Alles zur Versicherung: Ablebensversicherung
Wie hoch soll die Ablebensversicherung sein?
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Kreditrestschuldversicherung oder Ablebensversicherung: Was ist besser?
Kurz gesagt
Für den Todesfall ist die eigene Ablebensversicherung fast immer besser als eine Kreditrestschuldversicherung der Bank: günstiger, frei in Summe und Laufzeit und auch nach dem Kredit nutzbar. Was ist das Problem der Bankpolizze? Die Einmalprämie wird oft mitfinanziert, in einem erhobenen Fall stieg der Effektivzins dadurch von 6,56 auf 8,96 Prozent. Bei Arbeitslosigkeit oder Krankheit helfen Rücklage und BU besser.
Was es kostet
Erhobene und öffentlich genannte Zahlen für Österreich zum Vergleich beider Wege, Stand 2026.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Kreditrestschuldversicherung, Konsumkredit 10.000 Euro über fünf Jahre | erhobene Einmalprämien von 74,67 bis 566,94 Euro |
| Kreditrestschuldversicherung, Kredit 100.000 Euro über 20 Jahre | erhobene Einmalprämien von 1.332,66 bis 4.581,60 Euro |
| Wirkung einer solchen Prämie auf den Effektivzins | in einem erhobenen Fall 8,96 statt 6,56 Prozent |
| Eigene Ablebensversicherung, 30 Jahre, 200.000 Euro gleichbleibend, 20 Jahre | etwa 9 bis 19 Euro im Monat |
| Eigene Ablebensversicherung, 35 Jahre, 300.000 Euro fallend, 25 Jahre | etwa 10 bis 25 Euro im Monat |
Die Zahlen zur Kreditrestschuldversicherung stammen aus einer veröffentlichten Erhebung der Arbeiterkammer bei Banken und sind nicht auf jeden Kredit übertragbar.
Prämien der Ablebensversicherung aus öffentlich genannten Spannen, Stand September 2026.
Die Werte im Rechenbeispiel sind Richtwerte aus der Angebotspraxis.
Ihre Prämie hängt von Alter, Gesundheit und Laufzeit ab; das genaue Angebot holen wir ein.
Rechenbeispiel
Konsumkredit 15.000 Euro über fünf Jahre, Kreditnehmer 40 Jahre, Nichtraucher
Die Bank bietet eine Kreditrestschuldversicherung für Tod, Arbeitsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit an. Er vergleicht mit einer eigenen Ablebensversicherung und einer Rücklage.
| Kreditrestschuldversicherung als Einmalprämie, mitfinanziert | Richtwert 150 bis 850 Euro plus Zinsen darauf |
| Eigene Ablebensversicherung 15.000 Euro, fünf Jahre | Richtwert 3 bis 6 Euro im Monat, also 180 bis 360 Euro |
| Rücklage für drei Monatsraten | rund 850 Euro, bleibt Ihr Geld |
| Leistung im Todesfall | bei beiden wird der Kredit getilgt |
Die eigene Lösung kostet meist weniger, und die Rücklage gehört Ihnen auch dann, wenn nichts passiert. Viele Tarife haben Mindestsummen über 15.000 Euro; eine höhere Summe deckt dann gleich weitere Risiken der Familie mit ab.
Der Unterschied in einem Satz
Die Kreditrestschuldversicherung schützt die Bank: Sie zahlt den offenen Kredit, wenn Sie es nicht mehr können. Die Ablebensversicherung schützt Ihre Familie: Sie zahlt eine feste Summe, mit der die Hinterbliebenen den Kredit ablösen und weiterleben können.
Im Todesfall ist das Ergebnis oft gleich, nämlich eine schuldenfreie Wohnung. Der Weg dorthin kostet aber sehr unterschiedlich viel. Bei der eigenen Polizze entscheiden Sie selbst, wofür das Geld verwendet wird.
| Merkmal | Kreditrestschuldversicherung | Ablebensversicherung |
|---|---|---|
| Leistet bei | Tod, je nach Vertrag auch Arbeitsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit | Tod |
| Geld geht an | die Bank | die Bezugsberechtigten, die Sie bestimmen, oder vinkuliert an die Bank |
| Bindung | an genau diesen Kredit | keine, Summe und Laufzeit frei wählbar |
| Prämie | oft als Einmalprämie, häufig mitfinanziert | laufend im Monat oder Jahr |
| Kosten | hoch, Effektivzins steigt spürbar | gering, für junge Nichtraucher oft unter 20 Euro im Monat |
| Bei Umschuldung | Zweck entfällt | läuft weiter, wird neu vinkuliert |
| Gesundheitsprüfung | oft kurz, dafür Ausschlüsse für bekannte Leiden | Gesundheitsfragen beim Abschluss |
Warum die Bankpolizze so teuer wird
Eine Erhebung der Arbeiterkammer bei österreichischen Banken zeigt große Unterschiede: Für einen Konsumkredit über 10.000 Euro und fünf Jahre lagen die Einmalprämien zwischen 74,67 und 566,94 Euro, für 100.000 Euro über 20 Jahre zwischen 1.332,66 und 4.581,60 Euro. Wird die Prämie dem Kredit zugeschlagen, zahlen Sie die ganze Laufzeit Zinsen darauf.
Dazu kommen Wartezeiten, Karenzzeiten und Ausschlüsse. Wer kurz nach Abschluss arbeitslos wird oder eine bekannte Vorerkrankung hat, geht oft leer aus. Beim Arbeitslosenschutz sind Selbständige häufig gar nicht erfasst.
Vinkulierung: der übliche Weg in Österreich
Österreichische Banken akzeptieren in der Regel eine eigene Ablebensversicherung, die zugunsten der Bank vinkuliert wird. Das heißt: Im Todesfall erhält die Bank den Teil der Summe, der zur Tilgung nötig ist, der Rest geht an Ihre Familie.
Lösen Sie den Kredit ab oder schulden Sie um, wird die Vinkulierung aufgehoben oder auf die neue Bank übertragen. Ihr Vertrag bleibt bestehen, ohne neue Gesundheitsprüfung und zum ursprünglichen Eintrittsalter.
Wann die Kreditrestschuldversicherung doch passen kann
Wenn Sie wegen Vorerkrankungen keine Ablebensversicherung bekommen und die Bank auf einer Absicherung besteht, kann sie der einzige Weg sein. Manche Tarife fragen kaum nach der Gesundheit, schließen bekannte Leiden aber aus. Lesen Sie die Bedingungen genau.
Wer den Schutz bei Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit will, sollte prüfen, ab wann und wie viele Raten übernommen werden. Für den Ausfall des Einkommens durch Krankheit ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung meist die bessere Lösung, gegen Arbeitslosigkeit eine Rücklage von drei bis sechs Monatsausgaben.
Wann Sie keines von beiden brauchen
Ist der Kredit klein, etwa für ein Auto oder eine Küche, und könnten Ihre Angehörigen ihn aus Erspartem zurückzahlen, brauchen Sie keinen eigenen Todesfallschutz dafür. Da es in Österreich keine Erbschaftssteuer gibt, bleibt Erspartes den Erben ungeschmälert.
Schritt für Schritt
- Vor dem Kreditgespräch ein Angebot für eine eigene Ablebensversicherung einholen.
- Von der Bank den Effektivzins mit und ohne Kreditrestschuldversicherung schriftlich verlangen.
- Fragen, ob die Bank eine vinkulierte eigene Polizze akzeptiert.
- Bei der Bankpolizze Ausschlüsse, Wartezeiten und Karenzzeiten lesen.
- Für Krankheit eine Berufsunfähigkeitsversicherung und für Arbeitslosigkeit eine Rücklage prüfen.
Checkliste
- Effektivzins mit und ohne Versicherung liegt schriftlich vor
- Angebot für eine eigene Ablebensversicherung zum Vergleich eingeholt
- Einmalprämie nicht ungeprüft mitfinanziert
- Ausschlüsse für Vorerkrankungen und Wartezeiten bekannt
- Rücktrittsfrist aus der Belehrung notiert
- Absicherung bei Krankheit und Arbeitslosigkeit gesondert geregelt
Häufige Fehler
- Die Kreditrestschuldversicherung im Kreditgespräch für Pflicht halten
- Nur auf die Monatsrate schauen statt auf den Effektivzins
- Die Einmalprämie mitfinanzieren und jahrelang Zinsen darauf zahlen
- Eine bestehende Ablebensversicherung vergessen, die man vinkulieren könnte
- Glauben, die Bankpolizze ersetze eine Berufsunfähigkeitsversicherung
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Muss ich eine Kreditrestschuldversicherung abschließen?
Nein. Die Bank kann eine Absicherung verlangen, Sie können dafür aber auch eine eigene Ablebensversicherung vinkulieren lassen.
Was bedeutet Vinkulierung?
Die Bank wird im Todesfall bis zur Höhe der offenen Schuld aus Ihrer Polizze bezahlt. Der Rest geht an die Bezugsberechtigten.
Was passiert bei vorzeitiger Rückzahlung?
Die Kreditrestschuldversicherung endet in der Regel mit dem Kredit, ein Teil der Einmalprämie kann erstattet werden. Eine eigene Polizze läuft einfach weiter.
Zahlt die Ablebensversicherung bei Arbeitslosigkeit?
Nein, nur im Todesfall. Für Arbeitslosigkeit ist eine Rücklage meist der günstigere Schutz, für Krankheit die Berufsunfähigkeitsversicherung.
Kann ich die Kreditrestschuldversicherung kündigen?
Das regeln Ihre Bedingungen. Prüfen Sie dort auch die Rücktrittsfrist nach Abschluss und ob Sie einen Teil der Prämie zurückbekommen.
Ist die Bankpolizze bei Vorerkrankungen besser?
Manchmal ist sie der einzige Weg, weil sie wenig nach der Gesundheit fragt. Dafür schließt sie bekannte Leiden oft aus.
Quellen
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