Lenkerschutzversicherung: wenn Sie selbst am Unfall schuld sind
Die Kfz-Haftpflicht entschädigt jeden, den Sie verletzen, nur Sie selbst nicht. Haben Sie den Unfall allein verschuldet, gibt es niemanden, von dem Sie Schmerzengeld oder Verdienstentgang verlangen können. Der Lenkerschutz ist der Zusatz zur Kfz-Polizze, der diese Lücke schließt, und in Österreich gibt es ihn in zwei sehr unterschiedlichen Formen.
Ist der Lenkerschutz dasselbe wie die Insassenunfallversicherung?
Nicht ganz. In Österreich wird beides oft gleich genannt. Die Insassenunfallversicherung zahlt feste Summen bei Tod und dauernder Invalidität, manche Tarife nur für den Lenker. Daneben gibt es einen Lenkerschutz, der wie Schadenersatz rechnet und Schmerzengeld, Verdienstentgang und Pflege ersetzt. Welche Form Sie haben, steht in der Polizze und in den Besonderen Bedingungen.
Die Lücke in der Kfz-Haftpflicht
Die Kfz-Haftpflicht zahlt Schäden, die Sie anderen zufügen: dem Unfallgegner, dem Fußgänger, Ihren Mitfahrern. Den eigenen Schaden ersetzt sie bei Eigenverschulden nicht, für das Auto braucht es dafür die Kasko, für den eigenen Körper den Lenkerschutz.
Der Oberste Gerichtshof hat den Lenkerschutz genau so beschrieben: als Zusatz, der die Deckungslücke bei Personenschäden aus selbst oder mitverschuldeten Unfällen schließt. Ist ein anderer schuld, zahlt dessen Haftpflicht. Bei Glätte, Übermüdung oder einem Fahrfehler gibt es diesen anderen nicht.
Feste Summen oder Schadenersatz: der wichtigste Unterschied
Die verbreitete Form ist eine Kfz-Unfallversicherung: Sie zahlt vereinbarte Summen bei Tod und dauernder Invalidität, je nach Tarif dazu Taggeld, Heilkosten oder Haushaltshilfe bis zu Höchstbeträgen. Bei einem großen Anbieter liegt die Todesfallsumme je nach Variante etwa bei 15.000 oder 50.000 Euro. Das ist planbar, nach einem schweren Unfall aber schnell aufgebraucht.
Einige Versicherer bieten einen Lenkerschutz, der wie ein Haftpflichtversicherer rechnet: Sie bekommen, was Ihnen gegen einen schuldigen Dritten zustünde, also Schmerzengeld, Verdienstentgang, Pflege und Umbau. Wer allein verdient oder selbstständig ist, sollte diese Form verlangen.
Was die Leistung schmälern kann
Wo der Lenkerschutz wie Schadenersatz rechnet, gelten auch dessen Regeln. Waren Sie nicht angeschnallt und hat das die Verletzung verschlimmert, kann das Schmerzengeld wie vor Gericht gekürzt werden. Anschnallen ist in Österreich ohnehin Pflicht.
Leistungen der Sozialversicherung und anderer Ersatzpflichtiger gehen meist vor. Was bei Alkohol, Drogen oder ohne Lenkberechtigung gilt, regeln die Bedingungen des einzelnen Versicherers, diese Stelle vor Abschluss lesen.
Was versichert ist
Verletzungen des Lenkers bei einem selbst verschuldeten Unfall mit dem versicherten Fahrzeug
Kapital bei Tod oder dauernder Invalidität in der Form mit festen Summen
Schmerzengeld und Verdienstentgang in der Form nach Schadenersatzrecht
Heilkosten, soweit die Sozialversicherung sie nicht trägt, je nach Tarif
Haushaltshilfe und Pflege während der Genesung, je nach Tarif
Unfälle ohne fremden Verursacher, etwa bei Glatteis oder Wildwechsel
Was nicht versichert ist
Schäden am eigenen Fahrzeug, dafür gibt es die Kasko
Verletzungen von Mitfahrern und Unfallgegnern, die zahlt die Kfz-Haftpflicht
Unfälle mit anderen Fahrzeugen, etwa im Mietwagen oder im Auto eines Freundes
Vorsätzlich herbeigeführte Unfälle
Je nach Bedingungen: Fahrten unter Alkohol oder Drogen und ohne Lenkberechtigung
Wer sie braucht
Alleinverdiener, deren Familie vom eigenen Einkommen lebt
Selbstständige, bei denen ein Ausfall sofort den Betrieb trifft
Pendler und Vielfahrer
Motorradfahrer, bei denen Unfälle häufiger schwer ausgehen
Wer keine private Unfallversicherung hat
Wer sie nicht braucht
Wer selten fährt und eine gute private Unfallversicherung mit hoher Invaliditätssumme hat
Eine zweite Insassenunfallversicherung neben einem bestehenden Lenkerschutz
Pech-Rad
Drehen Sie am Rad des Pechs
Sechs Schäden, die wirklich passieren: Das Rad wählt Ihren und zeigt, wer zahlt.
Kosten:
Billigtarif Starker Tarif
Alle sechs Fälle ansehen
Glatteis, allein in die Leitschiene, Schmerzengeld und Verdienstentgang, schnell mehrere tausend Euro. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt. Ohne Unfallgegner zahlt niemand Schmerzengeld. Feste Summen gibt es nur bei dauernder Invalidität, der Lenkerschutz nach Schadenersatzrecht ersetzt auch Schmerzengeld und Verdienstentgang.
Dauernde Invalidität nach Überschlag, Pflege, Umbau und Verdienstentgang über Jahrzehnte. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt. Eine feste Invaliditätssumme ist bald verbraucht. Der Ersatz nach Schadenersatzrecht deckt den laufenden Bedarf bis zur Versicherungssumme.
Selbstständige fällt drei Monate aus, entgangener Gewinn, je nach Betrieb mehrere tausend Euro im Monat. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt. Ein Taggeld deckt davon wenig. Den belegten Verdienstentgang ersetzt nur die Form nach Schadenersatzrecht.
Lenker stirbt, Familie ohne Einkommen, Unterhalt für Partner und Kinder über viele Jahre. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt. Die Todesfallsumme ist eine Einmalzahlung. Nach Schadenersatzrecht wird der entgangene Unterhalt ersetzt, soweit die Hinterbliebenenpension ihn nicht deckt.
Ohne Gurt, schwere Kopfverletzung, Schmerzengeld und Verdienstentgang, abzüglich Mitverschulden. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt teilweise. Hat der fehlende Gurt die Verletzung verschlimmert, kann die Leistung gekürzt werden. Das gilt auch für gute Tarife.
Unfall im Leihauto des Freundes, Schmerzengeld und Verdienstentgang wie oben. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt nicht. Der Lenkerschutz gilt für das Fahrzeug in Ihrer Polizze, nicht für fremde Autos. Hier hilft nur eine private Unfallversicherung.
Was sie kostet
Der Lenkerschutz wird als Zusatz zur Kfz-Polizze verkauft. Die Prämie hängt vor allem davon ab, welche Form und welche Summen Sie wählen.
Beispiel
Richtwert
Insassenunfallversicherung als Zusatz zur Kfz-Polizze
rund 20 bis 90 € im Jahr
Wovon der Beitrag abhängt
Form: feste Summen oder Schadenersatz
Höhe der Summen für Tod und Invalidität
Eingeschlossene Zusatzleistungen wie Taggeld oder Heilkosten
Fahrzeugart, Pkw oder Motorrad
Nur Lenker oder alle Insassen
Die Spanne nennt ein österreichisches Vergleichsportal für die Insassenunfallversicherung. Für den Lenkerschutz nach Schadenersatzrecht fehlen uns verlässliche Marktzahlen, Ihre Prämie steht erst im Angebot fest.
Die Tariflinien am Markt
01
Insassenunfall
Feste Summen für alle Insassen oder nur den Lenker bei Tod und dauernder Invalidität. Günstig, für Mitfahrer aber doppelt, weil die Haftpflicht sie schon schützt.
02
Lenkerschutz mit festen Summen
Kfz-Unfallversicherung nur für den Lenker, wahlweise mit höheren Summen, Taggeld und Heilkosten. Planbar, bei schweren Folgen begrenzt.
03
Lenkerschutz nach Schadenersatzrecht
Ersetzt den Personenschaden wie ein Haftpflichtversicherer: Schmerzengeld, Verdienstentgang, Pflege. Die stärkste Form, nicht bei jedem Versicherer zu haben.
Woran Sie einen guten Tarif erkennen
Kriterium
Mindeststandard
Starker Tarif
Warum das zählt
Form
feste Summen für den Lenker
Ersatz nach Schadenersatzrecht
Nur diese Form deckt Verdienstentgang und Pflege über Jahre.
Invaliditätssumme
deutlich über der Grundvariante
mit Progression bei hoher Invalidität
Bei dauernder Invalidität entscheidet diese Summe über das weitere Leben.
Schmerzengeld
nicht enthalten
nach den Sätzen der Rechtsprechung
Schmerzengeld zahlt keine Sozialversicherung, es kommt nur aus diesem Zusatz.
Wer gilt als Lenker
Versicherungsnehmer
jeder berechtigte Lenker des Fahrzeugs
Fährt der Sohn oder die Partnerin, soll derselbe Schutz gelten.
Mitverschulden
Kürzung nach Schadenersatzrecht
Verzicht auf Kürzung bei leichtem Mitverschulden
Sonst kostet ein vergessener Gurt einen Teil der Leistung.
Aussteigen und Absichern
nur Unfälle beim Lenken
auch beim Aussteigen und Absichern der Unfallstelle
Wer nach einem Unfall auf der Fahrbahn steht, ist besonders gefährdet.
Anbieter im Überblick
Lenkerschutz und Insassenunfall bieten die meisten österreichischen Kfz-Versicherer an, unter verschiedenen Namen und in verschiedenen Formen. Die Liste ist ein Marktüberblick und sagt nichts darüber, mit wem wir zusammenarbeiten.
Versicherer
Einordnung
UNIQA
börsennotierte österreichische Versicherungsgruppe, Außendienst und Makler
Wiener Städtische
Teil der Vienna Insurance Group
Donau Versicherung
Teil der Vienna Insurance Group
Allianz Österreich
Tochter der deutschen Allianz, Außendienst und Makler
Generali Österreich
Tochter der italienischen Generali
Zurich Österreich
Tochter der Schweizer Zurich-Gruppe
Helvetia Österreich
Tochter der Schweizer Helvetia, Außendienst und Makler
Feste Summen für alle Personen im Fahrzeug. Gilt nur für das in der Polizze genannte Fahrzeug.
Lenkerschutz als Kfz-Unfallversicherung
Feste Summen nur für den Lenker, mit wählbaren Varianten und Zusatzleistungen.
Lenkerschutz nach Schadenersatzrecht
Der Lenker wird gestellt, als hätte ein anderer den Unfall verschuldet.
Private Unfallversicherung
Gilt rund um die Uhr, auch im Haushalt, beim Sport und im fremden Auto. Die Ergänzung für alles außerhalb des eigenen Fahrzeugs.
Mythos oder Wahrheit
Was stimmt, was nicht?
Fünf Sätze, die man über diese Versicherung hört. Tippen Sie zuerst, dann lösen wir auf.
Meine Kfz-Haftpflicht zahlt auch meine eigenen Verletzungen.
Das stimmt nicht.
Falsch. Bei Eigenverschulden ersetzt sie den Schaden der anderen, nicht Ihren eigenen.
Verschulde ich den Unfall, sind meine Mitfahrer trotzdem geschützt.
Das stimmt.
Stimmt. Mitfahrer sind gegenüber dem Lenker Dritte und bekommen Schadenersatz aus der Kfz-Haftpflicht.
Lenkerschutz und Insassenunfall sind immer dasselbe Produkt.
Das stimmt nicht.
Falsch. Die Namen werden oft vermischt, aber ein Tarif zahlt feste Summen, der andere ersetzt den Schaden wie eine Haftpflicht. Der Unterschied steht in den Bedingungen.
Der Lenkerschutz gilt meist nur im eigenen, versicherten Fahrzeug.
Das stimmt.
Stimmt. Er hängt an der Polizze eines bestimmten Fahrzeugs. Im Mietwagen oder im fremden Auto greift er in der Regel nicht.
Mit Lenkerschutz brauche ich keine Unfallversicherung mehr.
Das stimmt nicht.
Falsch. Der Lenkerschutz gilt nur am Steuer des versicherten Fahrzeugs. Für Unfälle in der Freizeit, im Haushalt oder auf dem Rad braucht es eine private Unfallversicherung.
Häufige Fehler beim Abschluss
Glauben, die Kfz-Haftpflicht entschädige auch den Lenker
Eine Insassenunfallversicherung mit kleiner Summe abschließen und sie für vollen Schutz halten
Die Form nicht prüfen und so ohne Schmerzengeld und Verdienstentgang dastehen
Beim Fahrzeugwechsel den Zusatz in der neuen Polizze vergessen
Ohne Gurt fahren und damit die eigene Leistung schmälern
Häufig gefragt
Fragen und Antworten
Was zahlt die Lenkerschutzversicherung?
Je nach Form feste Summen bei Tod und dauernder Invalidität oder den Personenschaden nach
Schadenersatzrecht,
also Schmerzengeld, Verdienstentgang und Pflege.
Voraussetzung ist ein Unfall mit dem versicherten Fahrzeug, bei dem kein anderer haftet.
Zahlt meine Haftpflicht nicht ohnehin?
Nein.
Bei Eigenverschulden deckt die Kfz-Haftpflicht den Schaden der anderen, nicht Ihren eigenen.
Für das Auto braucht es die Kasko, für den eigenen Körper den Lenkerschutz.
Gilt der Lenkerschutz, wenn ich ein fremdes Auto lenke?
Meist nicht, er hängt an der Polizze eines bestimmten Fahrzeugs.
Für Unfälle im Mietwagen oder im Auto eines Freundes hilft nur eine private Unfallversicherung.
Sind meine Mitfahrer ohne Insassenunfall versichert?
Ja, gegenüber dem Lenker sind sie Dritte und bekommen Schadenersatz aus der Kfz-Haftpflicht.
Eine Insassenunfallversicherung zahlt ihnen nur zusätzlich eine feste Summe.
Gilt der Schutz auch beim Aussteigen nach einem Unfall?
Das hängt vom Wortlaut ab.
Der OGH hat in einem Fall Deckung bejaht,
in dem der Lenker nach dem Unfall aus dem stehenden Fahrzeug stieg.
Gute Bedingungen schließen das Absichern der Unfallstelle ausdrücklich ein.
Wird die Leistung gekürzt, wenn ich nicht angeschnallt war?
Bei der Form nach Schadenersatzrecht kann das passieren,
so wie ein Gericht das Schmerzengeld kürzt,
wenn der fehlende Gurt die Verletzung verschlimmert hat.
Brauche ich Lenkerschutz, wenn ich eine Unfallversicherung habe?
Nicht zwingend.
Die Unfallversicherung zahlt feste Summen bei dauernder Invalidität.
Schmerzengeld und laufenden Verdienstentgang zahlt nur ein Lenkerschutz nach Schadenersatzrecht,
für Alleinverdiener lohnt beides.
NAMMERT Versicherungsmakler
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Danke, Ihre Anfrage ist bei uns.
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