Landwirtschaftsversicherung in Österreich: was das Bündel für den Hof leistet
Wohnhaus, Stall, Stadel, Maschinen, Vieh und Vorräte stehen am Hof dicht beieinander, und ein Brand trifft selten nur eines davon. In Österreich wird der Betrieb deshalb meist über eine landwirtschaftliche Bündelversicherung abgesichert: Feuer, Sturm, Leitungswasser, Haftpflicht und Betriebsunterbrechung in einer Polizze. Hagel, Frost und Dürre am Feld sowie Tierausfälle durch Seuchen sind ein eigenes Thema, das hierzulande vor allem die Österreichische Hagelversicherung abdeckt.
Was deckt das Landwirtschaftsbündel und was nicht?
Das Bündel fasst mehrere Sparten in einer Polizze zusammen: die land- und forstwirtschaftliche Betriebshaftpflicht samt Tierhalterhaftung, Feuer, Sturm und Leitungswasser für Gebäude, Maschinen, Vorräte und Viehbestand sowie die Betriebsunterbrechung nach einem solchen Schaden. Rechtlich bleibt jede Sparte ein eigener Vertrag. Nicht dabei sind Schäden an Kulturen am Feld und Tierseuchen, ebenso wenig der Maschinenbruch. Zugelassene Traktoren brauchen die Kfz-Haftpflicht.
Ein Bündel, mehrere Verträge
Die landwirtschaftliche Bündelversicherung ist die übliche Form in Österreich. In einer Polizze stehen mindestens zwei Sparten, etwa Feuer und Haftpflicht, und jede gilt rechtlich als selbständiger Vertrag. Das hat praktische Folgen: Bedingungen, Selbstbehalte und Kündigungsrechte können je Sparte verschieden sein, und ein Schaden in der Sturmsparte berührt die Haftpflicht nicht.
Versichert sind in den Sachsparten die Wohn- und Wirtschaftsgebäude, die Maschinen und Geräte, die Erntefrüchte und Vorräte im Stadel sowie der Viehbestand. Die Betriebsunterbrechung ersetzt, was nach einem Brand oder Sturmschaden an Deckungsbeitrag fehlt und an Mehrkosten anfällt, etwa für einen Ausweichstall. Ohne sie zahlt der Versicherer den Stall, aber nicht die Monate bis zur Wiederaufnahme der Produktion.
Haftpflicht: Weidevieh, Alm und Nebentätigkeiten
Wer ein Tier hält, haftet nach § 1320 ABGB, wenn er nicht beweist, dass er für die nötige Verwahrung und Beaufsichtigung gesorgt hat. Nach einem viel beachteten Urteil zu einem tödlichen Unfall mit Weidevieh hat der Gesetzgeber 2019 einen zweiten Absatz angefügt: In der Alm- und Weidewirtschaft darf sich der Halter an anerkannten Standards der Tierhaltung orientieren, und von Wanderern wird Eigenverantwortung erwartet. Die Haftung ist damit klarer, aber nicht weg.
Wichtig ist, dass im Deckungsumfang alle Betriebszweige stehen, die tatsächlich ausgeübt werden. Urlaub am Bauernhof, Buschenschank, Direktvermarktung ab Hof, Einstellpferde, Arbeiten über den Maschinenring, Winterdienst für die Gemeinde und die Photovoltaikanlage am Stalldach sind je nach Versicherer eingeschlossen, begrenzt oder nur gegen Zuschlag versichert. Dasselbe gilt für Abdrift von Pflanzenschutzmitteln und für Gewässerschäden durch Gülle oder Diesel.
Gebäude, Vieh und Vorräte: worauf es im Schaden ankommt
Wirtschaftsgebäude sind groß und im Wiederaufbau teuer. Entscheidend ist die Entschädigung zum Neuwert und ein Verzicht auf den Einwand der Unterversicherung, sonst wird bei zu niedriger Versicherungssumme anteilig gekürzt. Bei alten Stadeln zählen außerdem Aufräumkosten und Mehrkosten durch Bauvorschriften.
Elektrizität zählt zu den häufigsten Brandursachen am Hof. Viele Verträge enthalten deshalb Sicherheitsvorschriften zur Elektroanlage und zu deren Überprüfung. Wer sie verletzt, riskiert die Leistung. Beim Vieh lohnt der genaue Blick: Feuer und Blitz sind Standard, Ersticken nach einem Ausfall der Stalllüftung oder ein Stromschlag sind es nicht überall. Und wie weit grobe Fahrlässigkeit mitversichert ist, steht ausdrücklich in den Bedingungen oder eben nicht.
Abgrenzung: Hagelversicherung und Tierausfall
Das Bündel versichert Erntefrüchte erst, wenn sie eingebracht sind. Kulturen am Feld gegen Hagel, Frost, Dürre, Sturm und Überschwemmung versichert in Österreich praktisch nur die Österreichische Hagelversicherung, und Bund und Länder bezuschussen die Prämie. Wer ein versicherbares Risiko nicht versichert, kann im Ernstfall nicht mit dem Katastrophenfonds rechnen.
Bei Tieren ist die Grenze ähnlich. Verendet Vieh beim Stallbrand, zahlt die Feuersparte. Tierausfälle durch Seuchen und Krankheiten und der Ertrag, der danach fehlt, sind Sache einer eigenen Tierversicherung. Beide Themen sollten mit dem Bündel gemeinsam betrachtet werden, damit dazwischen keine Lücke bleibt.
Was versichert ist
Personen- und Sachschäden Dritter aus dem land- und forstwirtschaftlichen Betrieb
Tierhalterhaftung für Nutztiere, auch auf Alm und Weide
Privathaftpflicht der Familie am Hof, bei vielen Versicherern eingeschlossen
Wohn- und Wirtschaftsgebäude gegen Feuer, Sturm, Hagel und Leitungswasser
Maschinen, Geräte und Einrichtung
Erntefrüchte, Futter und Vorräte nach dem Einbringen
Viehbestand bei Brand und Blitzschlag, je nach Vertrag auch bei Sturm
Betriebsunterbrechung und Mehrkosten nach einem versicherten Sachschaden
Aufräum-, Abbruch- und Feuerlöschkosten
Haushalt und Glasbruch, wenn als Sparte gewählt
Was nicht versichert ist
Hagel, Frost, Dürre und Überschwemmung an Kulturen am Feld (Hagelversicherung)
Tierseuchen und Tierausfall durch Krankheit (Tierversicherung)
Maschinenbruch und Bedienungsfehler (Maschinenbruchversicherung)
Zugelassene Traktoren und Anhänger im Straßenverkehr (Kfz-Haftpflicht)
Hochwasser, Lawinen und Erdrutsch, soweit nicht eigens vereinbart oder nur mit niedriger Summe
Betriebszweige, die in der Polizze nicht angeführt sind
Vorsätzlich herbeigeführte Schäden
Abnützung und allmähliche Schäden an Gebäuden
Wer sie braucht
Vollerwerbsbetriebe mit Ackerbau, Grünland, Vieh oder Wald
Nebenerwerbsbauern, deren Haushaltsversicherung den Betrieb nicht deckt
Betriebe mit Urlaub am Bauernhof, Buschenschank oder Direktvermarktung
Almbauern und Betriebe mit Weidevieh an Wanderwegen
Hofübernehmer, die die Polizze der Eltern weiterführen und anpassen
Wer sie nicht braucht
Wer den Betrieb aufgelassen und die Flächen verpachtet hat: Dann genügen meist Eigenheim- und Haushaltsversicherung, bei manchen Versicherern in einer eigenen Variante für aufgelassene Landwirtschaften
Pech-Rad
Drehen Sie am Rad des Pechs
Sechs Schäden, die wirklich passieren: Das Rad wählt Ihren und zeigt, wer zahlt.
Kosten:
Billigtarif Starker Tarif
Alle sechs Fälle ansehen
Kabelbrand im Stadel, alles brennt ab, je nach Gebäude sechs- bis siebenstellig. Billigtarif: zahlt, Starker Tarif: zahlt. Feuer ist die Kernsparte jedes Bündels. Ob die Entschädigung reicht, hängt an Neuwert und Versicherungssumme.
Lüftung steht, Schweine ersticken, der Wert des betroffenen Bestands. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt. Ersticken ist kein Brandschaden. Nur Verträge mit ausdrücklichem Einschluss zahlen.
Mutterkuh verletzt Wanderin auf der Alm, bei Dauerfolgen sechsstellig und mehr. Billigtarif: zahlt, Starker Tarif: zahlt. Die Tierhalterhaftung ist Teil der Haftpflichtsparte. Der Versicherer prüft, ob die Verwahrung den anerkannten Standards entsprach.
Hagel vernichtet den Mais am Feld, bis zur Ernte eines ganzen Jahres. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt nicht. Kulturen am Feld versichert kein Bündel. Das ist Sache der Hagelversicherung.
Sturm deckt das Stalldach ab, je nach Dachfläche fünf- bis sechsstellig. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt. Wer nur Feuer und Haftpflicht hat, bleibt auf dem Schaden sitzen. Mit Sturmsparte ist das Dach gedeckt, mit Betriebsunterbrechung auch der Ausfall.
Seuche im Stall, Betrieb gesperrt, Monate ohne Erlös. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt teilweise. Der Ertragsausfall durch Seuchen ist im Bündel höchstens begrenzt enthalten und gehört in eine Tierversicherung.
Was sie kostet
Die Prämie eines Landwirtschaftsbündels lässt sich nicht aus einer Tabelle ablesen. Ein Bergbauernhof mit Almwirtschaft und ein Schweinemastbetrieb im Flachland haben andere Gebäude, andere Tiere und andere Gefahren. Unabhängige Prämienvergleiche für landwirtschaftliche Betriebe gibt es in Österreich nicht, daher nennen wir keine Beispielprämien.
Wovon der Beitrag abhängt
Betriebsform: Ackerbau, Grünland, Viehhaltung, Wein- und Obstbau, Forst
Bewirtschaftete Fläche und Viehbestand
Neuwert, Bauweise und Alter der Gebäude
Gewählte Sparten, vor allem Betriebsunterbrechung und Naturgefahren
Nebentätigkeiten wie Urlaub am Bauernhof, Buschenschank oder Maschinenring
Selbstbehalt und Schäden der letzten Jahre
Ihre Prämie steht erst im Offert fest, das wir mit Fläche, Viehbestand und Gebäudewerten einholen.
Die Tariflinien am Markt
01
Feuer und Haftpflicht
Die zwei Sparten, ohne die kein Hof auskommt. Sturm, Leitungswasser und Betriebsunterbrechung fehlen, ein Sturmschaden am Stadeldach bleibt beim Betrieb.
02
Klassisches Bündel
Feuer, Sturm, Leitungswasser und Haftpflicht für Wohn- und Wirtschaftsgebäude, Maschinen, Vorräte und Vieh. Für die meisten Betriebe der passende Kern.
03
Bündel mit Vollausstattung
Zusätzlich Betriebsunterbrechung, erweiterte Naturgefahren, Unterversicherungsverzicht, grobe Fahrlässigkeit und alle Nebentätigkeiten. Für Viehhalter und Betriebe mit hohen Gebäudewerten.
Woran Sie einen guten Tarif erkennen
Kriterium
Mindeststandard
Starker Tarif
Warum das zählt
Pauschalversicherungssumme Haftpflicht
5 Mio. €
10 Mio. € oder mehr
Ein Unfall mit Weidevieh auf der Landesstraße kann mehrere Schwerverletzte bedeuten.
Betriebszweige und Nebentätigkeiten
übliche Nebentätigkeiten bis zu einer Grenze
alle ausgeübten Betriebszweige ausdrücklich angeführt
Versichert ist, was in der Polizze steht, nicht was am Hof tatsächlich läuft.
Alm und Weide
Tierhalterhaftung für den Viehbestand
auch für Almauftrieb, gealptes Fremdvieh und Einstelltiere
Auf Almen treffen Mutterkühe, Hunde und Wanderer aufeinander.
Neuwert und Unterversicherung
Neuwert für Gebäude in gutem Bauzustand
Neuwert mit Unterversicherungsverzicht nach Wertermittlung
Bei zu niedriger Summe wird jeder Schaden anteilig gekürzt.
Viehbestand
Feuer und Blitzschlag
zusätzlich Sturm, Stromschlag und Ersticken nach Lüftungsausfall
In geschlossenen Ställen verenden Tiere rasch, wenn die Lüftung steht.
Betriebsunterbrechung
nach Feuer
nach Feuer, Sturm und Leitungswasser, mit ausreichender Haftzeit und Mehrkosten
Bis ein Stall wieder steht und belegt ist, vergeht oft mehr als ein Jahr.
Naturgefahren
Sturm und Hagel
Schneedruck, Hochwasser, Lawinen und Erdrutsch mit tragfähiger Summe
Hochwasser ist oft nur mit einer kleinen Pauschale gedeckt.
Grobe Fahrlässigkeit
nicht geregelt oder begrenzt
bis zur vollen Versicherungssumme mitversichert
Ein vergessenes Ladegerät im Stadel wird schnell als grob fahrlässig gewertet.
Anbieter im Überblick
Landwirtschaftsbündel bieten die meisten großen österreichischen Sachversicherer an, vielfach über Raiffeisenbanken und regionale Berater vertrieben. Die Liste zeigt den Markt und sagt nichts darüber, mit wem wir zusammenarbeiten.
Versicherer
Einordnung
Oberösterreichische Versicherung
Landesversicherer mit eigener Produktlinie für aktive und aufgelassene Landwirtschaften
Wiener Städtische
Teil der Vienna Insurance Group, modular aufgebaute Agrar-Betriebsversicherung
Donau Versicherung
Teil der Vienna Insurance Group, eigene Klauseln für die Landwirtschaft
Allianz Elementar
österreichische Gesellschaft der Allianz-Gruppe, eigene Bedingungen für die Landwirtschaft
Helvetia
österreichische Gesellschaft der Schweizer Helvetia-Gruppe
Zurich
österreichische Gesellschaft der Zurich-Gruppe mit Agrar-Bausteinen
Produkte und Bausteine am Markt
Landwirtschaftliche Bündelversicherung
Feuer, Sturm, Leitungswasser und Haftpflicht in einer Polizze, erweiterbar um Betriebsunterbrechung, Haushalt und Glas.
Land- und forstwirtschaftliche Betriebshaftpflicht
Als einzelne Sparte für Pächter ohne eigene Gebäude oder wenn die Sachsparten woanders laufen.
Betriebsunterbrechung
Ersetzt Deckungsbeitrag und Mehrkosten nach einem Sachschaden. Die Haftzeit sollte zur Bauzeit eines Stalls passen.
Variante für aufgelassene Betriebe
Für Höfe ohne aktive Bewirtschaftung, bei denen Gebäude und verpachtete Flächen abzusichern sind.
Ergänzende Verträge
Hagel- und Mehrgefahrenversicherung, Tierversicherung, Maschinenbruch, Photovoltaik und Rechtsschutz laufen getrennt und sollten auf das Bündel abgestimmt sein.
Mythos oder Wahrheit
Was stimmt, was nicht?
Fünf Sätze, die man über diese Versicherung hört. Tippen Sie zuerst, dann lösen wir auf.
Bauern müssen in Österreich eine Betriebshaftpflicht abschließen.
Das stimmt nicht.
Falsch, eine gesetzliche Pflicht gibt es nicht. Vorgeschrieben ist nur die Kfz-Haftpflicht für zugelassene Fahrzeuge.
Auf der Alm haftet der Bauer für jeden Unfall mit seinem Weidevieh.
Das stimmt nicht.
Falsch. Nach § 1320 ABGB haftet der Halter nicht, wenn er für die nötige Verwahrung gesorgt hat, und seit 2019 zählen dabei anerkannte Standards der Almwirtschaft und die Eigenverantwortung der Besucher.
In einer Bündelversicherung ist jede Sparte rechtlich ein eigener Vertrag.
Das stimmt.
Stimmt. Feuer, Sturm, Leitungswasser und Haftpflicht stehen in einer Polizze, bleiben aber selbständige Verträge mit eigenen Bedingungen.
Das Vieh ist in der Feuersparte mitversichert.
Das stimmt.
Stimmt, der Viehbestand zählt zu den versicherten Sachen. Gezahlt wird bei den versicherten Gefahren, nicht bei Krankheit oder Seuche.
Das Bündel zahlt auch, wenn Hagel die Ernte am Feld zerstört.
Das stimmt nicht.
Falsch. Versichert sind eingebrachte Erntefrüchte und Vorräte. Für das Feld gibt es die Hagelversicherung.
Häufige Fehler beim Abschluss
Versicherungssummen der Gebäude nicht an die gestiegenen Baukosten anpassen
Urlaub am Bauernhof, Buschenschank oder Einstellpferde nicht melden
Annehmen, das Bündel decke Hagel am Feld oder den Seuchenfall im Stall
Auf die Betriebsunterbrechung verzichten
Sicherheitsvorschriften zur Elektroanlage übersehen
Bei der Hofübergabe die Polizze nicht auf den Übernehmer umstellen
Häufig gefragt
Fragen und Antworten
Ist eine Haftpflichtversicherung für Bauern in Österreich Pflicht?
Nein, gesetzlich vorgeschrieben ist sie nicht.
Wegen der Haftung für Vieh, Maschinen und Grundstücke ist sie aber unverzichtbar.
Pflicht ist nur die Kfz-Haftpflicht für zugelassene Fahrzeuge.
Hafte ich, wenn meine Kuh auf der Alm einen Wanderer verletzt?
Das hängt davon ab, ob Sie das Vieh ordentlich verwahrt und beaufsichtigt haben.
Seit 2019 hält § 1320 ABGB fest,
dass sich Halter an anerkannten Standards der Alm- und Weidewirtschaft orientieren können und
Besucher Eigenverantwortung tragen.
Die Haftpflicht prüft den Fall und wehrt unberechtigte Forderungen ab.
Deckt meine Haushaltsversicherung den Nebenerwerbsbetrieb?
In aller Regel nicht.
Die Privathaftpflicht in der Haushaltsversicherung schließt betriebliche Risiken aus.
Auch ein kleiner Betrieb mit ein paar Stück Vieh braucht eine landwirtschaftliche Haftpflicht.
Ist mein Vieh im Bündel versichert?
Ja, in den Sachsparten gegen die versicherten Gefahren,
also vor allem Feuer und Blitz, je nach Vertrag auch Sturm.
Seuchen, Krankheiten und der Ausfall einzelner Tiere gehören in eine Tierversicherung.
Zahlt das Bündel bei Hagel?
An Gebäuden und Dächern ja, wenn die Sturmsparte Hagel einschließt.
An Kulturen am Feld nein, dafür ist die Hagelversicherung da.
Was bedeutet Bündelversicherung rechtlich?
Mehrere Sparten stehen in einer Polizze, jede ist aber ein eigener Vertrag.
Sie können Sparten einzeln kündigen oder ergänzen, und für jede gelten eigene Bedingungen.
Ist der Traktor mitversichert?
Zugelassene Traktoren und Anhänger brauchen die Kfz-Haftpflicht.
In den Sachsparten sind Maschinen gegen Feuer oder Sturm versichert, nicht gegen Maschinenbruch.
Sind Gäste bei Urlaub am Bauernhof mitversichert?
Nur wenn dieser Betriebszweig in der Polizze steht.
Viele Versicherer schließen ihn bis zu einer Bettenzahl ein, darüber braucht es eine Erweiterung.
Wie hoch soll die Versicherungssumme für die Gebäude sein?
So hoch wie der Neubau heute kosten würde.
Viele Versicherer bieten eine Wertermittlung an und verzichten danach auf den Einwand der
Unterversicherung.
Wozu ein Makler beim Landwirtschaftsbündel?
Wir vergleichen die Polizze mit dem, was am Hof tatsächlich betrieben wird,
prüfen die Übergänge zu Hagel-,
Tier- und Maschinenversicherung und sind im Schadenfall an Ihrer Seite.
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