Alles zur Versicherung: Ablebensversicherung
Wie hoch soll die Ablebensversicherung sein?
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Was bringt die Gewinnbeteiligung in der Ablebensversicherung?
Kurz gesagt
Die Gewinnbeteiligung bringt Ihnen in der Ablebensversicherung vor allem eine niedrigere Prämie: Sie zahlen die Zahlprämie, die unter der Bruttoprämie liegt. Garantiert ist das nicht. Sinken die Gewinne, darf der Versicherer die Prämie bis zur Bruttoprämie anheben. Alternativ kann der Gewinn die Ablebenssumme erhöhen. Ein Guthaben, das am Ende ausgezahlt wird, entsteht nicht.
Was es kostet
Prämien, Mindestquoten und Steuern aus Prämienbeispielen und Rechtsquellen.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Ablebensversicherung, übliche Spanne je nach Alter, Gesundheit und Summe | etwa 8 bis 30 Euro im Monat |
| 35 Jahre, Raucher, Handwerksberuf, 200.000 Euro, 30 Jahre Laufzeit | etwa 60 bis 100 Euro im Monat |
| Mindestgewinnbeteiligung nach § 3 LV-GBV | 85 Prozent der Mindestbemessungsgrundlage im Jahr |
| Versicherungssteuer auf laufende Prämien | 4 Prozent |
| Höchstzinssatz für neue Lebensversicherungen | 0,0 Prozent seit 1. Juli 2022 |
Stand Oktober 2026, aus den genannten Quellen.
Wie groß der Abstand zwischen Zahl- und Bruttoprämie in Ihrem Angebot ist, hängt vom Tarif ab.
Das Rechenbeispiel ist ein Richtwert aus der Angebotspraxis.
Rechenbeispiel
Zwei Angebote, gleiche Zahlprämie
Eine Familie sichert einen Wohnkredit mit 250.000 Euro über 20 Jahre ab. Beide Angebote kosten heute 14 Euro im Monat.
| Angebot A: Zahlprämie und Bruttoprämie | 14 Euro und 22 Euro im Monat |
| Angebot B: Zahlprämie und Bruttoprämie | 14 Euro und 16 Euro im Monat |
| Mehrkosten im schlechtesten Fall über 20 Jahre | A rund 1.920 Euro, B rund 480 Euro |
| Versicherungssteuer | bei beiden 4 Prozent, in der Prämie enthalten |
Bei gleicher Zahlprämie ist B planbarer. Gedachte Angebote, Richtwert aus der Angebotspraxis.
Woher die Gewinne kommen
Versicherer rechnen vorsichtig. Sterben weniger Versicherte als kalkuliert, sind die Kosten niedriger oder bringen die Kapitalanlagen mehr, entsteht ein Gewinn. In der reinen Ablebensversicherung stammt er vor allem aus dem Sterblichkeitsverlauf, weil kaum Kapital angespart wird.
Die Lebensversicherung-Gewinnbeteiligungsverordnung der FMA schreibt in § 3 vor, dass jedes Jahr mindestens 85 Prozent der Mindestbemessungsgrundlage in die Rückstellung für die Gewinnbeteiligung der Kunden oder in Direktgutschriften fließen. Nach § 6 legt der Vorstand die Höhe jährlich fest und verteilt sie verursachungsgerecht auf die Verträge. Das gilt für den Bestand, nicht als Zusage für Ihre einzelne Polizze.
Zahlprämie und Bruttoprämie
Viele Angebote nennen zwei Prämien. Die niedrigere Zahlprämie ist das, was Sie derzeit zahlen. Die höhere Bruttoprämie ist die Grenze, bis zu der der Versicherer anheben darf, wenn die Ergebnisse schlechter werden. Die Arbeiterkammer warnt, dass die Zahlprämie spürbar steigen kann.
Vergleichen Sie deshalb immer beide Werte. Ein Tarif mit niedriger Zahlprämie und hoher Bruttoprämie wirkt heute günstig, trägt aber ein größeres Risiko späterer Erhöhungen.
| Form | Was passiert | Wenn die Gewinne sinken |
|---|---|---|
| Prämienverrechnung | Gewinn senkt die Prämie, Summe bleibt fest | Prämie steigt, höchstens bis zur Bruttoprämie |
| Höhere Versicherungsleistung | volle Prämie, Gewinn erhöht die Ablebenssumme | Zusatzsumme sinkt |
| Schlussgewinn | nur dem Grunde nach zugesagt, nicht der Höhe nach | kann ganz entfallen |
Was die Gewinnbeteiligung nicht bringt
Sie bringt kein Sparguthaben. Erleben Sie das Ende der Laufzeit, endet die Ablebensversicherung ohne Auszahlung. Die Gewinnbeteiligung macht den Schutz nur günstiger oder die Summe etwas höher.
Rechnen Sie bei einer Kreditabsicherung nur mit der garantierten Summe. Eine Zusatzsumme aus Gewinnen kann sinken, und die Bank fragt nach dem, was sicher ist.
Schritt für Schritt
- Im Angebot Zahlprämie und Bruttoprämie nebeneinander ablesen.
- Den Abstand zwischen beiden Prämien vergleichen.
- Klären, ob der Gewinn die Prämie senkt oder die Summe erhöht.
- Bei Kreditabsicherung nur mit der garantierten Summe planen.
- Bei einer Prämienerhöhung prüfen, ob eine kleinere Summe zur alten Prämie reicht.
Checkliste
- Zahlprämie und Bruttoprämie bekannt
- Bruttoprämie dauerhaft leistbar
- Form der Gewinnbeteiligung bekannt
- Garantierte Summe deckt Kredit und Familie
- Unterlagen zur Gewinnbeteiligung aufbewahrt
Häufige Fehler
- Nur die Zahlprämie vergleichen
- Eine Zusatzsumme aus Gewinnen in die Kreditabsicherung einrechnen
- Die Gewinnbeteiligung für ein Sparguthaben halten
- Nach einer Erhöhung kündigen, statt Summe oder Laufzeit anzupassen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Ist die Zahlprämie garantiert?
Nein.
Garantiert ist nur, dass die Prämie die Bruttoprämie nicht übersteigt.
Bekomme ich die Gewinne am Ende ausgezahlt?
In der Regel nicht.
Bei der Prämienverrechnung haben sie Ihre Prämie schon gesenkt,
bei einer höheren Versicherungsleistung kommen sie nur im Todesfall zur Auszahlung.
Wie viel Gewinn muss der Versicherer weitergeben?
Nach § 3 LV-GBV jährlich mindestens 85 Prozent der Mindestbemessungsgrundlage,
bezogen auf den Bestand.
Was auf Ihren Vertrag entfällt, legt der Versicherer jährlich fest.
Welche Form passt zu einem Kredit?
Die Prämienverrechnung, weil die Summe fest bleibt.
Eine Zusatzsumme aus Gewinnen ist nicht garantiert.
Was tun bei einer Prämienerhöhung?
Prüfen Sie, ob eine kleinere Summe oder kürzere Laufzeit zur alten Prämie reicht.
Ein Neuabschluss bedeutet höheres Alter und neue Gesundheitsfragen.
Quellen
- RIS: § 3 LV-GBV Mindestgewinnbeteiligung
- RIS: § 6 LV-GBV Gewinnbeteiligung
- RIS: § 2 LV-GBV Begriffsbestimmungen, laufende Gewinne und Schlussgewinne
- Arbeiterkammer Oberösterreich: Risikolebensversicherung, Zahl- und Bruttoprämie
- infina.at: Ablebensversicherung Kosten und Prämienbeispiele
- BMF Österreich: Versicherungssteuer, Bemessungsgrundlage und Steuersätze
- FMA Österreich: Höchstzinssatz in der Lebensversicherung
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