Wie kündige ich meine Unfallversicherung in Österreich?

Was eine Kündigung kostet und was eine neue Unfallpolizze in Österreich kostet, aus Gesetz, Musterbedingungen und veröffentlichten Angebotsbeispielen.

Die meisten Unfallpolizzen laufen ein Jahr oder länger und verlängern sich dann jeweils um ein Jahr, wenn Sie nicht rechtzeitig kündigen. Das VersVG erlaubt eine Kündigungsfrist von einem bis drei Monaten; welche gilt, steht in Ihrer Polizze. Bei Verbraucherverträgen sehen die Musterbedingungen vor, dass der Versicherer Sie vor dem Ablauf auf die Verlängerung und die Frist hinweist.

Österreich kennt außerdem lange Laufzeiten von fünf oder zehn Jahren, oft gegen einen Dauerrabatt. Als Verbraucher dürfen Sie trotzdem zum Ende des dritten Jahres und danach jährlich kündigen, mit einem Monat Frist. Der Versicherer darf dann aber den Vorteil zurückverlangen, den er Ihnen für die lange Bindung gewährt hat.

Nach den Musterbedingungen des Versicherungsverbands dürfen Sie kündigen, wenn der Versicherer eine Leistung anerkannt und ausgezahlt hat, wenn er einen berechtigten Anspruch ablehnt oder schuldhaft verzögert und nach einem Schiedsgutachten oder Urteil. Sie können per sofort kündigen, aber nicht über das Ende der laufenden Versicherungsperiode hinaus.

Auch der Versicherer hat ein Kündigungsrecht nach dem Schadenfall, allerdings enger: etwa wenn die Leistungen in einem Jahr ein Vielfaches der Jahresprämie übersteigen oder ein Anspruch arglistig erhoben wurde. Seine Kündigung wirkt mit einem Monat Frist. Welches Vielfache gilt, steht in Ihren Bedingungen.

Eine neue Polizze fragt Ihre Gesundheit neu ab. Was seit dem alten Abschluss dazugekommen ist, etwa eine Knieoperation oder ein Bandscheibenvorfall, kann zu Ausschlüssen oder zur Ablehnung führen. Im alten Vertrag ist das kein Thema mehr, und diesen Vorteil geben Sie mit der Kündigung auf.

Läuft ein Schadenfall, kündigen Sie nicht vorschnell. Ansprüche aus Unfällen während der Laufzeit bleiben bestehen, aber Fristen für die Meldung der Dauerinvalidität laufen weiter. Prüfen Sie bei einer Unfallversicherung mit Prämienrückgewähr außerdem den Rückkaufswert: Wer früh aussteigt, bekommt meist deutlich weniger zurück, als er eingezahlt hat.

Nötig sind Name, Anschrift, Polizzennummer, der Satz, dass Sie den Vertrag zum nächstmöglichen Termin kündigen, und die Bitte um schriftliche Bestätigung mit Enddatum. Bei einer Kündigung nach drei Jahren oder nach dem Versicherungsfall nennen Sie den Grund, damit sie richtig zugeordnet wird.

Schicken Sie die Kündigung so, dass Sie den Zugang belegen können, etwa als eingeschriebenen Brief oder als E-Mail mit Eingangsbestätigung. Maßgeblich ist der Zugang beim Versicherer, nicht das Datum auf Ihrem Schreiben. Kommt nach zwei Wochen keine Bestätigung, fragen Sie nach.

Kündigen lohnt sich, wenn die Polizze alt ist, eine niedrige Versicherungssumme oder eine schwache Gliedertaxe hat und Sie gesund genug für einen neuen Abschluss sind. Auch doppelte Verträge, etwa über einen Kreditkartenschutz oder eine Gruppenpolizze des Dienstgebers, sind ein Grund zu prüfen.

Nicht kündigen sollten Sie, nur weil ein anderer Tarif ein paar Euro günstiger ist, wenn Sie inzwischen Vorerkrankungen haben oder ein Dauerrabatt zurückzuzahlen wäre. Oft ist es besser, die bestehende Polizze anzupassen, etwa die Summe zu erhöhen oder ein überflüssiges Spitalgeld zu streichen.