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Brauche ich für meinen Hund oder meine Katze eine Krankenversicherung?
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Können Vorerkrankungen beim Tier in Österreich mitversichert werden?
Kurz gesagt
Meistens nein. Der Versicherer entscheidet zwischen vier Wegen: Aufnahme ohne Einschränkung, was selten ist, Aufnahme mit Ausschluss der Erkrankung und aller Folgen, Aufnahme mit Prämienzuschlag, oder Ablehnung. Manche Häuser schließen nicht nur die Diagnose aus, sondern die gesamte betroffene Körperregion. Chronische Leiden bleiben in der Regel dauerhaft draußen.
Was es kostet
Richtwerte aus öffentlich genannten Modellrechnungen und Kostenübersichten für Österreich, Stand 2026.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Hund ohne Befund, Einstiegstarif mit Operationsschutz | ab etwa 11 bis 18 Euro im Monat |
| Hund ohne Befund, Vollschutz je nach Rasse, Alter und Selbstbehalt | etwa 30 bis 120 Euro im Monat |
| Katze ohne Befund, Einstiegstarif mit Operationsschutz | ab etwa 7 bis 15 Euro im Monat |
| Katze ohne Befund, Vollschutz | etwa 18 bis 60 Euro im Monat |
| Selbstbehalt, häufiges Modell | 20 Prozent der Rechnung je Fall |
| Prämienzuschlag bei leichtem Befund, wenn überhaupt angeboten | etwa 10 bis 50 Prozent auf die Prämie |
| Kreuzbandoperation in Wien mit Diagnostik, Narkose und Nachsorge | etwa 2.500 bis 4.500 Euro |
| Zahnsteinentfernung beim Hund | etwa 250 bis 700 Euro |
| Zahnsteinentfernung bei der Katze | etwa 180 bis 500 Euro |
| Allgemeine Untersuchung | Hund etwa 40 bis 80 Euro, Katze etwa 35 bis 70 Euro |
Richtwerte, Stand September 2026, aus öffentlich genannten Vergleichsrechnungen und Kostenübersichten. Die Spanne für einen Prämienzuschlag ist ein Richtwert aus der Angebotspraxis, weil österreichische Häuser dazu keine Tabellen veröffentlichen. Ohne verbindliche Gebührenordnung schwanken die Rechnungen je Ordination stark. Das genaue Angebot holen wir für Sie ein.
Rechenbeispiel
Mischling, 6 Jahre, eine Lahmheit vor zwei Jahren in der Kartei
Dieselbe Anfrage, drei Häuser, drei Ergebnisse. Genau deshalb lohnt die Anfrage an mehrere.
| Haus A | Aufnahme mit Ausschluss des rechten Hinterlaufs samt Folgen |
| Haus B | Aufnahme mit Prämienzuschlag von 30 Prozent, die Lahmheit bleibt gedeckt |
| Haus C | Ablehnung |
| Prämie im Vollschutz ohne Zuschlag | etwa 55 Euro im Monat |
| Prämie bei Haus B mit 30 Prozent Zuschlag | etwa 72 Euro im Monat |
| Kreuzbandoperation an diesem Bein, Selbstbehalt 20 Prozent | Rechnung etwa 3.000 Euro, Ersatz etwa 2.400 Euro |
Der Zuschlag kostet rund 200 Euro mehr im Jahr. Er trägt sich bereits, wenn dieses Bein ein einziges Mal operiert werden muss.
Die vier Wege des Versicherers
Ein Antrag mit Befund wird einzeln geprüft. Am häufigsten folgt der Ausschluss: Das Tier ist versichert, die bekannte Erkrankung und alles, was daraus entsteht, bleibt draußen. Ein Prämienzuschlag kommt vor, ist aber die Ausnahme und meist auf leichte, gut behandelbare Befunde begrenzt.
Für Österreich wichtig ist der Umfang. Einzelne Häuser schließen nicht nur die Diagnose aus, sondern die gesamte betroffene Körperregion. Nach einer Kreuzbandoperation links behandeln manche Bedingungen das rechte Knie ebenfalls als vorbelastet, andere nicht. Fragen Sie das vor dem Antrag ausdrücklich.
| Befund | Übliche Reaktion des Versicherers | Was trotzdem gedeckt bleibt |
|---|---|---|
| Ausgeheilte Magen-Darm-Erkrankung vor Jahren | Aufnahme, teils nach symptomfreier Zeit ohne Einschränkung | in der Regel alles |
| Einmalige Lahmheit ohne Befund | Aufnahme mit Ausschluss des betroffenen Beins oder Gelenks | alle anderen Körperregionen |
| Futtermittelallergie oder Atopie | Ausschluss der Allergie und ihrer Folgen | Unfälle, Zähne, andere Erkrankungen |
| Kreuzbandriss links, operiert | Ausschluss des linken Knies, in manchen Bedingungen auch des rechten | übriger Körper, je nach Polizze |
| Hüftgelenksdysplasie im Röntgenbild | Ausschluss der Hüfte samt Folgen, bei großen Rassen oft Ablehnung | Unfälle und andere Erkrankungen |
| Atemprobleme bei kurzköpfigen Rassen | Ausschluss oder Klausel, die eine Zeit ohne Symptome verlangt | Rest des Körpers |
| Epilepsie, Diabetes, Nierenleiden | dauerhafter Ausschluss oder Ablehnung | je nach Haus nur noch Unfallschutz |
| Tumor, laufende Behandlung | meist Ablehnung | nichts, hier bleibt nur die eigene Rücklage |
| Leichter, gut behandelbarer Befund | Prämienzuschlag | auch der Befund selbst, wenn der Zuschlag gilt |
Was als Vorerkrankung zählt
Nicht nur die laufende Krankheit. Als Vorerkrankung gilt alles, was vor Beginn der Polizze erkannt oder erkennbar war: ein ausgeheilter Befund, ein Symptom ohne Diagnose, ein auffälliges Blutbild, ein Röntgenbefund in der Kartei. Ob Sie es für wichtig halten, spielt keine Rolle.
Dazu kommen rassetypische Anlagen. Bei großen Rassen Hüfte und Ellenbogen, bei kurzköpfigen Hunden die Atemwege, bei kleinen Rassen die Patella. Einige Häuser arbeiten hier mit eigenen Klauseln, die eine Zeit ohne Symptome verlangen, auch wenn Ihr Tier bisher unauffällig war.
Anzeigepflicht im Antrag und die Folgen
Nach § 16 Versicherungsvertragsgesetz haben Sie beim Abschluss alle Ihnen bekannten Umstände anzuzeigen, die für die Übernahme der Gefahr erheblich sind. Erheblich ist, was Einfluss darauf hat, ob und zu welchen Bedingungen der Versicherer den Vertrag schließt. Der Gesundheitszustand des Tieres gehört immer dazu.
Bleibt ein erheblicher Umstand unerwähnt, kann der Versicherer vom Vertrag zurücktreten. Der Rücktritt ist ausgeschlossen, wenn er den Umstand kannte oder wenn die Anzeige ohne Ihr Verschulden unterblieb. Wurde nach einem Punkt nicht ausdrücklich und genau gefragt, ist ein Rücktritt nur bei Vorsatz oder grober Fahrlässigkeit möglich. Der Rücktritt muss innerhalb eines Monats ab Kenntnis erklärt werden. Praktisch heißt das: Füllen Sie den Antrag mit der Kartei vor sich aus.
Praktische Wege, wenn die Kartei nicht leer ist
Erstens: früh absichern, am besten beim Welpen oder Jungtier. Zweitens: denselben Antrag bei mehreren Häusern anfragen, die Aufnahmerichtlinien unterscheiden sich deutlich. Drittens: die Operationsdeckung als Einstieg, sie ist meist leichter zu bekommen als der Vollschutz und fängt genau die großen Rechnungen auf.
Viertens: Rücklage statt Polizze. Rechnen Sie mit einem Ziel, das eine Gelenkoperation trägt. Eine Kreuzbandoperation in Wien kostet mit Diagnostik, Narkose, Eingriff und Physiotherapie etwa 2.500 bis 4.500 Euro. Weil es keine verbindliche Gebührenordnung mehr gibt, lohnt es sich zusätzlich, vor einem planbaren Eingriff zwei Kostenschätzungen einzuholen.
Die Grenzen ehrlich benannt
Keine Polizze versichert eine bekannte Krankheit rückwirkend. Wenn ein Angebot ohne Gesundheitsfragen auskommt, steht der Ausschluss in den Bedingungen: alles, was vor Beginn bestand. Das Ergebnis ist dasselbe, nur fällt es erst im Schadenfall auf.
Ein Wechsel mit Vorerkrankung verschlechtert die Lage fast immer, weil die neue Polizze den Befund kennt. Wer einen älteren Vertrag ohne diesen Ausschluss hat, sollte ihn behalten, auch wenn die Prämie höher aussieht als ein neues Angebot.
Schritt für Schritt
- Die Kartei beim Tierarzt anfordern und lesen, bevor Sie einen Antrag stellen.
- Jede Diagnose und jedes Symptom angeben, auch ausgeheilte, und den letzten Besuch nennen.
- Dieselbe Anfrage bei mehreren Häusern stellen, die Aufnahmerichtlinien unterscheiden sich.
- Beim Ausschluss klären, ob er die Diagnose, das Gelenk oder die ganze Körperregion trifft.
- Wenn nichts Bezahlbares bleibt: einen festen Betrag im Monat für eine Gelenkoperation ansparen.
Checkliste
- Kartei vollständig gelesen und im Antrag angegeben
- Umfang des Ausschlusses geklärt, Diagnose oder ganze Körperregion
- Frage zum zweiten Knie nach einer Operation schriftlich beantwortet
- Selbstbehalt in Prozent auf eine echte Operationsrechnung gerechnet
- Prämienzuschlag gegen die erwarteten Kosten gerechnet
- Alte Polizze erst gekündigt, wenn die neue Aufnahme schriftlich vorliegt
Häufige Fehler
- Einen ausgeheilten Befund weglassen, weil er lange zurückliegt
- Auf ein Angebot ohne Gesundheitsfragen vertrauen und die Ausschlussliste nicht lesen
- Die alte Polizze kündigen, bevor die neue schriftlich zugesagt ist
- Beim Vergleich nur auf die Prämie sehen und den Selbstbehalt von 20 Prozent übersehen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Was gilt in Österreich als Vorerkrankung?
Jede Erkrankung oder Verletzung, die vor Beginn der Polizze erkannt oder erkennbar war. Der Eintrag in der Kartei entscheidet, auch bei ausgeheilten Befunden.
Kann ich eine bekannte Krankheit einschließen lassen?
Selten. Möglich ist es bei leichten, gut behandelbaren Befunden gegen einen Prämienzuschlag. Chronische Leiden bleiben in der Regel ausgeschlossen.
Was passiert, wenn ich etwas verschweige?
Der Versicherer kann nach § 16 Versicherungsvertragsgesetz zurücktreten. Er muss das innerhalb eines Monats ab Kenntnis erklären.
Schließt der Ausschluss das ganze Bein ein?
Je nach Haus. Einige schließen nur die Diagnose aus, andere die gesamte betroffene Körperregion samt Nachbargelenk.
Bis zu welchem Alter wird mein Tier aufgenommen?
Je Haus zwischen fünf und neun Jahren. Danach bleibt meist nur eine eigene Rücklage.
Sind Unfälle trotz Vorerkrankung gedeckt?
Ja, solange der Unfall nichts mit der ausgeschlossenen Erkrankung zu tun hat. Deshalb ist der Operationsschutz oft ein sinnvoller Einstieg.
Warum schwanken die Tierarztrechnungen so stark?
Weil es seit 1. August 2016 keine verbindliche Gebührenordnung mehr gibt. Jede Ordination kalkuliert selbst, die Kammer gibt nur eine Empfehlung.
Quellen
NAMMERT Versicherungsmakler
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NAMMERT Assekuradeur GmbH mit Sitz in Deutschland, Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37, in Österreich tätig im Rahmen der Dienstleistungsfreiheit. Bei Boots- und Yachtversicherungen sind wir Assekuradeur und nicht Makler. Erstinformation lesen · Stand
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