Alles zur Versicherung: Berufsunfähigkeit
Bekomme ich eine Pension, wenn ich meinen Beruf nicht mehr ausüben kann?
Versicherungsmakler / Versicherungsfragen / Berufsunfähigkeit
Gibt es in Österreich eine Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte?
Kurz gesagt
Eine eigene Dienstunfähigkeitsversicherung wie in Deutschland ist in Österreich kaum verbreitet. Beamte sichern sich mit einer normalen Berufsunfähigkeitsversicherung ab, die nach ihren eigenen Bedingungen prüft und nicht automatisch dem Bescheid des Dienstgebers folgt. Wichtig ist sie vor allem im provisorischen Dienstverhältnis und für junge Beamte mit wenigen Dienstjahren.
Was es kostet
Veröffentlichte Prämienbeispiele österreichischer Berufsunfähigkeitstarife, Laufzeit bis zum Pensionsalter. Eigene Beamtentarife gibt es kaum, die Prämie richtet sich nach Ihrem Beruf.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| 28 Jahre, Studentin, 1.200 Euro Rente | ab etwa 40 Euro im Monat |
| 29 Jahre, Rechtsanwalt, 1.800 Euro Rente | ab etwa 57 Euro im Monat |
| 32 Jahre, Rechtsanwalt, 3.000 Euro Rente | ab etwa 86 Euro im Monat |
| 44 Jahre, Psychologin, 3.000 Euro Rente | ab etwa 135 Euro im Monat |
| Exekutive oder Justizwache, 30 Jahre, 1.500 Euro Rente | etwa 70 bis 130 Euro im Monat |
Stand Oktober 2026. Die ab-Preise stammen aus öffentlich genannten Tarifbeispielen. Der Wert für Exekutive und Justizwache ist ein Richtwert aus der Angebotspraxis, manche Anbieter nehmen diese Berufe nicht oder nur mit Zuschlag. Ihr genaues Angebot holen wir ein.
Rechenbeispiel
Polizist, 30 Jahre, seit zwei Jahren im Dienst
Nach einer Knieverletzung beim Sport ist er für den Exekutivdienst dauerhaft nicht mehr geeignet. Ein Dienstunfall liegt nicht vor.
| Nettobezug bisher | etwa 2.600 Euro |
| Leistung des Dienstgebers | abhängig von Status und Zurechnung, deutlich unter dem Nettobezug |
| Private Rente mit genauer Berufsbeschreibung | 1.500 Euro, wenn der Außendienst mehr als die Hälfte seiner Arbeit war |
| Private Rente mit Beschreibung nur als Beamter | unsicher, Verweis auf Innendienst möglich |
| Prämie als Richtwert | etwa 70 bis 130 Euro im Monat |
Ob die private Rente fließt, entscheidet hier die Beschreibung seines Berufs im Antrag. Mit genauer Beschreibung und Verzicht auf abstrakte Verweisung hat er gute Chancen, ohne sie hängt alles an der Prüfung des Versicherers.
Wer in Österreich überhaupt Beamter ist
Neu pragmatisiert wird heute vor allem in hoheitlichen Kernbereichen wie Exekutive, Justiz und Bundesheer. Die meisten neuen Bediensteten im öffentlichen Dienst, auch viele Lehrkräfte, sind Vertragsbedienstete. Für sie gilt die normale Sozialversicherung, und bei Krankheit zählen dieselben Regeln wie für Angestellte: Invaliditäts- oder Berufsunfähigkeitspension mit Berufsschutz und Verweisung.
Diese Seite betrifft deshalb vor allem Polizistinnen und Polizisten, Justizwache, Richter, Soldaten und ältere pragmatisierte Bedienstete. Wenn Sie nicht sicher sind, ob Sie Beamter oder Vertragsbediensteter sind, steht es in Ihrem Dienstvertrag oder Ernennungsbescheid.
Was der Dienstgeber bei Dienstunfähigkeit leistet
Sind Sie dauerhaft dienstunfähig, versetzt Sie die Dienstbehörde in den Ruhestand, nach einem Gutachten der Versicherungsanstalt öffentlich Bediensteter. Einen Ruhegenuss gibt es grundsätzlich ab 15 Jahren ruhegenussfähiger Gesamtdienstzeit. Bei Ruhestand wegen Dienstunfähigkeit können bis zu zehn Jahre zugerechnet werden, was gerade jungen Beamten hilft.
Für alle ab dem Jahrgang 1976 wird die Pension weitgehend über das Pensionskonto berechnet, wie bei Angestellten. Der Ruhestand wegen Dienstunfähigkeit wird dort ähnlich wie eine Invaliditätspension behandelt. Das heißt: Je weniger Beitragsjahre, desto kleiner der Betrag, und ein Abstand zu Ihrem letzten Nettobezug bleibt fast immer.
| Status | Bei Dienstunfähigkeit durch Krankheit | Bedarf an privater Absicherung |
|---|---|---|
| Provisorisches Dienstverhältnis | Kündigung möglich, dann Pension nach den allgemeinen Regeln | hoch |
| Definitiv, wenige Dienstjahre | Ruhestand, Ruhegenuss mit Zurechnung, aber niedrige Grundlage | hoch |
| Definitiv, viele Dienstjahre | Ruhestand mit spürbarem Ruhegenuss | mittel bis gering |
| Vertragsbedienstete | Invaliditäts- oder Berufsunfähigkeitspension nach ASVG | hoch, wie bei Angestellten |
Warum es die DU-Klausel in Österreich kaum gibt
In Deutschland zahlt eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Dienstunfähigkeitsklausel schon, wenn der Dienstherr Sie in den Ruhestand versetzt. In Österreich ist so eine Klausel unüblich, und uns ist kein verbreitetes Angebot dafür bekannt. Ihr Versicherer prüft deshalb selbst, ob Sie nach seinen Bedingungen berufsunfähig sind.
Meist passt das zusammen, denn wer dienstunfähig ist, kann seinen Beruf in der Regel auch zur Hälfte nicht mehr ausüben. Eine Lücke entsteht, wenn der Dienstgeber Sie wegen einer besonderen Anforderung entlässt, etwa der vollen Einsatzfähigkeit im Exekutivdienst, Sie aber im Innendienst noch arbeiten könnten. Klären Sie vor dem Abschluss, wie der Versicherer Ihren Beruf beschreibt.
Worauf Beamte beim Vertrag achten sollten
Wichtig sind der Verzicht auf die abstrakte Verweisung und eine genaue Beschreibung Ihres Berufs mit allen typischen Tätigkeiten. Bei Exekutive und Justizwache gehören Außendienst, Waffengebrauch und Nachtdienst in die Beschreibung, sonst wird später nur der Schreibtisch bewertet.
Eine Nachversicherungsgarantie erlaubt es, die Rente bei Definitivstellung oder Beförderung ohne neue Gesundheitsfragen zu erhöhen. Achten Sie auch darauf, ob psychische Erkrankungen ohne Ausschluss gedeckt sind.
Wann Sie sie nicht brauchen
Wer seit vielen Jahren definitiv gestellt ist, einen spürbaren Ruhegenuss erwarten kann und Rücklagen hat, kommt oft ohne aus. Auch kurz vor dem Pensionsalter lohnt ein neuer Vertrag selten.
Ehrlich gesagt: Die Versicherung kostet in den ersten Dienstjahren am wenigsten und hilft dort am meisten. Je länger Sie warten, desto teurer und desto weniger nötig wird sie.
Schritt für Schritt
- Status klären: Beamter oder Vertragsbediensteter, provisorisch oder definitiv.
- Im Pensionskonto oder bei der Dienstbehörde nachsehen, was Sie bei Dienstunfähigkeit bekämen.
- Lücke ausrechnen: Netto minus erwartete Leistung.
- Berufsunfähigkeitsversicherung mit Verzicht auf abstrakte Verweisung anfragen.
- Den Beruf im Antrag genau beschreiben, mit Außendienst, Nachtdienst und körperlichen Anforderungen.
- Nachversicherungsgarantie für Definitivstellung und Beförderung vereinbaren.
Checkliste
- Verzicht auf abstrakte Verweisung
- Beruf mit allen typischen Tätigkeiten im Antrag beschrieben
- Leistung schon ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit
- Psychische Erkrankungen ohne Ausschluss gedeckt
- Nachversicherung ohne neue Gesundheitsprüfung
- Rente kann später gesenkt werden, wenn der Ruhegenuss wächst
Häufige Fehler
- Annehmen, der Ruhestandsbescheid des Dienstgebers löse automatisch die private Rente aus
- Den Beruf im Antrag nur als Beamter angeben
- Als Vertragsbediensteter glauben, man sei wie ein Beamter versorgt
- Erst nach der Definitivstellung abschließen, wenn Alter und Gesundheit den Beitrag erhöht haben
- Die Rente nach Beförderungen nicht anpassen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Kann ich in Österreich eine Versicherung mit Dienstunfähigkeitsklausel abschließen?
Eine solche Klausel ist hier unüblich. Uns ist kein verbreitetes Angebot bekannt. Sie schließen eine normale Berufsunfähigkeitsversicherung ab, die selbst prüft.
Bin ich als Vertragsbediensteter betroffen?
Für Sie gelten die Regeln der allgemeinen Pensionsversicherung, also Invaliditäts- oder Berufsunfähigkeitspension mit Berufsschutz. Der Bedarf an privater Absicherung ist wie bei Angestellten.
Was bekomme ich vom Dienstgeber, wenn ich jung dienstunfähig werde?
Als definitiver Beamter einen Ruhegenuss, bei dem bis zu zehn Jahre zugerechnet werden können. Wegen der kurzen Dienstzeit bleibt er trotzdem deutlich unter Ihrem Nettobezug.
Was passiert im provisorischen Dienstverhältnis?
Das provisorische Dienstverhältnis kann gekündigt werden. Dann gelten die allgemeinen Pensionsregeln, und eine Pension wegen Invalidität ist ohne Berufsschutz schwer zu bekommen.
Zahlt die Versicherung bei Teildienstfähigkeit?
Nur wenn Sie Ihren Beruf zu mindestens der Hälfte nicht mehr ausüben können, so wie er beschrieben ist. Eine Herabsetzung der Arbeitszeit allein reicht meist nicht.
Muss ich die private Rente versteuern?
Das hängt von der Vertragsform ab und davon, wer die Prämie zahlt. Lassen Sie es im Einzelfall von einer Steuerberatung prüfen.
Quellen
NAMMERT Versicherungsmakler
Angebot anfordern: Berufsunfähigkeit
Wir vergleichen mehrere Versicherer und melden uns mit einem Vorschlag. Für Sie kostenlos, die Vergütung zahlt der Versicherer.
Danke, Ihre Anfrage ist bei uns.
Wir melden uns innerhalb eines Werktags. Wenn etwas eilt: +49 3375 29 12 77.
Passende Fragen
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung in Österreich sinnvoll?
Ja, für die meisten, die von ihrem Arbeitseinkommen leben. Eine staatliche Berufsunfähigkeitspension gibt es nur mit g …
Wie hoch sollte die BU-Rente in Österreich sein?
Rechnen Sie von unten: Fixkosten im Monat minus dem, was Pensionsversicherung oder Rehabilitationsgeld wirklich bringe …
Worauf muss ich in Österreich bei den Gesundheitsfragen achten?
Beantworten Sie jede Frage genau so, wie sie gestellt ist, und stützen Sie sich auf Ihre Krankengeschichte, nicht auf …
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung in Österreich?
Für 1.500 Euro Monatsrente zahlen Sie in einem Büroberuf meist etwa 50 bis 85 Euro Prämie im Monat, ein 36-jähriger Ei …
NAMMERT Assekuradeur GmbH mit Sitz in Deutschland, Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37, in Österreich tätig im Rahmen der Dienstleistungsfreiheit. Bei Boots- und Yachtversicherungen sind wir Assekuradeur und nicht Makler. Erstinformation lesen · Stand
War das hilfreich?
