Unfallversicherung mit Prämienrückgewähr: Polizze mit Sparteil, genau angeschaut
Eine Unfallpolizze, die am Ende Geld zurückzahlt, klingt nach einem guten Geschäft. Tatsächlich zahlen Sie dafür eine Prämie, die ein Vielfaches einer reinen Unfallversicherung ausmacht, und zurück bekommen Sie den verzinsten Sparteil, nicht jede eingezahlte Prämie. Hier steht, wie das Produkt funktioniert, wann es passen kann und wie Sie eine bestehende Polizze bewerten.
Zahlt sich eine Unfallversicherung mit Prämienrückgewähr aus?
In den meisten Fällen nicht. Ein Teil der Prämie zahlt den Unfallschutz und die Kosten, der andere wird wie in einer Lebensversicherung angespart und gering verzinst. Wer dieselbe Unfalldeckung allein abschließt und die Differenz selbst auf die Seite legt, ist beweglicher und kommt meist weiter. Sinnvoll sein kann die Variante für Menschen, die nur mit einem festen Vertrag sparen und die ganze Laufzeit sicher durchhalten. Wer schon eine Polizze hat, sollte vor einer Kündigung den Rückkaufswert kennen.
So funktioniert die Prämienrückgewähr
Jede Prämie wird aufgeteilt. Mit dem kleineren Teil kauft der Versicherer den Unfallschutz: Kapital bei dauernder Invalidität, je nach Polizze Unfallrente, Bergungskosten und Todesfallsumme. Der größere Teil wandert in einen Sparteil, der wie eine klassische Erlebensversicherung geführt wird, mit Rechnungszins, Kosten und Gewinnbeteiligung.
Am Ende der Laufzeit wird der angesparte Betrag ausbezahlt. Das ist nicht die Summe aller Prämien: der Anteil für das Unfallrisiko und die Kosten ist verbraucht. In manchen Bedingungen ist die Rückgewähr außerdem daran gebunden, dass während der Laufzeit kein Leistungsfall eingetreten ist. Diese Klausel sollte man vor dem Unterschreiben kennen.
Die Gegenrechnung: reine Unfallpolizze und eigenes Sparen
Vergleichen Sie zwei Wege. Erstens die Polizze mit Prämienrückgewähr. Zweitens eine reine Unfallversicherung mit gleicher Invaliditätssumme und gleichen Gliederwerten, dazu ein Dauerauftrag in Höhe der Prämiendifferenz auf ein Sparkonto oder in einen Fondssparplan. Am Ende zählt, was auf beiden Seiten übrig ist und wie beweglich Sie unterwegs waren.
Der getrennte Weg lässt Sie die Unfallpolizze wechseln, wenn ein Anbieter bessere Bedingungen bringt, und das Sparen anpassen, wenn das Geld einmal knapp wird. Bei der kombinierten Polizze hängt beides aneinander: wer aussteigt, verliert beim Rückkauf und muss den Unfallschutz neu suchen, womöglich mit Vorerkrankungen.
Bestehende Polizze: nicht vorschnell kündigen
Läuft eine Polizze mit Prämienrückgewähr schon viele Jahre, ist der teuerste Teil der Kosten meist bezahlt. Dann kann Weiterführen oder Prämienfreistellen klüger sein als Kündigen. Lassen Sie sich vom Versicherer den aktuellen Rückkaufswert und die garantierte Ablaufleistung schriftlich geben.
Unabhängig davon lohnt der Blick auf den Unfallteil. Ältere Polizzen haben oft niedrige Gliederwerte, kurze Fristen und eine strenge Anrechnung von Vorschäden. Eine moderne reine Unfallversicherung daneben kann die Deckung verbessern, ohne den Sparteil anzugreifen.
Was versichert ist
Unfälle in Freizeit, Haushalt, Sport und Urlaub, weltweit
Kapital bei dauernder Invalidität nach Gliedertaxe, oft mit Progression
Todesfallsumme und Unfallrente, wenn vereinbart
Bergungskosten und kosmetische Operationen, je nach Polizze
Auszahlung des verzinsten Sparteils zum Ablauf
Rückkaufswert bei vorzeitiger Kündigung
Was nicht versichert ist
Krankheiten wie Herzinfarkt oder Schlaganfall
Rückzahlung aller eingezahlten Prämien
Volle Rückgewähr bei vorzeitiger Kündigung
Rückgewähr in manchen Bedingungen nach einem Leistungsfall
Einkommensersatz bei Berufsunfähigkeit
Garantie für künftige Gewinnbeteiligung
Wer sie braucht
Menschen, die nur mit einem festen Vertrag regelmäßig sparen und die Laufzeit sicher durchhalten
Inhaber einer bestehenden Polizze, die zwischen Weiterführen, Prämienfreistellung und Kündigung entscheiden müssen
Eltern, denen eine Kinderpolizze mit Prämienrückgewähr angeboten wurde
Wer sie nicht braucht
Alle, die selbst flexibel sparen können
Menschen mit unsicherem Einkommen, weil ein vorzeitiger Ausstieg Geld kostet
Wer eigentlich das Einkommen absichern möchte: dafür gibt es die Berufsunfähigkeitsversicherung
Pech-Rad
Drehen Sie am Rad des Pechs
Sechs Schäden, die wirklich passieren: Das Rad wählt Ihren und zeigt, wer zahlt.
Kosten:
Billigtarif Starker Tarif
Alle sechs Fälle ansehen
Ausstieg nach fünf Jahren, Rückkaufswert oft deutlich unter den Sparprämien. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt teilweise. Bezahlt wird der Rückkaufswert. Eine gute Polizze erlaubt früh die Prämienfreistellung, ein Verlust bleibt trotzdem möglich.
Sturz auf der Skipiste, Knie steif, Kapital nach Gliedertaxe: vier- bis fünfstellig. Billigtarif: zahlt, Starker Tarif: zahlt. Der Unfallteil leistet wie eine reine Unfallpolizze. Die Höhe hängt von Versicherungssumme und Gliederwert ab.
Hexenschuss beim Tragen, Behandlung und mögliche Dauerfolgen. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt teilweise. Ohne Einwirkung von außen ist das im Standard kein Unfall. Erweiterte Bedingungen erfassen Kraftanstrengungen, rechnen Abnutzung aber an.
Schlaganfall mit 58, Spital, Reha, Einkommensausfall: fünfstellig. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt nicht. Krankheit ist in keiner Unfallversicherung gedeckt, auch nicht mit Prämienrückgewähr.
Regulärer Ablauf, Auszahlung des verzinsten Sparteils. Billigtarif: zahlt, Starker Tarif: zahlt. Ausbezahlt wird die garantierte Leistung plus Gewinnbeteiligung, soweit erwirtschaftet. Das ist weniger als alle Prämien zusammen.
Unfallleistung, dann Ablauf, Rückgewähr gekürzt oder entfallen. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt. Manche Bedingungen streichen die Rückgewähr nach einem Leistungsfall. Bessere trennen beides.
Was sie kostet
Die Prämie setzt sich aus Risikoprämie für den Unfallschutz, Sparprämie und Kosten zusammen. Weil der Sparteil den größten Anteil hat, liegt die Gesamtprämie weit über jener einer reinen Unfallpolizze. Deutsche Vergleichsdienste nennen das Vier- bis Fünffache, für Österreich gilt das Prinzip genauso.
Wovon der Beitrag abhängt
Höhe der Rückgewähr und Laufzeit
Versicherungssumme für dauernde Invalidität und Progression
Beruf und Eintrittsalter
Kosten des Sparteils
Rechnungszins und Gewinnbeteiligung
Zahlungsweise, laufend oder als Einmalprämie
Wir nennen keine Prämienspanne und keine Ablaufleistung, weil beide vom Tarif, der Laufzeit und der künftigen Gewinnbeteiligung abhängen. Verbindlich ist nur die garantierte Leistung im Angebot.
Die Tariflinien am Markt
01
Rückgewähr einfach
Unfallschutz nach Standardbedingungen, Auszahlung zum Ablauf, Ausstieg nur zum Rückkaufswert. Viel Prämie für wenig Unfalldeckung.
Reine Unfallpolizze mit starken Bedingungen und ein eigener Sparplan. Meist günstiger und anpassbar, setzt aber Spardisziplin voraus.
Woran Sie einen guten Tarif erkennen
Kriterium
Mindeststandard
Starker Tarif
Warum das zählt
Garantierte Ablaufleistung
als Betrag im Angebot
klar getrennt von der nicht garantierten Gewinnbeteiligung
Sicher ist nur, was garantiert ist.
Rückkaufswerte
Tabelle je Versicherungsjahr
früh nahe an der Summe der Sparprämien
Beim vorzeitigen Ausstieg zählt allein dieser Wert.
Rückgewähr nach Leistungsfall
Rückgewähr bleibt erhalten
Rückgewähr und Unfallleistung völlig getrennt
Sonst kostet Sie ein Unfall doppelt.
Prämienfreistellung
ab einem Mindestwert
jederzeit, mit reduziertem Unfallschutz
Sie ist oft die bessere Alternative zur Kündigung.
Gliederwerte und Fristen
Standardwerte der AUVB
erhöhte Gliederwerte, lange Melde- und Feststellungsfristen
Der Unfallteil muss mit einer guten reinen Unfallpolizze mithalten.
Anrechnung von Vorschäden
Abzug schon bei geringem Anteil
Abzug erst ab hohem Anteil
Über eine lange Laufzeit wird Abnutzung zum Thema.
Anbieter im Überblick
Unfallversicherungen bieten in Österreich fast alle Schaden- und Unfallversicherer an. Ob und zu welchen Bedingungen ein Haus derzeit eine Variante mit Prämienrückgewähr führt, ändert sich und klären wir im Einzelfall. Die Liste zeigt große Unfallversicherer am Markt und sagt nichts darüber, mit wem wir zusammenarbeiten.
Versicherer
Einordnung
UNIQA
börsennotierter Konzern mit Sitz in Wien, Vertreter und Makler
Wiener Städtische
Teil der Vienna Insurance Group, auch über Sparkassen vertrieben
Generali
österreichische Gesellschaft der Generali-Gruppe, Vertreter und Makler
Allianz
österreichische Gesellschaft der Allianz-Gruppe, Vertreter und Makler
Donau Versicherung
Teil der Vienna Insurance Group, Vertreter und Makler
Zurich
österreichische Gesellschaft der Zurich-Gruppe, Unfalltarife über Makler
Produkte und Bausteine am Markt
Polizze mit laufender Prämie
Monatliche oder jährliche Prämie über eine feste Laufzeit, Auszahlung zum Ablauf.
Polizze gegen Einmalprämie
Ein Betrag zu Beginn, aus dem Unfallschutz und Sparteil bezahlt werden. Das Geld ist für die ganze Laufzeit gebunden.
Kinderpolizze mit Rückgewähr
Wird gern zur Geburt angeboten. Für Kinder ist starker reiner Unfallschutz plus eigenes Sparen meist die bessere Lösung.
Reine Unfallpolizze
Nur Risikoschutz, deutlich günstiger und zum Ende der Versicherungsperiode wechselbar.
Mythos oder Wahrheit
Was stimmt, was nicht?
Fünf Sätze, die man über diese Versicherung hört. Tippen Sie zuerst, dann lösen wir auf.
Mit Prämienrückgewähr kostet die Unfallversicherung am Ende nichts.
Das stimmt nicht.
Falsch. Ausbezahlt wird nur der verzinste Sparteil. Risikoprämie und Kosten sind verbraucht, und das Geld war jahrelang gebunden.
Ein vorzeitiger Ausstieg bringt weniger als eingezahlt.
Das stimmt.
Stimmt meistens. Der Rückkaufswert liegt in den ersten Jahren oft deutlich unter den Sparprämien.
Der Sparteil funktioniert wie eine Lebensversicherung.
Das stimmt.
Stimmt. Er wird mit Rechnungszins, Kosten und Gewinnbeteiligung geführt, mit denselben Vor- und Nachteilen.
Die Gewinnbeteiligung in der Hochrechnung ist fix.
Das stimmt nicht.
Falsch. Fix ist nur die garantierte Leistung. Die Gewinnbeteiligung hängt vom künftigen Ergebnis des Versicherers ab.
Eine alte Polizze mit Rückgewähr sollte man sofort kündigen.
Das stimmt nicht.
Falsch. Nach vielen Jahren sind die Kosten oft schon bezahlt, Weiterführen oder Prämienfreistellen kann dann besser sein.
Häufige Fehler beim Abschluss
Die Prämienrückgewähr für eine Rückzahlung aller Prämien halten
Die Gewinnbeteiligung in der Hochrechnung als fix ansehen
Den Unfallteil nicht mit einer guten reinen Unfallpolizze vergleichen
In den ersten Jahren kündigen, ohne den Rückkaufswert zu kennen
Bei Geldknappheit kündigen statt die Prämienfreistellung zu prüfen
Eine alte Polizze mit schwachen Gliederwerten als einzigen Unfallschutz behalten
Häufig gefragt
Fragen und Antworten
Bekomme ich alle Prämien zurück?
Nein.
Ausbezahlt wird der verzinste Sparteil.
Der Anteil für den Unfallschutz und die Kosten ist verbraucht.
Was garantiert ist, steht im Angebot.
Wie gut wird der Sparteil verzinst?
Bescheiden.
Der Sparteil rechnet wie eine klassische Lebensversicherung mit niedrigem Rechnungszins und einer
Gewinnbeteiligung,
die nicht garantiert ist.
Eine Rendite sagen wir nicht voraus.
Was bekomme ich bei vorzeitiger Kündigung?
Den Rückkaufswert.
Er liegt unter der Ablaufleistung und in den ersten Jahren oft deutlich unter den eingezahlten
Sparprämien.
Fragen Sie vorher nach einer Prämienfreistellung.
Zahlt die AUVA nicht ohnehin bei Unfällen?
Nur bei Arbeits- und Wegunfällen sowie in Schule und Studium.
Für Freizeitunfälle gibt es von der AUVA keine Leistung für bleibende Folgen.
Diese Lücke füllt jede private Unfallversicherung, mit oder ohne Rückgewähr.
Ist eine Kinderpolizze mit Prämienrückgewähr sinnvoll?
Meist nicht.
Das Kind braucht eine hohe Summe für dauernde Invalidität,
und das Geld für später lässt sich getrennt flexibler ansparen.
Soll ich meine bestehende Polizze umstellen?
Das hängt von Rückkaufswert, Restlaufzeit und Qualität des Unfallteils ab.
Oft ist es sinnvoll, den Vertrag weiterzuführen oder prämienfrei zu stellen und den Unfallschutz
mit einer modernen Polizze zu ergänzen.
Wir rechnen beide Wege durch.
Gilt der Unfallschutz auch im Ausland?
In aller Regel ja, private Unfallversicherungen gelten weltweit.
Achten Sie bei Reisen in die Berge auf ausreichende Bergungskosten.
NAMMERT Versicherungsmakler
Angebote für Unfall mit Prämienrückgewähr anfordern
Wir holen Angebote ein und melden uns mit einem Vergleich, kostenlos: Es zahlt der Versicherer.
Danke, Ihre Anfrage ist bei uns.
Wir melden uns innerhalb eines Werktags. Wenn etwas eilt: +49 3375 29 12 77.
