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Basis
Grundgefahren, niedrige Haftpflichtsumme, Hochwasser nur mit kleiner Pauschale. Genügt für wenig Inventar.
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Haushaltsversicherung: Wohnungsinhalt und Haftpflicht in einer Polizze
In Österreich versichert die Haushaltsversicherung Ihren Wohnungsinhalt gegen Feuer, Leitungswasser, Einbruch, Sturm und Glasbruch, und in den meisten Tarifen steckt die private Haftpflicht gleich mit drin. Sie ist freiwillig. Worauf es ankommt, sind die Versicherungssumme, die Hochwassergrenze und die Laufzeit.
Die Frage, die hier fast jeder zuerst stellt
Ist die Privathaftpflicht in der Haushaltsversicherung enthalten?
Bei den meisten österreichischen Haushaltsversicherungen ja, als eingeschlossene Privathaftpflicht für Sie und die Personen in Ihrem Haushalt. Prüfen Sie aber die Pauschalsumme: Ältere Polizzen haben oft niedrige Summen, zeitgemäß sind mehrere Millionen Euro. Wer nur eine Wohnung ohne Haushaltsversicherung hat, etwa im möblierten Zimmer, braucht eine eigene Haftpflicht. Doppelt versichert ist, wer zusätzlich eine Einzelpolizze für Haftpflicht führt.
Zehn Jahre Laufzeit, drei Jahre Bindung
Haushaltsversicherungen werden in Österreich häufig mit langer Laufzeit abgeschlossen, oft zehn Jahre, meist gegen einen Laufzeitrabatt. Als Verbraucher können Sie nach § 8 Abs. 3 VersVG trotzdem zum Ende des dritten Versicherungsjahres und danach jährlich kündigen, mit einem Monat Frist.
Der Haken: Einen gewährten Dauerrabatt darf der Versicherer bei vorzeitiger Kündigung zurückfordern, wenn das im Vertrag so vereinbart ist. Vor einem Wechsel lohnt deshalb ein Blick in die Polizze, wie hoch diese Nachforderung ausfallen würde.
Unterversicherung und der Quadratmeter
Ist der Wohnungsinhalt mehr wert als die Versicherungssumme, kürzt der Versicherer nach § 56 VersVG jeden Schaden anteilig. Viele Tarife verzichten darauf, wenn Sie die Summe nach der Wohnnutzfläche und dem Ausstattungsgrad berechnen lassen, den der Versicherer vorgibt.
Dieser Verzicht gilt nur, solange die Angaben stimmen. Wer von 60 auf 90 Quadratmeter umzieht und es nicht meldet, verliert ihn. Die Wohnfläche ist deshalb die wichtigste Zahl bei jeder Adressänderung.
Hochwasser: warum die Polizze nur einen Teil zahlt
Sturm und Hagel sind in der Haushaltsversicherung voll gedeckt, Hochwasser, Überschwemmung und Vermurung dagegen fast immer nur bis zu einer Pauschalsumme. Die Arbeiterkammer nennt als übliche Größenordnung 4.000 bis 10.000 Euro, gegen Aufpreis lässt sich die Grenze bei vielen Versicherern erhöhen.
Was darüber hinausgeht, kann über den Katastrophenfonds und die Beihilfen der Länder teilweise ersetzt werden. Dabei wird die Versicherungsleistung abgezogen, und ein Rechtsanspruch auf eine bestimmte Quote besteht nicht. Wer im Keller oder Erdgeschoss wohnt, sollte die Pauschale deshalb bewusst wählen.
Grobe Fahrlässigkeit und Einbruch
Nach § 61 VersVG ist der Versicherer leistungsfrei, wenn Sie den Schaden grob fahrlässig herbeiführen. Anders als in Deutschland gibt es dafür keine gesetzliche Quotelung, es gilt alles oder nichts. Gute Tarife verzichten deshalb bis zu einer Summe auf diesen Einwand.
Einbruchdiebstahl setzt voraus, dass jemand gewaltsam in versperrte Räume eindringt. Ein offenes Fenster, eine unversperrte Kellertür oder ein nicht abgesperrtes Fahrrad im Stiegenhaus führen regelmäßig zu Ablehnungen. Kanus und Schlauchboote in der Wohnung sind Teil des Inventars; für Boote mit Liegeplatz gibt es die Bootskasko, die wir als Assekuradeur anbieten.
Was versichert ist
- Feuer, Blitzschlag, Explosion
- Leitungswasser, auch aus Heizung und Geräten
- Einbruchdiebstahl, Beraubung und Vandalismus nach Einbruch
- Sturm über 60 km/h, Hagel, Schneedruck, Felssturz
- Glasbruch an Fenstern und Möbeln, je nach Tarif
- Private Haftpflicht der Haushaltsangehörigen, meist eingeschlossen
- Hochwasser und Überschwemmung bis zur vereinbarten Pauschale
- Überspannung und indirekter Blitzschlag, je nach Tarif
- Mehrkosten einer Ersatzunterkunft nach einem Schaden
Was nicht versichert ist
- Einfacher Diebstahl aus nicht versperrten Räumen
- Hochwasserschäden über die vereinbarte Pauschale hinaus
- Schäden am Gebäude selbst, dafür ist die Eigenheimversicherung da
- Kraftfahrzeuge und Boote mit Liegeplatz
- Grob fahrlässig verursachte Schäden ohne entsprechenden Verzicht
- Abnutzung, Verschleiß und schleichende Feuchtigkeit
Wer sie braucht
- Jeder mit eigener Einrichtung, ob Miete, Genossenschaft oder Eigentum
- Haushalte ohne eigene Privathaftpflicht, weil diese hier mitgeliefert wird
- Bewohner von Erdgeschoss- und Kellerwohnungen, wegen Einbruch und Wasser
- Familien mit Kindern, deren Haftpflichtrisiko mitversichert werden soll
Wer darauf verzichten kann
- Wer möbliert wohnt und eine eigene Haftpflichtpolizze hat
Pech-Rad
Drehen Sie am Rad des Pechs
Sechs Schäden, die wirklich passieren. Das Rad entscheidet, welcher Sie trifft, und zeigt, wer zahlt.
Kosten:
Billigtarif
Starker Tarif
Alle sechs Fälle ansehen
- Kellerabteil aufgebrochen, Ski weg, rund 500 bis 2.000 €. Billigtarif: zahlt, Starker Tarif: zahlt. Aufgebrochene, versperrte Kellerabteile fallen unter Einbruchdiebstahl. Wichtig ist, dass das Vorhängeschloss wirklich versperrt war.
- Topf am Herd vergessen, Küche brennt, rund 5.000 bis 20.000 €. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt teilweise. Grobe Fahrlässigkeit macht den Versicherer in Österreich leistungsfrei. Starke Tarife verzichten darauf bis zu einer vereinbarten Summe.
- Fahrrad vor dem Supermarkt gestohlen, rund 400 bis 2.500 €. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt teilweise. Unterwegs gestohlene Räder brauchen einen eigenen Zusatz. Auch dann gelten meist Höchstbeträge und die Pflicht zum Absperren.
- Hochwasser im Erdgeschoss, schnell 20.000 € und mehr. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt teilweise. Hochwasser zahlt die Polizze nur bis zur Pauschale. Ein starker Tarif hebt sie an, deckt einen großen Schaden aber selten ganz.
- Handy fällt beim Wandern in den Bach, rund 300 bis 1.200 €. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt nicht. Verlieren oder Fallenlassen ist keine versicherte Gefahr der Haushaltsversicherung. Dafür gibt es Handy- oder Elektronikpolizzen.
- Sturm drückt Fenster ein, Sofa nass, rund 1.000 bis 4.000 € am Inventar. Billigtarif: zahlt, Starker Tarif: zahlt. Sturm über 60 km/h ist Grundgefahr, und Regen durch die zerstörte Öffnung ist Folgeschaden. Das Fenster selbst trägt die Eigenheimversicherung.
Was sie kostet
Die Prämie hängt vor allem von Wohnnutzfläche, Ausstattung, Lage und Versicherungssumme ab. Dazu kommen die gesetzliche Versicherungssteuer und die gewählten Zusätze wie eine höhere Hochwasserpauschale. Beispielbeiträge nennen wir nicht, weil die Unterschiede nach Bundesland und Bezirk erheblich sind.
Wovon der Beitrag abhängt
- Wohnnutzfläche und Ausstattungsgrad
- Postleitzahl, Stockwerk und Einbruchrisiko
- Höhe der Hochwasser- und Naturkatastrophenpauschale
- Pauschalsumme der eingeschlossenen Haftpflicht
- Laufzeit und damit verbundener Dauerrabatt
- Selbstbehalt
Ohne Beispielprämien, weil sie regional stark schwanken. Ihre Prämie steht erst im Angebot fest.
Die Tariflinien am Markt
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Standard
Unterversicherungsverzicht, Glasbruch, Überspannung, höhere Grenzen für Wertsachen und Haftpflicht im Millionenbereich.
03
Top
Verzicht auf grobe Fahrlässigkeit bis zu hohen Summen, erweiterte Naturkatastrophendeckung, Fahrraddiebstahl und Leistungsgarantie.
Woran Sie einen guten Tarif erkennen
| Kriterium | Mindeststandard | Starker Tarif | Warum das zählt |
|---|---|---|---|
| Haftpflicht | eingeschlossen | mehrere Millionen Euro pauschal, auch für Kinder unter 14 | Die Haftpflicht ist in Österreich der eigentliche Kern vieler Haushaltsversicherungen. |
| Hochwasserpauschale | wenige tausend Euro | erhöht auf 20.000 € oder mehr | Im Keller oder Erdgeschoss ist die Pauschale schnell ausgeschöpft. |
| Unterversicherungsverzicht | bei Berechnung nach Fläche | mit jährlicher Wertanpassung | Ohne Verzicht kürzt schon ein kleiner Leitungswasserschaden. |
| Grobe Fahrlässigkeit | kein Verzicht | Verzicht bis zur Versicherungssumme | Nach VersVG gilt sonst alles oder nichts. |
| Wertsachen | Grenze im versperrten Behältnis | höhere Grenzen auch außerhalb eines Safes | Schmuck und Uhren sind beim Einbruch das Erste, was fehlt. |
| Überspannung | begrenzt | bis zur vollen Summe | Gewitter treffen alle Geräte gleichzeitig. |
| Fahrrad | nur in versperrten Räumen | Diebstahl auch unterwegs, versperrt abgestellt | In der Stadt wird das Rad selten aus der Wohnung gestohlen. |
Anbieter im Überblick
Haushaltsversicherungen bieten alle großen Sachversicherer in Österreich an, dazu die Landesversicherer. Die Tarife unterscheiden sich vor allem in der Hochwasserpauschale und der Haftpflichtsumme. Die Liste ist ein Marktüberblick.
| Versicherer | Einordnung |
|---|---|
| Wiener Städtische | Teil der Vienna Insurance Group, bundesweit, Außendienst und Makler |
| UNIQA | börsennotierte Versicherungsgruppe mit Sitz in Wien |
| Generali | österreichische Gesellschaft des italienischen Generali-Konzerns |
| Allianz | Allianz Elementar, Tochter der deutschen Allianz |
| Donau Versicherung | ebenfalls Vienna Insurance Group, eigene Marke |
| GRAWE | Grazer Wechselseitige, Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit |
| Helvetia | österreichische Niederlassung der Schweizer Helvetia-Gruppe |
| Oberösterreichische | Landesversicherer mit Sitz in Linz |
| Niederösterreichische | Landesversicherer mit Sitz in St. Pölten |
| Wüstenrot | Versicherung der Wüstenrot-Gruppe, Salzburg |
Produkte und Bausteine am Markt
Haushaltsversicherung mit Haftpflicht
Der Normalfall in Österreich: Inventar und Privathaftpflicht in einer Polizze.
Bündel mit Eigenheim
Für Hausbesitzer oft als gemeinsames Paket mit der Eigenheimversicherung, eine Prämie, eine Polizze.
Naturkatastrophen-Erweiterung
Erhöht die Pauschale für Hochwasser, Überschwemmung und Vermurung gegen Mehrprämie.
Zusatz Fahrrad und Sportgeräte
Deckt Diebstahl außerhalb der Wohnung, bei E-Bikes oft mit eigener Obergrenze.
Mythos oder Wahrheit
Was stimmt, was nicht?
Fünf Sätze, die man über diese Versicherung hört. Tippen Sie zuerst, dann lösen wir auf.
Eine nur zugezogene Wohnungstür reicht, damit Einbruch versichert ist.
Das stimmt nicht.
Nicht immer, viele Bedingungen verlangen versperrte Türen. Fällt die Tür nur ins Schloss, streiten Versicherer oft, ob überhaupt eingebrochen wurde. Einmal absperren beugt dem vor.
Auch das Wildbret in der Tiefkühltruhe kann nach einem Stromausfall versichert sein.
Das stimmt.
Ja, viele Haushaltsversicherungen ersetzen Kühl- und Gefriergut, das durch einen Stromausfall verdirbt. Oft ist das ein Zusatz mit kleiner Höchstsumme.
Wenn der Wind mit 50 km/h einen Blumentrog vom Balkon weht, zahlt die Polizze.
Das stimmt nicht.
Nein, erst ab mehr als 60 km/h spricht die Polizze von Sturm. Im Zweifel holt der Versicherer die Messwerte von GeoSphere Austria, der früheren ZAMG.
Im Sparstrumpf daheim ist Bargeld unbegrenzt versichert.
Das stimmt nicht.
Falsch, Bargeld ist in jeder Haushaltsversicherung eng begrenzt, außerhalb eines Tresors besonders. Größere Summen gehören aufs Konto oder in einen versperrten Tresor.
Stoße ich im Urlaub in Italien jemanden um, kann meine Haushaltsversicherung zahlen.
Das stimmt.
Stimmt, die eingeschlossene Privathaftpflicht gilt meist in ganz Europa oder weltweit. Prüfen Sie Summe und Geltungsbereich vor der Reise.
Häufige Fehler beim Abschluss
- Die Hochwasserpauschale nie geprüft, obwohl man im Souterrain wohnt
- Neben der Haushaltsversicherung eine zweite Haftpflichtpolizze bezahlen
- Die Wohnfläche nach dem Umzug nicht gemeldet und den Unterversicherungsverzicht verloren
- Einen Zehnjahresvertrag kündigen, ohne die Rabattnachforderung zu kennen
- Wertsachen offen aufbewahren, obwohl die Polizze einen Safe verlangt
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Zahlt die Haushaltsversicherung bei Hochwasser?
Ja, aber meist nur bis zur vereinbarten Pauschalsumme. Die liegt laut Arbeiterkammer häufig zwischen 4.000 und 10.000 Euro und lässt sich bei vielen Anbietern gegen Aufpreis erhöhen. Den Rest tragen Sie selbst, abzüglich einer möglichen Beihilfe aus dem Katastrophenfonds.
Ab wann gilt ein Sturm als versichert?
Ab einer Windgeschwindigkeit von mehr als 60 km/h. Dringt Regen durch ein vom Sturm abgedecktes Dach ein, zahlt die Haushaltsversicherung auch die Folgeschäden am Inventar. Schäden durch bloßen Regen ohne Sturm sind nicht versichert.
Kann ich meine Haushaltsversicherung vorzeitig kündigen?
Als Verbraucher zum Ende des dritten Jahres und danach jährlich, mit einem Monat Frist. So steht es in § 8 VersVG. Hat Ihnen der Versicherer einen Dauerrabatt gewährt, kann er diesen bei vorzeitiger Kündigung anteilig zurückverlangen.
Ist mein Fahrrad in der Haushaltsversicherung versichert?
Im versperrten Keller oder in der Wohnung meist ja, gegen Einbruchdiebstahl. Unterwegs gestohlene Räder brauchen einen eigenen Zusatz. Viele Tarife verlangen, dass das Rad an einen festen Gegenstand angeschlossen war.
Wie hoch soll die Versicherungssumme sein?
So hoch wie der Neuwert des gesamten Wohnungsinhalts. Die meisten Versicherer berechnen sie aus Wohnnutzfläche und Ausstattung und verzichten dann auf den Einwand der Unterversicherung. Bei teurer Einrichtung lohnt eine eigene Aufstellung.
Deckt die Haushaltsversicherung Schäden in der Mietwohnung?
Am eigenen Inventar ja. Schäden am Gebäude, etwa an Böden und Wänden, betreffen die Gebäudeversicherung des Vermieters. Verursachen Sie selbst einen Schaden an der Wohnung, kann die eingeschlossene Haftpflicht zahlen, sofern Mietsachschäden mitversichert sind.
Brauche ich zusätzlich eine eigene Haftpflichtversicherung?
Meist nicht, wenn Ihre Haushaltsversicherung eine ausreichende Haftpflichtsumme enthält. Eine eigene Polizze lohnt nur, wenn Sie keinen Haushalt versichern oder deutlich bessere Bedingungen wollen, etwa für Drohnen oder Ehrenamt.
Was ist, wenn die Wohnung länger leer steht?
Die Bedingungen enthalten Pflichten für längere Abwesenheit, etwa Türen zu versperren und Wasserleitungen abzusperren. Wer sie verletzt, riskiert Kürzungen. Bei Zweitwohnungen, die nicht ständig bewohnt sind, gelten oft eigene Tarife mit strengeren Regeln für Einbruch.
Zahlt die Versicherung bei grober Fahrlässigkeit?
Ohne besondere Vereinbarung nicht, der Versicherer ist nach § 61 VersVG dann leistungsfrei. Viele Tarife verzichten aber bis zu einer bestimmten Summe auf diesen Einwand. Das ist einer der wichtigsten Unterschiede zwischen billigen und guten Polizzen.
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Das gehört oft dazu
Brauche ich eine eigene Privathaftpflicht, wenn ich eine Haushaltsversicherung habe?
Muss ich mein Haus in Österreich versichern?
Zahlt der Staat, wenn mein Haus überflutet wird?
Ist mein Fahrrad in der Haushaltsversicherung versichert?
Welche Versicherungen brauche ich?
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Boot oder Yacht? Da sind wir nicht Makler, sondern Assekuradeur: eigene Tarife, eigene Schadenregulierung.
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