Studierende können sie abschließen.
Das stimmt.
Stimmt. Weil der Beruf keine Rolle spielt, ist sie gerade am Anfang des Berufslebens gut zu bekommen, und der junge Gesundheitszustand wird festgeschrieben.
Die Rente wird auf die Invaliditätspension angerechnet.
Das stimmt nicht.
Falsch. Die private Rente ist eine vertraglich vereinbarte Summe und kommt zur Leistung der Pensionsversicherung hinzu.
Psychische Erkrankungen sind in vielen Tarifen nicht abgedeckt.
Das stimmt.
Stimmt. Kompakte Kataloge erfassen nur körperliche Fähigkeiten und Sinne. Wer diesen Schutz will, braucht einen Tarif mit geistigen Fähigkeiten oder ausdrücklicher Regelung.
Mehr Fähigkeiten im Katalog heißt automatisch besserer Schutz.
Das stimmt nicht.
Falsch. Eine lange Liste mit sehr strengen Definitionen kann weniger wert sein als eine kurze mit erreichbaren Schwellen. Entscheidend ist, ab wann eine Fähigkeit als verloren gilt.
Häufige Fehler beim Abschluss
- Zur Grundfähigkeitsversicherung greifen, ohne vorher eine Berufsunfähigkeitspolizze angefragt zu haben
- Nur die Zahl der Fähigkeiten vergleichen, nicht ihre Definition
- Übersehen, dass psychische Erkrankungen fehlen
- Gesundheitsfragen unvollständig beantworten, weil sie kurz wirken
- Die Rente so niedrig ansetzen, dass sie neben der Pension kaum etwas ändert
Häufig gefragt
Fragen und Antworten
Welche Fähigkeiten sind versichert?
Das bestimmt der Katalog Ihres Tarifs.
Fast immer dabei sind Sehen, Hören, Sprechen und der Gebrauch von Armen, Händen und Beinen.
Breitere Tarife nehmen geistige Leistungsfähigkeit, Gleichgewicht oder Heben und Tragen auf.
Zahlt die Polizze bei Burn-out?
Nur wenn der Tarif psychische Erkrankungen oder geistige Fähigkeiten so einschließt,
dass Ihr Befund die Definition erfüllt.
Viele kompakte Tarife zahlen in diesem Fall nicht.
Muss ich Gesundheitsfragen beantworten?
Ja.
Was Sie beim Antrag verschweigen, kann den Versicherer im Leistungsfall von der Zahlung befreien.
Holen Sie im Zweifel Befunde beim Hausarzt ein, bevor Sie unterschreiben.
Wie lange wird die Rente gezahlt?
Solange die Fähigkeit verloren ist, längstens bis zum vereinbarten Endalter.
Bessert sich der Zustand so weit, dass die Definition nicht mehr erfüllt ist, endet die Leistung.
Kann ich später in eine Berufsunfähigkeitsversicherung wechseln?
Manche Tarife sehen eine Umwandlung ohne neue Gesundheitsprüfung bis zu einem bestimmten Alter
vor, sofern der Beruf versicherbar ist.
Fragen Sie danach, wenn Sie in Ausbildung sind.
Wird die Rente neben einer Invaliditätspension gezahlt?
Ja.
Die private Rente ist eine vereinbarte Summe und wird nicht auf Leistungen der
Pensionsversicherung angerechnet.
Gilt der Schutz auch im Ausland?
Bei den üblichen Tarifen ja, weil der Verlust einer Fähigkeit medizinisch nachgewiesen wird,
gleich wo Sie leben.
Prüfen Sie dennoch die Bedingungen, wenn Sie einen längeren Auslandsaufenthalt planen.
NAMMERT Versicherungsmakler
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Wir holen Angebote ein und melden uns mit einem Vergleich, kostenlos: Es zahlt der Versicherer.
Danke, Ihre Anfrage ist bei uns.
Wir melden uns innerhalb eines Werktags. Wenn etwas eilt: +49 3375 29 12 77.
Das gehört oft dazu
Bekomme ich eine Pension, wenn ich meinen Beruf nicht mehr ausüben kann?
Zahlt die AUVA bei einem Freizeitunfall?
Brauche ich für mein Kind eine Invaliditätsversicherung, die auch bei Krankheit zahlt?
Reicht das Pflegegeld in Österreich aus?
Welche Versicherungen brauche ich?
Zehn Lebenslagen, ehrlich eingeteilt
Ihren Fall suchen, sehen, welche Police zahlt
Polizzen, die nicht jeder braucht
Für wen sie passen und worauf Sie achten sollten
Boot oder Yacht? Dafür gibt es eigene Deckungskonzepte, ebenfalls über Ihren Makler.
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