Wie sichere ich einen Wohnkredit in Österreich ab?
Kurz gesagt
Es gibt drei Wege: eine eigene Ablebensversicherung mit fallender oder gleichbleibender Summe, eine Kreditrestschuldversicherung über die Bank oder die Absicherung aus Vermögen. Die eigene Polizze ist fast immer der günstigste Weg, mit fallender Summe oft 10 bis 25 Euro im Monat. In Österreich gibt es keine Erbschaftssteuer, das nimmt der Frage nach dem Bezugsrecht viel Schärfe.
Öffentlich genannte und erhobene Zahlen für Österreich zum Vergleich der drei Wege, Stand 2026.
Beispiel
Richtwert
Eigene Ablebensversicherung, 200.000 Euro fallend, 20 Jahre, 35 Jahre alt, Nichtraucher
etwa 10 bis 25 Euro im Monat
Eigene Ablebensversicherung, 200.000 Euro gleichbleibend, 20 Jahre, 30 Jahre alt
etwa 9 bis 19 Euro im Monat
Eigene Ablebensversicherung, 300.000 Euro fallend, 25 Jahre, 35 Jahre alt
etwa 10 bis 25 Euro im Monat
Kreditrestschuldversicherung, Konsumkredit 10.000 Euro über 5 Jahre
erhobene Einmalprämien von 74,67 bis 566,94 Euro
Kreditrestschuldversicherung, Kredit 100.000 Euro über 20 Jahre
erhobene Einmalprämien von 1.332,66 bis 4.581,60 Euro
Wirkung einer solchen Prämie auf den Effektivzins
in einem erhobenen Fall 8,96 statt 6,56 Prozent
Richtwerte, Stand September 2026.
Die Prämien der eigenen Polizze sind Richtwerte aus der Angebotspraxis und enthalten 4 Prozent
Versicherungssteuer.
Die Zahlen zur Kreditrestschuldversicherung stammen aus einer veröffentlichten Erhebung bei Banken
und sind nicht auf jeden Wohnkredit übertragbar.
Die Einmalprämie im Rechenbeispiel ist mit knapp 3 Prozent der Kreditsumme angesetzt,
ein Richtwert aus der Angebotspraxis.
Rechenbeispiel
Wohnkredit 250.000 Euro, 20 Jahre, Prämienvergleich über die volle Laufzeit
Ein Paar, beide 35, Nichtraucher, kauft eine Wohnung in Graz. Sie vergleichen die drei Wege nicht an der Monatsprämie, sondern an dem, was in zwanzig Jahren zusammenkommt.
Weg 1: eigene Polizze, fallende Summe, etwa 12 Euro im Monat
2.880 Euro in 20 Jahren
Weg 2: eigene Polizze, gleichbleibende Summe, etwa 25 Euro im Monat
6.000 Euro in 20 Jahren
Weg 3: Kreditrestschuldversicherung, Einmalprämie 7.000 Euro, mitfinanziert zu 3,8 Prozent
rund 10.000 Euro, also Prämie plus Zinsen auf die Prämie
Weg 4: Absicherung aus Vermögen
0 Euro, setzt aber 250.000 Euro freies Vermögen voraus
Der Weg über die Bank kostet rund das Dreifache der eigenen Polizze mit fallender Summe, und der Schutz endet mit dem Kredit. Dass in Österreich keine Erbschaftssteuer anfällt, ändert daran nichts: der Preisunterschied bleibt.
Drei Wege, den Kredit abzusichern
Diesen Vergleich macht Ihnen im Bankgespräch niemand, weil zwei der drei Wege der Bank nichts einbringen. Stellen Sie ihn deshalb selbst auf, und zwar mit Zahlen über die gesamte Laufzeit, nicht mit Monatsraten.
Die Kosten in der Tabelle gelten für einen gesunden Nichtraucher um 35 mit 200.000 bis 250.000 Euro Absicherung über 20 Jahre, Versicherungssteuer enthalten. Entscheidend ist die letzte Spalte.
Weg
Kosten
Flexibilität
Was dagegen spricht
Eigene Ablebensversicherung, fallende Summe
etwa 10 bis 25 Euro im Monat
hoch, Bezugsrecht frei wählbar, Bank hat keinen Zugriff
Gesundheitsfragen, und der Schutz sinkt mit der Restschuld
Eigene Ablebensversicherung, gleichbleibende Summe
etwa 15 bis 35 Euro im Monat
hoch, der Schutz bleibt auch nach der Tilgung
teurer als die fallende Variante, für reinen Kreditschutz zu viel
Kreditrestschuldversicherung über die Bank
Einmalprämie, erhoben 1.332,66 bis 4.581,60 Euro bei 100.000 Euro über 20 Jahre
gering, an diesen Kredit gebunden
wird mitfinanziert, hohe Vertriebskosten, endet mit dem Kredit
Absicherung über Vermögen
keine Prämie
sehr hoch
nur tragfähig, wenn das Vermögen die Restschuld deckt und frei verfügbar ist
Was an der Kreditrestschuldversicherung teuer ist
Fünf Punkte, die im Gespräch selten fallen. Erstens wird die Prämie oft als Einmalprämie verlangt und der Kreditsumme zugeschlagen, Sie zahlen also über die ganze Laufzeit Zinsen auf die Versicherung. Die Arbeiterkammer fordert genau deshalb, dass Einmalprämien nicht auf den Kreditbetrag aufgeschlagen werden. Zweitens hängt der Vertrag an diesem Kredit: bei vorzeitiger Tilgung oder Bankwechsel ist der Schutz wenig wert. Drittens sind die Vertriebskosten hoch, und die Bank verdient an der Vermittlung mit.
Viertens endet der Schutz mit dem Kredit, während eine eigene Polizze weiterläuft. Und fünftens sind die Preisunterschiede enorm: erhoben wurden für einen Konsumkredit über 10.000 Euro auf fünf Jahre Prämien von 74,67 bis 566,94 Euro und für 100.000 Euro auf 20 Jahre 1.332,66 bis 4.581,60 Euro. In einem Fall stieg der effektive Jahreszins von 6,56 auf 8,96 Prozent. Achten Sie außerdem darauf, ob die Versicherungssumme dem Tilgungsplan folgt: weicht die Tilgung ab, deckt die Versicherung am Ende nicht die volle offene Schuld.
Bezugsrecht: in Österreich entspannter
Wer bei einem Paar wen versichert und wer die Prämie zahlt, ist in Deutschland eine Steuerfrage. In Österreich nicht: Erbschafts- und Schenkungssteuer sind seit August 2008 abgeschafft, nachdem der Verfassungsgerichtshof sie aufgehoben hatte. Eine Auszahlung an den Partner löst deshalb keine Erbschaftssteuer aus, auch ohne Trauschein. Das sagen wir ausdrücklich, weil deutsche Ratgeber hier vor einer Steuerfalle warnen, die es in Österreich nicht gibt.
Wichtig bleibt das Bezugsrecht trotzdem, nur aus anderen Gründen. Wer namentlich als Bezugsberechtigter eingetragen ist, bekommt das Geld direkt und schnell, ohne Verlassenschaftsverfahren und unabhängig von Pflichtteilen. Ohne Eintrag fällt die Leistung in die Verlassenschaft, und dann entscheidet das Erbrecht. Bei Paaren ohne Trauschein ist das der Unterschied zwischen zahlungsfähig und nicht zahlungsfähig, während das Verfahren läuft. Die Über-Kreuz-Lösung, bei der jeder das Leben des anderen versichert und selbst zahlt, ist in Österreich also kein Steuertrick, aber sie ist saubere Ordnung.
Wann Sie nichts davon brauchen
Wenn Sie den Kredit alleine und ohne Unterhaltspflichten tragen und im Todesfall niemand die Wohnung halten muss, brauchen Sie keine Absicherung. Die Bank verwertet das Objekt, ein Überschuss fällt in die Verlassenschaft. Auch wer zwei Einkommen hat, die einzeln die Rate tragen, und Rücklagen besitzt, kann auf den Ablebensschutz verzichten.
Ehrlich dazu: das häufigere Risiko beim Wohnkredit ist nicht der Tod, sondern der Verlust der Arbeitskraft. Wer nur eine Absicherung bezahlen kann, fährt in vielen Fällen mit dem Schutz gegen Berufsunfähigkeit besser. Eine Kreditrestschuldversicherung mit Ableben, Arbeitsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit sieht wie beides aus, leistet aber häufig nur eingeschränkt.
Fallend oder gleichbleibend beim Kredit
Für den reinen Kreditschutz passt die fallende Summe: sie folgt dem Tilgungsplan und kostet oft 40 bis 50 Prozent weniger. Prüfen Sie, wie stark sie sinkt. Ein linear fallender Vertrag kann bei einem Annuitätenkredit in den ersten Jahren unter der Restschuld liegen, weil dort noch wenig getilgt ist.
Wer auch die Familie absichern will, kombiniert: eine fallende Summe in Höhe der Restschuld plus eine kleinere gleichbleibende Summe für den Lebensunterhalt. Wie die passende Höhe entsteht, steht auf der Seite zur Versicherungssumme.
Schritt für Schritt
Restschuld, Laufzeit und Tilgungsplan aus dem Kreditvertrag notieren.
Angebote für eine eigene Ablebensversicherung mit fallender und mit gleichbleibender Summe einholen, bevor Sie bei der Bank unterschreiben.
Bei der Kreditrestschuldversicherung die Einmalprämie und den Effektivzins mit und ohne Versicherung schriftlich vergleichen lassen.
Mehrere Angebote für die Kreditrestschuldversicherung einholen, die Prämienunterschiede zwischen den Häusern sind groß.
Bezugsrecht namentlich eintragen und eine Vinkulierung nur zulassen, wenn die Bank sie verlangt.
Checkliste
Angebot für eine eigene Polizze liegt vor dem Bankgespräch vor
Effektivzins mit und ohne Kreditrestschuldversicherung verglichen
Einmalprämie nicht dem Kreditbetrag zugeschlagen, sonst zahlen Sie Zinsen darauf
Bei fallender Summe passt der Verlauf zum Tilgungsplan, auch bei Sondertilgung
Bezugsrecht namentlich eingetragen, Vinkulierung nur wenn nötig
Berufsunfähigkeit geprüft, bevor Geld in reinen Ablebensschutz geht
Häufige Fehler
Die Kreditrestschuldversicherung im Bankgespräch mitunterschreiben, ohne ein zweites Angebot zu haben
Die Einmalprämie mitfinanzieren und damit zwanzig Jahre Zinsen auf die Versicherung zahlen
Kein Bezugsrecht eintragen, sodass die Leistung ins Verlassenschaftsverfahren fällt
Annehmen, die Versicherung deckt immer die volle offene Schuld, auch wenn die Tilgung vom Plan abweicht
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Muss ich für einen Wohnkredit eine Versicherung abschließen?
Eine gesetzliche Pflicht gibt es nicht.
Manche Banken machen den Schutz in der Praxis zur Bedingung,
Sie dürfen ihn aber bei jedem Anbieter kaufen.
Ist eine Kreditrestschuldversicherung sinnvoll?
Meist nicht.
Sie ist an den Kredit gebunden,
wird oft als Einmalprämie mitfinanziert und für dieselbe Leistung deutlich teurer als eine eigene
Polizze.
Fällt auf die Auszahlung Erbschaftssteuer an?
Nein.
Österreich hat Erbschafts- und Schenkungssteuer im August 2008 abgeschafft.
Das entschärft die Frage, wer wen versichert und wer zahlt.
Wozu dann das Bezugsrecht?
Damit das Geld direkt und schnell beim Partner landet, ohne Verlassenschaftsverfahren.
Ohne Eintrag entscheidet das Erbrecht.
Was heißt über Kreuz versichern?
Jeder schließt einen Vertrag auf das Leben des anderen ab,
ist selbst Versicherungsnehmer und zahlt selbst.
In Österreich ist das keine Steuerfrage, aber die klarere Ordnung.
Was ist eine Vinkulierung?
Die Bank wird im Vertrag vermerkt und muss einer Auszahlung zustimmen.
Lassen Sie das nur zu, wenn der Kredit es verlangt.
Was passiert bei vorzeitiger Tilgung?
Die eigene Polizze läuft weiter, Sie können die Summe senken oder den Schutz behalten.
Die Kreditrestschuldversicherung verliert mit dem Kredit ihren Zweck.
