Was tun, wenn der BU-Antrag in Österreich abgelehnt wurde?

Veröffentlichte Prämienbeispiele österreichischer Tarife, die üblichen Zuschläge und das, was die Gegenwehr kostet. Stand September 2026.

Ablehnung bedeutet zwei ganz verschiedene Dinge. Beim abgelehnten Antrag hat der Versicherer Sie vor Abschluss nicht genommen, es gibt also keine Polizze. Hier geht es um Befunde, Beruf und andere Häuser.

Bei der abgelehnten Leistung haben Sie eine Polizze, und der Versicherer sagt, die Voraussetzungen seien nicht erfüllt. Hier geht es um Beweise, Fristen und notfalls das Gericht. Die Wege sind nicht austauschbar: Wer nach einer Leistungsablehnung neue Anträge stellt, verliert Monate, in denen Fristen laufen.

Fordern Sie die Begründung schriftlich an. Meist steht dort ein einzelner Befund, und oft ist es einer, den Sie ausräumen können: eine Verdachtsdiagnose ohne Bestätigung, eine abgeschlossene Behandlung, ein Eintrag, der aus einer Abrechnung stammt und nie eine Erkrankung war.

Dann holen Sie einen Bericht Ihrer Ärztin oder Ihres Arztes, der genau diesen Punkt entkräftet: Anlass, Verlauf, Ende, heutiger Zustand, Prognose. Mit diesem Bericht fragen Sie anonym bei anderen Häusern nach. Verhandeln Sie ausdrücklich über einen Ausschluss der einen Diagnose statt einer Ablehnung, und über eine Zurückstellung mit festem Termin statt eines endgültigen Nein. Fragen Sie außerdem im Betrieb nach einer Gruppen- oder Kollektivlösung, dort ist die Gesundheitsprüfung oft vereinfacht.

Eine zentrale Ablehnungsdatei wie in Deutschland gibt es für die österreichische Lebensversicherung in dieser Form nicht. Das heißt aber nicht, dass Sie beliebig viele Anträge stellen sollten: Viele Antragsformulare fragen nach früheren Anträgen, Ablehnungen und Zuschlägen, und was Sie dort angeben müssen, wird zum nächsten Hindernis.

Der saubere Weg führt über den Makler. Ihre Befunde gehen ohne Namen an mehrere Risikoprüfer, Sie sammeln Voten und beantragen nur dort, wo das Votum passt. Das kostet Wartezeit und sonst nichts.

Keine dieser Lösungen ist so gut wie eine BU, jede deckt weniger ab. Das gehört gesagt, bevor Sie unterschreiben. Trotzdem ist eine schwächere Absicherung besser als keine, gerade weil das Rehabilitationsgeld nur eine Untergrenze ist und die Pension erst bei dauernder Berufsunfähigkeit kommt.

Prüfreihenfolge: zuerst Grundfähigkeitsversicherung, dann eine Erwerbsunfähigkeitsdeckung, dann die Absicherung schwerer Krankheiten, zuletzt die Unfallversicherung. Sie ist der schwächste Ersatz, weil die meisten Fälle aus Krankheit entstehen.

Vier Begründungen kommen immer wieder: der Grad von 50 Prozent sei nicht erreicht, die Prognose von sechs Monaten sei nicht belegt, Sie könnten auf einen anderen Beruf verwiesen werden, oder Sie hätten die Gesundheitsfragen nicht richtig beantwortet. Welche davon gilt, hängt allein an Ihren Bedingungen, denn das VersVG regelt die BU nicht eigens.

Lesen Sie die Begründung Satz für Satz. Fast immer lässt sie erkennen, welcher Beweis fehlt, und genau den können Sie nachliefern. Beachten Sie dabei die Fristen im nächsten Abschnitt, sie sind in Österreich der häufigste Grund, aus dem ein berechtigter Anspruch verloren geht.

Ansprüche aus dem Versicherungsvertrag verjähren in drei Jahren. Dazu kommt eine Besonderheit: Lehnt der Versicherer Ihren Anspruch schriftlich, begründet und mit Hinweis auf die Rechtsfolgen ab, verkürzt § 12 Abs. 3 VersVG Ihre Zeit auf ein Jahr. Verstreicht das Jahr, ist der Anspruch weg, auch wenn er berechtigt war.

Der Verfassungsgerichtshof hat diese Bestimmung am 28. April 2026 als gleichheitswidrig aufgehoben, allerdings mit Wirkung erst zum 31. Mai 2027. Bis dahin gilt sie weiter. Lesen Sie ein Ablehnungsschreiben deshalb sofort darauf durch, ob es diesen Hinweis enthält, und notieren Sie das Datum.

Verlangen Sie Einsicht in Ihre Leistungsakte, auch in Gutachten und interne Vermerke. Prüfen Sie, ob der Versicherer seine eigenen Bedingungen angewendet hat und ob die Begründung die vertraglichen Voraussetzungen überhaupt nennt. Ein eigenes Gutachten kostet Geld, hebt die Beweislage aber oft entscheidend.

Kostenlose Hilfe gibt es bei der Rechtsservice- und Schlichtungsstelle der Versicherungsmakler und bei der Beschwerdestelle des Versicherungsverbands, dazu bei Arbeiterkammer und Verein für Konsumenteninformation. Eine Beschwerde bei der Finanzmarktaufsicht ist möglich, sie entscheidet aber nicht über Ihren Anspruch. Bleibt es dabei, klagen Sie, am besten mit einer auf Versicherungsrecht spezialisierten Anwaltskanzlei, und prüfen Sie vorher Ihre Rechtsschutzversicherung.