Unterversicherung: was passiert, wenn die Summe zu niedrig ist?

Unterversicherung ist der Fehler, der sich am längsten versteckt, und auf den österreichischen Seen entsteht er besonders leicht. Ein Boot, das seit Jahren am Attersee, am Wörthersee oder in einem Donauhafen liegt, wurde beim Abschluss der Polizze mit einem geschätzten Wert angemeldet. Seither kamen eine neue Maschine, ein neues Rigg oder neue Elektronik dazu, und die Versicherungssumme blieb stehen. Gut gepflegte Gebrauchtboote verlieren im Süßwasser außerdem langsamer an Wert, als viele Eigner annehmen. Bemerkt wird die Lücke erst, wenn nach einem Schaden der tatsächliche Wert festgestellt wird.

Der entscheidende Punkt wird regelmäßig missverstanden. Bei Unterversicherung wird nicht bloß die Leistung beim Totalverlust gedeckelt, sondern jede einzelne Reparatur anteilig gekürzt. Ist das Boot nur zu achtzig Prozent seines Wertes in der Polizze abgebildet, bleiben von der Rechnung der Werft achtzig Prozent übrig, den Rest trägt der Eigner zusätzlich zum vereinbarten Selbstbehalt. Das trifft also den Alltag, die Grundberührung am flachen Donauufer und den Sturmschaden an der Persenning, und nicht den seltenen Ausnahmefall.

Dagegen hilft die feste Taxe. Wird ein Versicherungswert zwischen Eigner und Versicherer ausdrücklich vereinbart, ist dieser Wert maßgeblich, und der Einwand der Unterversicherung ist damit vom Tisch. Das österreichische Versicherungsvertragsrecht lässt eine solche Vereinbarung zu, und sie gehört in die Polizze und nicht in eine Nebenabrede. Daneben lohnt einmal im Jahr ein kurzer Blick auf werterhöhende Umbauten: eine neue Maschine, ein neues Rigg oder ein Plottertausch verschieben den Wert schneller, als es sich anfühlt. Was eine Anpassung für die Prämie bedeutet, zeigt der Rechner mit Ihren eigenen Werten.