Lohnt sich ein Rechtsschutz ohne Selbstbehalt in Österreich?

Werte aus einem Prämienvergleich der Arbeiterkammer, einem veröffentlichten Antrag, einer Produktbroschüre und dem Versicherungsvertragsgesetz.

In Österreich gibt es zwei Arten von Selbstbehalt. Beim Fixbetrag zahlen Sie je Fall eine feste Summe, gleich wie teuer der Streit wird. Beim Prozentmodell zahlen Sie einen Anteil der Leistung, in einem veröffentlichten Antrag 10 Prozent, mindestens aber 100 Euro.

Bei kleinen Fällen ist der Prozent-Selbstbehalt harmlos. Bei großen Fällen wächst er mit, wenn das Bedingungswerk keine Obergrenze nennt. Ein Prozess mit 15.000 Euro Kosten bedeutet dann 1.500 Euro Eigenanteil. Lesen Sie deshalb nicht nur, ob es einen Selbstbehalt gibt, sondern wie er gerechnet wird.

Nehmen wir eine Familienpolizze mit 400 Euro Jahresprämie ohne Selbstbehalt. Mit einem Selbstbehalttarif, der 25 Prozent spart, zahlen Sie 300 Euro. Über zehn Jahre sind das 1.000 Euro weniger Prämie.

Dagegen steht der Selbstbehalt im Schadenfall. Bei einem Fall mit 3.000 Euro Kosten sind das im Prozentmodell 300 Euro. Erst ab mehr als drei solchen Fällen in zehn Jahren hätte sich der Verzicht gerechnet. Die meisten Haushalte haben deutlich weniger Fälle.

Das Gesetz gibt Ihnen das Recht, für ein Gerichts- oder Verwaltungsverfahren den Anwalt frei zu wählen (§ 158k VersVG). Der Vertrag darf diese Wahl auf Anwälte am Ort des zuständigen Gerichts beschränken. Abschaffen darf er sie nicht.

Manche Tarife nutzen das als Hebel: Wer dem Versicherer die Auswahl überlässt, zahlt keinen Selbstbehalt, wer selbst wählt, schon. Für Alltagsstreit ist das meist ein guter Tausch. Bei einer Sache, die Ihnen sehr wichtig ist, etwa einem Erb- oder Arbeitsstreit, kann der eigene Anwalt den Selbstbehalt wert sein.

Ohne Selbstbehalt fahren Sie besser, wenn Sie viele kleine Fälle erwarten: als Vielfahrer mit häufigen Verwaltungsstrafverfahren, als Vermieter mehrerer Wohnungen oder bei einem schon spürbar angespannten Verhältnis zum Nachbarn. Bei kleinen Fällen frisst der Mindestbetrag einen großen Teil der Leistung.

Sinnvoll ist er auch, wenn Sie Ihren Anwalt in jedem Fall selbst wählen wollen und der Tarif sonst Selbstbehalt verlangt. Dann ist der Aufpreis der Preis für die Wahlfreiheit.

Wer die Polizze vor allem für den großen Fall hält, also Kündigung, Räumung oder Erbstreit, spart mit einem Selbstbehalt Prämie, ohne beim großen Risiko schlechter zu stehen. Das gilt besonders für einen Fixbetrag, weil er beim teuren Prozess nicht mitwächst.

Zu hoch wird er, wenn typische Fälle wie eine Beratung oder ein Brief an die Gegenseite praktisch nie mehr bezahlt werden. Bei einem Prozentmodell ohne Obergrenze sollten Sie den Betrag für einen Prozess mit 10.000 Euro Kosten einmal durchrechnen, bevor Sie unterschreiben.