Berufsunfähig, invalid oder erwerbsunfähig: Was ist der Unterschied?

Prämien für die private Vorsorge in Österreich und die Größenordnung der staatlichen Pension.

Die österreichische Pensionsversicherung nennt den Versicherungsfall der geminderten Arbeitsfähigkeit je nach Berufsgruppe anders. Angestellte beantragen eine Berufsunfähigkeitspension, Arbeiter eine Invaliditätspension, Gewerbetreibende, neue Selbständige und Bauern eine Erwerbsunfähigkeitspension.

Der Name ist Verwaltung, nicht Inhalt. Gemeinsam ist allen drei Wegen die Schwelle: Ihre Arbeitsfähigkeit muss gegenüber einem gesunden Menschen um mehr als die Hälfte gesunken sein. Worauf es danach wirklich ankommt, ist der Berufsschutz, also die Frage, auf welche anderen Tätigkeiten man Sie verweisen darf.

Berufsschutz haben Sie, wenn Sie überwiegend in einem erlernten oder angelernten Beruf gearbeitet haben, also nach einem Lehrabschluss oder in einer qualifizierten Tätigkeit. Dann darf die Pensionsversicherung Sie nur auf Tätigkeiten derselben Berufsgruppe verweisen und nicht auf etwas, das deutlich unter Ihrer Qualifikation liegt. Bei Angestellten wirkt der Schutz innerhalb der Verwendungsgruppe.

Ohne Berufsschutz, also nach einer Laufbahn als Hilfskraft oder in wechselnden Anlerntätigkeiten, zählt jede zumutbare Arbeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt. Ab 60 kommt der Tätigkeitsschutz dazu: Wer in den letzten 15 Jahren mindestens 10 Jahre dieselbe Tätigkeit ausgeübt hat, darf nur auf Vergleichbares verwiesen werden. Selbständige haben keinen Berufsschutz; vor 50 gilt jede regelmäßige Erwerbstätigkeit als zumutbar, ab 50 nur noch eine artverwandte.

Wer bis zum 31. Dezember 1963 geboren ist und nur vorübergehend nicht arbeiten kann, bekommt die Pension befristet zuerkannt, höchstens für jeweils zwei Jahre. Unbefristet gibt es sie nur, wenn ein Dauerzustand anzunehmen ist. Danach wird neu geprüft, und jede Verlängerung ist ein neues Verfahren.

Ab Jahrgang 1964 ist die befristete Pension abgeschafft. Stattdessen gibt es bei vorübergehender Invalidität von mindestens sechs Monaten Rehabilitationsgeld aus der Krankenversicherung, bei beruflicher Rehabilitation Umschulungsgeld. Jeder Pensionsantrag gilt zuerst als Antrag auf Rehabilitation. Das ist gut gemeint und heißt in der Praxis: Ihr Einkommen hängt an einem Verfahren mit offenem Ende.

2025 liefen rund 114.300 Pensionen wegen geminderter Arbeitsfähigkeit, dazu kamen 13.229 Neuzuerkennungen. Die Höhe richtet sich nach Ihren Beitragsjahren und Ihrem Einkommen. Nach Branchenangaben liegen diese Pensionen im Schnitt bei etwa 1.300 Euro im Monat, vierzehnmal im Jahr, und damit bei vielen deutlich unter dem letzten Aktiveinkommen; nur etwa ein Viertel der Anträge wird bewilligt.

Deshalb gibt es die private Berufsunfähigkeitsversicherung, in Österreich oft Berufsunfähigkeitsvorsorge genannt. Sie fragt nach Ihrem Beruf und zahlt eine vereinbarte Monatsrente, unabhängig davon, wie die Pensionsversicherung entscheidet. Beide Leistungen laufen nebeneinander, gekürzt wird die private Rente nicht.

Neben der Berufsunfähigkeitsvorsorge wird auch in Österreich die Grundfähigkeitsversicherung angeboten. Sie knüpft weder am Beruf noch am Arbeitsmarkt an, sondern am Verlust einzelner Fähigkeiten wie Sehen, Hören, Sprechen, Gehen, Stehen, Treppensteigen oder Greifen. Fällt eine davon dauerhaft aus, zahlt sie, auch wenn Sie weiterarbeiten.

Für körperliche Berufe ist sie günstiger und leichter zu bekommen. Ihre Schwäche ist bekannt: Psychische Erkrankungen führen selten zum Verlust einer klar beschriebenen Grundfähigkeit, und sie beenden viele Berufslaufbahnen. Wer eine Berufsunfähigkeitsvorsorge bekommt, nimmt diese und nicht die Grundfähigkeit.