Gastronomieversicherung: Wirtshaus, Kaffeehaus und Hotel richtig absichern
Ein Gastbetrieb lebt von Küche, Schank und Gastgarten, und genau dort entstehen die Schäden: Fettbrand, Glasbruch, ausgefallene Kühlung, ein Gast, der auf der Stiege stürzt. Die Gastronomieversicherung fasst Betriebshaftpflicht, Inhalt, Betriebsunterbrechung und Bausteine wie Glas und Kühlgut in einer Polizze zusammen. Worauf es ankommt, sind Summen, Einschlüsse und Obliegenheiten.
Ist eine Versicherung für Gastronomiebetriebe in Österreich Pflicht?
Die Gewerbeordnung schreibt für das Gastgewerbe keine Haftpflichtversicherung vor. Verpflichtend wird sie trotzdem oft über Verträge: Verpächter, Brauereien und Banken verlangen meist einen Deckungsnachweis für Haftpflicht und Feuer. Wer Zimmer vermietet, haftet zudem nach § 970 ABGB für eingebrachte Sachen der Gäste, auch ohne eigenes Verschulden.
Warum ein Gastbetrieb eine eigene Polizze braucht
Offenes Feuer und heißes Fett in der Küche, Druckleitungen an der Schank, Kühlräume voller verderblicher Ware und jeden Abend viele fremde Menschen im Lokal: Ein Gewerbepaket für den Handel deckt diese Mischung nur unvollständig. Die österreichischen Versicherer bieten deshalb eigene Lösungen für Gastgewerbe und Hotellerie an, meist als Betriebsbündel mit Besonderen Bedingungen für Gastbetriebe.
Die Bausteine ergänzen einander. Nach einem Brand ersetzt die Feuer- und Inhaltsversicherung Küche, Einrichtung und Vorräte, die Betriebsunterbrechung den entgangenen Deckungsbeitrag samt Pacht und Löhnen, die weiterlaufen. Im Wintertourismus, wo eine Saison das ganze Jahr trägt, ist diese Unterbrechung oft der teuerste Teil des Schadens.
Gäste, Garderobe und Gastwirtehaftung
Die Betriebshaftpflicht übernimmt berechtigte Ansprüche von Gästen und wehrt unberechtigte ab, vom Sturz im Gastgarten bis zur Lebensmittelvergiftung nach einer Hochzeitsfeier. Für Gastronomie wichtig sind Einschlüsse wie Schäden an gepachteten Räumen, abgegebene Garderobe, verlorene Schlüssel und Veranstaltungen außer Haus.
Beherbergungsbetriebe haften nach § 970 ABGB für Sachen, die Gäste einbringen, auch ohne Verschulden. Ohne Verschulden ist die Haftung auf 1.100 Euro begrenzt, für Kostbarkeiten, Geld und Wertpapiere auf 550 Euro. Haben Sie die Sachen zur Aufbewahrung übernommen oder hat Ihr Personal den Schaden verschuldet, gilt keine Grenze. Ein Anschlag, der die Haftung ablehnt, ist nach § 970a ABGB ohne rechtliche Wirkung.
Küche, Kühlung und Glas im Alltag
Brände beginnen in der Gastronomie oft im Abzug, wenn sich Fett im Filter entzündet. Viele Polizzen knüpfen den Schutz deshalb an Obliegenheiten: regelmäßige Reinigung von Abzug und Filtern, Fritteusen nicht unbeaufsichtigt, Geräte nach Sperrstunde abschalten. Wer eine Obliegenheit verletzt, riskiert die Leistungsfreiheit oder eine Kürzung.
Häufiger sind die kleinen Schäden: ein Sprung im Ceranfeld, die zerbrochene Vitrine, der Kühlraum, der in der Nacht ausfällt. Glas, Kühlgut und Maschinenbruch sind eigene Bausteine. Beim Kühlgut sollte klar sein, ob auch ein Stromausfall im öffentlichen Netz versichert ist und ab welcher Dauer gezahlt wird.
Betriebsschließung nach Corona
Viele Wirte haben im Lockdown erfahren, dass ihre Polizze nicht zahlt. Der Oberste Gerichtshof hat 2021 (7 Ob 88/21y) entschieden, dass ein Betretungsverbot nach dem COVID-19-Maßnahmengesetz ein anderes Risiko ist als eine Betriebsschließung und von der damaligen Klausel nicht erfasst war. Entscheidend war stets der genaue Wortlaut der Bedingungen.
Neue Bedingungen schließen Pandemien und allgemeine Schließungsanordnungen in der Regel aus. Sinnvoll bleibt der Baustein für den Einzelfall: Die Behörde sperrt nach einem Krankheitsfall oder einem Keimfund Ihren Betrieb, verbietet Mitarbeitern die Arbeit oder ordnet die Vernichtung von Vorräten an.
Was versichert ist
Personen- und Sachschäden bei Gästen, Lieferanten und Passanten
Lebensmittelvergiftung durch verdorbene Speisen oder Getränke
Eingebrachte Sachen der Hotelgäste nach § 970 ABGB, je nach Polizze
Schäden an gepachteten Räumen, auch durch Brand und Leitungswasser
Einrichtung, Küche, Waren und Vorräte gegen Feuer, Einbruchdiebstahl, Leitungswasser und Sturm
Ertragsausfall und fortlaufende Kosten nach einem versicherten Sachschaden
Glasbruch an Auslagen, Vitrinen, Spiegeln und Ceranfeldern
Verderb von Kühl- und Tiefkühlgut nach Ausfall der Kühlung
Behördliche Schließung wegen eines Erregers im eigenen Betrieb, wenn vereinbart
Was nicht versichert ist
Vorsätzlich herbeigeführte Schäden
Allgemeine Schließungen und Betretungsverbote in einer Pandemie, in neueren Bedingungen ausgeschlossen
Schäden nach Verletzung vereinbarter Obliegenheiten, etwa eine nie gereinigte Abzugshaube
Bargeld über den vereinbarten Höchstbeträgen oder außerhalb des Tresors
Verschleiß und Abnützung von Küchengeräten
Hochwasser und Überschwemmung, wenn Naturgefahren nicht eingeschlossen sind
Verwaltungsstrafen nach einer Lebensmittelkontrolle
Wer sie braucht
Wirtshäuser, Restaurants und Landgasthöfe
Kaffeehäuser, Konditoreien, Bistros und Imbisse
Bars, Beisln, Clubs und Diskotheken
Hotels, Pensionen und Gasthöfe mit Fremdenzimmern
Hütten, Saisonbetriebe und Caterer
Wer sie nicht braucht
Einzelne Ausschankstände bei einem Fest, wenn der Veranstalter eine Haftpflicht für alle Stände nachweist
Pech-Rad
Drehen Sie am Rad des Pechs
Sechs Schäden, die wirklich passieren: Das Rad wählt Ihren und zeigt, wer zahlt.
Kosten:
Billigtarif Starker Tarif
Alle sechs Fälle ansehen
Fettbrand im Abzug, 20.000 € bis weit über 100.000 €. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt. Küche und Inventar zahlt die Feuerversicherung, den Ertragsausfall nur die Betriebsunterbrechung. Fehlt der Reinigungsnachweis, wird die Obliegenheit zum Streitpunkt.
Kühlraum fällt in der Nacht aus, rund 2.000 bis 10.000 € Ware. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt. Verdorbene Ware ersetzt nur der Baustein Kühlgut. Gute Polizzen zahlen auch bei Stromausfall im Netz.
Gast stürzt auf der Stiege, einige tausend Euro, mit Dauerfolgen sechsstellig. Billigtarif: zahlt, Starker Tarif: zahlt. Der Kernfall der Betriebshaftpflicht, soweit der Betrieb seine Verkehrssicherungspflicht verletzt hat.
Hotelgast vermisst seine Uhr, bis 550 € ohne Verschulden. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt. Für Kostbarkeiten haftet der Hotelier ohne Verschulden bis 550 Euro, bei Verschulden oder Übernahme in den Safe unbegrenzt. Einfache Polizzen decken die Gastwirtehaftung nur knapp.
Sturm wirft die Gastgartenschirme um, rund 2.000 bis 15.000 €. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt. Inventar im Freien ist nur mit eigener Vereinbarung gegen Sturm versichert.
Lockdown für die ganze Branche, Umsatz von Monaten. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt nicht. Allgemeine Schließungen und Betretungsverbote in einer Pandemie sind in neueren Bedingungen ausgeschlossen.
Was sie kostet
Die Prämie richtet sich nach Betriebsart, Inventarwert und gewähltem Umfang. Ein Frühstückscafé und eine Bar mit Tanzbetrieb gleicher Größe werden sehr unterschiedlich eingestuft. Seriöse Zahlen gibt es erst mit Umsatz, Sitzplätzen und Versicherungssummen.
Wovon der Beitrag abhängt
Betriebsart: Restaurant, Kaffeehaus, Bar, Diskothek oder Hotel
Versicherungssumme für Einrichtung, Küche und Vorräte
Jahresumsatz als Grundlage für Haftpflicht und Betriebsunterbrechung
Bausteine wie Glas, Kühlgut, Elektronik und Betriebsschließung
Lage, Bauweise und Naturgefahrenzone, gerade in alpinen Lagen
Saisonbetrieb oder ganzjährig geöffnet
Selbstbehalt und Schadenverlauf
Für Gastbetriebe gibt es in Österreich keine belastbaren öffentlichen Vergleichsprämien, weil Inventarwert und Betriebsart so stark streuen. Ihre Prämie steht erst im Angebot fest.
Die Tariflinien am Markt
01
Grundbündel
Betriebshaftpflicht und Inhalt gegen Feuer, Einbruchdiebstahl, Leitungswasser und Sturm. Betriebsunterbrechung knapp oder gar nicht, Glas und Kühlgut fehlen. Reicht für kleine Imbisse.
02
Gastgewerbepaket
Besondere Bedingungen für Gastbetriebe mit Mietsachschäden, Garderobe, Lebensmittelvergiftung, Betriebsunterbrechung mit zwölf Monaten Haftzeit, Glas und Kühlgut. Für die meisten Wirtshäuser, Kaffeehäuser und Bars.
03
Hotellerie und Premium
Inhalt auf Allgefahrenbasis mit Naturgefahren, Elektronik, Maschinenbruch, Betriebsschließung und Unterversicherungsverzicht, dazu Wellness und Freizeitanlagen in der Haftpflicht. Für Hotels und große Betriebe.
Woran Sie einen guten Tarif erkennen
Kriterium
Mindeststandard
Starker Tarif
Warum das zählt
Pauschalversicherungssumme Haftpflicht
3 Mio. €
5 bis 10 Mio. €
Eine Lebensmittelvergiftung bei einer großen Feier betrifft viele Gäste auf einmal.
Schäden an gepachteten Räumen
Brand und Leitungswasser mit Teilsumme
bis zur Pauschalsumme
Viele Wirte sind Pächter, und ein Küchenbrand trifft das Haus des Verpächters.
Unterversicherungsverzicht
nicht vereinbart
vereinbart, etwa nach Quadratmetern
Neue Küchentechnik, die nicht gemeldet wurde, führt sonst zur Kürzung nach der Unterversicherungsregel.
Haftzeit Betriebsunterbrechung
12 Monate
18 bis 24 Monate, saisongerecht
Fällt der Wiederaufbau in die Hauptsaison, fehlt der Umsatz eines ganzen Jahres.
Kühlgut
Defekt der eigenen Anlage
auch Stromausfall im öffentlichen Netz
Ein Stromausfall im Ort ist häufiger als der Defekt des eigenen Kühlraums.
Grobe Fahrlässigkeit
keine Regelung
Verzicht auf den Einwand bis zur Versicherungssumme
Die vergessene Fritteuse nach Sperrstunde wird schnell als grob fahrlässig gewertet.
Gastgarten
Möbel nur gegen Feuer
Möbel, Schirme und Heizstrahler auch gegen Sturm und Diebstahl
Im Sommer steht ein großer Teil des Inventars im Freien.
Anbieter im Überblick
Gastgewerbe und Hotellerie zeichnen alle großen österreichischen Schaden- und Unfallversicherer, meist in Betriebsbündeln. Die Liste gibt einen Überblick über den Markt und sagt nichts darüber, mit wem wir zusammenarbeiten.
Versicherer
Einordnung
UNIQA
börsennotierte Versicherungsgruppe mit Sitz in Wien
Wiener Städtische
Teil der Vienna Insurance Group
Donau Versicherung
Teil der Vienna Insurance Group
Generali Versicherung
österreichische Gesellschaft der Generali-Gruppe
Allianz Elementar
österreichische Gesellschaft der Allianz-Gruppe
Zurich
österreichische Gesellschaft der Zurich-Gruppe
Helvetia
österreichische Gesellschaft der Schweizer Helvetia-Gruppe
GRAWE
Grazer Wechselseitige, Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit
Produkte und Bausteine am Markt
Gastgewerbepolizze
Ein Vertrag mit Besonderen Bedingungen für Gastbetriebe, Haftpflicht, Inhalt und Betriebsunterbrechung aufeinander abgestimmt. Jede Besonderheit des Lokals gehört in den Antrag.
Hotelpolizze
Für Beherbergungsbetriebe mit Gastwirtehaftung, Wellness, Sauna und Freizeitanlagen und meist längerer Haftzeit in der Betriebsunterbrechung.
Betriebsbündel aus Einzelsparten
Feuer, Einbruchdiebstahl, Leitungswasser, Sturm, Glas und Haftpflicht als getrennte Sparten eines Versicherers. Flexibel, aber Lücken zwischen den Sparten fallen leichter durch.
Betriebsschließung
Baustein für Schließungen und Tätigkeitsverbote nach dem Epidemiegesetz. Entscheidend ist, welche Krankheiten erfasst sind.
Mythos oder Wahrheit
Was stimmt, was nicht?
Fünf Sätze, die man über diese Versicherung hört. Tippen Sie zuerst, dann lösen wir auf.
Die Gewerbeordnung schreibt Wirten eine Haftpflichtversicherung vor.
Das stimmt nicht.
Falsch, für das Gastgewerbe gibt es keine solche Pflicht. Verpächter, Brauereien und Banken verlangen den Nachweis aber fast immer.
Ein Schild "Für Garderobe keine Haftung" schützt den Gastwirt.
Das stimmt nicht.
Falsch, nach § 970a ABGB ist eine Ablehnung der Haftung durch Anschlag ohne rechtliche Wirkung.
Ein Hotelier haftet für Sachen der Gäste auch ohne eigenes Verschulden.
Das stimmt.
Stimmt, nach § 970 ABGB. Ohne Verschulden ist die Haftung auf 1.100 Euro begrenzt, für Geld, Wertpapiere und Kostbarkeiten auf 550 Euro.
Die Betriebsschließung zahlte bei jedem Lockdown.
Das stimmt nicht.
Falsch, der OGH hat ein Betretungsverbot nach dem COVID-19-Maßnahmengesetz nicht als Betriebsschließung im Sinne der damaligen Klausel gewertet.
Saisonbetriebe haben während der Schließzeit eigene Obliegenheiten.
Das stimmt.
Stimmt, viele Polizzen verlangen dann Kontrollen, Heizen oder das Entleeren der Wasserleitungen.
Häufige Fehler beim Abschluss
Die Inhaltssumme nach dem Umbau nicht angepasst
Ein Beisl als Speiselokal versichern und dann Tanzabende veranstalten
Die Reinigung des Abzugs nicht nachweisen können
Die Tageslosung über Nacht in der Schank lassen statt im Tresor
Bei einem Saisonbetrieb die Obliegenheiten für die Zeit der Schließung übersehen, etwa Wasser absperren und Heizen
Häufig gefragt
Fragen und Antworten
Welche Versicherungen braucht ein Wirtshaus mindestens?
Eine Betriebshaftpflicht und eine Inhaltsversicherung gegen Feuer, Einbruchdiebstahl,
Leitungswasser und Sturm.
Dazu raten wir zur Betriebsunterbrechung, weil nach einem Brand Pacht,
Löhne und Kredite weiterlaufen.
Haftet der Wirt für den Mantel an der Garderobe?
Im Speiselokal haftet er,
wenn er die Garderobe in Verwahrung genommen hat oder ihn ein Verschulden trifft.
Im Beherbergungsbetrieb gilt die strengere Haftung nach § 970 ABGB.
Ein Schild, das jede Haftung ablehnt, wirkt nicht.
Zahlt die Polizze bei einer Lebensmittelvergiftung?
Die Betriebshaftpflicht übernimmt berechtigte Ansprüche der Gäste und wehrt unberechtigte ab.
Sperrt die Behörde danach den Betrieb, braucht es dafür den Baustein Betriebsschließung.
Zahlt die Betriebsschließung bei einer neuen Pandemie?
In aller Regel nicht.
Neuere Bedingungen schließen Pandemien und allgemeine Anordnungen aus.
Der OGH hat 2021 entschieden, dass ein Betretungsverbot nach dem COVID-19-Maßnahmengesetz nicht
unter die damalige Schließungsklausel fiel.
Ist der Gastgarten mitversichert?
Oft nur eingeschränkt.
Möbel, Schirme und Heizstrahler im Freien brauchen eine eigene Vereinbarung,
sonst zahlt die Polizze nach Sturm oder Diebstahl nicht oder nur wenig.
Was gilt für Saisonbetriebe?
Während der Schließzeit gelten meist eigene Obliegenheiten, etwa Wasserleitungen entleeren,
Mindesttemperatur halten und regelmäßig kontrollieren.
Wer sie nicht erfüllt, riskiert nach einem Frostschaden die Leistung.
Brauche ich als Pächter eine eigene Inhaltsversicherung?
Ja.
Die Gebäudeversicherung des Verpächters zahlt das Gebäude, nicht Ihre Einrichtung,
Vorräte und Einbauten,
die Sie selbst bezahlt haben.
Warum lohnt ein Makler bei der Gastronomieversicherung?
Weil die Polizzen sich in Einschlüssen, Obliegenheiten und Summen unterscheiden.
Wir beschreiben Ihren Betrieb so, wie er läuft, mit Gastgarten, Veranstaltungen und Zimmern,
und vertreten Sie im Schadenfall.
NAMMERT Versicherungsmakler
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