Alles zur Versicherung: Ablebensversicherung
Wie hoch soll die Ablebensversicherung sein?
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Bekomme ich trotz Vorerkrankung eine Ablebensversicherung in Österreich?
Kurz gesagt
Oft ja. Mit gut eingestelltem Bluthochdruck, Diabetes oder einer abgeschlossenen leichten Depression bekommen Sie in Österreich meist eine Ablebensversicherung, häufig mit Prämienzuschlag, nach unserer Erfahrung 25 bis 100 Prozent. Nach Krebs wird der Antrag oft für einige Jahre zurückgestellt. Weil jeder Versicherer anders bewertet, lohnt die anonyme Risikovoranfrage bei mehreren.
Was es kostet
Öffentlich genannte Prämien für Österreich inklusive Versicherungssteuer und Richtwerte für Zuschläge.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| 25 Jahre, Nichtraucher, gesund | etwa 12 bis 23 Euro im Monat |
| Allgemeine Spanne für gesunde Erwachsene | etwa 8 bis 30 Euro im Monat |
| 35 Jahre, Raucher, Metallbauschlosser, 200.000 Euro, 30 Jahre | etwa 60 bis 100 Euro im Monat |
| 25 Jahre, Nichtraucher, mit 50 Prozent Zuschlag | etwa 18 bis 35 Euro im Monat |
Prämien aus einem öffentlichen Ratgeber, Stand Oktober 2026.
Die Zuschläge von 25 bis 100 Prozent und der Wert mit Zuschlag sind Richtwerte aus der
Angebotspraxis.
Ihre Prämie hängt von Diagnose, Verlauf und Versicherer ab; das genaue Angebot holen wir ein.
Rechenbeispiel
Lehrerin in Salzburg, 38, Brustkrebs vor sechs Jahren, seither ohne Befund
Sie braucht 150.000 Euro für 20 Jahre für den Wohnkredit und lässt anonym bei vier Versicherern anfragen.
| Versicherer A | Ablehnung |
| Versicherer B | Zurückstellung um zwei Jahre |
| Versicherer C | Annahme mit 75 Prozent Zuschlag |
| Versicherer D | Annahme mit 50 Prozent Zuschlag |
Sie stellt nur bei Versicherer D den Antrag und gibt die Erkrankung vollständig an. Ein direkter Antrag bei A hätte eine Ablehnung in ihre Unterlagen gebracht. Beispielhafte Entscheidungen.
Wie Versicherer in Österreich entscheiden
Auf einen Antrag mit Vorerkrankung antwortet der Versicherer mit normaler Annahme, einem Prämienzuschlag, einer Zurückstellung oder einer Ablehnung. Bei der Ablebensversicherung zählt nur der Tod, deshalb schließen Versicherer selten einzelne Krankheiten aus, sondern bewerten das höhere Risiko über den Preis.
Welche Vorerkrankung wie schwer wiegt, legt jeder Versicherer in eigenen Annahmerichtlinien fest. Der Unterschied zwischen zwei Anbietern kann bei derselben Diagnose von kleinem Zuschlag bis zur Ablehnung reichen.
| Vorerkrankung | Häufige Entscheidung | Was Sie vorlegen sollten |
|---|---|---|
| Allergie, leichtes Asthma | normale Annahme oder kleiner Zuschlag | Diagnose und Medikation |
| Bluthochdruck, eingestellt | Zuschlag | aktuelle Messwerte |
| Diabetes | Einzelprüfung, oft hoher Zuschlag | Laborwerte der letzten Jahre |
| Leichte, abgeschlossene Depression | Annahme, teils mit Zuschlag | Bestätigung über Therapieende |
| Herzinfarkt | Zuschlag, Zurückstellung oder Ablehnung | Befund der Nachsorge |
| Krebs | meist Zurückstellung für einige Jahre | Datum des Therapieendes, Nachsorgeberichte |
Die Anzeigepflicht nach dem VersVG
Sie müssen die Gesundheitsfragen im Antrag vollständig und richtig beantworten. Verschweigen Sie eine Vorerkrankung, kann der Versicherer vom Vertrag zurücktreten. Nach § 163 VersVG geht das bei der Lebensversicherung drei Jahre ab Abschluss, bei Arglist auch später.
Für Ihre Hinterbliebenen ist ein solcher Rücktritt das schlimmste Ergebnis: Sie haben jahrelang Prämie gezahlt, und im Ablebensfall kommt nichts. Ein ehrlicher Antrag mit Zuschlag ist immer die bessere Wahl.
Krebs: in Österreich keine Vergessensfrist im Gesetz
In Spanien muss eine Krebserkrankung fünf Jahre nach Therapieende ohne Rückfall bei der Lebensversicherung nicht mehr angegeben werden. Das österreichische VersVG kennt keine solche Frist. Wird nach einer früheren Krebserkrankung gefragt, müssen Sie sie angeben, auch wenn sie lange zurückliegt.
In der Praxis stellen viele Versicherer eine Ablebensversicherung nach Krebs einige Jahre zurück und nehmen danach mit Zuschlag an. Wie lange, hängt von Krebsart, Stadium und Versicherer ab. Eine anonyme Risikovoranfrage zeigt, wer Sie jetzt schon nimmt.
Warum die anonyme Risikovoranfrage zuerst kommt
Ein abgelehnter Antrag muss in späteren Anträgen oft angegeben werden. Mit einer Vorerkrankung sollten Sie deshalb zuerst Ihre Befunde ohne Namen an mehrere Versicherer schicken lassen und erst danach den echten Antrag stellen.
So sehen Sie nebeneinander, wer normal annimmt, wer welchen Zuschlag verlangt und wer ablehnt. Bei einer Ablebensversicherung über 20 oder 30 Jahre machen schon 20 Prozent Unterschied beim Zuschlag einige hundert Euro aus.
Alternativen, wenn es nicht klappt
Lehnen alle Versicherer die Ablebensversicherung trotz Vorerkrankung ab, bleiben eine Sterbe- oder Begräbniskostenversicherung mit kleiner Summe ohne Gesundheitsfragen, die Kreditrestschuldversicherung der Bank für einen Wohnkredit oder Ersparnisse als Rücklage.
Nicht nötig ist eine Ablebensversicherung, wenn niemand finanziell von Ihnen abhängt und kein Kredit offen ist. Lebensgefährten ohne Witwenpension sollten das aber genau prüfen.
Schritt für Schritt
- Arztbriefe und Befunde der abgefragten Jahre sammeln.
- Anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern stellen lassen.
- Antworten mit Zuschlag und Gesamtprämie vergleichen.
- Nur beim passenden Versicherer den Antrag stellen.
- Alle Gesundheitsfragen vollständig beantworten.
- Nach einigen stabilen Jahren eine Überprüfung des Zuschlags anfragen.
Checkliste
- Diagnosen mit Datum bekannt
- Befunde und Therapieende schriftlich
- Kein Antrag ohne Voranfrage
- Zuschläge mehrerer Versicherer verglichen
- Gesundheitsfragen vollständig beantwortet
- Begünstigter eingetragen
Häufige Fehler
- Eine Krebserkrankung verschweigen, weil sie lange zurückliegt
- Nach einer Ablehnung aufgeben
- Den Antrag direkt beim ersten Versicherer stellen
- Nur die Grundprämie ohne Zuschlag vergleichen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Muss ich eine alte Krebserkrankung angeben?
Ja, wenn danach gefragt wird.
Das VersVG kennt keine Frist, nach der sie verschwiegen werden darf.
Wie lange kann der Versicherer wegen falscher Angaben zurücktreten?
Drei Jahre ab Abschluss, bei Arglist auch danach, nach § 163 VersVG.
Was ist eine Zurückstellung?
Der Versicherer entscheidet jetzt nicht und bittet Sie,
nach einer bestimmten Zeit wieder anzufragen, zum Beispiel nach Ende einer Therapie.
Bekomme ich mit Diabetes eine Ablebensversicherung?
Oft ja, nach Einzelprüfung und meist mit Zuschlag.
Manche Versicherer lehnen ab, deshalb lohnt der Vergleich.
Kann der Zuschlag später wegfallen?
Manche Versicherer prüfen ihn auf Antrag neu, wenn Sie bessere Befunde vorlegen.
Fragen Sie beim Abschluss danach.
Gibt es eine Ablebensversicherung ohne Gesundheitsfragen?
Nur als Sterbe- oder Begräbniskostenversicherung mit kleiner Summe und Wartezeit.
Für Familie und Wohnkredit reicht das meist nicht.
Quellen
NAMMERT Versicherungsmakler
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In Österreich tätig im Rahmen der Dienstleistungsfreiheit.
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