Zahlt die BU-Versicherung in Österreich bei psychischen Erkrankungen?

Was eine BU ohne Vorerkrankung in Österreich kostet und welche Summen im Ernstfall im Spiel sind. Stand Oktober 2026.

Eine private BU fragt nicht, ob die Ursache im Körper oder in der Seele liegt. Entscheidend ist, ob Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er tatsächlich aussah, zu mindestens 50 Prozent nicht mehr schaffen. Das österreichische VersVG regelt die BU nicht eigens, deshalb kommt es ganz auf den Wortlaut Ihrer Bedingungen an.

Wie groß das Thema ist, zeigt die gesetzliche Pensionsversicherung: Etwa die Hälfte der Invaliditätspensionen ist inzwischen psychisch bedingt, und ein Krankenstand wegen einer psychischen Erkrankung dauert im Schnitt rund 40 Tage, viermal so lange wie bei körperlichen Leiden. Wer sich nur gegen körperliche Risiken absichert, lässt die größte Lücke offen.

Bei einer Depression muss der Befund beschreiben, was Sie nicht mehr können: konzentriert arbeiten, Termine halten, Kundenkontakt aushalten, Entscheidungen treffen. Der Versicherer verlangt Befunde aus Psychiatrie oder Psychotherapie, Aufenthaltsberichte von Klinik oder Reha und einen Verlauf über Monate. Eine Bestätigung über Burnout von der Hausärztin reicht selten.

Ebenso wichtig ist Ihre Tätigkeitsbeschreibung. Halten Sie fest, wie eine typische Arbeitswoche vor der Erkrankung aussah, mit Stunden und Anteilen. Viele Ablehnungen haben weniger mit der Diagnose zu tun als mit einer dünnen Akte.

Ob Ihnen die Pensionsversicherung Rehabilitationsgeld oder eine Berufsunfähigkeitspension zuspricht, entscheidet sie nach dem ASVG mit eigenen Gutachten. Eine Ablehnung dort bindet die private BU nicht, und umgekehrt. Stellen Sie beide Anträge parallel und nutzen Sie Gutachten aus dem einen Verfahren im anderen.

Rechnen Sie nicht mit viel aus dem staatlichen Teil: Der Rechnungshof bezifferte die durchschnittliche Leistung aus Rehabilitationsgeld oder Invaliditätspension wegen psychischer Erkrankungen für 2016 mit 1.000 bis 1.100 Euro im Monat. Die private Rente ist der Teil, der den Lebensstandard hält.

Wer im Antrag eine Psychotherapie oder eine depressive Episode angibt, bekommt oft ein Angebot mit Ausschluss. Ein Ausschluss aller psychischen Erkrankungen nimmt gerade den häufigsten Grund heraus. Ein eng gefasster Ausschluss nur für eine bestimmte Diagnose ist deutlich besser.

Fragen Sie, ob der Versicherer einen Ausschluss nach einigen beschwerdefreien Jahren auf Antrag neu prüft, und lassen Sie sich das schriftlich bestätigen. Manchmal ist ein Vertrag mit Ausschluss trotzdem richtig, weil er alle anderen Ursachen voll absichert. Sie sollten nur wissen, was Sie unterschreiben.

Wer eine Therapie verschweigt, riskiert den ganzen Vertrag. Bei falschen Angaben kann der Versicherer binnen eines Monats ab Kenntnis zurücktreten. In der Lebensversicherung, zu der die BU zählt, endet dieses Recht nach drei Jahren, bei Arglist nicht (§ 163 VersVG). Bei psychischen Erkrankungen wird die Akte im Leistungsfall immer gründlich gelesen.

Holen Sie sich vorher Ihre Unterlagen: Einsicht in die Krankengeschichte nach § 51 Ärztegesetz, die erste Kopie ist nach der Datenschutzgrundverordnung kostenlos. In ELGA sehen Sie Befunde selbst nach, und die Krankenkasse stellt eine Leistungsinformation aus. Lassen Sie sich den Abschluss der Therapie bestätigen. Dann fragen wir anonym bei mehreren Risikoprüfern an.

Während einer laufenden Behandlung gibt es meist keine BU, auch nicht mit Ausschluss. Oft ist es klüger, die Therapie abzuschließen und später zu beantragen. Verschieben Sie aber nie eine Behandlung wegen einer Versicherung.

Als Übergang kommt eine Erwerbsunfähigkeitsdeckung in Frage, die strenger ist als die BU. Eine Grundfähigkeits- oder Unfallversicherung schützt bei psychischen Erkrankungen praktisch nicht.