Alles zur Versicherung: Berufsunfähigkeit
Bekomme ich eine Pension, wenn ich meinen Beruf nicht mehr ausüben kann?
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Was passiert mit den BU-Prämien, wenn ich nie berufsunfähig werde?
Kurz gesagt
Was mit den BU-Prämien passiert, wenn Sie nie berufsunfähig werden: Sie sind verbraucht, wie bei der Haushaltsversicherung ohne Einbruch. Eine reine BU spart nichts an, einen Rückkaufswert sieht § 176 VersVG nur für Kapitalversicherungen vor. Bei 85 Euro im Monat zahlen Sie über 30 Jahre rund 30.600 Euro für Schutz, der bis zu 540.000 Euro wert wäre.
Was es kostet
Was eine BU in Österreich über die Laufzeit kostet, im Verhältnis zur abgesicherten Rente.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| 36 Jahre, Einkaufsleiter, 1.500 Euro Rente | rund 85 Euro im Monat, über 30 Jahre etwa 30.600 Euro |
| 29 Jahre, Softwareentwickler, 1.000 Euro Rente | ab etwa 20 Euro im Monat |
| 43 Jahre, Elektriker, 3.000 Euro Rente | ab etwa 240 Euro im Monat |
| Rückkaufswert einer eigenständigen BU | meist 0 Euro oder ein kleiner Betrag |
| Abgesicherte Rente, 1.500 Euro über 30 Jahre | bis zu 540.000 Euro |
Stand Oktober 2026.
Prämien aus öffentlich genannten Tarifbeispielen, die Summen einfach gerechnet ohne Anpassungen.
Laufzeit bis zum Regelpensionsalter von 65 angenommen.
Wie viel ein Kombivertrag mehr kostet, ist ein Richtwert aus der Angebotspraxis;
das genaue Angebot holen wir ein.
Rechenbeispiel
Einkaufsleiter, Abschluss mit 35, Rente 1.500 Euro bis 65
So sieht die Rechnung aus, wenn er nie berufsunfähig wird, und so, wenn es mit 50 passiert.
| Prämie 85 Euro × 12 Monate × 30 Jahre | 30.600 Euro |
| Ohne Leistungsfall zurück | 0 Euro |
| Berufsunfähig mit 50: 1.500 Euro × 12 × 15 Jahre | 270.000 Euro |
| Bis dahin gezahlte Prämien, 15 Jahre | 15.300 Euro |
Ohne Leistungsfall hat er 30.600 Euro für 30 Jahre Einkommensschutz bezahlt. Mit 50 berufsunfähig hätte der Vertrag gut das Siebzehnfache seiner bis dahin gezahlten Prämien geleistet.
Warum die Prämien nicht zurückkommen
Eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine reine Risikoversicherung: Die Prämien aller Versicherten finanzieren die Renten derer, die berufsunfähig werden. Für Sie wird kein Sparguthaben aufgebaut.
Das Versicherungsvertragsgesetz kennt einen Rückkaufswert für Kapitalversicherungen (§ 176 VersVG). Bei der BU steht nicht fest, ob sie je zahlt, daher bleibt bei Kündigung oder Ablauf meist nichts oder ein kleiner Betrag.
Hat sich die BU gelohnt, wenn ich nie berufsunfähig werde?
Ja, so wie sich die Haushaltsversicherung gelohnt hat, auch wenn nie eingebrochen wurde. Sie haben ein Risiko abgegeben, das Sie allein nicht tragen könnten: 1.500 Euro Rente über 30 Jahre ergeben 540.000 Euro.
Dazu kommt: Die staatliche Pension bei geminderter Arbeitsfähigkeit wird häufig abgelehnt, 2025 in rund 74 Prozent der Entscheidungen. Ihre Prämie hat Sie gegen genau diese Lücke abgesichert.
| Bauart | Geld zurück ohne Leistungsfall | Prämie |
|---|---|---|
| Eigenständige BU | nein, höchstens ein kleiner Betrag | am günstigsten für die gleiche Rente |
| BU als Zusatz zur Lebens- oder Rentenversicherung | ja, aus dem Sparteil des Hauptvertrags | deutlich höher, Kosten für beide Teile |
| Eigenständige BU plus getrennter Sparplan | ja, aus dem eigenen Sparplan | BU günstig, Sparrate frei wählbar |
Was die Steuer dazu sagt
Seit 2021 können Sie BU-Prämien nicht mehr als Sonderausgabe absetzen, der Topf für freiwillige Personenversicherungen ist ausgelaufen. Ein Steuervorteil fällt also weg, egal ob Sie je eine Leistung bekommen.
Im Leistungsfall ist die private BU-Rente eine Gegenleistungsrente: Steuerpflichtig wird sie erst, sobald die Summe der Zahlungen Ihre eingezahlten Prämien übersteigt. Wer lange gezahlt hat, bekommt die ersten Jahre also steuerfrei.
Wann ein Vertrag mit Geld zurück sinnvoll ist
Verträge mit Sparteil zahlen am Ende etwas aus, aber nur, weil Sie vorher mehr eingezahlt haben. Hängt die BU als Zusatz an einer Lebensversicherung, endet sie meist mit dem Hauptvertrag, wenn dieser gekündigt oder prämienfrei gestellt wird.
Für die meisten ist eine eigenständige BU und eine getrennte Geldanlage die flexiblere Lösung.
Bei Geldnot nicht sofort kündigen
Kündigen dürfen Sie nach § 165 VersVG zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode. Bringen wird es nichts, und ein neuer Vertrag kostet wegen des höheren Alters mehr und prüft die Gesundheit neu.
Fragen Sie zuerst nach einer Stundung, einer niedrigeren Rente oder einer Prämienfreistellung nach § 173 VersVG.
Schritt für Schritt
- Prüfen, ob Ihre BU eigenständig oder an eine Lebensversicherung gekoppelt ist.
- Bei Kombiverträgen den Sparteil getrennt bewerten.
- Vor einer Kündigung nach Stundung oder niedrigerer Rente fragen.
- Eine neue BU erst abschließen, bevor Sie die alte ändern.
- Leistungsdauer an Ihr Pensionsalter anpassen.
Checkliste
- Eigenständige BU oder Zusatz erkannt
- Leistungsdauer bis zum Regelpensionsalter
- Prämienbefreiung im Leistungsfall eingeschlossen
- Keine abstrakte Verweisung im Vertrag
- Anpassung der Rente ohne neue Gesundheitsprüfung möglich
Häufige Fehler
- Die BU kurz vor dem Ende kündigen, weil das Geld ohnehin weg scheint
- Einen teuren Kombivertrag wählen, nur damit etwas zurückkommt
- Prämien noch als Sonderausgabe einplanen
- Die alte BU kündigen, bevor die neue angenommen ist
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Bekomme ich bei der BU am Ende Geld zurück?
Bei einer eigenständigen BU nicht.
Geld zurück gibt es nur bei Verträgen mit Sparteil, die entsprechend mehr kosten.
Hat eine BU einen Rückkaufswert?
Gesetzlich vorgesehen ist er für Kapitalversicherungen.
Eine reine BU hat meist keinen oder nur einen kleinen.
Kann ich die BU-Prämie von der Steuer absetzen?
Seit 2021 nicht mehr,
der Sonderausgabentopf für freiwillige Personenversicherungen ist ausgelaufen.
Muss ich die BU-Rente versteuern?
Erst, wenn die Summe der Zahlungen Ihre eingezahlten Prämien übersteigt.
Das ist keine Steuerberatung.
Lohnt sich eine BU, bei der ich am Ende Geld zurückbekomme?
Selten.
Sie zahlen das spätere Geld über eine höhere Prämie selbst, und der Schutz hängt am Hauptvertrag.
Soll ich die BU kurz vor der Pension kündigen?
Wenn nur noch wenige Jahre bleiben und Ihre Rücklagen bis zur Pension reichen,
kann das vertretbar sein.
Prüfen Sie vorher, ob Beschwerden absehbar sind.
Quellen
- JUSLINE: § 176 VersVG, Rückkaufswert
- JUSLINE: § 165 VersVG, Kündigung durch den Versicherungsnehmer
- JUSLINE: § 173 VersVG, prämienfreie Versicherung
- oesterreich.gv.at: Sonderausgaben
- laimboeck.at: Sind Renten aus der Berufsunfähigkeitsversicherung steuerpflichtig
- Parlament: Anfragebeantwortung 5336/AB zu Ablehnungsquoten
- Allianz Österreich: Berufsunfähigkeitsversicherung, Prämienbeispiele
- Sophia: Berufsunfähigkeitsversicherung Österreich, Ratgeber 2026
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