Alles zur Versicherung: Unfallversicherung
Zahlt die AUVA bei einem Freizeitunfall?
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Was passiert mit der Unfallversicherung in Österreich, wenn eine Pflegestufe vorliegt?
Kurz gesagt
Nach den Musterbedingungen AUVB 2022 passiert nichts automatisch: Sie enthalten keine Klausel, die Menschen mit Pflegegeld ausschließt. Wenn eine Pflegestufe vorliegt, läuft die Unfallversicherung in Österreich also weiter, sofern Ihre Polizze nichts anderes sagt. Bei der Leistung zählt die Pflegestufe aber: Vorschäden und Krankheiten werden abgezogen. Pflegegeld gibt es in 7 Stufen.
Was es kostet
Pflegegeld 2026 laut Pensionsversicherung und Prämien privater Polizzen aus veröffentlichten Beispielen.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Pflegegeld Stufe 1 bis 7 | 206,20 bis 2.214,80 Euro im Monat |
| Pensionistin, 67 Jahre, 100.000 Euro, 500 Prozent Progression | ab etwa 12 Euro im Monat |
| Vorinvalidität: Arm vorher um ein Zehntel eingeschränkt, Armwert laut Polizze 70 Prozent | 7 Prozent werden abgezogen |
Pflegegeld laut Pensionsversicherung für 2026, Prämie aus öffentlich genannten Tarifbeispielen,
Stand Oktober 2026.
Das Rechenbeispiel nimmt einen Armwert von 70 Prozent an; Ihre Gliedertaxe steht in der Polizze.
Rechenbeispiel
Pensionist mit Pflegestufe 2 stürzt
Ein 78-Jähriger bezieht Pflegegeld der Stufe 2 wegen Arthrose in den Knien. Er stürzt und bricht sich das Handgelenk. Versicherungssumme 50.000 Euro.
| Vertrag | läuft weiter, die Polizze hat keine Pflegeklausel |
| Dauernde Invalidität am Handgelenk | angenommen 10 Prozent |
| Mitwirkung durch Osteoporose | angenommen 30 Prozent, gekürzt auf 7 Prozent |
| Leistung | 3.500 Euro |
Er bekommt 3.500 Euro. Die Pflegestufe beendet den Vertrag nicht, aber Vorerkrankungen kürzen die Leistung.
Pflegestufe und Vertrag: was die Polizze sagt
In Deutschland enden viele Unfallversicherungen, sobald ein hoher Pflegegrad festgestellt wird. Die österreichischen Musterbedingungen des Versicherungsverbands, die AUVB 2022, kennen eine solche Klausel nicht. Pflegegeldbezug allein beendet den Vertrag nach diesem Muster also nicht.
Jeder Versicherer kann aber eigene Bedingungen verwenden. Suchen Sie in Ihrer Polizze nach Begriffen wie nicht versicherbare Personen, Pflegebedürftigkeit oder Pflegegeld. Steht dort nichts, läuft der Vertrag normal weiter.
Die sieben Pflegegeldstufen
Das Pflegegeld richtet sich nach dem Pflegebedarf in Stunden pro Monat. Ab Stufe 5 kommen besondere Voraussetzungen dazu, etwa die ständige Bereitschaft einer Pflegeperson. Zuständig ist meist die Pensionsversicherung, je nach Versichertengruppe auch AUVA, BVAEB oder SVS.
Für die Unfallversicherung zählt die Stufe nicht als Zahl, sondern über den Gesundheitszustand, der dahintersteht.
| Pflegestufe | Pflegebedarf mehr als | Pflegegeld 2026 im Monat |
|---|---|---|
| 1 | 65 Stunden | 206,20 Euro |
| 2 | 95 Stunden | 380,30 Euro |
| 3 | 120 Stunden | 592,60 Euro |
| 4 | 160 Stunden | 888,50 Euro |
| 5 | 180 Stunden, ständige Bereitschaft | 1.206,90 Euro |
| 6 | 180 Stunden, Betreuung Tag und Nacht | 1.685,40 Euro |
| 7 | 180 Stunden, keine zielgerichteten Bewegungen | 2.214,80 Euro |
Wie Vorschäden die Leistung kürzen
Wer Pflegegeld bekommt, hat meist schon Einschränkungen. Betrifft ein Unfall eine Körperfunktion, die schon vorher beeinträchtigt war, wird diese Vorinvalidität abgezogen (Artikel 3 AUVB 2022).
Haben Krankheiten oder Abnützung wie Arthrose an der Verletzung mitgewirkt, wird der Invaliditätsgrad ab dem in der Polizze genannten Mitwirkungsanteil gekürzt, in den meisten Polizzen ab 25 Prozent. Bei pflegebedürftigen Menschen bleibt deshalb nach einem Sturz oft weniger übrig als erwartet.
Neuer Vertrag mit Pflegestufe
Beim Abschluss stellt der Versicherer Gesundheitsfragen. Eine Pflegestufe müssen Sie dort wahrheitsgemäß angeben. Ob und zu welchen Bedingungen er Sie aufnimmt, entscheidet er nach diesen Antworten.
Bei hohen Pflegestufen ist eine neue Unfallversicherung kaum sinnvoll. Die Betreuung ist dann schon organisiert, und die Kürzungen wegen Vorschäden fressen einen großen Teil der Leistung.
Wann ein bestehender Vertrag weiter Sinn hat
Bei niedriger Pflegestufe und gutem Zustand der Arme und Beine kann ein bestehender Vertrag sinnvoll bleiben, vor allem mit Bausteinen wie Unfallkosten oder Hilfe nach dem Unfall.
Bei Stufe 5 und höher zahlt die Polizze oft nur noch Prämie ohne nennenswerten Nutzen. Dann ist eine Kündigung zum Ablauf zu überlegen.
Schritt für Schritt
- Polizze und Bedingungen heraussuchen.
- Nach Klauseln zu Pflegebedürftigkeit oder nicht versicherbaren Personen suchen.
- Prüfen, welche Bausteine für die heutige Lage noch Nutzen bringen.
- Bei hoher Pflegestufe Kosten und Nutzen ehrlich abwägen.
- Kündigung zum Ablauf erwägen, wenn der Nutzen fehlt.
Checkliste
- Bedingungsfassung der Polizze
- Pflegegeldbescheid mit Stufe und Datum
- Klausel zur Mitwirkung und Vorinvalidität gelesen
- Bausteine wie Unfallkosten geprüft
- Laufzeit und Kündigungsfrist notiert
Häufige Fehler
- Deutsche Regeln zum Pflegegrad ungeprüft auf österreichische Polizzen übertragen
- Beim Neuabschluss die Pflegestufe verschweigen
- Bei hoher Pflegestufe jahrelang Prämien für kaum nutzbaren Schutz zahlen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Muss ich der Unfallversicherung das Pflegegeld melden?
Das regelt Ihre Polizze.
Nach den Musterbedingungen AUVB 2022 ist es kein Grund, der den Vertrag beendet.
Gibt es in Österreich Pflegegrade?
Nein, in Österreich heißt es Pflegestufe, und es gibt sieben davon.
Pflegegrade mit fünf Stufen gibt es in Deutschland.
Zahlt die Unfallversicherung, wenn der Unfall zur Pflegebedürftigkeit führt?
Ja, für die dauernde Invalidität aus dem Unfall.
Das Pflegegeld kommt zusätzlich vom Staat.
Kann ich mit Pflegestufe eine Unfallversicherung abschließen?
Das hängt von den Gesundheitsfragen des Versicherers ab.
Geben Sie die Pflegestufe dort immer an, sonst gefährden Sie später die Leistung.
Quellen
NAMMERT Versicherungsmakler
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