Alles zur Versicherung: Ablebensversicherung
Wie hoch soll die Ablebensversicherung sein?
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Wann ist eine Risikoablebensversicherung in Österreich sinnvoll?
Kurz gesagt
Sinnvoll ist sie, wenn andere von Ihrem Einkommen abhängen: Kinder, ein Partner mit weniger Einkommen oder ein gemeinsamer Wohnkredit. In Österreich heißt sie meist Risikoablebensversicherung. Als junger Nichtraucher bekommen Sie 200.000 Euro Schutz über 30 Jahre oft für etwa 12 bis 23 Euro im Monat. Singles ohne Schulden brauchen sie meist nicht.
Was es kostet
Richtwerte aus öffentlich genannten Beispielen für Österreich, Stand 2026.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| 25 Jahre, Nichtraucher, Pflegeberuf, 200.000 Euro, 30 Jahre | etwa 12 bis 23 Euro im Monat |
| 35 Jahre, Raucher, körperlicher Beruf, 200.000 Euro, 30 Jahre | etwa 60 bis 100 Euro im Monat |
| Junger Nichtraucher, 100.000 Euro | ab etwa 5 bis 10 Euro im Monat |
| Fallende statt gleichbleibender Summe für einen Kredit | etwa 40 bis 50 Prozent günstiger |
Richtwerte, Stand September 2026, aus öffentlich genannten Beispielen. Die Prämie hängt von Alter, Gesundheit, Beruf, Rauchverhalten, Summe und Laufzeit ab.
Rechenbeispiel
Paar mit zwei Kindern in Graz, 250.000 Euro Wohnkredit
Sie verdient 42.000 Euro brutto, er 28.000 Euro. Beide sind 33 Jahre alt und Nichtraucher.
| Kredit, fallende Summe über 25 Jahre | 250.000 Euro |
| Familienschutz für sie, gleichbleibend 20 Jahre | 150.000 Euro |
| Prämie beide Verträge je Person | etwa 15 bis 30 Euro im Monat (Richtwert aus der Angebotspraxis) |
Für rund 30 bis 60 Euro im Monat zusammen bleiben Haus und Lebensstandard der Kinder gesichert, wenn einer von beiden stirbt.
Für wen sie sich lohnt
Stirbt ein Elternteil, zahlt die Pensionsversicherung Witwen- oder Witwerpension und Waisenpension. Diese Leistungen ersetzen aber nur einen Teil des Einkommens, und sie setzen Versicherungszeiten voraus. Bei jungen Familien bleibt oft eine große Lücke.
Besonders wichtig ist der Schutz für Paare mit Wohnkredit. Viele Banken verlangen ihn sogar. Ohne Versicherung müsste der Partner die Raten allein tragen oder das Haus verkaufen.
| Lebenslage | Empfehlung |
|---|---|
| Familie mit kleinen Kindern | sehr sinnvoll |
| Paar mit gemeinsamem Wohnkredit | sehr sinnvoll |
| Unverheiratetes Paar ohne Kinder | sinnvoll, wenn einer vom anderen abhängt |
| Single ohne Schulden | meist nicht nötig |
| Pensionisten mit abbezahltem Haus | meist nicht nötig |
Welche Summe und Laufzeit
Als Faustregel gilt das Drei- bis Fünffache des Bruttojahreseinkommens, plus offene Kredite. Die Laufzeit sollte reichen, bis das jüngste Kind finanziell selbstständig ist oder der Kredit abbezahlt ist.
Für einen Kredit genügt oft eine fallende Summe, die mit der Restschuld sinkt. Sie ist deutlich günstiger als eine gleichbleibende Summe.
Die ehrlichen Grenzen
Die Versicherung zahlt nur im Todesfall während der Laufzeit. Überleben Sie das Vertragsende, gibt es kein Geld zurück. Das ist kein Nachteil, sondern der Grund für die niedrige Prämie.
Bei Vorerkrankungen, starkem Übergewicht oder gefährlichen Hobbys kann es Zuschläge oder Ablehnungen geben. Gesundheitsfragen müssen Sie vollständig beantworten, sonst riskieren Sie im Ernstfall die Leistung.
Schritt für Schritt
- Offene Kredite und laufende Kosten der Familie zusammenrechnen.
- Ansprüche auf Witwen- und Waisenpension grob abschätzen.
- Summe und Laufzeit festlegen, für Kredite fallende Summe prüfen.
- Gesundheitsfragen vollständig und ehrlich beantworten.
- Bei Paaren zwei Einzelverträge oder einen Vertrag auf zwei Leben vergleichen.
Checkliste
- Summe deckt Kredit und mehrere Jahreseinkommen
- Laufzeit bis zur Selbstständigkeit der Kinder
- Gesundheitsfragen vollständig beantwortet
- Bezugsberechtigung richtig eingetragen
- Vinkulierung zugunsten der Bank, wenn verlangt
Häufige Fehler
- Eine Kapitallebensversicherung abschließen, wenn nur Schutz gebraucht wird
- Die Bezugsberechtigung nach Trennung oder Heirat nicht anpassen
- Rauchen bei den Gesundheitsfragen verschweigen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Was ist der Unterschied zur Er- und Ablebensversicherung?
Die Er- und Ablebensversicherung spart zusätzlich Kapital an und ist deshalb viel teurer. Für reinen Schutz reicht die Risikoablebensversicherung.
Kann ich die Prämie absetzen?
Nein, seit dem Steuerjahr 2021 nicht mehr. Die Versicherungssteuer von 4 Prozent ist in der Prämie enthalten.
Wer bekommt das Geld?
Die Person, die Sie als Bezugsberechtigte eintragen. Bei einem Kredit oft die Bank über eine Vinkulierung.
Brauche ich sie als Single?
Meist nicht, außer Sie haben Schulden, die Angehörige übernehmen müssten.
Kann ich die Summe später erhöhen?
Manche Tarife erlauben das bei Heirat, Geburt oder Kredit ohne neue Gesundheitsprüfung.
Quellen
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Was kostet eine Ablebensversicherung in Österreich?
Mit 30 Jahren zahlen Sie für 200.000 Euro über 20 Jahre meist etwa 9 bis 19 Euro im Monat, mit 40 Jahren etwa 15 bis 3 …
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