Alles zur Versicherung: Private Pensionsvorsorge
Brauche ich in Österreich überhaupt eine private Pensionsvorsorge?
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Lebensversicherung rückkaufen, prämienfrei stellen oder verkaufen?
Kurz gesagt
Brauchen Sie das Geld nicht sofort, stellen Sie die Lebensversicherung prämienfrei: Der Vertrag läuft zum alten Garantiezins von oft 2 bis 4 Prozent weiter. Rückkaufen oder verkaufen bringt sofort Geld, verkaufen aber nur mehr, wenn ein Käufer über dem Rückkaufswert bietet. Prüfen Sie vor jedem Rückkauf, ob Ihre Rücktrittsbelehrung grob fehlerhaft war: Ein Spätrücktritt bringt oft mehr.
Was es kostet
Werte aus Gesetz, BMF und Verbraucherinformationen für Österreich, Stand Oktober 2026.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Abschlusskosten bei Rückkauf im 1. Jahr | 0 Prozent anrechenbar |
| Abschlusskosten bei Rückkauf nach 2 Jahren | höchstens 2 von 5 Teilen anrechenbar |
| Rückkauf eines Einmalerlags vor 15 Jahren, ab 50 vor 10 Jahren | 7 Prozent Nachversteuerung, zusammen 11 Prozent |
| Garantiezins alter klassischer Verträge | 2 bis 4 Prozent |
| Garantiezins neuer klassischer Verträge seit 1. Juli 2022 | 0 Prozent |
Den Rückkaufswert gibt es nicht als allgemeine Spanne, er steht nur in Ihrem Vertrag.
Gesetzliche Werte und Steuerregeln sind belegt.
Keine Rechts- oder Steuerberatung.
Rechenbeispiel
Er- und Ablebensversicherung von 2001, Ablauf in 6 Jahren
Angenommene Zahlen für einen Vertrag mit 4 Prozent Garantiezins und laufender Prämie.
| Rückkaufswert laut Standmitteilung, angenommen | 35.000 Euro |
| Kaufangebot eines Dritten, angenommen | 34.000 Euro |
| Prämienfreistellung | Kapital bleibt, weiter mit 4 Prozent verzinst |
| Rücktrittsbelehrung von 2001, angenommen | Frist falsch angegeben, Spätrücktritt prüfen |
Das Kaufangebot liegt unter dem Rückkaufswert und scheidet aus. Vor jeder Entscheidung die Belehrung von der Arbeiterkammer prüfen lassen; bleibt es beim Ausstieg, ist die Prämienfreistellung mit 4 Prozent die stärkste Lösung.
Drei Wege im Vergleich
Alle drei Wege beenden Ihre Prämienzahlung. Sie unterscheiden sich darin, wann Sie Geld bekommen und ob der Garantiezins Ihres Vertrags erhalten bleibt.
| Punkt | Rückkaufen | Prämienfrei stellen | Verkaufen |
|---|---|---|---|
| Geld sofort | ja, Rückkaufswert | nein, erst bei Ablauf | ja, Kaufpreis |
| Garantiezins | fällt weg | bleibt für das Kapital | geht an den Käufer |
| Ablebensschutz | endet | bleibt kleiner bestehen | endet für Sie |
| Steuer beim Einmalerlag vor Mindestlaufzeit | Nachversteuerung | keine Auszahlung vor Ablauf | vorher klären |
| Gesetzliche Grundlage | §§ 165, 176 VersVG | §§ 173, 174 VersVG | keine eigene Regel |
Lebensversicherung rückkaufen: was das Gesetz schützt
Der Rückkaufswert ist der versicherungsmathematische Zeitwert Ihres Vertrags zum Ende der laufenden Periode, offene Prämien werden abgezogen. Einen Abzug darf der Versicherer nur machen, wenn er vereinbart und angemessen ist.
Wird eine kapitalbildende Lebensversicherung im ersten Jahr beendet, dürfen die einmaligen Abschlusskosten nicht angerechnet werden, bis zum fünften Jahr nur der Anteil, der der Laufzeit entspricht. War der Vermittler beim Abschluss nicht im Register eingetragen, darf seine Provision gar nicht eingerechnet werden.
Prämienfrei stellen: Vertrag behalten, nichts mehr zahlen
Die Umwandlung in eine prämienfreie Versicherung können Sie jederzeit zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode verlangen. Ein Abzug ist auch hier nur zulässig, wenn er vereinbart und angemessen ist.
Der Vertrag darf vorsehen, dass statt der Freistellung der Rückkaufswert ausbezahlt wird, wenn die prämienfreie Leistung unter einem vereinbarten Betrag liegt. Fragen Sie diesen Betrag vorher schriftlich ab. Was mit Zusatzversicherungen geschieht, etwa gegen Berufsunfähigkeit, regelt Ihr Bedingungswerk.
Lebensversicherung verkaufen: was Sie in Österreich wissen sollten
Für einen Verkauf an Dritte enthält das VersVG keinen eigenen Weg. Ob sich ein Käufer findet, hängt vom einzelnen Vertrag ab.
Ein Kaufangebot lohnt sich nur, wenn es über dem Rückkaufswert liegt und auf einmal bezahlt wird. Vergleichen Sie jedes Angebot mit dem schriftlichen Rückkaufswert Ihres Versicherers und mit dem Wert einer Prämienfreistellung. Klären Sie bei einem Einmalerlag vor Ablauf der Mindestlaufzeit die Steuerfolgen.
Vor dem Ausstieg den Spätrücktritt prüfen
Wurden Sie beim Abschluss gar nicht oder grob fehlerhaft über Ihr Rücktrittsrecht belehrt, etwa mit zwei Wochen statt 30 Tagen, kann ein Rücktritt noch Jahre später möglich sein. Der Anspruch darf dann nicht auf den Rückkaufswert beschränkt werden.
Das gilt sogar, wenn der Vertrag schon gekündigt oder rückgekauft ist. Die Arbeiterkammer prüft die Belehrung und stellt einen Musterbrief bereit.
Schritt für Schritt
- Polizze, Bedingungen, Rücktrittsbelehrung und letzte Standmitteilung heraussuchen.
- Rückkaufswert, prämienfreie Leistung und Mindestbetrag schriftlich anfordern.
- Bei Einmalerlag die Mindestlaufzeit von 15 oder 10 Jahren prüfen.
- Die Rücktrittsbelehrung prüfen lassen.
- Kaufangebote nur mit Rückkaufswert und Freistellung vergleichen.
- Dann entscheiden: prämienfrei, Rückkauf, Verkauf oder Spätrücktritt.
Checkliste
- Garantiezins und Abschlussjahr bekannt
- Rückkaufswert und Abzug schriftlich
- Prämienfreie Leistung und Mindestbetrag bekannt
- Mindestlaufzeit und Nachversteuerung geklärt
- Rücktrittsbelehrung geprüft
- Kaufangebot über dem Rückkaufswert, Einmalzahlung
Häufige Fehler
- Einen Vertrag mit 4 Prozent Garantie rückkaufen und das Geld ohne Garantie anlegen
- Ein Kaufangebot unter dem Rückkaufswert annehmen
- Einen Einmalerlag vor Ablauf der Mindestlaufzeit auflösen
- Den Spätrücktritt erst nach dem Rückkauf bedenken und sich dann abwimmeln lassen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Darf der Versicherer beim Rückkauf etwas abziehen?
Nur wenn der Abzug vereinbart und angemessen ist.
Abschlusskosten dürfen im ersten Jahr gar nicht und bis zum fünften Jahr nur anteilig eingerechnet
werden.
Kann ich eine Lebensversicherung in Österreich verkaufen?
Das VersVG regelt dafür keinen eigenen Weg.
Ein Angebot lohnt nur, wenn es über dem Rückkaufswert liegt und auf einmal bezahlt wird.
Muss ich beim Rückkauf Steuer zahlen?
Bei laufender Prämie meist nicht.
Beim Einmalerlag vor 15 Jahren, ab 50 vor 10 Jahren,
fallen 7 Prozent Versicherungssteuer nach und der Ertrag wird einkommensteuerpflichtig.
Was bringt ein Spätrücktritt?
Mehr als den Rückkaufswert: Der Anspruch darf nicht darauf beschränkt werden.
Ob er möglich ist, hängt vom Fehler in der Belehrung ab.
Was ist, wenn die prämienfreie Leistung zu klein ist?
Dann darf der Vertrag vorsehen, dass statt der Freistellung der Rückkaufswert ausbezahlt wird.
Fragen Sie den Mindestbetrag vorher ab.
Quellen
NAMMERT Versicherungsmakler
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