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Muss ich mein Haus in Österreich versichern?
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Wer zahlt die Ersatzunterkunft, wenn das Haus unbewohnbar ist?
Kurz gesagt
Wer zahlt, hängt von Ihrer Polizze ab. Die Eigenheimversicherung ersetzt den Mietwert des unbewohnbaren Hauses nur, wenn eine Klausel dafür vereinbart ist, in einem Bedingungswerk längstens 6 Monate. Die Haushaltsversicherung zahlt in einem Beispiel Mehrkosten einer Ersatzunterkunft bis 10 Prozent der Versicherungssumme. Mieter zahlen keinen Mietzins, solange das Haus oder die Wohnung unbewohnbar ist.
Was es kostet
Prämien aus öffentlich genannten Beispielen und Grenzen aus Bedingungswerken österreichischer Versicherer.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Eigenheimversicherung Einfamilienhaus, Grunddeckung | ab etwa 200 Euro im Jahr |
| Eigenheimversicherung mit erweiterten Leistungen | rund 600 Euro im Jahr |
| Haushaltsversicherung, 70 Quadratmeter in Wien | etwa 72 bis 180 Euro im Jahr |
| Ersatzwohnung aus der Haushaltsversicherung, Bedingungsbeispiel | bis 10 Prozent der Versicherungssumme |
| Mietwert aus der Eigenheimversicherung, Klauselbeispiel | längstens 6 Monate |
Stand Oktober 2026.
Grenzen aus einzelnen Bedingungswerken, Ihre Polizze kann abweichen.
Die Beträge im Rechenbeispiel sind angenommene Werte.
Das genaue Angebot holen wir ein.
Rechenbeispiel
Einfamilienhaus, Leitungswasserschaden, 8 Monate unbewohnbar
Angenommene Werte, Grenzen wie in den Bedingungsbeispielen oben.
| Ortsüblicher Mietzins für ein gleichartiges Haus | 1.100 Euro im Monat |
| Mietwert aus der Eigenheimversicherung, 6 × 1.100 | 6.600 Euro |
| Ersatzwohnung aus der Haushaltsversicherung, 10 Prozent von 60.000 | bis 6.000 Euro |
| Monate 7 und 8 ohne Eigenheimleistung | 2.200 Euro |
Ob beide Verträge nebeneinander zahlen, regeln die Bedingungen. Ohne Mietwertklausel in der Eigenheimversicherung hätten 8.800 Euro allein an der Haushaltsversicherung gehangen.
Wer was zahlt
In Österreich ist die Ersatzunterkunft kein fester Bestandteil jeder Polizze. Sie steckt in Klauseln der Eigenheimversicherung oder in Sonderbedingungen der Haushaltsversicherung. Ohne diese Klauseln bleiben Sie auf den Kosten sitzen.
Voraussetzung ist immer ein versicherter Schaden, etwa Feuer, Sturm oder Leitungswasser, und dass Ihnen die Beschränkung auf einen benützbaren Teil der Wohnung nicht zugemutet werden kann.
| Ihre Lage | Eigenheimversicherung | Haushaltsversicherung | Mietzins |
|---|---|---|---|
| Eigentümer im eigenen Haus | Mietwert mit Klausel, im Beispiel bis 6 Monate | Ersatzwohnung im Beispiel bis 10 Prozent der Summe | fällt nicht an |
| Mieter | zahlt dem Vermieter den Mietverlust, wenn vereinbart | Ersatzwohnung des Mieters, wenn vereinbart | entfällt, solange unbrauchbar |
| Vermieter | Mietverlust mit Klausel, im Beispiel bis 6 Monate | nicht betroffen | Mieter zahlt nicht |
Mietwert aus der Eigenheimversicherung
Eine typische Klausel ersetzt den Mietwert der unbewohnbar gewordenen Räume, wenn Sie das Haus selbst bewohnen. Als Mietwert gilt der gesetzliche oder ortsübliche Mietzins für Gebäude gleicher Art, Größe und Lage, begrenzt auf den Schaden, den Sie nachweisen.
Gezahlt wird bis zum Ende des Monats, in dem das Haus wieder benützbar ist, im Beispiel längstens 6 Monate nach dem Schaden. Wer die Instandsetzung schuldhaft verzögert, verliert den Anspruch für diese Zeit. Statt des Mietwerts kann die Klausel auch die Kosten gleichwertiger Ersatzräume ersetzen, aber nicht beides.
Ersatzwohnung aus der Haushaltsversicherung
Eine Sonderbedingung zur Haushaltsversicherung zahlt die Mehrkosten einer Ersatzwohnung bis höchstens 10 Prozent der Versicherungssumme, wenn die Wohnung durch einen versicherten Schaden unbenützbar wird. Ersetzt wird der Mietwert in Höhe des gesetzlichen oder ortsüblichen Mietzinses.
Die Leistung gilt nur, wenn Sie tatsächlich eine Ersatzwohnung nehmen. Wer bei Verwandten unterkommt, bekommt aus dieser Klausel nichts.
Wann es eng wird
Nach einem großen Brand dauert die Sanierung oft länger als 6 Monate. Bei einer Haushaltssumme von 50.000 Euro sind 10 Prozent nur 5.000 Euro. Beides zusammen reicht für eine längere Bauzeit selten.
Keinen Zusatz brauchen Sie, wenn Sie bei einem Schaden ohne Mehrkosten bei Familie wohnen könnten und Ihr Haus kurze Wege zu Handwerkern hat. Für alle anderen lohnt der Blick, ob die Mietwertklausel vereinbart ist.
Schritt für Schritt
- Schaden sofort bei Eigenheim- und Haushaltsversicherung melden.
- Prüfen, ob ein Teil des Hauses noch zumutbar bewohnbar ist.
- Ersatzwohnung tatsächlich anmieten und Mietvertrag sowie Zahlungen aufheben.
- Ortsüblichen Mietzins mit Vergleichsangeboten belegen.
- Instandsetzung zügig beauftragen, sonst endet der Anspruch früher.
Checkliste
- Klausel für Mietwert oder Ersatzräume in der Eigenheimversicherung
- Dauer der Mietwertzahlung mindestens 6 Monate, besser länger
- Ersatzwohnung in der Haushaltsversicherung mitversichert
- Haushaltssumme so hoch, dass 10 Prozent für einige Monate reichen
- Katastrophendeckung bei Hochwasser- oder Murengefahr
Häufige Fehler
- Annehmen, die Eigenheimversicherung zahle die Unterkunft immer mit
- Bei Verwandten wohnen und Ersatzwohnungskosten verlangen
- Als Mieter weiter den vollen Mietzins für eine unbrauchbare Wohnung zahlen
- Die Sanierung schleifen lassen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Mein Haus ist nach einem Brand unbewohnbar: Wer zahlt die Ersatzunterkunft?
Die Eigenheimversicherung, wenn eine Klausel für Mietwert oder Ersatzräume vereinbart ist,
und die Haushaltsversicherung, wenn sie eine Ersatzwohnung einschließt.
Wie lange zahlt die Versicherung den Mietwert?
Bis das Haus wieder benützbar ist, höchstens bis zur Grenze der Klausel.
Im Beispiel sind das 6 Monate ab dem Schaden.
Muss ich als Mieter weiterzahlen?
Nein.
Nach § 1096 ABGB sind Sie für Dauer und Ausmaß der Unbrauchbarkeit vom Mietzins befreit,
bei Wohnungen kann darauf nicht im Voraus verzichtet werden.
Zahlt die Versicherung auch ein Hotel?
Das hängt vom Wortlaut ab.
Die Beispielklauseln sprechen von Ersatzwohnung und Ersatzräumen, nicht von Hotelkosten.
Fragen Sie vor der Buchung nach, was Ihr Versicherer anerkennt.
Bekomme ich Geld, wenn ich bei Familie wohne?
Aus der Haushaltsklausel im Beispiel nicht, sie zahlt nur bei tatsächlich gemieteter Ersatzwohnung.
Die Mietwertklausel ist auf den nachweisbaren Schaden begrenzt.
Was ist der Mietwert?
Der gesetzliche oder ortsübliche Mietzins für ein Gebäude gleicher Art, Größe und Lage.
Quellen
- Österreichischer Versicherer: Klausel 22J, Mietverlust und Kosten für Ersatzräumlichkeiten
- Österreichischer Versicherer: Sonderbedingung HVT 21 zur Haushaltversicherung, Fassung 2021
- RIS: § 1096 ABGB, Pflichten des Bestandgebers und Mietzinsbefreiung
- infina.at: Eigenheimversicherung, Leistungen und Kosten
- finanzguide.at: Haushaltsversicherung Österreich 2026
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