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Kammerdeckung
Genau die gesetzliche Mindestsumme, oft über einen Rahmenvertrag der Kammer. Erfüllt die Berufspflicht, reicht aber selten für größere Mandate.
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Berufshaftpflicht in Österreich: Pflicht für Kammerberufe, Vernunft für alle anderen
Wer berät, vertritt, prüft oder behandelt, kann mit einem einzigen Fehler hohe Schäden auslösen, oft reine Vermögensschäden, die keine Betriebshaftpflicht deckt. Für Rechtsanwälte, Ärzte, Wirtschaftstreuhänder und einige Gewerbe schreibt das Berufsrecht eine Versicherung mit Mindestsumme vor. Diese Mindestsummen sind aber eine Untergrenze und selten die richtige Höhe.
Die Frage, die hier fast jeder zuerst stellt
Welche Berufe brauchen in Österreich eine Berufshaftpflicht?
Vorgeschrieben ist sie unter anderem für Rechtsanwälte (mindestens 400.000 Euro je Fall, § 21a RAO), freiberufliche Ärzte (2 Millionen Euro, § 52d Ärztegesetz), Steuerberater und Wirtschaftsprüfer (§ 11 WTBG 2017) sowie für Versicherungsvermittler und Immobilientreuhänder nach der Gewerbeordnung. Unternehmensberater, IT-Dienstleister und Werbeagenturen sind frei. Sie haften nach dem ABGB aber genauso für Fehler, und viele Auftraggeber verlangen eine Deckungsbestätigung.
Die gesetzliche Summe erfüllt die Kammer, nicht den Schadenfall
Die Mindestsumme des Wirtschaftstreuhandberufsgesetzes liegt bei 72.673 Euro je Versicherungsfall. Für einen Steuerberater, der eine Umgründung oder eine Betriebsübergabe begleitet, ist das ein Bruchteil dessen, was ein Fehler kosten kann. Die richtige Summe ergibt sich aus dem größten Mandat, nicht aus dem Gesetz.
Auch die Jahreshöchstleistung zählt, also der Betrag, den der Versicherer für alle Fälle eines Jahres zusammen zahlt. Bei freiberuflichen Ärzten darf sie das Dreifache der Mindestsumme nicht unterschreiten, bei Gruppenpraxen in Form einer GmbH das Fünffache. Wer mehrere Fehler aus derselben Ursache hat, etwa eine falsch eingestellte Software, erreicht diese Grenze schneller als gedacht.
Gesellschaften und Kammerberufe: höhere Summen, strengere Kontrolle
Wer als Rechtsanwalt in einer GmbH oder einer Kommanditgesellschaft mit einer GmbH als einzigem Komplementär tätig ist, muss 2,4 Millionen Euro je Fall versichern, sechsmal so viel wie der Einzelanwalt. Die Rechtsanwaltskammer kontrolliert das: Wird die Versicherung trotz Aufforderung nicht nachgewiesen, untersagt sie die Ausübung der Rechtsanwaltschaft.
Ähnlich streng ist das Ärztegesetz. Eine freiberufliche Tätigkeit darf erst beginnen, wenn die Berufshaftpflicht bei einem in Österreich zugelassenen Versicherer abgeschlossen und nachgewiesen ist.
Planer, Berater, IT: freiwillig, aber vom Auftraggeber gefordert
Für selbständige Ziviltechniker ist eine Haftpflichtversicherung laut Unternehmensserviceportal des Bundes nicht allgemein vorgeschrieben, für öffentliche Aufträge aber zwingend notwendig. Bauherren und Generalunternehmer verlangen sie ohnehin, oft mit einer Mindestsumme im Vertrag.
Unternehmensberater, Softwareentwickler und Agenturen haften nach den allgemeinen Regeln des ABGB, als Sachverständige sogar mit einem strengeren Maßstab (§ 1299 ABGB). Wer Fachwissen verkauft, muss die Sorgfalt eines ordentlichen Fachmanns vertreten. Genau dafür ist die Vermögensschadenhaftpflicht gebaut, und viele Kunden verlangen einen Nachweis, bevor sie den Auftrag erteilen.
Was versichert ist
- Reine Vermögensschäden aus Beratung, Vertretung, Prüfung und Planung
- Abwehr unberechtigter Ansprüche mit Anwalts- und Gerichtskosten
- Fehler von Mitarbeitern, Konzipienten und angestellten Berufsträgern
- Versäumte Fristen, Rechen- und Übertragungsfehler
- Bei Ärzten und Planern auch Personen- und Sachschäden
- Fehler vor Vertragsbeginn, wenn eine Rückwärtsdeckung vereinbart ist
- Ansprüche nach Berufsaufgabe, wenn eine Nachdeckung vereinbart ist
- Bürohaftpflicht für Besucher und Kanzleiräume, je nach Vertrag
Was nicht versichert ist
- Wissentliches Abweichen von Gesetz, Vorschrift oder Weisung
- Tätigkeiten außerhalb des versicherten Berufsbilds
- Rückforderung von Honoraren
- Geldstrafen, Verwaltungsstrafen und Vertragsstrafen
- Veruntreuung durch Mitarbeiter, dafür gibt es die Vertrauensschadenversicherung
- Tätigkeiten mit Bezug zu den USA und Kanada, wenn nicht vereinbart
- Fehler, die bei Abschluss schon bekannt waren
Wer sie braucht
- Rechtsanwälte, Notare, Steuerberater, Wirtschaftsprüfer und Bilanzbuchhalter
- Ärzte, Zahnärzte und Gruppenpraxen
- Versicherungsvermittler, Vermögensberater und Immobilientreuhänder
- Ziviltechniker, Baumeister mit Planung und technische Büros
- Unternehmensberater, IT-Dienstleister, Werbeagenturen und Sachverständige
Wer darauf verzichten kann
- Angestellte Berufsträger, deren Tätigkeit über den Vertrag des Arbeitgebers voll erfasst ist
- Gewerbebetriebe ohne Beratungs- oder Planungsleistung
Pech-Rad
Drehen Sie am Rad des Pechs
Sechs Schäden, die wirklich passieren. Das Rad entscheidet, welcher Sie trifft, und zeigt, wer zahlt.
Kosten:
Billigtarif
Starker Tarif
Alle sechs Fälle ansehen
- Anwältin versäumt die Rechtsmittelfrist, der verlorene Anspruch, oft fünfstellig. Billigtarif: zahlt, Starker Tarif: zahlt. Das Rechtsmittel wäre aussichtsreich gewesen, jetzt ist das Urteil rechtskräftig. Die Pflichtversicherung der Anwälte deckt diesen Vermögensschaden.
- Bilanzbuchhalter übersieht Vorsteuer, rund 2.000 bis 30.000 €. Billigtarif: zahlt, Starker Tarif: zahlt. Der Klient verliert einen Abzug, der ihm zugestanden wäre. Das ist ein typischer Vermögensschaden aus der Buchhaltung.
- Webagentur verliert Kundendaten, fünfstellig. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt. Datenverlust beim Auftraggeber ist in Grundtarifen oft ausgeschlossen. IT-Tarife decken ihn samt Wiederherstellung.
- Phishing: Treuhandgeld an Betrüger, bis sechsstellig. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt teilweise. Eine gefälschte Zahlungsanweisung trifft das Geld des Klienten. Nur manche starken Tarife zahlen dafür, meist mit Teilsumme.
- Kanzleikraft zweigt Klientengeld ab, bis sechsstellig. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt nicht. Veruntreuung durch Mitarbeiter ist kein Berufsfehler. Dafür gibt es die Vertrauensschadenversicherung.
- Statiker rechnet die Decke zu knapp, fünf- bis sechsstellig. Billigtarif: zahlt, Starker Tarif: zahlt. Ziviltechniker brauchen eine Haftpflicht, die auch Personen- und Sachschäden umfasst. Die Sanierung einer zu schwach bemessenen Decke ist ein klassischer Fall.
Was sie kostet
Die Prämie hängt an Beruf, Honorarumsatz und Versicherungssumme. Für Kammerberufe gibt es oft Rahmenverträge über die Kammer, die ein erster Vergleichsmaßstab sind. Für Berater und IT unterscheiden sich die Angebote stark.
Wovon der Beitrag abhängt
- Beruf und Tätigkeitsschwerpunkt
- Honorarumsatz und Zahl der Berufsträger
- Versicherungssumme und Jahreshöchstleistung
- Selbstbehalt
- Rechtsform der Kanzlei oder Praxis
- Mandate mit Auslandsbezug
- Schadenverlauf
Ohne Beruf und Umsatz sind Richtwerte nicht seriös. Ihre Prämie steht erst im Angebot fest; für Kammerberufe vergleichen wir auch mit bestehenden Rahmenverträgen.
Die Tariflinien am Markt
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Aufgestockte Deckung
Ein Vielfaches der Mindestsumme mit höherer Jahreshöchstleistung, Rückwärtsdeckung und Nachdeckung. Für etablierte Kanzleien, Praxen und Büros.
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Exzedent
Zusatzsumme über dem Grundvertrag für einzelne große Mandate oder Projekte, auch bei einem anderen Versicherer.
Woran Sie einen guten Tarif erkennen
| Kriterium | Mindeststandard | Starker Tarif | Warum das zählt |
|---|---|---|---|
| Summe je Versicherungsfall | gesetzliche Mindestsumme | am größten realistischen Auftrag bemessen | Die Pflichtsumme ist für den Durchschnittsfall gedacht. |
| Jahreshöchstleistung | gesetzliches Vielfaches | deutlich darüber oder unbegrenzt maximiert | Systematische Fehler treffen mehrere Mandanten im selben Jahr. |
| Serienschaden | weite Zusammenfassung gleichartiger Fehler | nur echte Einheitsfehler als ein Fall | Eine weite Klausel reduziert mehrere Fälle auf eine Summe. |
| Rückwärtsdeckung | keine | unbegrenzt für unbekannte frühere Fehler | Beim Wechsel darf die Vergangenheit nicht ungedeckt bleiben. |
| Nachdeckung | keine oder kurz | mehrere Jahre, auch bei Pension und Tod | Ansprüche aus Beratung verjähren nach dem ABGB erst drei Jahre ab Kenntnis, höchstens aber nach dreißig Jahren. |
| Mitversicherte Nebentätigkeiten | Kernberuf | auch Aufsichtsrat, Treuhandschaft, Vortrags- und Gutachtertätigkeit | Lücken entstehen dort, wo der Alltag über das Berufsbild hinausgeht. |
| Bürohaftpflicht | eigener Vertrag | im Berufshaftpflichtvertrag enthalten | Der gestürzte Klient ist ein Personenschaden, kein Vermögensschaden. |
Anbieter im Überblick
Berufshaftpflicht bieten die großen österreichischen Versicherer und einige Spezialisten, oft über Rahmenverträge mit den Kammern. Die Aufzählung beschreibt den Markt und keine Zusammenarbeit.
| Versicherer | Einordnung |
|---|---|
| UNIQA | börsennotierte Versicherungsgruppe mit Sitz in Wien |
| Wiener Städtische | Teil der Vienna Insurance Group |
| Generali Versicherung | österreichische Gesellschaft der Generali-Gruppe |
| Allianz Elementar | österreichische Gesellschaft der Allianz-Gruppe |
| Zurich | österreichische Gesellschaft der Zurich-Gruppe |
| Helvetia | österreichische Gesellschaft der Schweizer Helvetia-Gruppe |
Produkte und Bausteine am Markt
Vermögensschadenhaftpflicht für Kammerberufe
Nach RAO, WTBG oder Notariatsordnung gestaltet, mit Deckungsbestätigung für die Kammer.
Ärzte-Berufshaftpflicht
Nach § 52d Ärztegesetz, für Ordination, Gruppenpraxis und Wahlarzttätigkeit.
Planerhaftpflicht
Für Ziviltechniker, technische Büros und planende Baumeister, als Jahresvertrag oder für ein einzelnes Projekt.
Berater- und IT-Haftpflicht
Für Unternehmensberater, Softwareentwicklung und Agenturen, oft mit Bausteinen für Urheberrecht und Datenschutz.
Mythos oder Wahrheit
Was stimmt, was nicht?
Fünf Sätze, die man über diese Versicherung hört. Tippen Sie zuerst, dann lösen wir auf.
Auch ein grob fahrlässiger Fehler ist in der Berufshaftpflicht gedeckt.
Das stimmt.
Stimmt, ausgeschlossen ist nur das wissentliche Abweichen von Gesetz oder Vorschrift. Ein übersehenes Detail aus Zeitdruck bleibt versichert.
Verlangt der Klient sein Honorar zurück, zahlt die Versicherung.
Das stimmt nicht.
Falsch, die Rückforderung des eigenen Honorars ist kein Schadenersatz. Sie bleibt beim Berufsträger.
Derselbe Fehler bei zehn Klienten kann als ein einziger Schaden zählen.
Das stimmt.
Stimmt, die Serienschadenklausel fasst gleiche Ursachen zusammen. Die Versicherungssumme steht dann nur einmal bereit.
Ein Klient kann mich noch 30 Jahre nach einem Fehler in Anspruch nehmen.
Das stimmt.
Stimmt, nach dem ABGB verjährt Schadenersatz drei Jahre ab Kenntnis von Schaden und Schädiger, spätestens aber nach 30 Jahren. Deshalb zählt die Nachdeckung nach Vertragsende.
Die Versicherungssumme steht in einem Jahr beliebig oft zur Verfügung.
Das stimmt nicht.
Falsch, fast alle Verträge begrenzen die Jahresleistung, oft auf das Zwei- bis Dreifache der Summe je Fall. Wer viele Mandate mit hohem Wert hat, sollte das prüfen.
Häufige Fehler beim Abschluss
- Die Kammersumme für ausreichend halten, obwohl die Mandate gewachsen sind
- Beim Wechsel in eine GmbH die höhere Pflichtsumme nicht rechtzeitig nachweisen
- Keine Nachdeckung für die Zeit nach der Pension vereinbaren
- Nebentätigkeiten wie Aufsichtsratsmandate nicht melden
- Einen drohenden Anspruch zu spät melden
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Wie hoch muss die Haftpflicht eines Rechtsanwalts in Österreich sein?
Mindestens 400.000 Euro je Versicherungsfall nach § 21a RAO. Für eine Rechtsanwalts-GmbH oder eine Gesellschaft, deren einziger Komplementär eine GmbH ist, gelten 2,4 Millionen Euro. Ohne Nachweis untersagt die Kammer die Berufsausübung.
Welche Summe schreibt das Ärztegesetz vor?
Mindestens 2 Millionen Euro je Versicherungsfall für freiberufliche Ärzte. Die Jahreshöchstleistung darf das Dreifache nicht unterschreiten, bei Gruppenpraxen als GmbH das Fünffache. Die Versicherung muss vor Beginn der Tätigkeit bestehen.
Brauche ich als Unternehmensberater eine Berufshaftpflicht?
Gesetzlich nicht, wirtschaftlich fast immer. Als Sachverständiger im Sinn des ABGB haften Sie für die Sorgfalt, die man von einem Fachmann erwartet. Ein Fehler in einem Konzept oder einer Berechnung kann beim Kunden Schäden auslösen, die Ihr Honorar weit übersteigen.
Ist die Mindestsumme für Steuerberater ausreichend?
Selten. 72.673 Euro je Fall decken einen Fehler in der laufenden Buchhaltung, aber kaum einen Fehler bei einer Umgründung oder einer Betriebsprüfung mit hohen Nachzahlungen. Die Summe sollte sich am größten Mandat orientieren.
Zahlt die Berufshaftpflicht bei einer versäumten Frist?
Ja, versäumte Fristen gehören zu den häufigsten Fällen in der Vermögensschadenhaftpflicht. Ausgeschlossen ist nur das wissentliche Abweichen von Pflichten, nicht das Versehen.
Bin ich nach der Pension noch versichert?
Nur wenn der Vertrag eine Nachdeckung vorsieht oder nach dem Verstoßprinzip auch spätere Ansprüche aus der Vertragszeit erfasst. Ansprüche aus Beratung können lange nach dem Fehler auftauchen, deshalb gehört die Nachdeckung in jeden Vertrag.
Deckt die Berufshaftpflicht Datenschutzstrafen?
Nein. Geldbußen der Datenschutzbehörde sind nicht versicherbar. Schadenersatzansprüche von Betroffenen können eingeschlossen sein. Für Kosten nach einem Hackerangriff im eigenen Büro braucht es eine Cyberversicherung.
Was bringt ein Makler bei der Berufshaftpflicht?
Wir vergleichen Kammerrahmenverträge mit freien Angeboten, prüfen Serienschadenklausel, Rückwärts- und Nachdeckung und stimmen die Summe auf Ihre Mandate ab. Im Schadenfall stehen wir auf Ihrer Seite.
NAMMERT Versicherungsmakler
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Danke, Ihre Anfrage ist bei uns.
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Das gehört oft dazu
Muss ein Betrieb in Österreich eine Haftpflichtversicherung haben?
Was kostet eine Cyberversicherung für einen österreichischen Betrieb?
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Welche Bausteine braucht ein Betrieb im Rechtsschutz?
Welche Versicherungen brauche ich?
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Versicherungen, die Sie meist nicht brauchen
Boot oder Yacht? Da sind wir nicht Makler, sondern Assekuradeur: eigene Tarife, eigene Schadenregulierung.
Zur BootsversicherungNAMMERT Assekuradeur GmbH mit Sitz in Deutschland, Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37, in Österreich tätig im Rahmen der Dienstleistungsfreiheit. Bei Boots- und Yachtversicherungen sind wir Assekuradeur und nicht Makler. Erstinformation lesen · Stand
