Wie sichere ich einen Wohnkredit in Österreich ab?

Öffentlich genannte und erhobene Zahlen für Österreich zum Vergleich der drei Wege, Stand 2026.

Diesen Vergleich macht Ihnen im Bankgespräch niemand, weil zwei der drei Wege der Bank nichts einbringen. Stellen Sie ihn deshalb selbst auf, und zwar mit Zahlen über die gesamte Laufzeit, nicht mit Monatsraten.

Die Kosten in der Tabelle gelten für einen gesunden Nichtraucher um 35 mit 200.000 bis 250.000 Euro Absicherung über 20 Jahre, Versicherungssteuer enthalten. Entscheidend ist die letzte Spalte.

Fünf Punkte, die im Gespräch selten fallen. Erstens wird die Prämie oft als Einmalprämie verlangt und der Kreditsumme zugeschlagen, Sie zahlen also über die ganze Laufzeit Zinsen auf die Versicherung. Die Arbeiterkammer fordert genau deshalb, dass Einmalprämien nicht auf den Kreditbetrag aufgeschlagen werden. Zweitens hängt der Vertrag an diesem Kredit: bei vorzeitiger Tilgung oder Bankwechsel ist der Schutz wenig wert. Drittens sind die Vertriebskosten hoch, und die Bank verdient an der Vermittlung mit.

Viertens endet der Schutz mit dem Kredit, während eine eigene Polizze weiterläuft. Und fünftens sind die Preisunterschiede enorm: erhoben wurden für einen Konsumkredit über 10.000 Euro auf fünf Jahre Prämien von 74,67 bis 566,94 Euro und für 100.000 Euro auf 20 Jahre 1.332,66 bis 4.581,60 Euro. In einem Fall stieg der effektive Jahreszins von 6,56 auf 8,96 Prozent. Achten Sie außerdem darauf, ob die Versicherungssumme dem Tilgungsplan folgt: weicht die Tilgung ab, deckt die Versicherung am Ende nicht die volle offene Schuld.

Wer bei einem Paar wen versichert und wer die Prämie zahlt, ist in Deutschland eine Steuerfrage. In Österreich nicht: Erbschafts- und Schenkungssteuer sind seit August 2008 abgeschafft, nachdem der Verfassungsgerichtshof sie aufgehoben hatte. Eine Auszahlung an den Partner löst deshalb keine Erbschaftssteuer aus, auch ohne Trauschein. Das sagen wir ausdrücklich, weil deutsche Ratgeber hier vor einer Steuerfalle warnen, die es in Österreich nicht gibt.

Wichtig bleibt das Bezugsrecht trotzdem, nur aus anderen Gründen. Wer namentlich als Bezugsberechtigter eingetragen ist, bekommt das Geld direkt und schnell, ohne Verlassenschaftsverfahren und unabhängig von Pflichtteilen. Ohne Eintrag fällt die Leistung in die Verlassenschaft, und dann entscheidet das Erbrecht. Bei Paaren ohne Trauschein ist das der Unterschied zwischen zahlungsfähig und nicht zahlungsfähig, während das Verfahren läuft. Die Über-Kreuz-Lösung, bei der jeder das Leben des anderen versichert und selbst zahlt, ist in Österreich also kein Steuertrick, aber sie ist saubere Ordnung.

Wenn Sie den Kredit alleine und ohne Unterhaltspflichten tragen und im Todesfall niemand die Wohnung halten muss, brauchen Sie keine Absicherung. Die Bank verwertet das Objekt, ein Überschuss fällt in die Verlassenschaft. Auch wer zwei Einkommen hat, die einzeln die Rate tragen, und Rücklagen besitzt, kann auf den Ablebensschutz verzichten.

Ehrlich dazu: das häufigere Risiko beim Wohnkredit ist nicht der Tod, sondern der Verlust der Arbeitskraft. Wer nur eine Absicherung bezahlen kann, fährt in vielen Fällen mit dem Schutz gegen Berufsunfähigkeit besser. Eine Kreditrestschuldversicherung mit Ableben, Arbeitsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit sieht wie beides aus, leistet aber häufig nur eingeschränkt.

Für den reinen Kreditschutz passt die fallende Summe: sie folgt dem Tilgungsplan und kostet oft 40 bis 50 Prozent weniger. Prüfen Sie, wie stark sie sinkt. Ein linear fallender Vertrag kann bei einem Annuitätenkredit in den ersten Jahren unter der Restschuld liegen, weil dort noch wenig getilgt ist.

Wer auch die Familie absichern will, kombiniert: eine fallende Summe in Höhe der Restschuld plus eine kleinere gleichbleibende Summe für den Lebensunterhalt. Wie die passende Höhe entsteht, steht auf der Seite zur Versicherungssumme.