Dienstunfähigkeit in Österreich: kein eigenes Produkt, aber dieselbe Lücke
Eine Dienstunfähigkeitsversicherung mit eigener Klausel, wie sie deutsche Versicherer für Beamte anbieten, ist in Österreich kein gängiges Produkt. Wer hier im öffentlich-rechtlichen Dienstverhältnis steht, sichert sein Einkommen über eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab. Entscheidend ist dann, ob die Polizze die Versetzung in den Ruhestand durch die Dienstbehörde als Nachweis gelten lässt oder ob der Versicherer nach eigenen Maßstäben prüft.
Brauche ich als Beamtin oder Beamter in Österreich eine eigene Absicherung?
Das hängt davon ab, wie viel Dienstzeit Sie schon haben. Wer dauernd dienstunfähig ist, wird nach § 14 Beamten-Dienstrechtsgesetz in den Ruhestand versetzt und erhält einen Ruhebezug nach dem Pensionsgesetz 1965. Dieser richtet sich nach der ruhegenussfähigen Gesamtdienstzeit, und bei vorzeitigem Ruhestand fallen in der Regel Abschläge an. Je früher die Dienstunfähigkeit eintritt, desto größer ist der Abstand zum letzten Bezug. Diese Lücke schließt nur eine private Berufsunfähigkeitsversicherung.
Was das Dienstrecht unter Dienstunfähigkeit versteht
Nach § 14 BDG 1979 ist eine Beamtin oder ein Beamter von Amts wegen oder auf eigenen Antrag in den Ruhestand zu versetzen, wenn sie oder er dauernd dienstunfähig ist. Die Rechtsprechung verlangt dafür zwei Dinge zugleich: Die Aufgaben am bisherigen Arbeitsplatz können aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr erfüllt werden, und im Wirkungsbereich der Dienstbehörde steht kein mindestens gleichwertiger Ersatzarbeitsplatz zur Verfügung.
Die Behörde stützt sich auf ärztliche Gutachten und muss ernsthaft prüfen, ob ein Verweisungsarbeitsplatz in Frage kommt. Wirksam wird die Versetzung mit Ablauf des Monats, in dem der Bescheid rechtskräftig wird. Für Landes- und Gemeindebedienstete gelten eigene Dienstrechte der Länder, für Vertragsbedienstete gilt das allgemeine Pensionsrecht.
Der Ruhebezug und seine Lücke
Die Pensionsansprüche der Bundesbeamten regelt das Pensionsgesetz 1965. Die Höhe hängt von der ruhegenussfähigen Gesamtdienstzeit ab. Für Dienstunfähigkeit durch eine nicht vorsätzlich herbeigeführte Krankheit oder Verletzung sieht das Gesetz Begünstigungen vor, bei vorzeitiger Ruhestandsversetzung aber auch Abschläge.
Der Abschlag entfällt, wenn die Dienstunfähigkeit überwiegend auf einen Dienstunfall oder eine Berufskrankheit zurückgeht und daraus eine Minderung der Erwerbsfähigkeit von mindestens 10 Prozent folgt. Für die viel häufigeren Fälle, etwa psychische Erkrankungen oder Leiden des Bewegungsapparats, bleibt er bestehen. Wie hoch Ihr Ruhebezug im Ernstfall wäre, kann Ihnen nur Ihre Dienstbehörde oder die Pensionsstelle ausrechnen. Diese Zahl brauchen Sie, bevor Sie eine Rentenhöhe festlegen.
Warum es auf die Bedingungen der Berufsunfähigkeitsversicherung ankommt
Eine österreichische Berufsunfähigkeitsversicherung leistet üblicherweise, wenn die versicherte Person ihren Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kann. Das prüft der Versicherer selbst. Sein Ergebnis muss nicht mit dem der Dienstbehörde übereinstimmen: Man kann im Ruhestand sein und trotzdem keine private Rente bekommen, oder umgekehrt.
Fragen Sie deshalb ausdrücklich, ob der Tarif den Bescheid über die Versetzung in den Ruhestand wegen dauernder Dienstunfähigkeit als Nachweis der Berufsunfähigkeit anerkennt. Steht dazu nichts in den Bedingungen, gilt die allgemeine Prüfung. Eine Zusage im Verkaufsgespräch ersetzt den Bedingungstext nicht.
Wer als österreichischer Staatsbürger in Deutschland verbeamtet ist, etwa als Lehrkraft in Bayern, steht im deutschen Beamtenrecht. Für ihn gelten die deutschen Regeln und die dort üblichen Tarife mit Dienstunfähigkeitsklausel.
Was versichert ist
Berufsunfähigkeit ab dem vereinbarten Grad, üblicherweise 50 Prozent
Monatliche Rente bis zum vereinbarten Endalter
Prämienbefreiung während der Leistung
Krankheit und Unfall als Ursache, auch psychische Erkrankungen, soweit nicht ausgeschlossen
Rückwirkende Leistung bei verspäteter Meldung, je nach Tarif
Nachversicherung ohne neue Gesundheitsprüfung bei bestimmten Anlässen, je nach Tarif
Anerkennung des Ruhestandsbescheids als Nachweis, nur wenn die Bedingungen das ausdrücklich vorsehen
Was nicht versichert ist
Ruhestandsversetzung allein, wenn der Versicherer die Berufsunfähigkeit selbst verneint
Auflösung des Dienstverhältnisses aus disziplinären Gründen
Absichtlich herbeigeführte Krankheit oder Selbstverletzung
Vorerkrankungen, die im Antrag nicht angegeben wurden
Verlust einer besonderen Tauglichkeit, etwa für den Exekutivdienst, wenn der Beruf im Sinn der Bedingungen noch ausgeübt werden kann
Kriegsereignisse, je nach Tarif
Wer sie braucht
Beamtinnen und Beamte in den ersten Dienstjahren, deren Ruhebezug noch niedrig wäre
Exekutivbedienstete bei Polizei und Justizwache, deren Dienst besondere Tauglichkeit verlangt
Lehrpersonen im öffentlich-rechtlichen Dienstverhältnis
Vertragsbedienstete, für die ohnehin das allgemeine Pensionsrecht gilt
Alleinverdienende mit Kredit oder Unterhaltspflichten
Wer sie nicht braucht
Beamtinnen und Beamte kurz vor dem Regelpensionsalter mit langer Dienstzeit und Rücklagen
Pech-Rad
Drehen Sie am Rad des Pechs
Sechs Schäden, die wirklich passieren: Das Rad wählt Ihren und zeigt, wer zahlt.
Kosten:
Billigtarif Starker Tarif
Alle sechs Fälle ansehen
Lehrerin, Erschöpfung nach acht Jahren, Ruhestand mit niedrigem Ruhebezug und Abschlag. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt. Die Dienstbehörde versetzt in den Ruhestand. Ohne Regelung im Vertrag prüft der Versicherer die Berufsunfähigkeit selbst. Erkennt der Tarif den Bescheid an, entfällt dieser Streit.
Polizist, Schulter nach Einsatz, kein Außendienst mehr, Zulagen fallen weg. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt teilweise. Wird er im Innendienst weiterverwendet, ist er weder im Ruhestand noch nach üblichen Bedingungen berufsunfähig. Nur Tarife mit Teilleistung oder genauer Berufsbeschreibung helfen hier.
Dienstunfall mit bleibendem Schaden, Ruhestand, Abschlag kann entfallen. Billigtarif: zahlt, Starker Tarif: zahlt. Geht die Dienstunfähigkeit überwiegend auf den Dienstunfall zurück, ist der Ruhebezug besser gestellt. Die private Rente fließt zusätzlich, wenn die Berufsunfähigkeit feststeht.
Disziplinarverfahren, Entlassung, Dienstverhältnis endet, Bezug weg. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt nicht. Eine Entlassung aus disziplinären Gründen hat mit der Gesundheit nichts zu tun. Keine Berufsunfähigkeitsversicherung leistet dafür.
Bandscheibe, Ersatzarbeitsplatz, andere Verwendung, kein Ruhestand. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt teilweise. Findet die Behörde einen gleichwertigen Ersatzarbeitsplatz, bleibt es beim aktiven Dienst. Eine private Rente gibt es nur, wenn der Tarif auf den zuletzt ausgeübten Beruf abstellt und nicht verweist.
Schlaganfall mit 48, Ruhestand, Lücke bis zum Pensionsalter. Billigtarif: zahlt, Starker Tarif: zahlt. Hier sind sich Dienstbehörde und Versicherer in aller Regel einig. Ob das Geld reicht, entscheidet die vereinbarte Rentenhöhe.
Was sie kostet
Die Prämie hängt von Beruf, Eintrittsalter, Gesundheit und Rentenhöhe ab. Verwaltungs- und Lehrberufe werden günstiger eingestuft als der Exekutivdienst. Einen Tarifvorteil allein wegen des Beamtenstatus sollten Sie nicht voraussetzen.
Wovon der Beitrag abhängt
Ausgeübte Tätigkeit und Anteil körperlicher Arbeit
Eintrittsalter und Gesundheitszustand
Höhe der monatlichen Rente
Endalter der Versicherung und der Leistung
Raucherstatus
Wertanpassung der Prämie und der Rente
Eine Prämienspanne geben wir nicht an, weil Tätigkeit, Alter und Gesundheit den Preis bestimmen. Die Prämie für Ihre Polizze steht erst im Offert.
Die Tariflinien am Markt
01
Nur Ruhebezug
Sie verlassen sich auf die Versorgung des Dienstgebers. Tragbar nach langer Dienstzeit, riskant in den ersten Jahren, weil der Anspruch dann klein ist und Abschläge dazukommen.
02
Berufsunfähigkeitsversicherung
Rente bei mindestens 50 Prozent Berufsunfähigkeit nach Prüfung durch den Versicherer. Der Ruhestandsbescheid hilft als Beleg, bindet den Versicherer aber nicht.
03
Mit Anerkennung des Bescheids
Die Bedingungen nennen die Versetzung in den Ruhestand wegen dauernder Dienstunfähigkeit als Nachweis. Am österreichischen Markt die Ausnahme, deshalb schriftlich bestätigen lassen.
Woran Sie einen guten Tarif erkennen
Kriterium
Mindeststandard
Starker Tarif
Warum das zählt
Nachweis durch Ruhestandsbescheid
nicht geregelt, Versicherer prüft selbst
Bescheid nach § 14 BDG gilt als Nachweis der Berufsunfähigkeit
Nur dann können Dienstbehörde und Versicherer nicht zu verschiedenen Ergebnissen kommen.
Abstrakte Verweisung
Verweisung auf andere Berufe möglich
ausdrücklicher Verzicht
Ohne Verzicht kann der Versicherer auf eine Tätigkeit verweisen, die Sie theoretisch noch ausüben könnten.
Grad der Berufsunfähigkeit
Leistung ab 50 Prozent
Staffel mit Teilleistung schon darunter
Wer mit herabgesetzter Wochendienstzeit weiterarbeitet, hat einen Einkommensverlust ohne volle Berufsunfähigkeit.
Prognosezeitraum
voraussichtlich dauernd
sechs Monate genügen
Je kürzer der Zeitraum, desto früher beginnt die Rente.
Endalter
endet vor dem Pensionsantrittsalter
bis zum gesetzlichen Pensionsantrittsalter
Eine Rente, die fünf Jahre zu früh endet, lässt genau dann eine Lücke, wenn kein Neustart mehr möglich ist.
Nachversicherung
keine
Erhöhung ohne Gesundheitsprüfung bei Vorrückung, Heirat, Geburt
Mit dem Bezug steigt der Bedarf, die Gesundheit von heute bleibt versichert.
Wechsel aus dem öffentlichen Dienst
Meldepflicht und neue Einstufung
keine Meldepflicht, Schutz gilt im neuen Beruf weiter
Nicht jede Laufbahn bleibt bis zur Pension im öffentlichen Dienst.
Anbieter im Überblick
Berufsunfähigkeitsversicherungen bieten in Österreich vor allem Lebensversicherer an, zum Teil als Zusatz zu einer Lebens- oder Rentenversicherung. Die Liste nennt Anbieter, die in dieser Sparte am Markt sind. Sie sagt nichts darüber, ob ein Tarif den Ruhestandsbescheid anerkennt und mit wem wir zusammenarbeiten.
Versicherer
Einordnung
ÖBV
Österreichische Beamtenversicherung, Versicherungsverein mit Schwerpunkt öffentlicher Dienst
Wiener Städtische
Teil der Vienna Insurance Group, Vertreter, Bankvertrieb und Makler
UNIQA
börsennotierter Versicherungskonzern mit Sitz in Wien, Vertreter und Makler
Generali
österreichische Tochter der Generali-Gruppe, Vertreter und Makler
Allianz
österreichische Gesellschaft der Allianz-Gruppe, Berufsunfähigkeit als Zusatzversicherung
Donau Versicherung
Teil der Vienna Insurance Group, Vertreter und Makler
Eigener Vertrag nur für dieses Risiko. Die klarste Lösung, weil Schutz und Sparen getrennt bleiben.
Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung
Baustein zu einer Lebens- oder Rentenversicherung. Wird der Hauptvertrag gekündigt oder prämienfrei gestellt, fällt der Schutz meist mit.
Prämienübernahme bei Berufsunfähigkeit
Zahlt keine Rente, sondern übernimmt nur die Prämien eines anderen Vertrags. Als alleinige Absicherung des Einkommens reicht das nicht.
Mythos oder Wahrheit
Was stimmt, was nicht?
Fünf Sätze, die man über diese Versicherung hört. Tippen Sie zuerst, dann lösen wir auf.
In Österreich gibt es dieselbe Dienstunfähigkeitsklausel wie in Deutschland.
Das stimmt nicht.
Falsch. Die Klausel ist ein Produkt des deutschen Marktes und an das deutsche Beamtenrecht gebunden. In Österreich läuft die Absicherung über die Berufsunfähigkeitsversicherung.
Der Ruhestand wegen Dienstunfähigkeit kann auch von Amts wegen verfügt werden.
Das stimmt.
Stimmt. § 14 BDG sieht die Versetzung von Amts wegen oder auf Antrag vor. Sie müssen ihn also nicht selbst beantragen.
Wer im Ruhestand ist, bekommt automatisch die private Rente.
Das stimmt nicht.
Falsch. Der Versicherer prüft nach seinen Bedingungen, ob Berufsunfähigkeit vorliegt. Nur wenn der Vertrag den Bescheid ausdrücklich anerkennt, genügt dieser.
Vor dem Ruhestand muss die Behörde einen Ersatzarbeitsplatz prüfen.
Das stimmt.
Stimmt. Dauernde Dienstunfähigkeit setzt voraus, dass kein mindestens gleichwertiger Arbeitsplatz im Wirkungsbereich der Dienstbehörde zur Verfügung steht.
Nach einem Dienstunfall gibt es immer den vollen Bezug weiter.
Das stimmt nicht.
Falsch. Es entfällt unter bestimmten Voraussetzungen der Abschlag, der Ruhebezug selbst richtet sich weiter nach Dienstzeit und Bezug.
Häufige Fehler beim Abschluss
Annehmen, dass der Ruhestandsbescheid die private Rente automatisch auslöst
Den eigenen Ruhebezug bei früher Dienstunfähigkeit nie ausrechnen lassen
Einen deutschen Ratgeber zur DU-Klausel auf österreichische Polizzen übertragen
Ein Endalter wählen, das Jahre vor dem Pensionsantritt liegt
Gesundheitsfragen ungenau beantworten
Nur eine Unfallversicherung abschließen, obwohl Krankheit die häufigere Ursache ist
Häufig gefragt
Fragen und Antworten
Gibt es in Österreich eine Dienstunfähigkeitsversicherung wie in Deutschland?
Als eigenes Produkt mit Dienstunfähigkeitsklausel ist sie hier nicht gängig.
Das Risiko wird über die Berufsunfähigkeitsversicherung abgesichert.
Ob ein Tarif den Bescheid der Dienstbehörde anerkennt,
steht in seinen Bedingungen und sollte vor dem Abschluss geklärt werden.
Wann werde ich wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt?
Wenn Sie dauernd dienstunfähig sind,
also Ihre dienstlichen Aufgaben aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr erfüllen können und kein
mindestens gleichwertiger Ersatzarbeitsplatz zur Verfügung steht.
Die Versetzung erfolgt von Amts wegen oder auf Ihren Antrag.
Wie hoch ist der Ruhebezug bei Dienstunfähigkeit?
Das hängt von Ihrer ruhegenussfähigen Gesamtdienstzeit und Ihrem Bezug ab,
bei vorzeitigem Ruhestand kommen in der Regel Abschläge dazu.
Eine allgemeine Zahl wäre irreführend.
Lassen Sie sich die Höhe von Ihrer Dienstbehörde berechnen.
Fällt der Abschlag nach einem Dienstunfall weg?
Er kann entfallen,
wenn die Ruhestandsversetzung überwiegend auf einen Dienstunfall oder eine Berufskrankheit
zurückgeht und daraus eine Minderung der Erwerbsfähigkeit von mindestens 10 Prozent folgt.
Gilt das alles auch für Vertragsbedienstete?
Nein.
Vertragsbedienstete stehen in einem privatrechtlichen Dienstverhältnis,
für sie gilt das allgemeine Pensionsrecht wie für andere Angestellte.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist für sie dieselbe wie in der Privatwirtschaft.
Was gilt für Landes- und Gemeindebedienstete?
Die Länder haben eigene Dienst- und Pensionsrechte für ihre Beamtinnen und Beamten und für jene
der Gemeinden.
Der Aufbau ist ähnlich, die Einzelheiten weichen ab.
Maßgeblich ist das Recht Ihres Dienstgebers.
Kann ich einen deutschen Tarif mit DU-Klausel abschließen?
Die deutschen Klauseln sind auf das deutsche Beamtenrecht geschrieben und knüpfen an die
Versetzung in den Ruhestand oder die Entlassung nach deutschen Gesetzen an.
Für ein österreichisches Dienstverhältnis passen sie nicht ohne Weiteres.
Sinnvoll sind sie für Personen, die in Deutschland verbeamtet sind.
Reicht eine Unfallversicherung nicht aus?
Nein.
Sie leistet nur nach einem Unfall und zahlt meist Kapital nach dem Grad der dauernden Invalidität.
Dienstunfähigkeit entsteht überwiegend durch Krankheit,
und dafür ist die Berufsunfähigkeitsversicherung gebaut.
NAMMERT Versicherungsmakler
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