Welche Alternativen zur BU-Versicherung gibt es in Österreich?

Veröffentlichte Prämienbeispiele österreichischer Tarife. Bei Grundfähigkeit und Unfall sind die Beispiele älter und als Größenordnung zu lesen.

Die eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung ist in Österreich weniger verbreitet als in Deutschland, und nur ein Teil der Anbieter hat sie im Programm. Dazu kommen hohe Prämien in Handwerk und Pflege und Ablehnungen wegen Vorerkrankungen.

Der Preis lässt sich oft anders lösen, etwa mit einer kleineren Rente oder einer kürzeren Laufzeit. Eine Ablehnung ist der echte Fall für eine Alternative. Wer nur die Gesundheitsfragen umgehen will, wird enttäuscht: Auch Grundfähigkeit und schwere Krankheiten fragen nach Ihrer Gesundheit.

Entscheidend ist der Leistungsauslöser, also das, was passieren muss, damit Geld fließt. Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung reicht es, dass Sie Ihren Beruf zur Hälfte nicht mehr ausüben können. Alle Alternativen setzen eine andere Hürde.

Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt eine Rente, wenn Sie eine klar beschriebene Fähigkeit dauerhaft verlieren, etwa Sehen, Hören, Sprechen, Gehen oder den Gebrauch der Hände. Ob Sie weiterarbeiten, ist egal. Für Fliesenleger, Pflegekräfte oder Mechaniker ist das oft ein greifbarer Schutz.

Die Listen der Fähigkeiten unterscheiden sich stark. Psychische Erkrankungen führen selten zum Verlust einer solchen Fähigkeit und sind deshalb meist nicht oder nur für schwere Verläufe abgedeckt.

In Österreich hat etwa jeder Zweite eine private Unfallversicherung. Sie zahlt bei bleibender Invalidität nach einem Unfall einen Betrag, der sich nach der Gliedertaxe und der Progression richtet. Mit 400 Prozent Progression werden aus 100.000 Euro Versicherungssumme bei voller Invalidität 400.000 Euro.

Als Ersatz für die Berufsunfähigkeitsversicherung taugt sie trotzdem wenig. Die meisten Berufslaufbahnen enden durch Krankheit, etwa durch Rücken, Gelenke, Herz oder Psyche, und dann zahlt die Unfallversicherung nichts.

Die Versicherung gegen schwere Krankheiten zahlt eine Einmalsumme bei Diagnose. Das hilft bei Umbau, Therapie oder einer Auszeit, ersetzt aber kein Einkommen über Jahrzehnte.

Viele Österreicher haben eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung zur Ablebens- oder Lebensversicherung. Lesen Sie genau, was sie leistet: Häufig übernimmt sie nur die Prämie des Hauptvertrags, eine Rente zahlt sie dann nicht.

Krankengeld der Krankenkasse fließt nur zeitlich begrenzt. Rehabilitationsgeld gibt es bei vorübergehender Invalidität, mindestens 1.308,39 Euro im Monat für Alleinstehende im Jahr 2026, aber nur solange das Verfahren läuft. Beides überbrückt, ersetzt aber nichts auf Dauer.

Die Invaliditäts- oder Berufsunfähigkeitspension gibt es nur, wenn die Pensionsversicherung Ihnen keinen anderen zumutbaren Beruf mehr zuschreibt. Ohne Berufsschutz ist das eine hohe Hürde.

Erst alle Wege zur Berufsunfähigkeitsversicherung ausschöpfen: Voranfrage bei mehreren Anbietern, kleinere Rente, Ausschluss statt Ablehnung. Dann bei körperlicher Arbeit die Grundfähigkeit. Unfall und schwere Krankheiten nur als Ergänzung.

Wenn das Budget es erlaubt, deckt eine Grundfähigkeitsrente zusammen mit einer guten Unfallversicherung mehr ab als jeder Baustein allein. Die Lücke bei psychischen Erkrankungen bleibt dabei bestehen, sagen Sie sich das ehrlich.