Alles zur Versicherung: Berufsunfähigkeit
Bekomme ich eine Pension, wenn ich meinen Beruf nicht mehr ausüben kann?
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Bekomme ich nach einer Psychotherapie noch eine BU in Österreich?
Kurz gesagt
Ja, in Österreich bekommen Sie nach einer Psychotherapie oft noch eine BU, manchmal mit Zuschlag oder Ausschluss psychischer Erkrankungen. Sie müssen alle erheblichen Umstände anzeigen, nach denen gefragt wird. Eine anonyme Voranfrage bei mehreren Versicherern klärt vorher die Chancen. Nach 3 Jahren kann der Versicherer nicht mehr zurücktreten, bei Arglist schon.
Was es kostet
Veröffentlichte Prämienbeispiele für die BU in Österreich.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| 29-jähriger Softwareentwickler, 1.000 Euro Rente | ab rund 20 Euro im Monat |
| 43-jährige Elektrikerin, höhere Rente | ab rund 240 Euro im Monat |
| Zuschlag nach abgeschlossener Psychotherapie | häufig 25 bis 50 Prozent auf die Prämie |
Die ersten beiden Werte stammen aus veröffentlichten Beispielen.
Der Zuschlag ist ein Richtwert aus der Angebotspraxis, jeder Versicherer entscheidet im Einzelfall.
Rechenbeispiel
31 Jahre, Büro, Psychotherapie vor vier Jahren
Nach einem Burnout hatte der Kunde ein Jahr Psychotherapie, seither keine Behandlung und keinen Krankenstand.
| Versicherer A, fragt fünf Jahre ab | Angabe nötig, Zuschlag angeboten |
| Versicherer B, fragt drei Jahre ab | Therapie nicht erfragt, Annahme |
| Versicherer C, fragt zehn Jahre ab | Ausschluss der Psyche angeboten |
| Weg | anonyme Voranfrage bei allen drei |
Er stellt den Antrag bei Versicherer B und beantwortet alle Fragen wahrheitsgemäß. Weil die Therapie dort nicht erfragt wird und kein Vorsatz vorliegt, ist der Vertrag sauber.
Was Sie nach einer Psychotherapie anzeigen müssen
In Österreich müssen Sie beim Abschluss alle Ihnen bekannten Umstände anzeigen, die für den Versicherer erheblich sind. Nach was er ausdrücklich und schriftlich fragt, gilt im Zweifel als erheblich. Eine Psychotherapie im abgefragten Zeitraum gehört in den Antrag für die BU.
Für Umstände, nach denen nicht ausdrücklich gefragt wurde, kann der Versicherer nur zurücktreten, wenn Sie sie vorsätzlich oder grob fahrlässig verschwiegen haben. Verlassen Sie sich darauf nicht: Lesen Sie jede Gesundheitsfrage genau und geben Sie im Zweifel an.
Wie Versicherer eine Psychotherapie bewerten
Wie entschieden wird, hängt von Diagnose, Dauer, Abstand zum Ende und Ihrem heutigen Zustand ab. Eine kurze Psychotherapie nach einer Lebenskrise vor Jahren wird anders bewertet als eine wiederkehrende Depression mit langen Krankenständen.
| Lage | Mögliche Entscheidung |
|---|---|
| Kurze Therapie, lange beendet, keine Rückfälle | Annahme oder kleiner Zuschlag |
| Therapie in den letzten Jahren, stabil | Zuschlag oder Ausschluss psychischer Erkrankungen |
| Therapie läuft noch | Zurückstellung bis nach dem Ende |
| Wiederholte Episoden, lange Krankenstände | Ablehnung, dann Alternativen prüfen |
Die anonyme Voranfrage
Bei einer anonymen Risikovoranfrage schickt ein Makler Ihre Gesundheitsangaben ohne Namen an mehrere Versicherer. So erfahren Sie vor dem Antrag, wer Sie nach einer Psychotherapie zu welchen Bedingungen annehmen würde.
Norman Nammert vermittelt als Versicherungsmakler. Die Vergütung zahlt der Versicherer, für Sie ist die Voranfrage kostenlos. Bringen Sie Befunde und Therapiebestätigungen mit.
Warum Verschweigen teuer wird
Wer eine erfragte Psychotherapie verschweigt, riskiert den BU-Schutz genau dann, wenn er gebraucht wird. Im Leistungsfall prüft der Versicherer Befunde und Krankenstände.
Ist Ihre BU als Lebensversicherung abgeschlossen, kann der Versicherer wegen verletzter Anzeigepflicht nach drei Jahren nicht mehr zurücktreten. Bei Arglist gilt diese Grenze nicht, der Rücktritt bleibt dann möglich.
Warum sich die BU trotzdem lohnt
Die staatliche Berufsunfähigkeitspension wird nur in etwa einem Viertel der Fälle bewilligt und beträgt im Schnitt rund 1.300 Euro im Monat. Für viele reicht das nicht, gerade nach einer psychischen Erkrankung.
Auch eine BU mit Ausschluss der Psyche kann sinnvoll sein, wenn sie körperliche Ursachen wie Rücken, Unfall oder Krebs absichert. Wägen Sie das gegen einen Zuschlag ab.
Schritt für Schritt
- Befunde, Therapiebestätigungen und Krankenstandszeiten sammeln.
- Diagnose, Zeitraum und Ende der Psychotherapie notieren.
- Anonyme Voranfrage über einen Makler stellen lassen.
- Nur beim passenden Versicherer einen Antrag stellen.
- Alle Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß beantworten.
Checkliste
- Unterlagen zur Therapie liegen vor
- Abgefragte Zeiträume je Versicherer bekannt
- Keine Anträge unter eigenem Namen vor der Voranfrage
- Zuschlag gegen Ausschluss abgewogen
- Antrag vollständig ausgefüllt
Häufige Fehler
- Die Psychotherapie im Antrag weglassen
- Auf eine nötige Therapie verzichten, um die BU zu bekommen
- Mehrere Anträge unter eigenem Namen stellen
- Glauben, nach drei Jahren sei auch Arglist vergessen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Bekomme ich nach einer Psychotherapie noch eine BU ohne Zuschlag?
Das ist möglich, wenn die Therapie lange zurückliegt, nicht erfragt wird und keine Rückfälle kamen.
Muss ich auch nicht erfragte Behandlungen angeben?
Erheblich ist alles, was die Entscheidung beeinflusst.
Zurücktreten kann der Versicherer bei nicht erfragten Umständen aber nur bei Vorsatz oder grober
Fahrlässigkeit.
Was ist besser: Zuschlag oder Ausschluss?
Meist der Zuschlag, weil ein Ausschluss der Psyche einen häufigen Grund für Berufsunfähigkeit
herausnimmt.
Was, wenn alle Versicherer ablehnen?
Prüfen Sie Alternativen wie eine Unfallversicherung mit Rente oder fragen Sie nach einiger Zeit
erneut an.
Hilft die staatliche Pension?
Die Berufsunfähigkeitspension beträgt im Schnitt rund 1.300 Euro und wird nur in etwa einem
Viertel der Fälle bewilligt.
Quellen
NAMMERT Versicherungsmakler
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Ihr Makler: Norman Nammert, unter der Marke NAMMERT.
Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO mit Sitz in Deutschland.
Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37.
In Österreich tätig im Rahmen der Dienstleistungsfreiheit.
Die NAMMERT Assekuradeur GmbH ist ein eigenes Unternehmen.
Sie vermittelt Ihren Vertrag nicht.
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