Alles zur Versicherung: Berufsunfähigkeit
Bekomme ich eine Pension, wenn ich meinen Beruf nicht mehr ausüben kann?
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Berufsunfähigkeit mit Lebensversicherung kombiniert: trennen oder behalten?
Kurz gesagt
Ist Ihre Berufsunfähigkeit mit einer Lebensversicherung kombiniert, entscheiden Sie trennen oder behalten nie in einem Schritt. Was mit dem Berufsunfähigkeitszusatz bei Rückkauf oder Prämienfreistellung passiert, regelt Ihr Bedingungswerk. Trennen lohnt sich, wenn Sie gesund sind: Eine eigenständige Polizze kostet für 1.000 Euro Rente je nach Beruf ab rund 20 Euro im Monat. Erst neu, dann alt.
Was es kostet
Prämienbeispiele und Werte aus veröffentlichten Vergleichen und Gesetz für Österreich, Stand Oktober 2026.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Eigenständige BU, 29 Jahre, Softwareentwickler, 1.000 Euro Rente | ab rund 20 Euro im Monat |
| Eigenständige BU, 43 Jahre, Elektrikerin, 1.000 Euro Rente | ab rund 240 Euro im Monat |
| Versicherungssteuer auf jede Prämie der Lebensversicherung | 4 Prozent |
| Garantiezins neuer klassischer Verträge seit 1. Juli 2022 | 0 Prozent |
Die Prämienbeispiele stammen aus einem veröffentlichten Vergleich, Ihre Prämie hängt von Beruf,
Alter und Gesundheit ab.
Was mit Ihrem Zusatz bei Änderungen am Hauptvertrag passiert, steht nur in Ihren Bedingungen.
Rechenbeispiel
33 Jahre, Büro, Kombination seit 2019
Angenommene Zahlen: 120 Euro Monatsprämie für Lebensversicherung mit Berufsunfähigkeitszusatz über 1.000 Euro Rente.
| Heutige Prämie der Kombination | 120 Euro im Monat |
| Eigenständige BU, 1.200 Euro Rente, angenommen | rund 45 Euro im Monat |
| Schritt 1 | neue Polizze beantragen und Annahme abwarten |
| Schritt 2 | Lebensversicherung prämienfrei stellen, Folgen für den Zusatz vorher schriftlich geklärt |
| Frei werdender Betrag | rund 75 Euro im Monat |
Mehr Berufsunfähigkeitsrente und 75 Euro im Monat für einen günstigen ETF-Sparplan. Das geht nur, weil die neue Polizze zuerst steht.
Warum die Kombination oft teurer ist
In der Kombination zahlen Sie eine Prämie für zwei Aufgaben: Sparen für die Pension und Absicherung, falls Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Der Sparteil trägt Abschluss- und Verwaltungskosten sowie 4 Prozent Versicherungssteuer auf jede Prämie.
Neue klassische Lebensversicherungen garantieren seit Juli 2022 keinen Zins mehr. Wer heute eine Kombination abschließt, zahlt also für einen Sparteil ohne Garantie mit. Bei einem alten Vertrag mit 2 bis 4 Prozent Garantie sieht die Rechnung ganz anders aus.
Die Falle beim Trennen
Der Berufsunfähigkeitszusatz hängt am Hauptvertrag. Ob er weiterläuft, wenn Sie die Lebensversicherung prämienfrei stellen, rückkaufen oder die Prämie senken, steht in Ihren Bedingungen. Fragen Sie das schriftlich, bevor Sie etwas ändern.
Haben Sie seit Abschluss Erkrankungen dazubekommen, gibt es eine neue Berufsunfähigkeitsversicherung womöglich nur mit Ausschluss, Zuschlag oder gar nicht. Dann ist die alte Kombination wertvoller als jedes günstigere Angebot.
| Ihre Lage | Empfehlung |
|---|---|
| Gesund, neue Polizze zu normalen Bedingungen | trennen: zuerst neue Versicherung, dann alten Vertrag ändern |
| Vorerkrankungen | behalten, Sparteil auf Kosten prüfen |
| Alter Vertrag mit 3 bis 4 Prozent Garantiezins | eher behalten |
| Junger Vertrag mit hohen Kosten | trennen prüfen, Rücktrittsbelehrung prüfen lassen |
| Prämie in den ersten drei Jahren | Änderungen nur nach Klärung der Nachversteuerung |
Wann Behalten besser ist
Behalten Sie die Kombination, wenn sich Ihre Gesundheit verschlechtert hat, Ihr Beruf heute teurer eingestuft wird oder der Sparteil einen hohen alten Garantiezins hat. Die Prämie einer eigenständigen Versicherung hängt stark von Beruf und Alter ab: Im veröffentlichten Vergleich lag ein 29-jähriger Softwareentwickler bei rund 20 Euro, eine 43-jährige Elektrikerin bei rund 240 Euro im Monat.
Prüfen Sie auch, wie Ihr alter Vertrag Berufsunfähigkeit definiert und ob er Sie auf einen anderen Beruf verweisen darf. Eine schwache Definition spricht eher für eine neue Polizze.
So trennen Sie Berufsunfähigkeit und Lebensversicherung ohne Lücke
Beantragen Sie zuerst die eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung und beantworten Sie die Gesundheitsfragen vollständig. Warten Sie, bis die Polizze da ist und die Rücktrittsfrist vorbei.
Danach entscheiden Sie über den alten Vertrag: Prämienfreistellung, Rückkauf oder Weiterzahlen. Bei einem Rückkauf im ersten Jahr dürfen die Abschlusskosten nicht angerechnet werden, bis zum fünften Jahr nur anteilig. Wurden Sie bei Abschluss grob fehlerhaft über Ihr Rücktrittsrecht belehrt, lassen Sie einen Spätrücktritt prüfen.
Schritt für Schritt
- Polizze und Bedingungen der Kombination heraussuchen.
- Schriftlich fragen: Was passiert mit dem Zusatz bei Prämienfreistellung, Rückkauf oder geringerer Prämie?
- Gesundheit ehrlich einschätzen und Arztbesuche der letzten Jahre auflisten.
- Eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung anfragen.
- Erst nach Annahme den alten Vertrag ändern, Nachversteuerung vorher klären.
Checkliste
- Schriftliche Auskunft zum Zusatz bei Änderungen
- Garantiezins und Rückkaufswert des Sparteils bekannt
- Neue Polizze angenommen
- Rente der neuen Polizze mindestens so hoch wie bisher
- Keine Zeit ohne Schutz
Häufige Fehler
- Die Lebensversicherung prämienfrei stellen und dabei den Berufsunfähigkeitsschutz verlieren
- Den alten Vertrag kündigen, bevor die neue Polizze angenommen ist
- Einen Vertrag mit 4 Prozent Garantiezins ohne Not aufgeben
- In den ersten drei Jahren die Prämie ändern, ohne die Steuerfolgen zu kennen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Kann ich nur den Sparteil beenden und die BU behalten?
Das hängt von Ihren Bedingungen ab.
Fragen Sie schriftlich nach, bevor Sie etwas ändern.
Ist die eigenständige BU immer günstiger?
Nicht immer, aber Sie zahlen nicht für einen Sparteil mit.
Entscheidend ist der Beruf: Bürotätigkeiten werden meist günstiger eingestuft als körperliche
Berufe.
Was bekomme ich beim Rückkauf?
Den Rückkaufswert laut Vertrag.
Im ersten Jahr dürfen keine Abschlusskosten angerechnet werden, bis zum fünften Jahr nur anteilig.
Was ist ein Spätrücktritt?
Wurden Sie bei Abschluss der Lebensversicherung gar nicht oder grob fehlerhaft über Ihr
Rücktrittsrecht belehrt, können Sie unter Umständen noch Jahre später zurücktreten,
auch nach einem Rückkauf.
Die Arbeiterkammer prüft das.
Lohnt sich das Trennen mit über 50?
Selten.
Eine neue Polizze ist dann teuer, die Restlaufzeit kurz.
Quellen
NAMMERT Versicherungsmakler
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Ihr Makler: Norman Nammert, unter der Marke NAMMERT.
Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO mit Sitz in Deutschland.
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In Österreich tätig im Rahmen der Dienstleistungsfreiheit.
Die NAMMERT Assekuradeur GmbH ist ein eigenes Unternehmen.
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