Höhere Prämie fürs Boot: was die Beitragsangleichung in der Polizze erlaubt

Eine höhere Prämie fürs Boot fällt meist mit der Vorschreibung auf, nicht beim Lesen der Bedingungen. Erlaubt ist sie nur, wenn die Polizze eine Klausel dafür hat, und die heißt in unseren Bedingungen Beitragsangleichung. Sie steht für Kasko und Haftpflicht jeweils unter B-6, in allen drei Tarifen. Was die Beitragsangleichung erlaubt, ist enger gefasst, als viele Eigner am Attersee oder an der Adria annehmen: feste Regeln, Wirkung in beide Richtungen und bei einer Erhöhung ein eigenes Kündigungsrecht. Dieser Beitrag erklärt die Klausel; er kündigt keine Änderung an.

In der Kasko ist die Angleichung eine Neuberechnung, jährlich erlaubt und alle drei Jahre verpflichtend. Gerechnet wird für Risikogruppen mit gleichartigem Verlauf, nicht für das einzelne Boot, und nach den Grundsätzen der Versicherungsmathematik. Einfließen dürfen nur Veränderungen seit der letzten Kalkulation und ein Inflationsausgleich nach einem allgemein anerkannten Index. Persönliche Zu- und Abschläge bleiben unberührt. Ist eine Veränderung nur vorübergehend, wird nicht angepasst, ein einzelnes schweres Sturmjahr am See ist also für sich kein Grund.

Die wichtigste Grenze ist die Bagatellgrenze von 5 Prozent. Ab dieser Veränderung darf die Kaskoprämie steigen und muss sie sinken, darunter bleibt sie unverändert. Dazu kommt ein Deckel für Bestandskunden: Wäre die neu berechnete Prämie höher als jene, die ein Neukunde für denselben Umfang mit denselben Merkmalen zahlt, darf höchstens die Neukundenprämie verlangt werden. Wirksam wird die neue Prämie erst mit dem nächsten Versicherungsjahr, und eine Erhöhung nur, wenn sie einen Monat vorher in Textform mit alter und neuer Prämie mitgeteilt und das Kündigungsrecht erklärt wurde.

In der Haftpflicht gilt ein anderes Verfahren, und das macht für den Versicherungsschutz einen Unterschied. Ein unabhängiger Treuhänder ermittelt jährlich, wie sich der durchschnittliche Schadenaufwand aller Haftpflichtversicherer im vergangenen Kalenderjahr gegenüber dem Jahr davor verändert hat, und rundet auf die nächstniedrigere durch fünf teilbare Zahl ab. Unter fünf Prozent bleibt die Prämie, die Veränderung wird aber in den Folgejahren berücksichtigt. Sinkt der Wert, muss die Prämie sinken. Sind die eigenen Schadenzahlungen fünf Jahre lang jeweils weniger gestiegen als der Treuhänderwert, zählt nur der eigene Wert.

Steigt die Prämie ohne mehr Schutz, können Sie innerhalb eines Monats nach Zugang der Mitteilung kündigen, mit sofortiger Wirkung, frühestens zu dem Tag, an dem die Erhöhung gelten soll. Das steht in beiden Bedingungswerken. Kein Kündigungsrecht gibt eine höhere Versicherungsteuer, so steht es in den Haftpflichtbedingungen. Auch eine Änderung des Schadenfreiheitsrabatts nach einem Schaden oder eine Umstellung, die Sie selbst veranlassen, etwa nach einem neuen Motor, ist keine Angleichung. Dafür gelten andere Klauseln.

Die Gegenrichtung steht im Premium-Tarif, in allen vier Sparten: die Leistungsgarantie (Kasko A-16, Haftpflicht A-17, Unfall A-2.8, im Rechtsschutz als Leistungsverbesserungsgarantie). Werden die Bedingungen für das Neugeschäft in diesem Tarif ausschließlich zu Ihrem Vorteil und ohne Mehrbeitrag geändert, gelten sie sofort auch für Ihre laufende Polizze, ohne Antrag und ohne Neuabschluss. In Basis und Basis Plus fehlt diese Garantie, dort kommt eine neue Fassung nur über eine Umstellung in den Vertrag. In den Unfallbedingungen steht keine Beitragsangleichung.

Für die Bootsart macht die Klausel keinen Unterschied. Sie steht im allgemeinen Teil B, der für die Segelyacht auf dem Traunsee genauso gilt wie für das Motorboot an der Donau, den Katamaran in Kroatien oder den Jetski. Unterschiede entstehen nur über die Risikogruppe. Praktisch bedeutet das: Wer eine höhere Vorschreibung bekommt, prüft zuerst, ob es eine Angleichung ist, rechnet den Unterschied nach und entscheidet mit dem Kalender in der Hand, denn die Monatsfrist läuft ab Zugang des Schreibens.