Quicksilver Activ Cabin 455 im Versicherungs-Check: welcher Wert in der Polizze steht

Im zweiten Teil der Reihe geht es um die Zahl, an der im Totalschaden alles hängt: den Versicherungswert in der Polizze. Wie schon im ersten Teil gilt, dass wir die Quicksilver Activ Cabin 455 nicht gefahren haben und sie nicht bewerten. Marktwerte und Beträge nennen wir keine. Was ein kleines Motorboot mit Kajüte wert ist, hängt an Zustand, Baujahr, Außenborder, Ausstattung und Pflege, und das weiß nur, wer das einzelne Boot vor sich hat. Wir können zeigen, wie die Bedingungen mit dem Wert umgehen, den Sie im Antrag angeben, und was dabei gern vergessen wird. Bei einem kleinen Boot machen Motor und Trailer einen großen Teil des Ganzen aus, und genau diese beiden sind in der Polizze eigene Posten. Auch dieser Teil ist ein Versicherungs-Check, kein Test: Es geht darum, welcher Wert in der Polizze stehen soll.

Der Unterschied, der im Totalschaden zählt, liegt im Tarif. In der Kasko Basis ist der Versicherungswert der Zeitwert, also der Betrag, der am Schadentag für ein Boot gleicher Art und Güte nötig ist, abzüglich eines Betrags für Alter, Abnutzung und Gebrauch (A-7.1). Ersetzt wird nach drei Jahren mit 20, nach fünf mit 35 und ab zehn Jahren mit 50 Prozent altersbedingtem Abzug, höchstens bis zur Versicherungssumme (A-8.1). Ab Basis-Plus gilt die im Versicherungsschein festgelegte Summe als feste Taxe auf Grundlage gegenseitiger Vereinbarung (A-8.1), im Premium kann zudem der Einwand einer Unterversicherung nicht erhoben werden (A-8.2). Der Wert wird dann beim Abschluss vereinbart und nicht erst nach dem Schaden geschätzt. Das ist der Grund, ihn sorgfältig festzulegen.

Am häufigsten falsch eingetragen wird der Außenborder. Er steckt nicht in der Summe des Boots, sondern braucht eine eigene Versicherungssumme in der Polizze (A-1.3 c); fehlt sie, ist er in der Kasko nicht versichert. Wer den Motor tauscht oder einen stärkeren anbaut, ändert den Wert und meistens auch das Risiko, und in Österreich womöglich die Patentpflicht. Im Premium sind Sie ausdrücklich verpflichtet, eine Werterhöhung durch Umbauten anzuzeigen, und für die Veränderung besteht nur Schutz, wenn Sie sie nachgewiesen haben (A-8.3). In Basis und Basis-Plus ist eine Erhöhung nach Vorlage von Anschaffungsrechnungen oder Gutachten jederzeit möglich (A-7.3, A-8.3). Die Rechnung des Motors gehört deshalb in denselben Ordner wie die des Boots.

Dann das, was beim Wert gern fehlt. Versichert ist das Fahrzeug mit allen fest eingebauten Teilen, der nautischen Ausrüstung wie Navigations- und Handfunkgeräten, dem Zubehör und dem Inventar (A-1.1). Bei einem kleinen Kajütboot sind das etwa Persenning, Polster, Echolot, Plotter, Badeleiter und Bugkorb. Die Bedingungen zählen das nicht Stück für Stück auf, deshalb gehört es mit seinem Wert in die Summe. Persönliche Sachen wie Handy oder Brille sind erst ab Basis-Plus mitversichert, innerhalb fester Höchstgrenzen (A-1.2 mit A-9.6); in der Basis sind sie ausgeschlossen (A-1.2 d). In die Versicherungssumme des Boots gehören sie nicht.

Viele kleine Boote überwintern nicht in der Halle, sondern daheim, und dabei wird abgebaut. Ab Basis-Plus und im Premium sind Ausrüstung, Inventar und Außenborder auch versichert, wenn sie getrennt vom Boot an einem anderen Ort in versperrten Räumen oder Gebäuden verwahrt werden (A-1.4); andere Versicherungen gehen dabei vor. Wer Motor, Polster und Elektronik von November bis Jänner und darüber hinaus in den versperrten Keller trägt, behält also den Schutz. Zwei Grenzen bleiben: Witterungseinflüsse wie Regen, Frost oder Sonne sind ausgeschlossen, außer sie sind Folge eines Sturms (A-6.2 i, in der Basis A-5.2 i), und der Diebstahl nicht ordnungsgemäß verpackter, abgedeckter und verzurrter loser Teile ist nicht versichert (A-6.2 m).

Der Trailer ist ein eigener Gegenstand mit eigener Summe. In allen drei Tarifen ist er in der Kasko nur versichert, wenn er beantragt ist und mit Versicherungssumme im Versicherungsschein steht (A-1.3 b). Ab Basis-Plus entfällt beim Trailer der Selbstbehalt (A-4.2). Schäden am Trailer sind dort versichert, wenn ein Unfall des Fahrzeugs, Sturm, Blitzschlag, Erdbeben, Brand oder Explosion sie verursacht hat oder wenn er gestohlen wurde (A-6.4). Bei Diebstahl gibt es keinen Ersatz, wenn er nicht gegen unbefugtes Abkuppeln oder, abgekuppelt abgestellt, gegen Ankuppeln gesichert war, etwa mit einer Radkralle (A-6.6, im Premium A-6.4, in der Basis A-5.5). Was das unterwegs heißt, steht im vierten Teil dieser Reihe.

Und dann die Zeit. Ein Wert, der beim Kauf gestimmt hat, passt einige Jahre später oft nicht mehr, nach oben wie nach unten. Ein neuer Außenborder, neue Elektronik oder frisch bezogene Polster heben ihn, Alter und Gebrauch senken ihn, und die Summe bestimmt zugleich die Prämie. Bei Teilschäden ersetzt Basis-Plus die notwendigen Wiederherstellungskosten ohne altersbedingte Abzüge, sofern nichts anderes vereinbart ist (A-9.4); nur wenn Abzüge ausdrücklich in der Polizze stehen, gilt eine Staffel nach Alter (A-9.5). Ein Blick in die Polizze einmal im Jahr, am besten beim Einwintern, zahlt sich aus. Welche Schäden bei einem kleinen Motorboot typisch sind, zeigt der dritte Teil.