Worauf muss ich in Österreich bei den Gesundheitsfragen achten?

Veröffentlichte Prämienbeispiele österreichischer Tarife, dazu die üblichen Zuschläge bei Vorerkrankungen.

Sie müssen dem Versicherer vor Abschluss alle Umstände anzeigen, die für die Übernahme des Risikos erheblich sind und nach denen er ausdrücklich und genau fragt. Das steht in den §§ 16 ff. VersVG. Der Umkehrschluss ist Ihr wichtigster Schutz: Fragt der Versicherer einen Umstand nicht ausdrücklich ab, kann er sich später nur darauf berufen, wenn Sie ihn arglistig verschwiegen haben (§ 18 VersVG).

Abgefragt werden in der Praxis fünf Jahre ambulante Behandlung und zehn Jahre Spital, Operation und Psychotherapie. Verlassen Sie sich nicht auf diese Übung, sondern auf den Wortlaut in Ihrem Antrag. Und geben Sie an, was dokumentiert ist, nicht was Sie selbst für wichtig halten.

Der Versicherer kann binnen eines Monats ab Kenntnis vom Vertrag zurücktreten (§ 20 VersVG). Tritt er nach einem Versicherungsfall zurück, bleibt seine Leistungspflicht trotzdem bestehen, wenn der nicht angezeigte Umstand keinen Einfluss auf Eintritt und Umfang der Leistung hatte (§ 21 VersVG). Bei Arglist kommt zusätzlich die Anfechtung wegen arglistiger Täuschung in Betracht.

Für die Lebensversicherung, zu der die BU in Österreich meist als Zusatz geführt wird, gilt eine harte Grenze: Drei Jahre nach Abschluss kann der Versicherer wegen einer Anzeigepflichtverletzung nicht mehr zurücktreten, außer die Verletzung war arglistig (§ 163 VersVG). Arglistig heißt: Sie kannten den Umstand und wussten, dass er dem Versicherer wichtig ist.

Ärztinnen und Ärzte müssen Ihnen Einsicht in die Dokumentation geben oder Kopien ermöglichen (§ 51 Ärztegesetz 1998). Nach der Datenschutzgrundverordnung ist die erste Kopie der eigenen Daten kostenlos; der Oberste Gerichtshof hat das für die Krankengeschichte ausdrücklich bestätigt. Ordinationen bewahren zehn Jahre auf, Krankenanstalten dreißig.

Zwei Wege sparen Zeit: In ELGA sehen Sie Ihre e-Befunde und die e-Medikation selbst nach, ohne jemanden zu fragen. Und bei Ihrer Krankenkasse können Sie eine Leistungsinformation über die abgerechneten Behandlungen anfordern. Aus beidem ergibt sich die Liste der Ärzte, bei denen Sie noch Berichte holen.

Eine zentrale Ablehnungsdatei wie in Deutschland gibt es für die österreichische Lebensversicherung in dieser Form nicht. Trotzdem gilt die Regel: erst anonym vorfragen, dann beantragen. Ihr Makler schickt die Befunde ohne Namen an mehrere Risikoprüfer und holt Voten ein.

Zwei Gründe. Erstens fragen viele Antragsformulare nach früheren Anträgen, Ablehnungen und Zuschlägen; wer reihum beantragt, muss das später angeben. Zweitens bewerten die Häuser denselben Befund sehr unterschiedlich, und ein Votum kostet Sie nichts außer Wartezeit.

Wie ein Befund bewertet wird, hängt davon ab, wie lange er zurückliegt, ob er abgeschlossen ist und was dazu geschrieben steht. Ein einmaliger Anlass mit klarem Ende ist etwas anderes als eine laufende Behandlung.

Die Übersicht zeigt, was in der Angebotspraxis üblich ist. Jedes Haus entscheidet eigenständig, verbindlich ist immer nur das Votum, das Sie schriftlich in der Hand haben.

Am Ende steht eine von fünf Antworten: Annahme zur Normalprämie, Annahme mit Ausschluss einzelner Diagnosen, Annahme mit Prämienzuschlag, Zurückstellung für eine festgelegte Zeit, oder Ablehnung. Ein Ausschluss trifft nur eine Diagnose, alle anderen Ursachen bleiben voll versichert.

Was Sie im schlechtesten Fall haben, zeigt der staatliche Rahmen: Bei vorübergehender Berufsunfähigkeit gibt es Rehabilitationsgeld in Höhe des Krankengeldes, mindestens aber den Ausgleichszulagenrichtsatz für Alleinstehende, 2026 sind das 1.308,39 Euro im Monat. Eine Pension gibt es erst bei dauernder Berufsunfähigkeit. Beides ersetzt kein Erwerbseinkommen.