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Zahlt die Kreditrestschuldversicherung bei Arbeitslosigkeit?

Kurz gesagt

Zahlt die Kreditrestschuldversicherung bei Arbeitslosigkeit? Nur, wenn Sie den Zusatz Arbeitslosigkeit abgeschlossen haben und unverschuldet arbeitslos werden. Dann übernimmt sie nach einer Karenzzeit von einem Monat bis sechs Wochen die Kreditraten, in veröffentlichten Bedingungen höchstens 12 Monate je Fall. Wer in den ersten zwei bis sechs Monaten den Job verliert, bekommt meist nichts.

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Was es kostet

Veröffentlichte Bedingungen österreichischer Kreditversicherungen und Zahlen aus der Erhebung der Arbeiterkammer.

Beispiel	Richtwert
Zusatz Arbeitslosigkeit bei einer Bank, Erhebung 2021	4,06 Prozent der monatlichen Kreditrate
Kreditrestschuldversicherung, Konsumkredit 10.000 Euro über fünf Jahre	erhobene Prämien von 74,67 bis 566,94 Euro über die Laufzeit
Wirkung einer mitfinanzierten Prämie auf den Effektivzins	8,96 statt 6,56 Prozent im Rechenbeispiel
Leistung bei Arbeitslosigkeit in Beispielbedingungen	Karenz 1 Monat bis 6 Wochen, dann höchstens 12 Monate je Fall
Höchstbetrag je Monat in Beispielbedingungen	2.000 bis 2.500 Euro

Die Zahlen stammen aus einer Erhebung der Arbeiterkammer von 2021 und aus Bedingungen einzelner

Anbieter; sie sind nicht auf jeden Kredit übertragbar.

Die Rate von 300 Euro im Rechenbeispiel ist ein Richtwert aus der Angebotspraxis.

Was Ihr Vertrag leistet, steht in den Versicherungsbedingungen.

Rechenbeispiel

Angestellter, Konsumkredit mit Rate 300 Euro, sieben Jahre

Was der Zusatz kostet und was er im besten Fall bringt, wenn die Prämie bei 4,06 Prozent der Rate liegt.

Prämie im Monat, 4,06 Prozent von 300 Euro	etwa 12 Euro
Prämie über 84 Monate	etwa 1.020 Euro
Karenzzeit 1 Monat, Rate selbst gezahlt	300 Euro
Danach übernommen, höchstens 12 Monate	3.600 Euro
Nach zwei Monaten wieder in Arbeit	300 Euro übernommen

Bei langer Arbeitslosigkeit nach der Wartezeit kann sich der Zusatz rechnen. Finden Sie rasch wieder Arbeit, kündigen Sie selbst oder läuft eine Befristung aus, bleibt wenig oder nichts. Eine Rücklage von einigen Raten deckt die Karenzzeit und gilt in jedem dieser Fälle.

Wann der Schutz bei Arbeitslosigkeit greift

Eine Kreditrestschuldversicherung deckt zunächst den Todesfall. Arbeitslosigkeit ist ein Zusatztarif, den nicht jede Bank anbietet. Die Arbeiterkammer fand 2021 bei den befragten Banken sehr unterschiedliche Zusatztarife, eine Großbank bot gar keine an. Steht der Zusatz nicht in Ihrer Polizze, zahlt die Versicherung bei Jobverlust nichts.

Ist er enthalten, verlangen die veröffentlichten Bedingungen meist drei Dinge: Sie waren unselbständig und sozialversichert beschäftigt, die Arbeitslosigkeit ist unverschuldet, und Sie beziehen Arbeitslosengeld oder Notstandshilfe vom AMS. Ein Bedingungswerk verlangt zusätzlich, dass Sie vorher mindestens sechs Monate beim selben Arbeitgeber mit mindestens 18 Wochenstunden gearbeitet haben, ein anderes zwölf Monate.

Lage	Zahlt die Versicherung?
Kündigung durch den Arbeitgeber nach Ablauf der Wartezeit	in der Regel ja, nach der Karenzzeit
Einvernehmliche Auflösung auf Wunsch des Arbeitgebers	in einem Bedingungswerk ausdrücklich ja
Jobverlust in den ersten Monaten nach Vertragsbeginn	nein, die Wartezeit läuft noch
Selbstkündigung	nein
Befristetes Dienstverhältnis läuft aus	in einem Bedingungswerk ausdrücklich nein
Saisonarbeit, Lehre, Projektarbeit	meist nein
Arbeitslos länger als 12 Monate	nein, danach zahlen Sie wieder selbst

Wartezeit, Karenzzeit, Höchstdauer: die drei Lücken

Die Wartezeit läuft ab Beginn des Versicherungsschutzes. In einem Bedingungswerk sind es zwei Monate, in einem anderen drei. Die Arbeiterkammer dokumentiert einen Fall mit sechs Monaten: Der Schutz begann am 1. Juni, die Arbeitslosigkeit am 20. September, die Versicherung zahlte nichts.

Die Karenzzeit beginnt mit jeder Arbeitslosigkeit neu. Ein Versicherer zahlt erst die Raten, die mehr als sechs Wochen nach Beginn der Arbeitslosigkeit fällig werden, ein anderer nach einem Monat. Wer schnell wieder Arbeit findet, bekommt deshalb wenig oder gar nichts.

Die Höchstdauer liegt in den untersuchten Bedingungen bei 12 Monaten je Fall. Wer länger arbeitslos ist, trägt die Raten danach wieder selbst.

Was der Zusatz kostet

Die Prämie für den Zusatz Arbeitslosigkeit kalkulierte eine Bank laut der Erhebung der Arbeiterkammer mit 4,06 Prozent der monatlichen Kreditrate. Bei einer Rate von 300 Euro sind das rund 12 Euro im Monat.

Teurer wird es, wenn die Prämie als Einmalerlag mitfinanziert wird. Im Rechenbeispiel der Arbeiterkammer stieg der effektive Jahreszins eines Konsumkredits von 10.000 Euro dadurch von 6,56 auf 8,96 Prozent. Die Arbeiterkammer berichtet außerdem von Beschwerden, weil gerade bei Arbeitslosigkeitstarifen viele Einschränkungen erst im Leistungsfall auffallen.

Was das AMS ohnehin zahlt

Als Arbeitnehmerin oder Arbeitnehmer sind Sie arbeitslosenversichert. Der Grundbetrag des Arbeitslosengeldes beträgt 55 Prozent des täglichen Nettoeinkommens, mit Zuschlägen kann er höher liegen.

Lösen Sie das Dienstverhältnis selbst, erhalten Sie nach § 11 AlVG vier Wochen lang kein Arbeitslosengeld, gerechnet ab dem Ende des Dienstverhältnisses. Die Kreditrestschuldversicherung zahlt bei Selbstkündigung in den untersuchten Bedingungen ebenfalls nicht.

Wann Sie den Zusatz nicht brauchen

Sind Sie selbständig, ist Arbeitslosigkeit in vielen Bedingungen gar nicht versichert. Ein Anbieter nimmt Selbständige auf, wenn sie mindestens 24 Monate im selben Betrieb tätig waren. Arbeiten Sie befristet, saisonal oder in der Probezeit, greifen häufig Ausschlüsse.

Haben Sie eine Rücklage von einigen Monatsraten, deckt sie genau die Karenzzeit, in der die Versicherung nicht zahlt. Sinnvoll sein kann der Zusatz für unbefristet Angestellte ohne Rücklage, wenn Wartezeit und Karenzzeit kurz sind und die Prämie laufend statt als Einmalerlag bezahlt wird. Für den Todesfall ist eine eigene Ablebensversicherung meist günstiger.

Schritt für Schritt

In der Polizze prüfen, ob der Zusatz Arbeitslosigkeit überhaupt abgeschlossen ist.
Wartezeit, Karenzzeit und Höchstdauer in den Bedingungen nachlesen.
Voraussetzungen mit Ihrer Lage abgleichen: Dauer der Beschäftigung, Befristung, Saisonarbeit, Selbständigkeit.
Prüfen, ob die Prämie laufend gezahlt oder als Einmalerlag mitfinanziert wird.
Den Leistungsfall unverzüglich melden und die Bestätigung des AMS beilegen.

Checkliste

Zusatz Arbeitslosigkeit ausdrücklich in der Polizze
Wartezeit höchstens zwei bis drei Monate
Karenzzeit höchstens ein Monat
Höchstdauer je Fall bekannt
Keine Ausschlüsse, die auf Ihr Dienstverhältnis passen
Prämie laufend und nicht über den Kredit verzinst

Häufige Fehler

Annehmen, jede Kreditrestschuldversicherung zahle bei Jobverlust
Den Zusatz als Selbständige oder mit befristetem Vertrag abschließen, ohne die Ausschlüsse zu lesen
Selbst kündigen und auf die Raten hoffen
Die Prämie als Einmalerlag mitfinanzieren und Zinsen darauf zahlen
Die Arbeitslosigkeit nicht sofort melden

Fragen und Antworten

Häufig gefragt

Zahlt die Kreditrestschuldversicherung bei einvernehmlicher Auflösung?