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Apothekenversicherung in Österreich: Haftpflicht nach Apothekengesetz und mehr

Wer in Österreich eine öffentliche Apotheke führt, muss eine Berufshaftpflichtversicherung haben. Das ist aber nur ein Teil: Lager, Kühlware, Kommissionierer, Suchtgifttresor und der Ertrag während einer Schließung brauchen eigene Deckungen. Eine gute Apothekenpolizze fasst das zusammen und regelt die Punkte, an denen es im Schaden hängt.

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Die Frage, die hier fast jeder zuerst stellt

Ist eine Versicherung für Apotheken in Österreich Pflicht?

Für die Haftpflicht ja. Nach § 4a Apothekengesetz müssen Konzessionsinhaber, Pächter oder Leiter einer öffentlichen Apotheke eine Berufshaftpflichtversicherung für Schadenersatzansprüche aus dem Apothekenbetrieb abschließen. Für Betriebsinhalt, Warenlager und Betriebsunterbrechung gibt es keine Pflicht, wirtschaftlich sind sie aber oft wichtiger als die Haftpflicht. Welche Summe im Einzelfall verlangt wird, klären wir vor dem Angebot.

Pflicht und Kür: was das Apothekengesetz verlangt

§ 4a Apothekengesetz verlangt die Berufshaftpflichtversicherung von dem, der die öffentliche Apotheke als Konzessionsinhaber, Pächter oder Leiter betreibt. Versichert sind Schadenersatzansprüche aus dem Apothekenbetrieb, also aus Abgabe, Beratung und Herstellung ebenso wie aus dem Kundenverkehr in der Offizin.

Alles, was der Apotheke selbst passiert, bleibt dagegen freiwillig: Brand im Lager, Wasserschaden aus der Wohnung darüber, Einbruch in der Nacht oder der Stillstand des Kommissionierers. Gerade diese Schäden können eine Apotheke über Monate belasten, weil neben der Ware auch der Ertrag fehlt.

Kühlware und Technik: der Grund des Ausfalls zählt

Impfstoffe, Insuline und andere kühlpflichtige Arzneimittel lagern meist zwischen 2 und 8 °C. Läuft die Temperatur aus dem Bereich, ist die Ware oft nicht mehr abgabefähig. Eine Betriebsinhaltsversicherung zahlt dafür nur, wenn die Polizze Kühlgut ausdrücklich einschließt und die Ursache des Ausfalls zu den versicherten gehört.

Stromausfall im öffentlichen Netz und Folgen von Feuer oder Leitungswasser sind häufig versichert, ein reiner Defekt des Geräts deutlich seltener. Für Kommissionierer, Kassensystem und Laborgeräte gibt es die Elektronikversicherung. Sie deckt auch Bedienfehler und Überspannung, auf Wunsch samt Betriebsunterbrechung durch den Stillstand.

Abrechnung, Rezepte und Betriebsunterbrechung

Solange Papierrezepte nicht abgerechnet sind, hängt an ihnen Geld der Apotheke. Werden sie bei einem Brand vernichtet oder gehen auf dem Weg zur Abrechnung verloren, fehlt die Vergütung durch die Krankenversicherungsträger. Spezielle Apothekenpolizzen kennen dafür einen eigenen Baustein, einfache Gewerbepolizzen nicht.

Die Betriebsunterbrechungsversicherung ersetzt nach einem versicherten Sachschaden den entgangenen Deckungsbeitrag und die laufenden Kosten wie Gehälter und Miete. Entscheidend ist die Haftzeit: Eine Apotheke, die nach einem Brand ein halbes Jahr geschlossen ist, verliert Stammkunden, die erst nach und nach zurückkommen.

Haftung für Abgabe, Beratung und neue Leistungen

Die Haftpflicht der Apotheke deckt Personen- und Sachschäden aus Abgabe- und Beratungsfehlern, aus magistralen Zubereitungen und aus dem Betrieb der Offizin. Mitversichert sein sollten angestellte Pharmazeuten, PKA und Vertretungen. Die Grenze zur Haftung des Arzneimittelherstellers sollte die Polizze klar ziehen.

Neue Tätigkeiten wie Impfen, Gesundheitsmessungen oder die Zustellung an Kunden erweitern das Risiko. Sie müssen dem Versicherer gemeldet und in der Polizze beschrieben sein, sonst stellt sich im Schaden die Frage, ob die Tätigkeit überhaupt versichert war.

Was versichert ist

  • Einrichtung, Labor und Warenlager gegen Feuer, Leitungswasser, Einbruchdiebstahl und Sturm
  • Verderb von Kühlware, je nach Polizze und Ursache des Ausfalls
  • Kommissionierer, Kassen und Warenwirtschaft über die Elektronikversicherung
  • Betriebsunterbrechung mit Deckungsbeitrag und laufenden Kosten nach versichertem Sachschaden
  • Rezeptverlust vor der Abrechnung, wenn vereinbart
  • Bargeld in Kassa und Tresor, Beraubung
  • Glasbruch an Auslagen und Eingangstür
  • Berufshaftpflicht für Abgabe, Beratung und magistrale Zubereitungen
  • Betriebshaftpflicht für Kunden in der Offizin
  • Mietgegenstandsschäden an den Räumen der Apotheke, je nach Polizze

Was nicht versichert ist

  • Vorsätzlich herbeigeführte Schäden
  • Ein Kühlgerät, das aus Verschleiß versagt, wenn technische Ursachen nicht eingeschlossen sind
  • Kürzungen der Abrechnung durch die Kasse, sofern die Polizze sie nicht ausdrücklich nennt
  • Die Haftung des Arzneimittelherstellers für seine Produkte
  • Cyberangriffe auf Warenwirtschaft und Kassenanbindung ohne eigenen Cyberbaustein
  • Ausfall des Konzessionsinhabers durch Krankheit, dafür gibt es eigene Lösungen
  • Ladendiebstahl ohne Einbruch in vielen Polizzen

Wer sie braucht

  • Konzessionsinhaber, Pächter und Leiter öffentlicher Apotheken
  • Apotheken mit Filiale oder Abgabestelle
  • Apotheken mit großem Kühlwarenlager, etwa in der Impfsaison
  • Apotheken mit Kommissionierer und Abholstation
  • Apotheken, die impfen, messen oder zustellen
  • Übernehmer, die bestehende Polizzen des Vorgängers prüfen wollen

Wer sie nicht braucht

  • Angestellte Pharmazeuten brauchen keine eigene Apothekenpolizze, sie sind über den Vertrag der Apotheke mitzuversichern

Pech-Rad

Drehen Sie am Rad des Pechs

Sechs Schäden, die wirklich passieren: Das Rad wählt Ihren und zeigt, wer zahlt.

Alle sechs Fälle ansehen
  1. Kühlschrank fällt in der Nacht aus, oft fünfstellig in der Impfsaison. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt. Bei Netzausfall zahlen viele Polizzen mit Kühlgut. Versagt das Gerät selbst, braucht es den Einschluss technischer Ursachen.
  2. Einbruch über das Nachtdienstfenster, Ware, Bargeld und Schäden am Gebäude. Billigtarif: zahlt, Starker Tarif: zahlt. Einbruchdiebstahl ist Kern der Betriebsinhaltsversicherung, sofern die Sicherheitsvorschriften eingehalten waren.
  3. Blitz legt den Kommissionierer lahm, Reparatur und Tage mit Handbetrieb. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt. Überspannung am Gerät deckt die Elektronikversicherung. Den Ertragsausfall durch den Stillstand nur ein eigener Einschluss.
  4. Rezepte verbrennen vor der Abrechnung, die Vergütung aller betroffenen Rezepte. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt. Rezeptverlust ist ein Baustein spezieller Apothekenpolizzen und fehlt in einfachen Gewerbeverträgen.
  5. Kasse zahlt Verordnung nicht, der Betrag der Verordnung. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt nicht. Abrechnungskürzungen wegen Formfehlern sind Risiko der Apotheke und kein Sachschaden. Dafür zahlt keine übliche Polizze.
  6. Falsche Dosierung auf dem Etikett, bis sechsstellig bei Dauerschaden. Billigtarif: zahlt, Starker Tarif: zahlt. Das deckt die Berufshaftpflicht, die nach dem Apothekengesetz ohnehin bestehen muss. Wichtig ist eine ausreichende Pauschalversicherungssumme.

Was sie kostet

Die Prämie setzt sich aus Sach-, Unterbrechungs- und Haftpflichtteil zusammen und hängt stark an Größe, Lager und Leistungsangebot. Eine kleine Apotheke am Land und eine große Stadtapotheke mit Kommissionierer liegen weit auseinander. Verlässliche Zahlen gibt es erst mit Umsatz und Versicherungswerten.

Wovon der Beitrag abhängt

  • Versicherungssumme für Einrichtung, Labor und Warenlager
  • Umsatz und Deckungsbeitrag für die Betriebsunterbrechung
  • Kühlgutsumme und eingeschlossene Ursachen
  • Elektronik, besonders der Kommissionierer
  • Lage, Sicherungen und Schadenverlauf
  • Selbstbehalt, Haftzeit und Pauschalversicherungssumme der Haftpflicht

Für Apotheken in Österreich gibt es keine öffentlichen Vergleichswerte, deshalb nennen wir keine Beispielprämien. Ihre Prämie steht erst im Angebot fest.

Die Tariflinien am Markt

01

Pflichtdeckung plus Feuer

Berufshaftpflicht nach § 4a ApoG und eine einfache Feuer- und Einbruchversicherung für den Betriebsinhalt. Kühlgut, Elektronik und Unterbrechung fehlen meist.

02

Apothekenbündel

Betriebsinhalt, Betriebsunterbrechung, Elektronik und Haftpflicht in einer Polizze, mit Kühlgut und Rezeptverlust als Bausteinen. Der übliche Weg für die meisten Apotheken.

03

Allgefahrenpolizze

Versichert ist alles, was nicht ausgeschlossen ist, dazu hohe Kühlgutsummen, lange Haftzeit und Vorsorge für neue Tätigkeiten. Für große Apotheken und Filialbetriebe.

Woran Sie einen guten Tarif erkennen

KriteriumMindeststandardStarker TarifWarum das zählt
Kühlgut Verderb nach Stromausfall im öffentlichen Netz auch nach technischem Defekt und Bedienfehler, Summe passend zur Impfsaison Der volle Kühlschrank ist oft der wertvollste Teil des Lagers.
Unterversicherungsverzicht Neuwert für die Einrichtung Neuwert und Verzicht auf den Einwand der Unterversicherung Nach Umbau und neuem Kommissionierer stimmt die alte Summe selten.
Elektronik Kassen und Rechner gegen Feuer und Wasser Allgefahren für Kommissionierer, Warenwirtschaft und Laborgeräte samt Daten Ohne Kommissionierer und Warenwirtschaft steht die Abgabe.
Haftzeit der Betriebsunterbrechung 12 Monate 18 bis 24 Monate, auch nach Ausfall von Kühlung oder Elektronik Kunden kommen nach einer langen Schließung nur langsam zurück.
Rezeptverlust Rezepte in der Apotheke auch auf dem Weg zur Abrechnung Bis zur Abrechnung ist das Rezept Geld der Apotheke.
Pauschalversicherungssumme der Haftpflicht Summe nach den Vorgaben für die Berufshaftpflicht deutlich darüber, mit magistralen Zubereitungen, Impfen und Zustellung Ein schwerer Personenschaden aus einer Fehlabgabe kann hohe Rentenansprüche auslösen.
Sicherheitsvorschriften feste Vorgaben zu Tresor und Alarmanlage Vorgaben, die zur tatsächlichen Ausstattung passen und vor Abschluss geprüft sind Eine verletzte Sicherheitsvorschrift kann die Leistung beim Einbruch kosten.

Anbieter im Überblick

Apotheken versichern sich in Österreich bei den großen Schaden- und Unfallversicherern, meist über Gewerbe- oder Bündelpolizzen mit Klauseln für Apotheken. Die Liste beschreibt den Markt und sagt nichts darüber, mit wem wir zusammenarbeiten.

VersichererEinordnung
UNIQAgroße österreichische Versicherungsgruppe mit Sitz in Wien
Wiener StädtischeGesellschaft der Vienna Insurance Group
Donau Versicherungebenfalls Teil der Vienna Insurance Group
Generali Versicherungösterreichische Gesellschaft der italienischen Generali
Allianz ElementarGesellschaft der Allianz-Gruppe in Österreich
Zurichösterreichische Gesellschaft der Schweizer Zurich-Gruppe
Helvetiaösterreichische Gesellschaft der Helvetia-Gruppe
GRAWEGrazer Wechselseitige, Verein auf Gegenseitigkeit

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Produkte und Bausteine am Markt

Apothekenpolizze

Bündel mit Besonderen Bedingungen für Apotheken: Betriebsinhalt, Kühlgut, Betriebsunterbrechung und Haftpflicht in einem Vertrag.

Berufshaftpflicht nach § 4a ApoG

Die Pflichtdeckung für Konzessionsinhaber, Pächter und Leiter, meist kombiniert mit der Betriebshaftpflicht der Offizin.

Elektronikversicherung

Für Kommissionierer, Kassen, Warenwirtschaft und Laborgeräte gegen Bedienfehler, Kurzschluss und Überspannung.

Cyberversicherung

Für Angriffe auf die Warenwirtschaft und die Anbindung an die Sozialversicherung, mit Wiederherstellung und Betriebsunterbrechung.

Absicherung bei Ausfall des Leiters

Zahlt die Kosten einer Vertretung, wenn der Konzessionsinhaber länger krank ist. Die Sachpolizze deckt das nicht.

Mythos oder Wahrheit

Was stimmt, was nicht?

Fünf Sätze, die man über diese Versicherung hört. Tippen Sie zuerst, dann lösen wir auf.

Eine öffentliche Apotheke in Österreich braucht eine Berufshaftpflichtversicherung.

Das stimmt.

Stimmt, § 4a Apothekengesetz verlangt sie von Konzessionsinhaber, Pächter oder Leiter.

Mit der Pflichtversicherung ist die Apotheke rundum geschützt.

Das stimmt nicht.

Falsch, die Berufshaftpflicht deckt nur Ansprüche Dritter. Brand, Einbruch, verdorbene Kühlware und Betriebsunterbrechung brauchen eigene Deckungen.

Verdorbene Kühlware ist immer versichert, wenn der Strom ausfällt.

Das stimmt nicht.

Falsch, nur wenn Kühlgut in der Polizze eingeschlossen ist. Ohne diesen Baustein zahlt die Betriebsinhaltsversicherung den Verderb nicht.

Ein Kommissionierer kann gegen Bedienfehler versichert werden.

Das stimmt.

Stimmt, das leistet die Elektronikversicherung. Die Feuerversicherung des Betriebsinhalts deckt solche Schäden nicht.

Neue Leistungen wie Impfen sind automatisch in der Haftpflicht enthalten.

Das stimmt nicht.

Falsch, versichert ist, was in der Polizze beschrieben ist. Neue Tätigkeiten sollten vor dem Start gemeldet werden.

Häufige Fehler beim Abschluss

  • Die Berufshaftpflicht für erledigt halten und den Betriebsinhalt nur gegen Feuer versichern
  • Kühlgut mit einer Summe versichern, die nicht zur Impfsaison passt
  • Den Kommissionierer nicht in die Elektronikversicherung aufnehmen
  • Impfen oder Zustellung beginnen, ohne den Haftpflichtversicherer zu informieren
  • Bei einer Übernahme die Polizzen des Vorgängers ungeprüft weiterlaufen lassen
  • Sicherheitsvorschriften unterschreiben, die Tresor und Alarmanlage nicht erfüllen

Häufig gefragt

Fragen und Antworten

Wer muss nach § 4a Apothekengesetz versichert sein?

Der Konzessionsinhaber, der Pächter oder der Leiter einer öffentlichen Apotheke.

Die Versicherung muss Schadenersatzansprüche aus dem Apothekenbetrieb decken.

Mitarbeiter sollten über die Polizze der Apotheke mitversichert sein.

Zahlt die Versicherung verdorbene Kühlware?

Nur, wenn Kühlgut eingeschlossen ist und die Ursache zu den versicherten gehört.

Stromausfall im Netz ist häufig gedeckt, ein reiner Gerätedefekt seltener.

Lesen Sie die Klausel und die Summe genau, bevor die Impfsaison beginnt.

Wie hoch soll die Kühlgutsumme sein?

So hoch wie der Wert an einem vollen Tag, nicht der Durchschnitt.

In der Impfsaison liegt deutlich mehr im Kühlschrank als im Sommer,

und genau dann ist ein Ausfall am teuersten.

Ist der Kommissionierer im Betriebsinhalt versichert?

Gegen Feuer, Leitungswasser und Einbruch meist ja.

Gegen Bedienfehler, Kurzschluss und Überspannung braucht es die Elektronikversicherung,

und für den Ertragsausfall durch den Stillstand einen eigenen Einschluss.

Sind Abrechnungskürzungen der Kasse versichert?

In der Regel nicht.

Wer bei der Abrechnung Geld verliert, weil eine Verordnung formal nicht passt, trägt das selbst.

Versichert werden kann der Verlust von Rezepten durch einen Sachschaden oder auf dem Transport.

Muss ich das Impfen extra versichern?

Es muss in der Haftpflichtpolizze als Tätigkeit stehen.

Ältere Polizzen kennen es oft nicht.

Melden Sie neue Leistungen vor dem ersten Termin, dann ist die Frage im Schaden geklärt.

Was gilt bei einer Apothekenübernahme?

Klären Sie vor dem Kauf, welche Polizzen weiterlaufen und ob sie zu Ihrem Betrieb passen.

Die Übernahme ist der beste Zeitpunkt, Summen, Kühlgut und Haftpflicht neu aufzusetzen.

Warum über einen Makler?

Weil die Unterschiede in den Besonderen Bedingungen stehen, nicht im Namen der Polizze.

Wir vergleichen Kühlgut, Haftzeit,

Rezeptverlust und Sicherheitsvorschriften und prüfen sie gegen Ihre Apotheke.

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Wir holen Angebote ein und melden uns mit einem Vergleich, kostenlos: Es zahlt der Versicherer.

1Für wen?
2Welche Versicherungen?

Mehrere möglich. Zu jeder Sparte erscheinen die Angaben, die ein Versicherer braucht.

Privat

Gewerbe

3Angaben zu Ihren Wünschen

Apothekenversicherung

Zum Beispiel in der Impfsaison

Zum Beispiel Kommissionierer, Labor für magistrale Zubereitungen, Ablauf der jetzigen Polizze

4Ihr bisheriger Vertrag
5Wie erreichen wir Sie?

Für Sie kostenlos und unverbindlich. Wir melden uns persönlich bei Ihnen.

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