Ablebensversicherung oder Er- und Ablebensversicherung: Was ist der Unterschied?

Prämien, Zinssätze und Kosten aus veröffentlichten österreichischen Modellrechnungen und amtlichen Quellen.

In Österreich heißt der reine Todesfallschutz Ablebensversicherung. Ihre Prämie deckt das Sterberisiko und die Verwaltung, sonst nichts. Erleben Sie das Ende der Laufzeit, gibt es kein Geld zurück, dafür war das Risiko die ganze Zeit gedeckt. Genau darum ist sie so billig.

Die Er- und Ablebensversicherung ist das klassische Sparmodell: Todesfallschutz plus Kapitalaufbau in einem Vertrag. Ein Teil der Prämie trägt das Risiko, ein Teil wird angespart, ein Teil deckt Abschluss- und Verwaltungskosten. Sie zahlt auch im Erlebensfall, aber die Summe muss vorher aus Ihren Prämien zusammenkommen. Das erklärt den ganzen Unterschied im Preis.

Die FMA setzt den Höchstzinssatz, also die Obergrenze für das, was ein Versicherer in der klassischen Lebensversicherung garantieren darf. Er liegt für neue Verträge seit 1. Juli 2022 bei 0,0 Prozent. Um das Jahr 2000 waren es 4,0 Prozent, 2016 noch 1,0 Prozent, 2017 dann 0,5 Prozent. Bei einem Neuabschluss garantiert die Polizze also im Kern nur, dass ein Teil Ihrer Prämien wieder herauskommt.

Was darüber hinaus in Aussicht gestellt wird, ist Gewinnbeteiligung, und die ist unverbindlich. Der Versicherer stellt sie in Aussicht, verspricht sie aber nicht. Wer die Zahl aus dem Angebotsblatt für eine Zusage nimmt, rechnet mit Geld, das niemand schuldet.

In Österreich fällt auf Lebensversicherungsprämien Versicherungssteuer an, in Deutschland nicht. Bei laufender Prämienzahlung sind es 4 Prozent. Beim reinen Ablebensschutz ist das verkraftbar, beim Sparvertrag trifft es auch den Sparanteil: Von 100 Euro Sparrate bleiben rechnerisch nur 96,15 Euro für die Anlage übrig, bevor die Kosten des Vertrags überhaupt anfangen.

Bei einem Einmalerlag mit kurzer Laufzeit gelten 11 Prozent, nämlich unter 10 Jahren, wenn die versicherte Person mindestens 50 ist, und unter 15 Jahren, wenn sie jünger ist. Wird ein Vertrag vor Ablauf dieser Fristen aufgelöst, kann die Steuer nachträglich auf 11 Prozent steigen. Lassen Sie sich die Steuer im Angebot getrennt ausweisen.

Die Arbeiterkammer hat bei der Vorsorge Einrichtungskosten zwischen 340 und 1.440 Euro gefunden, und sechs von elf Versicherern verlangen bei monatlicher Zahlung einen Unterjährigkeitszuschlag von bis zu 3 Prozent. Diese Beträge fallen am Anfang an, deshalb liegt der Rückkaufswert in den ersten Jahren deutlich unter den eingezahlten Prämien.

Ein Punkt spricht in Österreich für die Polizze, und den soll man nennen: Erträge aus einer Lebensversicherung bleiben bei erfüllter Mindestlaufzeit ohne KESt, während Kursgewinne im Wertpapierdepot mit 27,5 Prozent besteuert werden. Das ist ein echter Vorteil. Er wiegt die Kosten und den fehlenden Garantiezins in der Rechnung unten aber meist nicht auf.

Offen gesagt: Schutz und Sparen zu trennen ist in aller Regel die günstigere Lösung, und die klassische Er- und Ablebensversicherung wird von Konsumentenschützern seit Jahren nicht mehr als Sparprodukt empfohlen. Der reine Ablebensschutz ist einfach, vergleichbar und kostet einen Bruchteil.

Zwei Ausnahmen sind ernst zu nehmen. Alte Polizzen mit 3,25 oder 4,0 Prozent Garantie sind heute nicht mehr zu bekommen und gehören nicht gekündigt. Und wer ohne festen Vertrag erfahrungsgemäß nicht spart, weil der Dauerauftrag ins Depot immer wieder gestoppt wird, fährt mit einem Vertrag, der einfach weiterläuft, besser als mit einem Plan, den er nicht einhält.

Nehmen Sie die letzte Wertmitteilung zur Hand: Abschlussjahr, garantierter Zinssatz, Rückkaufswert, garantierte Ablaufleistung. Aus diesen vier Zahlen ergibt sich fast immer die Antwort. Rechnen lassen, bevor Sie etwas ändern.

Kündigen ist die teuerste der Möglichkeiten und trotzdem die häufigste. Prämienfreistellen hält den alten Zinssatz und stoppt nur das Einzahlen, eine Prämienstundung überbrückt eine enge Phase, und auch in Österreich gibt es Ankäufer für laufende Polizzen.