Wer zahlt den Schaden? Der Schadenkompass für Österreich

Eine Wasserleitung im Bad bricht, das Wasser zieht in Estrich und Möbel.

Zahlt nicht
Die Haftpflicht in der Haushaltsversicherung ist für Schäden bei anderen da, nicht für die eigene Wohnung.

Der Haken
Viele Verträge begrenzen die Kosten für das Aufstemmen und Suchen der Bruchstelle. Und Korrosionsschäden an alten Leitungen werden manchmal als Verschleiß abgelehnt.

Bei einem Gewitter läuft Wasser über die Einfahrt und durch den Kanal in den Keller.

Zahlt nicht
Die Leitungswasserdeckung zahlt nicht, weil das Wasser nicht aus einer Leitung im Haus kommt.

Der Haken
Hochwasser und Überschwemmung sind oft nur bis zu einer niedrigen Summe versichert, meist wenige tausend Euro. Wer mehr braucht, muss die Summe gegen Mehrprämie anheben.

Nach tagelangem Regen steht das Erdgeschoss unter Wasser, der Schlamm muss raus.

Zahlt nicht
Der Katastrophenfonds ist keine Versicherung: Die Länder zahlen daraus Beihilfen, deren Höhe sie selbst festlegen und die meist nur einen Teil des Schadens abdecken.

Der Haken
In der roten Gefahrenzone ist Hochwasser oft nicht versicherbar. Und die Höchstgrenze gilt pro Schadenereignis, nicht pro Raum.

Ein Föhnsturm reißt Dachziegel herunter, Regen dringt ins Obergeschoss.

Zahlt nicht
Ein undichtes Dach ohne Sturmschaden ist Instandhaltung und nicht versichert.

Der Haken
Als Sturm gilt Wind über 60 km/h. Im Zweifel fordert der Versicherer Daten der GeoSphere Austria an, deshalb Datum und Uhrzeit notieren.

Nach einem Gewitter funktionieren Fernseher, Router und Wärmepumpensteuerung nicht mehr.

Zahlt nicht
Die Herstellergarantie deckt Überspannung nicht, sie gilt nur für Produktionsfehler.

Der Haken
Indirekte Blitzschäden sind häufig auf einen Teil der Versicherungssumme begrenzt. Ein Elektrikerbefund zur Ursache ist Pflicht.

Öl in der Pfanne entzündet sich, die Küche brennt, Ruß überzieht die ganze Wohnung.

Zahlt nicht
Die Gebäudeversicherung des Vermieters ersetzt Ihre Möbel nicht.

Der Haken
Grobe Fahrlässigkeit, etwa die Pfanne unbeaufsichtigt zu lassen, kann in Österreich zur Leistungsfreiheit führen. Manche Tarife schließen grobe Fahrlässigkeit ausdrücklich ein, das lohnt sich.

Einbrecher hebeln die Balkontür auf und nehmen Schmuck, Laptop und Bargeld mit.

Zahlt nicht
Die Eigenheimversicherung zahlt keinen Hausrat. Und ohne Spuren eines Einbruchs, etwa bei gekipptem Fenster, ist einfacher Diebstahl nicht gedeckt.

Der Haken
Für Bargeld und Schmuck gelten enge Grenzen, abhängig davon, ob sie in einem versperrten Behältnis lagen. Die Sicherheitsvorschriften der Polizze, etwa versperrte Tür, sind Obliegenheiten.

Das Vorhängeschloss am Kellerabteil ist aufgebrochen, das E-Bike ist weg.

Zahlt nicht
Vor dem Bahnhof gestohlen zahlt die Haushaltsversicherung nur mit einem Fahrradeinschluss.

Der Haken
Einige Verträge verlangen für Kellerabteile ein bestimmtes Schloss oder begrenzen die Summe. Rahmennummer und Rechnung aufheben.

Der Schlauch löst sich, das Wasser läuft durch die Decke zur Nachbarin.

Zahlt nicht
Ohne Ihr Verschulden haften Sie nicht. Dann zahlt die Haushaltsversicherung der Nachbarin deren Einrichtung.

Der Haken
In Österreich haftet man grundsätzlich nur bei Verschulden. Der Streit dreht sich deshalb darum, ob der Schlauch zu alt war oder die Maschine unbeaufsichtigt lief.

Der Schlüssel zur Zentralsperre ist weg, die Hausverwaltung will die Anlage tauschen.

Zahlt nicht
Viele Haushaltsversicherungen ersetzen nur das eigene Schloss nach einem Einbruch, nicht fremde Schließanlagen.

Der Haken
Schlüsselverlust ist kein Standard in allen Verträgen und oft niedrig begrenzt. Dienstschlüssel sind häufig ausgeschlossen.

Das Elternhaus steht nach dem Umzug ins Heim leer, im Jänner platzt eine Leitung.

Zahlt nicht
Die Haushaltsversicherung der Kinder gilt nur für deren eigene Wohnung.

Der Haken
Unbewohnte Gebäude müssen beheizt oder die Leitungen entleert werden. Viele Verträge verlangen außerdem, dass längerer Leerstand gemeldet wird.

Ein Hagelgewitter hinterlässt hunderte Dellen.

Zahlt nicht
Die Kfz-Haftpflicht deckt nie das eigene Fahrzeug.

Der Haken
Hagel ist in Österreich häufig und teuer. Wer nicht reparieren lässt, bekommt meist nur den Nettobetrag, und ein Vorschaden wird beim nächsten Hagel abgezogen.

Auf der Landesstraße prallt ein Reh gegen die Stoßstange.

Zahlt nicht
Weichen Sie aus und landen ohne Berührung im Graben, zahlt die Teilkasko nur, wenn das Ausweichen zur Abwendung eines größeren Schadens geboten war.

Der Haken
Den Unfall sofort der Polizei melden, sie verständigt den Jagdberechtigten. Ohne Bestätigung fehlt der Nachweis.

Die Seitenscheibe ist eingeschlagen, der Laptop vom Rücksitz fehlt.

Zahlt nicht
Die Kaskoversicherung zahlt keine mitgeführten Gegenstände.

Der Haken
Auch mit Einschluss gilt die Deckung oft nur, wenn nichts von außen sichtbar war, und bis zu einem niedrigen Betrag.

Mit dem Leihwagen verursachen Sie einen Auffahrunfall, der Vermieter verlangt den Selbstbehalt.

Zahlt nicht
Die Haftpflicht der Haushaltsversicherung deckt keine Schäden mit Kraftfahrzeugen.

Der Haken
Der Selbstbehalt beim Vermieter liegt oft bei über tausend Euro. Der teure Zusatzschutz am Schalter ist meist ersetzbar, wenn man vorher vorsorgt.

Während des Abendessens wird das Zimmer aufgebrochen, Kamera und Schmuck sind weg.

Zahlt nicht
Das Hotel haftet nur eingeschränkt, vor allem wenn Wertsachen nicht im Safe waren.

Der Haken
Die Anzeige muss bei der Polizei vor Ort erfolgen. Außenversicherungen sind zeitlich begrenzt, längere Auslandsaufenthalte fallen heraus.

Eine schwere Magen-Darm-Infektion, zwei Tage Privatspital, Rückflug liegend.

Zahlt nicht
Außerhalb von EU und Abkommensstaaten zahlt die Krankenkasse nur einen Teil nach österreichischen Tarifen, einen Rücktransport gar nicht.

Der Haken
Viele Kreditkarten enthalten Reiseschutz, aber nur, wenn die Reise mit der Karte bezahlt wurde. Vorher prüfen, ob die Bedingung erfüllt ist.

Kurz vor dem Abflug bricht sich die Tochter das Bein.

Zahlt nicht
Die Krankenversicherung übernimmt keine Stornokosten.

Der Haken
Stornoversicherungen müssen meist bald nach der Buchung abgeschlossen werden. Und der Selbstbehalt ist in vielen Tarifen ein Prozentsatz der Stornokosten.

Auf dem Radweg stoßen Sie mit einer Fußgängerin zusammen, sie bricht sich den Arm.

Zahlt nicht
Ihre Unfallversicherung zahlt nur für Ihre eigenen Verletzungen.

Der Haken
Die Haftpflicht in der Haushaltsversicherung reicht, prüfen Sie aber die Summe. Bei schweren Personenschäden sind ältere niedrige Summen schnell ausgeschöpft.

Die Drohne verliert die Verbindung und stürzt auf ein geparktes Auto.

Zahlt nicht
Die Haftpflicht der Haushaltsversicherung schließt Luftfahrzeuge und damit Drohnen meist aus.

Der Haken
Auch Drohnen unter 250 Gramm mit Kamera müssen bei Austro Control registriert werden, und dafür wird die Polizzennummer einer Drohnenhaftpflicht verlangt.

Ihr achtjähriger Sohn fährt mit dem Scooter an einem parkenden Auto entlang, der Lack ist zerkratzt.

Zahlt nicht
Kinder unter 14 gelten als unmündig und haften grundsätzlich nicht. Haben die Eltern ihre Aufsichtspflicht erfüllt, bleibt der Geschädigte ohne Ersatz, außer die Polizze leistet freiwillig.

Der Haken
Ob die Aufsicht ausgereicht hat, hängt vom Alter und der Situation ab. Gute Haushaltsversicherungen zahlen solche Schäden auch ohne Haftung, bis zu einer Grenze.

Sie borgen sich das Handy eines Freundes für ein Foto, es fällt auf den Asphalt.

Zahlt nicht
Viele Haftpflichtdeckungen schließen Sachen aus, die man geliehen oder in Verwahrung hat.

Der Haken
Ersetzt wird der Zeitwert. Ein drei Jahre altes Handy ist dann oft nur noch einen Bruchteil wert.

Beim Tragen über das Stiegenhaus schlägt der Kasten gegen die Wand und bricht.

Zahlt nicht
Ohne Einschluss lehnen Versicherer oft mit Hinweis auf die unentgeltliche Hilfe oder auf den Ausschluss verwahrter Sachen ab.

Der Haken
Beim Tragen hat man den Kasten in der Hand, er gilt dann als übernommene Sache. Genau dafür braucht es die Erweiterung.

Am Wochenende fällt Ihre Tochter vom Klettergerüst, das Ellbogengelenk bleibt eingeschränkt.

Zahlt nicht
Die AUVA deckt Kinder nur im Kindergarten, in der Schule und am Weg dorthin, nicht in der Freizeit. Die Krankenkasse zahlt die Behandlung, aber keine Entschädigung.

Der Haken
Die dauernde Invalidität muss innerhalb der Frist der Bedingungen ärztlich festgestellt werden. Leistungen hängen an der Gliedertaxe, die für jeden Körperteil einen Prozentsatz vorgibt.

Die Mutter stirbt mit 41, zwei Kinder, ein Wohnkredit läuft noch.

Zahlt nicht
Witwen- und Waisenpension ersetzen nur einen Teil des Einkommens. Eine Unfallversicherung zahlt nur bei Tod durch Unfall.

Der Haken
Begünstigte im Vertrag aktuell halten, sonst fällt die Summe in den Nachlass. Falsche Gesundheitsangaben können den Versicherer zum Rücktritt berechtigen.

Das Gartentor steht offen, der Hund läuft hinaus und beißt den Zusteller.

Zahlt nicht
Die Haftpflicht der Haushaltsversicherung schließt Hunde oft aus oder nur kleine Hunde ein.

Der Haken
Der Halter haftet, wenn er nicht beweist, dass er das Tier ausreichend verwahrt hat (§ 1320 ABGB). Ein offenes Tor spricht gegen ihn.

Das Pferd durchbricht den Weidezaun und kollidiert mit einem Auto.

Zahlt nicht
Die Haushaltsversicherung deckt Pferde nicht.

Der Haken
Ein schlecht gewarteter Zaun kann die Beweislast gegen Sie entscheiden. Fremdreiter und Reitbeteiligungen müssen mitversichert sein.

Der Hund hat einen Fremdkörper verschluckt, Notoperation in der Tierklinik.

Zahlt nicht
Die Hundehaftpflicht zahlt nur Schäden, die Ihr Hund bei anderen anrichtet.

Der Haken
Wartezeiten und Jahreshöchstgrenzen sind üblich. Erkrankungen, die vor Vertragsbeginn bekannt waren, sind ausgeschlossen.

Sturz auf der Piste, Knieverletzung, Abtransport mit dem Hubschrauber.

Zahlt nicht
Die Krankenkasse zahlt die Behandlung, übernimmt aber Bergungskosten nach Freizeitunfällen im alpinen Gelände oft nicht oder nur teilweise.

Der Haken
Hubschrauberbergungen kosten schnell mehrere tausend Euro. Prüfen Sie, ob Unfallversicherung oder eine Mitgliedschaft etwa beim Alpenverein Bergekosten bereits deckt.

Ein Backenzahn ist nicht mehr zu retten, der Zahnarzt schlägt ein Implantat vor.

Zahlt nicht
Festsitzender Zahnersatz wie Kronen und Implantate ist grundsätzlich keine Kassenleistung. Die Krankenkasse zahlt nur für bestimmte Ausnahmen und abnehmbaren Zahnersatz.

Der Haken
Eine Zahnversicherung zahlt nicht für Behandlungen, die schon vor Abschluss angeraten waren. In den ersten Jahren gelten oft niedrige Höchstbeträge.

Ein Angestellter fällt mit schwerer Depression aus, eine Rückkehr in den Beruf ist nicht absehbar.

Zahlt nicht
Das Krankengeld endet nach einer Höchstdauer. Eine Berufsunfähigkeits- oder Invaliditätspension gibt es nur unter strengen Voraussetzungen, oft erst nach Rehabilitation.

Der Haken
Psychotherapie in den letzten Jahren muss im Antrag angegeben werden. Wer das verschweigt, riskiert den gesamten Schutz.

Nach einem Sturz kann der Vater nicht mehr allein leben, er braucht eine 24-Stunden-Betreuung.

Zahlt nicht
Das staatliche Pflegegeld ist ein Zuschuss nach Stufen, keine Vollkostendeckung. Eine Unfallversicherung zahlt nur, wenn ein Unfall die Ursache ist.

Der Haken
Private Pflegevorsorge muss man abschließen, solange man gesund ist. Mit Vorerkrankungen oder im hohen Alter wird es schwer.

Nach der Kündigung fehlen Überstunden und Urlaubsersatzleistung in der Endabrechnung.

Zahlt nicht
In der ersten Instanz vor dem Arbeits- und Sozialgericht bekommt auch der Sieger seine Anwaltskosten grundsätzlich nicht ersetzt.

Der Haken
Für AK-Mitglieder übernimmt oft die Arbeiterkammer Beratung und Vertretung kostenlos. Rechtsschutzversicherungen haben Wartezeiten, meist drei Monate.

Eine falsch berechnete Statik verursacht teuren Rückbau beim Bauherrn.

Zahlt nicht
Die Betriebshaftpflicht deckt Personen- und Sachschäden, keine reinen Vermögensschäden aus Planung oder Beratung.

Der Haken
Viele Polizzen decken nur Ansprüche, die während der Laufzeit erhoben werden. Nach dem Ende der Tätigkeit braucht es eine Nachdeckung.

Nach einer verlustreichen Übernahme klagt die GmbH ihren früheren Geschäftsführer.

Zahlt nicht
Die Betriebshaftpflicht zahlt nicht, wenn die eigene Gesellschaft Ansprüche stellt. Der Geschäftsführer haftet nach § 25 GmbHG persönlich.

Der Haken
Wissentliche Pflichtverletzungen sind ausgeschlossen. Die Summe wird von Abwehrkosten aufgezehrt.

Bei Regenwetter ist der Eingang nass, ein Kunde stürzt und bricht sich das Handgelenk.

Zahlt nicht
Die private Haftpflicht des Inhabers gilt nicht für den Betrieb.

Der Haken
Es zählt die Verkehrssicherungspflicht: Matten, Warnschilder, Reinigungsprotokoll. Wer das belegen kann, hat im Streit die besseren Karten.

Über eine gefälschte Rechnung gelangt Schadsoftware ins Netz, alle Daten sind verschlüsselt.

Zahlt nicht
Betriebsinhalts- und Elektronikversicherung decken keine Datenwiederherstellung nach Angriffen. Die Betriebsunterbrechung setzt einen Sachschaden voraus.

Der Haken
Cyberpolizzen verlangen Updates, getrennte Backups und Zugangsschutz. Fehlen sie, kann der Versicherer kürzen.

Ein Großkunde ist zahlungsunfähig, offene Rechnungen über 60.000 Euro.

Zahlt nicht
Keine Sachversicherung zahlt für Forderungsausfälle.

Der Haken
Nur Kunden mit einem vorher bewilligten Limit sind versichert. Wer trotz überfälliger Zahlungen weiter liefert, riskiert den Schutz.

Beim Tausch eines Heizkörpers bohrt ein Mitarbeiter eine Leitung an, das Bad wird überflutet.

Zahlt nicht
Der Mitarbeiter haftet nach dem Dienstnehmerhaftpflichtgesetz nur eingeschränkt, bei entschuldbarer Fehlleistung gar nicht.

Der Haken
Schäden an der bearbeiteten Sache selbst sind oft ausgeschlossen. Für Handwerksbetriebe ist der Einschluss der Tätigkeitsschäden entscheidend.

Ein Kurzschluss zerstört die Steuerung der Spritzgussmaschine, sie steht fünf Wochen.

Zahlt nicht
Die Betriebsinhaltsversicherung zahlt nur bei Feuer, Einbruch, Leitungswasser oder Sturm.

Der Haken
Verschleiß und Wartungsmängel sind nicht versichert. Lange Lieferzeiten für Ersatzteile machen die Betriebsunterbrechung teurer als die Reparatur.