Alles zur Versicherung: Private Pensionsvorsorge
Brauche ich in Österreich überhaupt eine private Pensionsvorsorge?
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Was ist eine Nettopolice und lohnt sie sich in Österreich?
Kurz gesagt
Was ist eine Nettopolice und lohnt sie sich in Österreich? Eine Nettopolice ist eine Lebensversicherung oder Rentenversicherung ohne eingerechnete Provision; den Vermittler bezahlen Sie separat. Ein Honorar steht dem Makler nach § 30 MaklerG nur zu, wenn es ausdrücklich und schriftlich vereinbart ist. Sie lohnt sich bei hohen Prämien und 20 oder mehr Jahren Laufzeit.
Was es kostet
Gesetzliche Eckpunkte und Richtwerte für Honorare in Österreich.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Abzug der Abschlusskosten bei Kündigung im 1. Jahr | 0 Euro (§ 176 Abs. 5 VersVG) |
| Abzug bei Kündigung nach 3 Jahren | höchstens 3/5 der einmaligen Abschlusskosten |
| Honorar für Beratung und Vermittlung einer Nettopolice | etwa 800 bis 2.500 Euro |
| Stundensatz für Honorarberatung | etwa 100 bis 200 Euro |
Stand Oktober 2026.
Die Regeln zum Rückkauf stehen im VersVG.
Honorare sind Richtwerte aus der Angebotspraxis und werden frei vereinbart.
Rechenbeispiel
Lebensversicherung, 150 Euro im Monat, 25 Jahre
Vergleich, angenommen 2.000 Euro einmalige Abschlusskosten im klassischen Tarif und 1.500 Euro Honorar bei der Nettopolice.
| Prämiensumme | 45.000 Euro |
| Klassischer Tarif, Abschlusskosten | 2.000 Euro |
| Nettopolice, Honorar | 1.500 Euro |
| Kündigung nach 2 Jahren, klassisch (2 von 5) | höchstens 800 Euro |
| Kündigung nach 2 Jahren, netto | bis 1.500 Euro, laut Vereinbarung |
Bei voller Laufzeit spart die Nettopolice rund 500 Euro; bei früher Kündigung schützt der klassische Tarif besser.
Wie die Nettopolice in Österreich funktioniert
In Österreich wird ein Versicherungsmakler bei erfolgreicher Vermittlung vom Versicherer bezahlt. Bei einer Nettopolice ist diese Provision nicht in der Prämie, dafür vereinbaren Sie mit dem Berater ein Honorar.
Ohne ausdrückliche und schriftliche Vereinbarung schulden Sie dem Makler nach § 30 Abs. 1 MaklerG keine Provision, keine Vergütung und keinen Aufwandsersatz. Ein mündlich zugesagtes Honorar zur Nettopolice reicht also nicht.
Rückkauf: was das Gesetz bei Kündigung schützt
Wird eine kapitalbildende Lebensversicherung im ersten Jahr beendet, dürfen die einmaligen Abschlusskosten beim Rückkaufswert gar nicht berücksichtigt werden. Zwischen dem zweiten und fünften Jahr nur anteilig nach der Laufzeit, so § 176 Abs. 5 VersVG.
Dieser Schutz gilt für die Abschlusskosten im Vertrag. Ein separat vereinbartes Honorar zur Nettopolice fällt nicht darunter; was bei Kündigung damit passiert, steht nur in Ihrer Honorarvereinbarung.
| Kündigung nach | Abschlusskosten im Rückkaufswert | Separates Honorar |
|---|---|---|
| weniger als 1 Jahr | dürfen nicht abgezogen werden | laut Vereinbarung |
| 2 Jahren | höchstens 2 von 5 Teilen | laut Vereinbarung |
| 4 Jahren | höchstens 4 von 5 Teilen | laut Vereinbarung |
| mehr als 5 Jahren | voll | laut Vereinbarung |
Wann sich die Nettopolice lohnt und wann nicht
Je höher die Prämie und je länger die Laufzeit, desto mehr Provision spart die Nettopolice. Bei einer kleinen Sparrate von 50 Euro im Monat bleibt nach dem Honorar oft nichts übrig.
Wer nicht sicher ist, ob er 20 Jahre durchhält, fährt mit einer flexiblen Lösung meist besser. Dann zählt der gesetzliche Schutz beim Rückkauf mehr als die gesparte Provision.
Wie NAMMERT vergütet wird
Norman Nammert vermittelt als Versicherungsmakler und wird über die Courtage des Versicherers bezahlt, für Sie kostenlos. Für Österreich prüfen wir, ob eine Nettopolice mit Honorar oder ein klassischer Tarif in Ihrem Fall günstiger ist.
Schritt für Schritt
- Prämie und Laufzeit festlegen, die Sie sicher durchhalten.
- Kosten beider Varianten schriftlich vergleichen lassen.
- Honorar nur schriftlich und als festen Betrag vereinbaren.
- Regel für das Honorar bei Kündigung klären.
- Erst dann den Antrag unterschreiben.
Checkliste
- Schriftliche Honorarvereinbarung nach § 30 MaklerG
- Kostenvergleich Nettopolice und klassischer Tarif
- Kündigungsregel für das Honorar
- Laufende Verwaltungskosten im Vertrag
- Prämie, die auch bei Einkommensverlust tragbar ist
Häufige Fehler
- Honorar nur mündlich vereinbaren
- Kleine Sparrate mit hohem Honorar kombinieren
- Annehmen, der Schutz aus § 176 VersVG gelte auch für das Honorar
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Muss ich einem Makler in Österreich etwas zahlen?
Nur wenn Sie das ausdrücklich und schriftlich vereinbart haben.
Sonst bezahlt ihn der Versicherer über die Provision.
Was bekomme ich bei Kündigung im ersten Jahr zurück?
Den Rückkaufswert ohne Abzug der einmaligen Abschlusskosten.
Prämienrückstände und vereinbarte, angemessene Abzüge können ihn mindern.
Ist die Nettopolice steuerlich anders?
Die Versicherung selbst wird gleich behandelt.
Ob ein Honorar absetzbar ist, klären Sie mit Ihrer Steuerberatung.
Gibt es Nettopolicen auch für Fondspolizzen?
Ja, das Prinzip ist das gleiche.
Achten Sie dort zusätzlich auf die laufenden Fondskosten.
Quellen
NAMMERT Versicherungsmakler
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Ihr Makler: Norman Nammert, unter der Marke NAMMERT.
Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO mit Sitz in Deutschland.
Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37.
In Österreich tätig im Rahmen der Dienstleistungsfreiheit.
Die NAMMERT Assekuradeur GmbH ist ein eigenes Unternehmen.
Sie vermittelt Ihren Vertrag nicht.
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