Alles zur Versicherung: Private Pensionsvorsorge
Brauche ich in Österreich überhaupt eine private Pensionsvorsorge?
Versicherungsmakler / Versicherungsfragen / Private Pensionsvorsorge
Was passiert mit meinem Vertrag, wenn die Versicherung in Österreich pleitegeht?
Kurz gesagt
Wenn die Versicherung in Österreich pleitegeht, erlischt Ihre Lebensversicherung mit der Konkurseröffnung. Was passiert mit dem Geld? Ihr Anspruch wird vorrangig aus dem Deckungsstock bezahlt, einem getrennt verwalteten Vermögen. Reicht er zu 95 Prozent, erhalten Sie 95 Prozent Ihres Anteils, der Rest bleibt eine bevorzugte Konkursforderung. Einen Sicherungsfonds wie in Deutschland sieht das VAG 2016 nicht vor.
Was es kostet
Rechenbeispiele zur Aufteilung des Deckungsstocks im Konkurs eines Lebensversicherers. Es sind keine Marktpreise.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Ihr Anteil am Deckungserfordernis 40.000 Euro, Deckungsstock deckt 95 Prozent | 38.000 Euro aus dem Deckungsstock, 2.000 Euro als Versicherungsforderung |
| Ihr Anteil 40.000 Euro, Deckungsstock deckt 100 Prozent | 40.000 Euro, mehr als Ihr Anteil wird nicht gezahlt |
| Ihr Anteil 15.000 Euro, Deckungsstock deckt 90 Prozent | 13.500 Euro aus dem Deckungsstock, 1.500 Euro als Versicherungsforderung |
Rechenbeispiele nach § 303 und § 312 VAG 2016, Stand Oktober 2026.
Wie viel die übrige Masse für den Rest bringt, lässt sich nicht vorhersagen.
Rechenbeispiel
Klassische Lebensversicherung, Versicherer im Konkurs
So wird ausgezahlt, wenn der Deckungsstock nicht ganz reicht.
| Auf Ihren Vertrag entfallendes Deckungserfordernis | 40.000 Euro |
| Deckungsstock im Verhältnis zum Gesamterfordernis | 95 Prozent |
| Auszahlung aus der Sondermasse | 38.000 Euro |
| Restforderung | 2.000 Euro, vorrangig gegen die übrige Masse |
Sie erhalten 38.000 Euro aus dem Deckungsstock. Für die übrigen 2.000 Euro sind Sie bevorzugter Gläubiger. Der Versicherungsschutz selbst endet.
Der Deckungsstock schützt Ihre Lebensversicherung
Jeder österreichische Lebensversicherer muss für seine Verträge einen Deckungsstock in Höhe der versicherungstechnischen Rückstellungen bilden und gesondert vom übrigen Vermögen verwalten. Klassische, fondsgebundene und indexgebundene Lebensversicherung, betriebliche Kollektivversicherung und prämienbegünstigte Zukunftsvorsorge haben jeweils eine eigene Abteilung.
Die Werte im Deckungsstock sind in einem Verzeichnis eingetragen, das ein Treuhänder überwacht. Genau diese Werte stehen im Konkurs zuerst den Versicherten zu.
Was im Konkurs mit Ihrem Vertrag passiert
Den Antrag auf Konkurseröffnung über einen Versicherer kann nur die Finanzmarktaufsicht stellen. Mit der Eröffnung erlöschen Lebensversicherungsverträge, ein Sanierungsverfahren ist für Versicherer nicht möglich. Das Gericht bestellt einen eigenen Kurator, der die Ansprüche der Versicherten anmeldet.
Ihr Anspruch wird nach dem Verhältnis bezahlt, in dem der Deckungsstock zum gesamten Deckungserfordernis steht, höchstens bis zu Ihrem Anteil. Was nicht gedeckt ist, bleibt als Versicherungsforderung bestehen und geht den übrigen Konkursforderungen vor.
| Schritt | Folge für Sie |
|---|---|
| FMA greift vor dem Konkurs ein | Zahlungs- und Rückkaufverbot auf Zeit, Herabsetzung möglich, Prämie weiterzahlen |
| Konkurseröffnung | Lebensversicherung erlischt, Kurator meldet Ihre Forderung an |
| Verwertung des Deckungsstocks | Zahlung im Verhältnis Deckungsstock zu Deckungserfordernis |
| Rest nicht gedeckt | bevorzugte Versicherungsforderung gegen die übrige Masse |
Kein Sicherungsfonds wie in Deutschland
In Deutschland führt ein gesetzlicher Sicherungsfonds die Verträge eines pleitegegangenen Lebensversicherers weiter. Das österreichische VAG 2016 kennt so einen Fonds nicht. Ihr Schutz ist der Deckungsstock mit seinem Vorrang, nicht eine Garantie auf Weiterführung.
Für Ihren Vertrag heißt das: Eine Versicherungspleite in Österreich beendet den Vertrag, und Sie bekommen Geld statt laufenden Schutz. Wer eine Ablebensdeckung braucht, muss dann neu abschließen, mit höherem Alter und neuer Gesundheitsprüfung.
Wenn die FMA vorher eingreift
Liegt Zahlungsunfähigkeit oder Überschuldung vor, kann die FMA einen Konkurs vermeiden, wenn das den Versicherten mehr nützt. Sie darf dann Zahlungen, Rückkäufe und Vorauszahlungen auf Polizzen untersagen und die Verpflichtungen aus der Lebensversicherung dem vorhandenen Vermögen entsprechend herabsetzen.
Eine feste Obergrenze für diese Herabsetzung nennt das Gesetz nicht. Ihre Prämie zahlen Sie in bisheriger Höhe weiter, das Zahlungsverbot wird aufgehoben, sobald es die Vermögenslage erlaubt.
Was Sie jetzt tun können
Heben Sie Polizze und die letzte Wertmitteilung Ihrer Lebensversicherung auf. So können Sie im Ernstfall belegen, welche Werte auf Ihren Vertrag entfallen.
Kündigen Sie die Lebensversicherung nicht aus Angst vor einer Pleite. Der Rückkaufswert kann unter den eingezahlten Prämien liegen, und in der Schieflage kann die FMA Rückkäufe ohnehin untersagen.
Schritt für Schritt
- Jährliche Wertmitteilung des Versicherers aufheben.
- Polizze und letzte Wertmitteilung griffbereit ablegen.
- Bei Meldungen über eine Schieflage Prämien weiterzahlen.
- Schreiben von FMA, Masseverwalter oder Kurator genau lesen und Fristen beachten.
- Nach einem Konkurs nötigen Ablebensschutz rechtzeitig neu abschließen.
Checkliste
- Letzte Wertmitteilung vorhanden
- Art des Vertrags bekannt: klassisch, fondsgebunden oder Zukunftsvorsorge
- Prämienzahlung läuft weiter
- Keine Kündigung aus Panik
- Ersatz für Ablebensschutz durchdacht
Häufige Fehler
- Auf einen Sicherungsfonds wie in Deutschland vertrauen
- Aus Angst kündigen und den niedrigen Rückkaufswert nehmen
- Prämien einstellen, solange die FMA nur Zahlungen untersagt
- Den Ablebensschutz nach einem Konkurs nicht ersetzen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Was passiert mit meinem Vertrag, wenn die Versicherung pleitegeht?
Eine Lebensversicherung erlischt mit der Konkurseröffnung.
Ihr Anspruch wird vorrangig aus dem Deckungsstock bezahlt.
Gibt es in Österreich einen Sicherungsfonds für Lebensversicherungen?
Das VAG 2016 sieht keinen vor.
Geschützt werden Sie über den Deckungsstock und den Vorrang Ihrer Forderung.
Wer kümmert sich im Konkurs um meine Forderung?
Das Gericht bestellt einen Kurator für die Versicherungsforderungen.
Forderungen, die aus den Büchern hervorgehen, gelten zudem als angemeldet.
Muss ich weiter Prämien zahlen, wenn die FMA eingreift?
Ja.
Maßnahmen der FMA vor einem Konkurs ändern nichts an Ihrer Pflicht,
die Prämie in bisheriger Höhe zu zahlen.
Ist eine fondsgebundene Lebensversicherung anders geschützt?
Sie hat eine eigene Abteilung im Deckungsstock.
Im Konkurs gelten für sie dieselben Vorrangregeln.
Quellen
- § 300 VAG 2016: Bildung des Deckungsstocks
- § 303 VAG 2016: Ansprüche bei Einstellung des Geschäftsbetriebs
- § 309 VAG 2016: Eröffnung des Konkursverfahrens
- § 311 VAG 2016: Erlöschen von Versicherungsverhältnissen
- § 312 VAG 2016: Deckungsstock im Konkursverfahren
- § 314 VAG 2016: Rangordnung
- § 316 VAG 2016: Verbot und Herabsetzung von Leistungen
NAMMERT Versicherungsmakler
Angebot anfordern: Private Pensionsvorsorge
Wir vergleichen Versicherer und melden uns.
Kostenlos, die Vergütung zahlt der Versicherer.
Danke, Ihre Anfrage ist bei uns.
Wir melden uns innerhalb eines Werktags. Wenn etwas eilt: +49 3375 29 12 77.
Passende Fragen
Wie wird der Rückkaufswert in Österreich berechnet?
Der Rückkaufswert ist der versicherungsmathematisch berechnete Zeitwert Ihres Vertrags, abzüg …
Pensionsversicherung rückkaufen oder prämienfrei stellen?
Prämienfrei stellen ist meist der ruhigere Weg: Der Vertrag bleibt, das Guthaben arbeitet wei …
Was ist die Gewinnbeteiligung bei einer Pensionsversicherung?
Die Gewinnbeteiligung ist der Teil der Erträge, den der Anbieter einer Pensionsversicherung z …
Was unterscheidet private Pensionsversicherung und Lebensversicherung?
Was beide unterscheidet, ist der Zweck: Die private Pensionsversicherung zahlt, solange Sie l …
Ihr Makler: Norman Nammert, unter der Marke NAMMERT.
Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO mit Sitz in Deutschland.
Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37.
In Österreich tätig im Rahmen der Dienstleistungsfreiheit.
Die NAMMERT Assekuradeur GmbH ist ein eigenes Unternehmen.
Sie vermittelt Ihren Vertrag nicht.
Erstinformation lesen · Stand
War das hilfreich?
