Alles zur Versicherung: Kfz-Versicherung
Welche Kfz-Versicherung brauche ich in Österreich?
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Wann sollte ich einen Kfz-Schaden in Österreich selbst bezahlen?
Kurz gesagt
Selbst zahlen lohnt sich, wenn der Schaden kleiner ist als die Mehrprämie durch drei Stufen Malus über die folgenden Jahre. Bei einer Haftpflichtprämie um 900 Euro sind das rund 500 Euro, bei teureren Autos mehr. Melden Sie den Schaden trotzdem und fragen Sie Ihren Versicherer nach der Frist, in der Sie den gezahlten Betrag zurückerstatten können.
Was es kostet
Veröffentlichte Haftpflichtprämien je Bonus-Malus-Stufe, Mittelklasse-Kombi in Wien, Stand Juni 2025.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Stufe 3, Haftpflicht | rund 881 Euro im Jahr |
| Stufe 6, nach einem Schaden | rund 989 Euro im Jahr |
| Stufe 2, ohne Schaden im Folgejahr | rund 851 Euro im Jahr |
| Stufe 0 | rund 801 Euro im Jahr |
| Mehrprämie nach einem Schaden in Stufe 3, sechs Jahre | rund 520 Euro |
Stand September 2026, gerechnet aus öffentlich genannten Beispielprämien vom Juni 2025. Die Frist von sechs Wochen gilt bei einem einzelnen Versicherer, Ihre Bedingungen können anders sein. Ihre Prämien je Stufe nennt Ihnen Ihr Versicherer; bei der Rechnung helfen wir.
Rechenbeispiel
Parkschaden in Wien, Bonus-Malus-Stufe 3
Beim Ausparken touchiert, 400 Euro Schaden am fremden Auto. Ihr Versicherer hat reguliert und den Betrag mitgeteilt.
| Schaden, den der Versicherer gezahlt hat | 400 Euro |
| Mehrprämie über sechs Jahre ohne Rückkauf | rund 520 Euro |
| Rückkauf innerhalb der Frist | 400 Euro |
Der Rückkauf spart rund 120 Euro. Bei einem Schaden von 800 Euro wäre es umgekehrt, dann lassen Sie die Versicherung zahlen.
Warum ein Blechschaden teuer werden kann
Verursachen Sie einen Unfall und zahlt Ihre Haftpflicht, rutschen Sie im Bonus-Malus-System drei Stufen nach oben. Statt einer Stufe besser sind Sie im nächsten Jahr also drei Stufen schlechter, insgesamt ein Unterschied von vier Stufen.
Zurück geht es nur eine Stufe pro schadenfreiem Jahr. Die höhere Prämie zahlen Sie deshalb mehrere Jahre, und ein Parkschaden von ein paar hundert Euro kann am Ende mehr kosten als die Reparatur.
So rechnen Sie nach
Lassen Sie sich von Ihrem Versicherer die Prämie für die Stufe nennen, in die Sie fallen würden, und für jede Stufe auf dem Rückweg. Zählen Sie die Differenz zu Ihrer Prämie ohne Schaden Jahr für Jahr zusammen. Liegt die Summe über dem Schaden, zahlen Sie selbst.
Die Tabelle zeigt veröffentlichte Beispielprämien für einen Mittelklasse-Kombi in Wien. Ein Schaden in Stufe 3 kostet hier über sechs Jahre rund 520 Euro mehr.
| Jahr | Mehrprämie mit Schaden | Summe |
|---|---|---|
| 1 | rund 139 Euro | rund 139 Euro |
| 2 | rund 122 Euro | rund 260 Euro |
| 3 | rund 110 Euro | rund 370 Euro |
| 4 | rund 80 Euro | rund 450 Euro |
| 5 | rund 49 Euro | rund 500 Euro |
| 6 | rund 22 Euro | rund 520 Euro |
Wie der Rückkauf abläuft
Melden Sie den Schaden Ihrem Versicherer, wie es Ihre Bedingungen verlangen, und lassen Sie ihn regulieren. Er prüft die Forderung des anderen und wehrt überhöhte Ansprüche ab. Danach teilt er Ihnen mit, wie viel er gezahlt hat.
Erstatten Sie diesen Betrag innerhalb der Frist Ihres Versicherers, wird der Schaden für die Bonus-Malus-Stufe nicht gezählt. Die Frist ist nicht einheitlich, bei einem großen Anbieter sind es sechs Wochen nach der Mitteilung. Fragen Sie nach und notieren Sie das Datum.
Wann Sie nicht selbst zahlen sollten
Bei Verletzten, unklarer Schuld oder hohen Forderungen gehört der Fall zum Versicherer. Das gilt auch, wenn Sie das Geld nicht übrig haben: Die Mehrprämie verteilt sich über Jahre, eine Reparaturrechnung ist sofort fällig.
In der Kasko gelten eigene Regeln. Viele Versicherer haben dort einen Selbstbehalt oder einen eigenen Kaskobonus. Einen Glas- oder Wildschaden aus der Teilkasko müssen Sie in der Regel nicht selbst zahlen, um Ihre Haftpflichtstufe zu schützen.
Schritt für Schritt
- Schaden rasch Ihrem Versicherer melden.
- Prämien der Stufe nach dem Schaden und der Stufen auf dem Rückweg erfragen.
- Mehrprämie über die Jahre zusammenzählen und mit dem Schaden vergleichen.
- Frist für den Rückkauf erfragen und im Kalender notieren.
- Nach der Mitteilung des Versicherers rechtzeitig zurückzahlen.
Checkliste
- Schaden gemeldet, nichts privat ohne Beleg bezahlt
- Mehrprämie für alle Jahre bis zur alten Stufe berechnet
- Frist für den Rückkauf bekannt
- Keine Verletzten und keine strittige Schuldfrage
- Kasko-Regeln getrennt geprüft
Häufige Fehler
- Nur die Mehrprämie des ersten Jahres mit dem Schaden vergleichen
- Die Rückkauffrist verpassen, weil sie kürzer ist als gedacht
- Dem Unfallgegner Geld geben, ohne den Schaden zu melden und ohne schriftliche Bestätigung
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Wie viele Stufen verliere ich nach einem Unfall?
Im üblichen Modell drei Stufen Richtung Malus je verschuldetem Haftpflichtschaden. Einzelne Versicherer haben eigene Regeln.
Ab welchem Betrag lohnt sich Selbstzahlen?
Bei einer Haftpflichtprämie um 900 Euro liegt die Grenze bei rund 500 Euro. Bei höherer Prämie oder schlechterer Stufe liegt sie höher.
Muss ich den Schaden trotzdem melden?
Ja. Ihre Bedingungen verlangen eine Meldung, und nur so kann der Versicherer überhöhte Forderungen abwehren. Selbst zahlen können Sie danach über den Rückkauf.
Wie lange habe ich Zeit, den Schaden zurückzukaufen?
Das regelt jeder Versicherer selbst. Bei einem großen Anbieter sind es sechs Wochen ab der Mitteilung über die Leistung.
Hilft mir ein Freischaden?
Bei großen Schäden ja, wenn Sie beim Versicherer bleiben. Bei kleinen Schäden ist der Rückkauf oft günstiger.
Verliere ich Stufen, wenn ich nicht schuld bin?
Nein. Zahlt die Haftpflicht des Unfallgegners, bleibt Ihre Stufe gleich.
Quellen
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