Fallende oder gleichbleibende Versicherungssumme in Österreich?

Veröffentlichte Prämienspannen für Österreich, Nichtraucher ohne Vorerkrankungen, inklusive 4 Prozent Versicherungssteuer.

In Österreich heißt der Vertrag Ablebensversicherung oder Risikoablebensversicherung. Die Variante für den Kredit wird oft als Kreditrestschuldversicherung angeboten, gelegentlich auch von der Bank selbst. Die Prämie bleibt in beiden Fällen über die Laufzeit gleich, die Leistung nicht.

Veröffentlichte Beispiele für eine 30 Jahre alte Büroangestellte, Nichtraucherin, 20 Jahre Laufzeit, zeigen den Abstand deutlich. Je größer die Summe, desto größer der Vorteil der fallenden Variante. Alle Beträge enthalten die 4 Prozent Versicherungssteuer.

Gleichbleibend gehört dorthin, wo der Bedarf nicht sinkt: Kinder, Unterhalt nach einer Trennung, ein Partner mit deutlich weniger Einkommen, eine Reserve für die Erbschaft oder die Absicherung eines Geschäftspartners, dessen Anteil im Ernstfall gekauft werden muss. Eine Erbschaftssteuer gibt es in Österreich nicht, wohl aber Notar, Gericht und Grunderwerbsteuer beim Übergang der Immobilie.

Fallend gehört praktisch nur zum Kredit. Wenn nach zwanzig Jahren nur noch 136.000 Euro offen sind, muss die Polizze auch nur noch 136.000 Euro zahlen. Wer hier gleichbleibend wählt, zahlt Prämie für Schutz, den niemand mehr braucht.

Der entscheidende Punkt ist nicht fallend gegen gleichbleibend, sondern der Verlauf. Bei einem Annuitätenkredit tilgen Sie am Anfang langsam, weil ein großer Teil der Rate Zinsen sind. Eine linear fallende Summe sinkt dagegen jedes Jahr um denselben Betrag. In den mittleren Jahren entsteht deshalb eine Lücke zwischen dem, was die Bank noch fordert, und dem, was die Polizze zahlt.

Die Tabelle zeigt das für 300.000 Euro zu 3,5 Prozent über 30 Jahre. Die annuitätisch fallende Summe folgt der Restschuld und trifft sie in jedem Jahr; die linear fallende liegt im 16. Jahr rund 38.000 Euro darunter. Fragen Sie deshalb ausdrücklich nach dem annuitätisch fallenden Verlauf, nicht nur nach einer fallenden Summe.

Der Verlauf steht bei Vertragsabschluss fest, Ihr Kredit läuft aber anders als geplant. Nach einer Sondertilgung ist die Restschuld niedriger als die Versicherungssumme, Sie zahlen also Prämie ohne Bedarf. Eine Ratenpause wirkt umgekehrt: die Restschuld bleibt stehen, die Summe sinkt weiter, die Lücke wächst.

Viele Wohnkredite in Österreich laufen variabel oder mit kurzer Fixzinsperiode. Ändert sich der Zinssatz, ändert sich der Tilgungsverlauf, und zwar bei steigenden Zinsen zu Ihren Lasten: die Rate geht stärker in die Zinsen, die Restschuld sinkt langsamer, die fallende Summe nicht. Sehen Sie nach jeder Zinsanpassung nach.

Trennen Sie die Zwecke und nehmen Sie zwei Polizzen: eine gleichbleibende über den Familienbedarf und eine annuitätisch fallende über den Kredit. Das ist meist günstiger als eine einzige große gleichbleibende Summe, weil nur der kleinere Teil den teuren Tarif trägt.

Beispiel für einen Nichtraucher von 35 Jahren mit 100.000 Euro Familienbedarf und 300.000 Euro Restschuld: eine gleichbleibende Summe über 400.000 Euro kostet als Richtwert etwa 26 Euro im Monat. Die Kombination aus 100.000 Euro gleichbleibend (etwa 7 Euro) und 300.000 Euro annuitätisch fallend (etwa 11 Euro) kostet etwa 18 Euro. Gleicher Schutz am ersten Tag, rund 30 Prozent weniger Prämie.