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Brauche ich in Österreich eine private Krankenversicherung?
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Brauche ich eine private Krankengeldversicherung in Österreich?
Kurz gesagt
In Österreich brauchen sie Selbstständige am ehesten: Die SVS zahlt ohne Zusatzversicherung erst bei mehr als 42 Tagen Krankheit 40,04 Euro am Tag, dann rückwirkend ab dem 4. Tag. Angestellte bekommen 6 bis 12 Wochen ihr Entgelt weiter, danach Krankengeld der ÖGK von 50 Prozent, ab dem 43. Tag 60 Prozent der Bemessungsgrundlage. Für sie ist eine private Krankengeldversicherung meist verzichtbar.
Was es kostet
Beiträge und Leistungen der SVS-Zusatzversicherung und der Unterstützungsleistung, Werte 2026.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| SVS-Zusatzversicherung, Mindestbeitrag | 30,77 Euro im Monat für 11,02 Euro am Tag |
| SVS-Zusatzversicherung, Beitragsgrundlage 3.000 Euro | 75 Euro im Monat für 60 Euro am Tag |
| SVS-Zusatzversicherung, Beitragsgrundlage 4.000 Euro | 100 Euro im Monat für 80 Euro am Tag |
| SVS-Zusatzversicherung, Höchstbeitragsgrundlage | 202,13 Euro im Monat für 161,70 Euro am Tag |
| Unterstützungsleistung der SVS | 40,04 Euro am Tag, höchstens 20 Wochen |
Werte 2026 der SVS.
Prämien privater Krankengeldversicherungen hängen von Alter, Beruf, Tagessatz und Beginn ab und werden kaum veröffentlicht;
das genaue Angebot holen wir ein.
Das Rechenbeispiel ist ein Richtwert aus der Angebotspraxis.
Rechenbeispiel
Selbstständige mit 3.000 Euro Beitragsgrundlage
Eine Grafikerin fällt nach einer Bandscheibenoperation aus. So viel kommt bei sechs und bei acht Wochen Krankheit an.
| 42 Tage krank, ohne Zusatzversicherung | 0 Euro |
| 42 Tage krank, mit Zusatzversicherung (39 Tage × 60 Euro) | 2.340 Euro |
| 56 Tage krank, Unterstützungsleistung (53 Tage × 40,04 Euro) | 2.122,12 Euro |
| 56 Tage krank, zusätzlich aus der Zusatzversicherung (53 Tage × 60 Euro) | 3.180 Euro |
| Beitrag zur Zusatzversicherung im Jahr | 900 Euro |
Ohne Zusatzversicherung hängt alles daran, ob die Krankheit länger als 42 Tage dauert. Mit ihr fließt ab dem 4. Tag Geld. Sind die Fixkosten höher als 60 Euro am Tag, schließt ein privater Tagessatz den Rest.
Brauche ich eine private Krankengeldversicherung in Österreich? Ihre Lage entscheidet
Wer angestellt ist, bekommt bei Krankheit zuerst das Entgelt vom Arbeitgeber: sechs Wochen voll, nach längerer Betriebszugehörigkeit bis zu zwölf Wochen, danach einige Wochen die Hälfte. Erst dann zahlt die ÖGK Krankengeld in voller Höhe, 50 Prozent der Bemessungsgrundlage und ab dem 43. Krankheitstag 60 Prozent.
Selbstständige haben keinen Arbeitgeber, der einspringt. Genau hier liegt die Lücke, für die eine private Krankengeldversicherung gedacht ist.
| Ihre Lage | Was ohne Vorsorge passiert | Unsere Einschätzung |
|---|---|---|
| Angestellt, Gehalt unter der Höchstbeitragsgrundlage | erst Entgelt, dann 50 bis 60 Prozent Krankengeld | meist verzichtbar, Rücklage reicht oft |
| Angestellt, Gehalt deutlich darüber | Krankengeld nur bis zur Obergrenze | Aufstockung prüfen |
| Selbstständig, SVS ohne Zusatzversicherung | bis 42 Tage nichts, danach 40,04 Euro am Tag | unbedingt vorsorgen |
| Selbstständig, mit SVS-Zusatzversicherung | 60 Prozent der Beitragsgrundlage ab dem 4. Tag | privat nur bei höherem Bedarf |
| Selbstständig mit niedriger Beitragsgrundlage | Zusatzversicherung zahlt ab 11,02 Euro am Tag | privat ergänzen, wenn Fixkosten hoch sind |
Selbstständige: die Falle der ersten sechs Wochen
Die Unterstützungsleistung der SVS gibt es nur, wenn Sie länger als 42 Tage durchgehend arbeitsunfähig sind. Dann wird sie rückwirkend ab dem 4. Tag gezahlt. Wer genau sechs Wochen ausfällt, bekommt also nichts, wer sieben Wochen ausfällt, bekommt alles ab dem 4. Tag.
Mit 40,04 Euro am Tag deckt die Leistung bei den meisten nicht einmal Miete und laufende Betriebskosten. Und sie endet nach 20 Wochen je Krankheit.
SVS-Zusatzversicherung oder privat?
Die freiwillige Zusatzversicherung der SVS hat einen großen Vorteil: Sie fragt nicht nach Ihrer Gesundheit. Sie zahlt 60 Prozent Ihrer täglichen Beitragsgrundlage ab dem 4. Tag, höchstens 26 Wochen je Krankheit. Abschließen müssen Sie vor dem 60. Geburtstag, und es gilt eine Wartezeit von sechs Monaten.
Ihre Grenze: Die Leistung hängt an der Beitragsgrundlage, nicht an Ihren Kosten. Wer anfangs wenig Gewinn meldet, bekommt wenig. Eine private Krankengeldversicherung erlaubt einen frei gewählten Tagessatz und einen späteren Beginn, verlangt aber Gesundheitsfragen. Oft ist die Kombination am sinnvollsten.
Grenzen, die viele übersehen
Krankengeld gibt es nur bei Arbeitsunfähigkeit, die ein Arzt bestätigt. Melden Sie sie bei der SVS rechtzeitig, sonst zahlt die Kasse erst ab der Meldung.
Krankengeld überbrückt Wochen und Monate. Für eine Krankheit, die Sie dauerhaft aus dem Beruf nimmt, braucht es eine Berufsunfähigkeitsversicherung.
Schritt für Schritt
- Klären, ob Sie Entgeltfortzahlung haben und wie lange.
- Monatliche Fixkosten und Netto aufschreiben.
- Als Selbstständige die SVS-Zusatzversicherung vor dem 60. Geburtstag prüfen.
- Lücke zur Zusatzversicherung berechnen und durch 30 teilen.
- Für den Rest einen privaten Tagessatz mit passendem Beginn wählen.
- Arbeitsunfähigkeit im Ernstfall sofort melden.
Checkliste
- Entgeltfortzahlung oder Rücklage für die ersten Wochen geklärt
- SVS-Zusatzversicherung geprüft
- Tagessatz deckt Fixkosten, aber nicht mehr als Ihr Einkommen
- Beginn der Zahlung passt zur Rücklage
- Meldefristen bei SVS und Versicherer bekannt
- Berufsunfähigkeit separat abgesichert
Häufige Fehler
- Als Selbstständige auf die Unterstützungsleistung bauen und bei sechs Wochen Krankheit leer ausgehen
- Die SVS-Zusatzversicherung erst abschließen, wenn man schon krank ist, und an der Wartezeit scheitern
- Eine niedrige Beitragsgrundlage melden und dann wenig Krankengeld bekommen
- Die Krankmeldung bei der SVS zu spät schicken
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Ab wann zahlt die ÖGK Krankengeld?
Ab dem 4. Tag der Arbeitsunfähigkeit. Solange der Arbeitgeber das volle Entgelt zahlt, ruht das Krankengeld, bei halbem Entgelt zur Hälfte.
Wie hoch ist das Krankengeld?
50 Prozent der Bemessungsgrundlage, ab dem 43. Tag 60 Prozent. Die Bemessungsgrundlage ist bei der Höchstbeitragsgrundlage von 6.930 Euro im Monat gedeckelt.
Was bekommen Selbstständige von der SVS?
Ohne Zusatzversicherung eine Unterstützungsleistung von 40,04 Euro am Tag, wenn die Arbeitsunfähigkeit länger als 42 Tage dauert und Sie weniger als 25 Mitarbeitende haben.
Braucht man für die SVS-Zusatzversicherung Gesundheitsfragen?
Nein. Sie muss vor dem 60. Geburtstag beginnen, und Krankengeld gibt es erst sechs Monate nach Beginn.
Kann ich Unterstützungsleistung und Zusatzversicherung gleichzeitig bekommen?
Ja. Dauert die Krankheit länger als 42 Tage, zahlt die SVS beides nebeneinander.
Lohnt sich das für Angestellte?
Meist nicht, solange das Gehalt unter der Höchstbeitragsgrundlage liegt und eine kleine Rücklage da ist. Bei deutlich höherem Gehalt kann eine Aufstockung sinnvoll sein.
Quellen
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