Alles zur Versicherung: Berufsunfähigkeit
Bekomme ich eine Pension, wenn ich meinen Beruf nicht mehr ausüben kann?
Versicherungsmakler / Versicherungsfragen / Berufsunfähigkeit
Zahlt die BU-Versicherung zusätzlich zur Invaliditätspension?
Kurz gesagt
Ja, die private BU-Versicherung zahlt zusätzlich zur Invaliditätspension oder Berufsunfähigkeitspension der Pensionsversicherung, beide ungekürzt. Die Pensionsversicherung kürzt nur bei Erwerbseinkommen über 551,10 Euro im Monat, und eine private Rente ist kein Erwerbseinkommen. Die staatliche Pension liegt im Schnitt bei rund 1.300 Euro und wird oft abgelehnt.
Was es kostet
Was die staatliche Pension leistet und was eine private BU kostet, die die Lücke allein schließt.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Staatliche Pension bei geminderter Arbeitsfähigkeit, Durchschnitt | etwa 1.300 Euro im Monat, vierzehnmal im Jahr |
| Rehabilitationsgeld 2026, Untergrenze | 1.308,39 Euro im Monat |
| Private BU, Büroberuf, 1.500 Euro Rente | meist etwa 50 bis 85 Euro im Monat |
| Private BU, Metallarbeiter, 38 Jahre, 1.000 Euro Rente | ab etwa 55 Euro im Monat |
Stand Oktober 2026.
Pensionswerte von Pensionsversicherungsanstalt und Statistik Austria,
Ablehnungsquote aus einer parlamentarischen Anfragebeantwortung,
Prämien aus öffentlich genannten Tarifbeispielen.
Dass private BU-Bedingungen in Österreich meist keine Anrechnung vorsehen,
ist ein Richtwert aus der Angebotspraxis; Ihren Vertrag prüfen wir gern mit Ihnen.
Rechenbeispiel
Elektriker, 47 Jahre, Lehrabschluss, schweres Knieleiden
Er kann nicht mehr auf Leitern und Baustellen arbeiten. Mit Berufsschutz anerkennt die Pensionsversicherung später eine Invaliditätspension.
| Phase 1: Prüfung durch die Pensionsversicherung | private BU 1.500 Euro, staatlich noch nichts |
| Phase 2: Invaliditätspension anerkannt | private BU 1.500 Euro plus Pension |
| Anrechnung der privaten Rente auf die Pension | keine, sie ist kein Erwerbseinkommen |
Die private BU trägt die oft lange Prüfzeit allein. Nach der Anerkennung fließen beide Leistungen nebeneinander.
Zwei Leistungen, die nichts voneinander wissen
Die Invaliditäts- oder Berufsunfähigkeitspension kommt von der Pensionsversicherung nach dem ASVG, die private BU-Rente aus Ihrer Polizze. Beide haben eigene Voraussetzungen und zahlen unabhängig. Eine Anrechnung der staatlichen Pension ist in privaten BU-Bedingungen in Österreich unüblich, prüfen Sie aber Ihren Vertrag.
Die Pensionsversicherung kürzt nur, wenn Sie neben der Pension ein Erwerbseinkommen über der Geringfügigkeitsgrenze beziehen. Dann gebührt eine Anteilspension. Eine Rente aus einer privaten Versicherung ist kein Erwerbseinkommen und zählt hier nicht.
Warum Sie sich nicht auf beide verlassen können
Die private BU fragt, ob Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr schaffen. Die Pensionsversicherung fragt, ob Ihre Arbeitsfähigkeit auf weniger als die Hälfte eines gesunden Vergleichsversicherten gesunken ist, und verweist Sie ohne Berufsschutz auf den gesamten Arbeitsmarkt.
2025 endeten rund 74 Prozent der Entscheidungen über Invaliditätspensionen mit einer Ablehnung. In vielen Fällen zahlt deshalb nur die private BU.
| Situation | Private BU | Staatliche Pension |
|---|---|---|
| Beruf zu 50 Prozent nicht möglich, Verweisung auf andere Arbeit möglich | zahlt | zahlt nicht |
| Nur vorübergehend nicht arbeitsfähig, ab Jahrgang 1964 | zahlt | Rehabilitationsgeld statt Pension |
| Invalidität oder Berufsunfähigkeit nach ASVG anerkannt | zahlt | zahlt, wenn die Versicherungszeiten erfüllt sind |
| Zu wenige Versicherungsmonate | zahlt | zahlt nicht |
Die Voraussetzungen der staatlichen Pension
Wer vor dem 50. Geburtstag invalid wird, braucht in der Regel 60 Versicherungsmonate in den letzten 120 Monaten. Berufsschutz gibt es nur für erlernte oder angelernte Berufe und für Angestellte. Wer früh in Pension geht, hat zudem Abschläge von 4,2 Prozent pro Jahr, höchstens 13,8 Prozent.
Die private BU kennt keine Versicherungsmonate. Sie zahlt, wenn die Berufsunfähigkeit während der Vertragsdauer eingetreten ist und Sie beim Antrag ehrlich waren.
Wie hoch die private Rente sein sollte
Weil die staatliche Pension unsicher ist, rechnen Sie die private BU-Rente so, dass Sie ohne den Staat auskommen. Kommt die Pension später dazu, ist das ein Polster.
Beachten Sie die Steuer: Die staatliche Pension ist voll lohnsteuerpflichtig, dazu 6 Prozent Krankenversicherungsbeitrag. Die private BU-Rente wird erst steuerpflichtig, wenn die Summe der Zahlungen Ihre eingezahlten Prämien übersteigt.
Wann die Kombination nicht reicht
Wer mit 1.000 Euro BU-Rente bei 2.400 Euro netto abgesichert ist, hängt am Erfolg des Pensionsantrags. Viele Verträge stammen aus dem Berufsstart und wurden nie angepasst.
Fragen Sie nach einer Erhöhung ohne neue Gesundheitsprüfung zu bestimmten Anlässen, wenn Ihr Tarif das vorsieht, und nutzen Sie sie, solange Sie gesund sind.
Schritt für Schritt
- Die private BU informieren, sobald Ihr Beruf nicht mehr geht.
- Den Pensionsantrag bei der Pensionsversicherung parallel stellen, notfalls formlos.
- Die Versicherungsmonate im Pensionskonto prüfen.
- Beide Entscheidungen getrennt prüfen, ein Bescheid der Pensionsversicherung bindet die private BU nicht.
- Netto rechnen: Lohnsteuer und Krankenversicherung auf die Pension einplanen.
Checkliste
- Private BU-Rente deckt allein den Großteil des Nettoeinkommens
- Keine Anrechnungsklausel in der Polizze
- Leistungsdauer bis zum Regelpensionsalter
- Pensionskonto ohne Lücken
- Klagefrist gegen einen Bescheid notiert: drei Monate
Häufige Fehler
- Die private Rente zu niedrig wählen, weil man mit der Pension rechnet
- Nach einem negativen Bescheid auch die private BU aufgeben
- Annehmen, die private Rente führe zu einer Anteilspension
- Die Leistungsdauer der BU vor dem Pensionsalter enden lassen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Wird die private BU-Rente auf die Invaliditätspension angerechnet?
Nein.
Die Pensionsversicherung kürzt nur bei Erwerbseinkommen über der Geringfügigkeitsgrenze.
Eine private Versicherungsleistung ist kein Erwerbseinkommen.
Kürzt die private BU, wenn der Staat zahlt?
Das ist in Österreich unüblich, entscheidend ist aber allein Ihre Polizze.
Lesen Sie die Bedingungen auf Anrechnungsklauseln.
Muss ich die staatliche Pension beantragen, um die private BU zu bekommen?
Nach üblichen Bedingungen nicht.
Der Antrag lohnt sich trotzdem,
weil die Pension frühestens ab dem Monatsersten nach dem Antrag gezahlt wird.
Darf ich mit beiden Leistungen dazuverdienen?
Bei der staatlichen Pension führt Erwerbseinkommen über 551,10 Euro im Monat zu einer
Anteilspension.
Bei der privaten BU kommt es darauf an, ob Ihr Vertrag eine Verweisung erlaubt.
Wie werden beide Leistungen besteuert?
Die staatliche Pension ist voll lohnsteuerpflichtig.
Die private BU-Rente wird steuerpflichtig,
sobald die Zahlungen die eingezahlten Prämien übersteigen.
Gilt das auch für das Rehabilitationsgeld?
Ja, das Rehabilitationsgeld ist eine staatliche Leistung;
die private BU zahlt unabhängig davon nach ihren Bedingungen.
Quellen
- Pensionsversicherungsanstalt: Invaliditäts- und Berufsunfähigkeitspension
- Statistik Austria: Pensionen der geminderten Arbeitsfähigkeit
- Parlament: Anfragebeantwortung 5336/AB zu Ablehnungsquoten
- Sozialleistungen.at: Rehabilitationsgeld
- Sozialversicherung der Selbständigen: Krankenversicherungsbeiträge für Pensionisten
- laimboeck.at: Sind Renten aus der Berufsunfähigkeitsversicherung steuerpflichtig
- Allianz Österreich: Berufsunfähigkeitsversicherung, Prämienbeispiele
- Sophia: Berufsunfähigkeitsversicherung Österreich, Ratgeber 2026
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