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Nur Haftpflicht
Die gesetzliche Deckung, bei guten Tarifen deutlich darüber. Passend für ältere Fahrzeuge.
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Kfz-Versicherung in Österreich: Haftpflicht, Kasko und die Bonus-Malus-Stufe
Ohne Kfz-Haftpflicht bekommt in Österreich kein Fahrzeug ein Kennzeichen. Über die Polizze zahlen Sie auch die motorbezogene Versicherungssteuer, deshalb wirkt die Prämie höher als der reine Versicherungsschutz. Ob Teil- oder Vollkasko dazukommt, entscheiden Fahrzeugwert, Finanzierung und Ihre Reserven.
Die Frage, die hier fast jeder zuerst stellt
Welche Kfz-Versicherung brauche ich in Österreich?
Gesetzlich vorgeschrieben ist nur die Kfz-Haftpflicht nach dem KHVG, sie ersetzt Schäden, die Sie anderen verursachen. Die Teilkasko deckt das eigene Auto bei Diebstahl, Glasbruch, Unwetter, Brand und Wildunfall, die Vollkasko zusätzlich selbst verschuldete Unfälle und Vandalismus. Bei Leasing und Kredit verlangt die Bank meist eine Vollkasko. Bei älteren Autos mit geringem Wert reicht oft die Haftpflicht, eventuell mit Teilkasko.
Selbst rechnen
Selbst zahlen oder melden? Der Bonus-Malus-Rechner
Nach einem gemeldeten Schaden steigt Ihre Bonus-Malus-Stufe, und die Prämie wird für einige Jahre teurer. Rechnen Sie, ob sich das Melden lohnt. Die Prämie der höheren Stufe nennt Ihr Versicherer.
Vereinfachte Rechnung: der Aufschlag sinkt gleichmäßig auf null. Bonusretter im Vertrag ändert alles.
Die Bonus-Malus-Stufe ist kein Gesetz mehr, sondern Vertragssache
Das Bonus-Malus-System ist in Österreich nicht mehr gesetzlich geregelt, die Versicherer wenden es aber weiter an. Üblich ist: Einstieg in Stufe 9 mit 100 Prozent der Grundprämie, jedes schadenfreie Jahr eine Stufe hinunter, jeder verschuldete Schaden drei Stufen hinauf. Beobachtet wird vom 1. Oktober bis 30. September, umgestuft zur nächsten Hauptfälligkeit.
Weil es kein einheitliches Gesetz mehr gibt, unterscheiden sich die Tabellen: wie tief die beste Stufe liegt, wie viele Prozent jede Stufe kostet, wie lange ein Bonus nach Abmeldung erhalten bleibt. Beim Wechsel zählt deshalb nicht nur die Stufenzahl, sondern der Prozentsatz, den der neue Versicherer dafür verlangt.
Warum die Prämie mehr ist als Versicherung
Mit der Haftpflichtprämie hebt der Versicherer die motorbezogene Versicherungssteuer ein und führt sie an das Finanzamt ab. Sie richtet sich nach der Motorleistung, bei Autos auch nach dem CO2-Ausstoß, und macht bei stärkeren Fahrzeugen oft den größeren Teil der Rechnung aus. Ein Wechsel des Versicherers ändert daran nichts.
Vergleichen Sie deshalb die Nettoprämie für den Versicherungsschutz. Wer Angebote mit und ohne Steuer nebeneinanderlegt, zieht falsche Schlüsse.
Regress, Kündigung und die dreijährige Kasko
Wer alkoholisiert fährt oder eine andere Obliegenheit verletzt, bleibt gegenüber dem Opfer versichert. Der Versicherer holt sich aber einen Teil zurück, laut ÖAMTC höchstens 11.000 Euro je Obliegenheitsverletzung und insgesamt höchstens 22.000 Euro.
Die Haftpflicht ist jedes Jahr kündbar, schriftlich spätestens einen Monat vor Ende des Versicherungsjahres, außerdem binnen eines Monats nach einer Prämienerhöhung. Die Kasko ist rechtlich eine eigene Versicherung und läuft oft drei Jahre. Wer die Haftpflicht wechselt, muss prüfen, ob die Kasko beim alten Versicherer weiterläuft.
Was versichert ist
- Haftpflicht: Personen-, Sach- und Vermögensschäden Dritter
- Haftpflicht: Abwehr unberechtigter Ansprüche
- Teilkasko: Diebstahl und Einbruchsschäden
- Teilkasko: Glasbruch, Sturm, Hagel, Hochwasser, Lawinen und Felssturz
- Teilkasko: Zusammenstoß mit Haarwild, in guten Tarifen mit Tieren aller Art
- Teilkasko: Marderbiss, je nach Tarif mit Folgeschäden
- Vollkasko: selbst verschuldete Unfallschäden
- Vollkasko: mut- und böswillige Beschädigung durch Fremde
- Neuwertersatz in den ersten Jahren, je nach Tarif
Was nicht versichert ist
- Vorsätzliche Beschädigung durch den Lenker
- Regress bei Alkohol, fehlender Lenkberechtigung und anderen Obliegenheitsverletzungen
- Verschleiß, Betriebs- und Bremsschäden
- Eigene Verletzungen des Lenkers, außer mit Insassen- oder Lenkerunfallversicherung
- Rennen und Fahrten auf abgesperrten Strecken
- Gegenstände im Fahrzeug, das ist Sache der Haushaltsversicherung
Wer sie braucht
- Jeder Zulassungsbesitzer eines Pkw, Motorrads, Mopeds oder Anhängers
- Wer ein Fahrzeug least oder mit Kredit finanziert
- Besitzer neuer und junger Gebrauchtwagen
- Wer in Regionen mit häufigem Hagel oder viel Wildwechsel fährt
Wer darauf verzichten kann
- Vollkasko bei älteren Autos, deren Restwert Sie im Ernstfall verschmerzen
- Ein Pannenbaustein, wenn Sie schon Clubmitglied mit Schutzbrief sind
Pech-Rad
Drehen Sie am Rad des Pechs
Sechs Schäden, die wirklich passieren. Das Rad entscheidet, welcher Sie trifft, und zeigt, wer zahlt.
Kosten:
Billigtarif
Starker Tarif
Alle sechs Fälle ansehen
- Marder beißt Kühlschlauch durch, rund 200 €, mit Motorschaden mehrere tausend Euro. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt. Die Standard-Teilkasko zahlt den Bissschaden selbst. Den kapitalen Motorschaden danach übernehmen nur Polizzen mit Marderfolgeschäden.
- Kuh auf der Almstraße gerammt, einige tausend Euro am Auto. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt. Viele Teilkaskopolizzen kennen nur Haarwild, Weidevieh fällt heraus. Starke Tarife nehmen Tiere aller Art, und oft haftet zusätzlich der Tierhalter.
- Hagelunwetter in der Steiermark, einige tausend Euro, im Extremfall Totalschaden. Billigtarif: zahlt, Starker Tarif: zahlt. Hagel gehört zu den Naturgewalten, die jede Teilkasko einschließt. Einen Selbstbehalt kann es trotzdem geben.
- Mit Sommerreifen in die Leitschiene, einige tausend Euro am eigenen Fahrzeug. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt. Wer bei winterlichen Verhältnissen ohne Winterausrüstung fährt, handelt leicht grob fahrlässig. Einfache Kaskopolizzen kürzen dann, starke verzichten auf diesen Einwand.
- Neuwagen im zweiten Jahr Totalschaden, Differenz zwischen Neupreis und Zeitwert, oft mehrere tausend Euro. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt. Ohne Neuwertersatz erstattet die Kasko nur den Zeitwert. Polizzen mit zwei bis drei Jahren Neuwert zahlen den Listenpreis.
- Turbolader stirbt auf der Tauernautobahn, rund 1.500 bis 4.000 €. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt nicht. Ein Defekt ohne Unfall oder Naturereignis ist ein Betriebsschaden. Den zahlt weder Teil- noch Vollkasko, nur eine Garantie.
Was sie kostet
Die Kfz-Prämie setzt sich in Österreich aus Versicherungsprämie und motorbezogener Versicherungssteuer zusammen. Der Versicherungsanteil hängt stark von Stufe, Wohnort und Fahrzeug ab, deshalb nennen wir keine Pauschalwerte.
Wovon der Beitrag abhängt
- Bonus-Malus-Stufe und der Prozentsatz, den der Versicherer dafür ansetzt
- Motorleistung in kW, auch wegen der Steuer
- Wohnort und Zulassungsbezirk
- Alter und Fahrpraxis der Lenker
- Kasko: Fahrzeugwert und Selbstbehalt
- Garage, Zahlweise, Kombirabatte
Keine Pauschalwerte, weil Stufe, Leistung und Wohnort die Prämie zu stark verändern. Ihre Prämie steht erst im Angebot fest.
Die Tariflinien am Markt
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Haftpflicht und Teilkasko
Zusätzlich Glas, Unwetter, Diebstahl, Brand, Wild und Marder. Der übliche Schutz für Autos mittleren Alters, gerade in Hagelgebieten.
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Haftpflicht und Vollkasko
Zusätzlich eigene Unfallschäden und Vandalismus, oft mit Neuwertersatz und Leasingbaustein. Für Neuwagen und finanzierte Fahrzeuge.
Woran Sie einen guten Tarif erkennen
| Kriterium | Mindeststandard | Starker Tarif | Warum das zählt |
|---|---|---|---|
| Versicherungssumme Haftpflicht | gesetzliches Minimum | deutlich darüber, etwa 20 Mio. € pauschal | Schwere Personenschäden mit Renten übersteigen das Minimum. |
| Bonus-Malus-Tabelle | Standardtabelle | tiefe Beststufe, Bonus bleibt nach Abmeldung mehrere Jahre | Wer ein paar Jahre ohne Auto lebt, verliert sonst den erarbeiteten Bonus. |
| Grobe Fahrlässigkeit | Kürzung möglich | Verzicht auf den Einwand, außer Alkohol und Drogen | Ein Rotlicht übersehen kann sonst den Kaskoschaden halbieren. |
| Wildschaden | Haarwild | Tiere aller Art | Kollisionen mit Weidevieh oder Vögeln sind sonst nicht gedeckt. |
| Marder | Bissschaden | mit Folgeschäden am Motor | Teuer wird der Schaden, der aus dem zerbissenen Schlauch folgt. |
| Neuwertersatz | kurz oder keiner | zwei bis drei Jahre | Nach einem Totalschaden zahlt die Kasko sonst nur den Zeitwert. |
| Laufzeit Kasko | drei Jahre | jährlich kündbar | Eine lange Kasko bindet, auch wenn die Haftpflicht gewechselt wird. |
Anbieter im Überblick
Der österreichische Kfz-Markt wird von einer Handvoll großer Gruppen geprägt, dazu kommen Regionalversicherer. Die Liste ist ein Marktüberblick und sagt nichts darüber, mit wem wir zusammenarbeiten.
| Versicherer | Einordnung |
|---|---|
| UNIQA | börsennotierte österreichische Versicherungsgruppe, Vertrieb über Außendienst und Makler |
| Wiener Städtische | Teil der Vienna Insurance Group |
| Donau Versicherung | Teil der Vienna Insurance Group |
| Allianz Österreich | Tochter der deutschen Allianz, Außendienst und Makler |
| Generali Österreich | Tochter der italienischen Generali, Kooperation mit dem ÖAMTC |
| GRAWE | Grazer Wechselseitige, Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit |
| Zurich Österreich | Tochter der Schweizer Zurich-Gruppe |
| HDI Österreich | Teil der deutschen Talanx-Gruppe, stark im Maklervertrieb |
| Helvetia Österreich | Tochter der Schweizer Helvetia, Außendienst und Makler |
Produkte und Bausteine am Markt
Kfz-Haftpflicht
Pflichtversicherung mit Bonus-Malus-Stufe. Über sie läuft auch die motorbezogene Versicherungssteuer.
Teilkasko
Elementar, Glas, Diebstahl, Brand, Wild, oft Marder. In vielen Tarifen ohne Einfluss auf die Stufe.
Vollkasko
Zusätzlich eigene Unfallschäden und Vandalismus, mit eigenem Selbstbehalt.
Insassen- und Lenkerunfall
Fixe Leistungen bei Verletzung, auch wenn der Lenker selbst schuld ist.
Wechselkennzeichen
Ein Kennzeichen für bis zu drei Fahrzeuge derselben Kategorie, versichert wird das stärkste. Günstig für Zweitautos und Motorräder.
Mythos oder Wahrheit
Was stimmt, was nicht?
Fünf Sätze, die man über diese Versicherung hört. Tippen Sie zuerst, dann lösen wir auf.
Wer einem Hirsch ausweicht und im Graben landet, bekommt von der Teilkasko oft nichts.
Das stimmt.
Das stimmt häufig. Die Teilkasko setzt meist einen Zusammenstoß mit dem Tier voraus, das Ausweichen ohne Berührung ersetzt sie nur mit ausdrücklichem Rettungskostenersatz. Eine Vollkasko zahlt in beiden Fällen.
Mit einem Wechselkennzeichen zahle ich für zwei Autos nur einmal Haftpflicht.
Das stimmt.
Weitgehend richtig. Bei bis zu drei Fahrzeugen derselben Kategorie richten sich Haftpflichtprämie und motorbezogene Versicherungssteuer grundsätzlich nach dem teuersten Fahrzeug, meist mit kleinem Zuschlag. Eine Kasko braucht dagegen jedes Auto für sich.
Wer den Europäischen Unfallbericht unterschreibt, gibt damit seine Schuld zu.
Das stimmt nicht.
Nein, der Bericht hält nur den Hergang fest, wie beide ihn sehen. Über die Haftung entscheiden danach die Versicherer. Tragen Sie trotzdem nichts ein, was nicht stimmt, und kreuzen Sie sorgfältig an.
Ohne Winterreifen im Schnee bin ich nicht versichert.
Das stimmt nicht.
Falsch. Ihr Unfallgegner bekommt seinen Schaden aus Ihrer Haftpflicht ersetzt. Ihre eigene Kasko kann aber wegen grober Fahrlässigkeit kürzen, und die fehlende Winterausrüstung kostet zusätzlich eine Strafe.
Für ein rotes Auto verlangen Versicherer mehr Prämie.
Das stimmt nicht.
Falsch. Die Farbe spielt bei der Prämienberechnung keine Rolle. Es zählen Motorleistung, Bonus-Malus-Stufe, Wohnort, Alter des Lenkers und der gewählte Kaskoumfang.
Häufige Fehler beim Abschluss
- Angebote mit und ohne motorbezogene Versicherungssteuer vergleichen
- Die Haftpflicht wechseln und vergessen, dass die Kasko noch zwei Jahre läuft
- Die Kündigungsfrist von einem Monat vor Ende des Versicherungsjahres verpassen
- Beim Wechsel nur die Stufenzahl vergleichen, nicht den Prozentsatz
- Kleine Schäden melden, obwohl drei Stufen Malus teurer sind
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
In welcher Bonus-Malus-Stufe beginne ich?
Meist in Stufe 9 mit 100 Prozent der Grundprämie. Einige Versicherer stufen Zweitautos oder Kinder von Kunden günstiger ein. Jedes schadenfreie Jahr bringt eine Stufe, jeder verschuldete Schaden kostet drei.
Wie kündige ich meine Kfz-Haftpflicht?
Schriftlich, spätestens einen Monat vor Ende des Versicherungsjahres. Bei einer Prämienerhöhung können Sie binnen eines Monats nach der Mitteilung kündigen. Beim Verkauf des Autos endet der Vertrag mit der Abmeldung.
Warum zahle ich über die Versicherung Steuer?
Weil die motorbezogene Versicherungssteuer gesetzlich mit der Haftpflichtprämie eingehoben wird. Der Versicherer leitet sie an das Finanzamt weiter. Ihre Höhe hängt von Leistung und CO2-Ausstoß ab, nicht vom Versicherer.
Muss ich meinen E-Scooter versichern?
Nein, E-Scooter bis 25 km/h und 600 Watt gelten nach der Straßenverkehrsordnung als Fahrräder und brauchen keine Kfz-Haftpflicht. Schäden an anderen deckt die private Haftpflicht, oft als Teil der Haushaltsversicherung.
Was passiert, wenn ich alkoholisiert einen Unfall verursache?
Das Opfer bekommt seinen Schaden ersetzt. Ihr Versicherer darf aber Regress nehmen, laut ÖAMTC bis zu 11.000 Euro je Obliegenheitsverletzung, höchstens 22.000 Euro. Die Kasko zahlt in der Regel nicht.
Nehme ich meinen Bonus zu einem anderen Versicherer mit?
Ja, der neue Versicherer übernimmt die Stufe laut Vorversicherungsbestätigung. Wie viel Prozent diese Stufe bei ihm kostet, legt er selbst fest.
Brauche ich im Ausland eine grüne Karte?
In der EU, im EWR und in der Schweiz nicht, das Kennzeichen gilt als Nachweis. Für einige Länder außerhalb verlangt die Grenzkontrolle die internationale Versicherungskarte.
Lohnt sich eine Vollkasko für ein Auto um 10.000 Euro?
Das hängt von Ihrer Stufe und Ihren Reserven ab. Mit hohem Selbstbehalt kann sie günstig sein. Wer einen Totalschaden selbst stemmen könnte, fährt mit einer Teilkasko oft besser.
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Das gehört oft dazu
Ab wie vielen Autos gibt es in Österreich eine Flottenversicherung?
Brauche ich eine Rechtsschutzversicherung, wenn ich Mitglied der Arbeiterkammer bin?
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Welche Reiseversicherung brauche ich aus Österreich?
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Zur BootsversicherungNAMMERT Assekuradeur GmbH mit Sitz in Deutschland, Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37, in Österreich tätig im Rahmen der Dienstleistungsfreiheit. Bei Boots- und Yachtversicherungen sind wir Assekuradeur und nicht Makler. Erstinformation lesen · Stand
