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Was ist die Nachversicherungsgarantie in der BU in Österreich?
Kurz gesagt
Die Nachversicherungsgarantie ist das Recht, die BU-Rente ohne neue Gesundheitsprüfung zu erhöhen, etwa nach Heirat, Geburt, Karrieresprung oder Wohnkredit. Bedingungen eines österreichischen Versicherers nennen sechs Monate Frist, je Ereignis höchstens 50 Prozent der Startrente und eine Altersgrenze von 55 Jahren. Die Mehrprämie richtet sich nach dem erreichten Alter.
Was es kostet
Öffentlich genannte Monatsprämien für die BU in Österreich als Ausgangspunkt, Stand Juli 2026.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| 29 Jahre, Softwareentwicklerin, 1.000 Euro Rente | ab etwa 20 Euro im Monat |
| 29 Jahre, Juristin, 1.800 Euro Rente | ab etwa 57 Euro im Monat |
| 38 Jahre, Assistent, 1.300 Euro Rente | ab etwa 59 Euro im Monat |
| Erhöhung nach der Geburt eines Kindes, 1.500 Euro plus 50 Prozent | neue Rente 2.250 Euro, Mehrprämie nach erreichtem Alter |
Prämien aus öffentlichen Beispielen;
die Mehrprämie einer Nachversicherung hängt vom Alter bei der Erhöhung ab und wird nicht
veröffentlicht.
Die Grenzen stammen aus veröffentlichten Musterbedingungen eines österreichischen Versicherers,
andere Anbieter regeln das anders.
Das genaue Angebot holen wir ein.
Rechenbeispiel
Angestellter in Linz, 30, Hochzeit und Kind
Er startet mit 1.200 Euro BU-Rente und nutzt die Nachversicherungsgarantie zweimal.
| Start mit 30 | 1.200 Euro Monatsrente |
| Hochzeit mit 32, Antrag nach drei Monaten | plus 600 Euro (50 Prozent) |
| Geburt mit 34, Antrag nach fünf Monaten | plus 600 Euro (50 Prozent) |
| Grenze Verdoppelung | erreicht, 2.400 Euro Rente |
Er hat mit 34 doppelt so viel BU-Rente wie am Anfang, ohne neue Gesundheitsfragen. Weitere Erhöhungen gehen über diesen Vertrag nur noch mit Gesundheitsprüfung.
Wie die Nachversicherung in Österreich funktioniert
Die BU, also die Berufsunfähigkeitsversicherung, ist in Österreich weniger verbreitet als in Deutschland, die Bausteine sind aber ähnlich. Mit der Nachversicherungsgarantie wird Ihre Gesundheit nur beim ersten Antrag geprüft. Später können Sie nach bestimmten Ereignissen nachlegen, auch wenn Sie inzwischen Beschwerden haben.
Die Erhöhung läuft über eine eigene Erhöhungsvereinbarung mit Mehrprämie. Sie endet zum selben Zeitpunkt wie der Grundvertrag und teilt dessen Schicksal: Wird der Grundvertrag gekündigt, fällt auch die Erhöhung weg.
| Ereignis | Nachweis | Typische Bedingung |
|---|---|---|
| Heirat oder eingetragene Partnerschaft | Heiratsurkunde | Antrag binnen sechs Monaten |
| Geburt oder Adoption | Geburtsurkunde oder Adoptionsbeschluss | Antrag binnen sechs Monaten |
| Karrieresprung | Gehaltszettel | mindestens 15 Prozent mehr als der Vorjahresschnitt |
| Berufsstart nach Matura, Lehre oder Studium | Abschlusszeugnis und Dienstvertrag | erstmalige Berufstätigkeit |
| Wohnkredit | Kreditvertrag | mindestens 40.000 Euro für eine selbst genutzte Immobilie |
Die Grenzen der Nachversicherungsgarantie
Die veröffentlichten Bedingungen eines österreichischen Versicherers begrenzen die Nachversicherung dreifach: je Ereignis auf die Hälfte der ursprünglichen Rente, insgesamt auf das Doppelte von Startrente und Startprämie und absolut auf eine Monatsrente von 3.000 Euro, inklusive anderer BU-Verträge.
Dazu kommt eine Einkommensgrenze. Die Jahresrente darf dort nach der Erhöhung nicht mehr als 60 Prozent Ihres Bruttoeinkommens aus dem Vorjahr ausmachen. Wer wenig verdient, kann deshalb trotz Ereignis manchmal kaum erhöhen.
Wann das Recht erlischt
In diesen Bedingungen erlischt die Nachversicherungsgarantie, wenn Sie beim Ereignis das 55. Lebensjahr vollendet haben, wenn die restliche Prämienzahlungsdauer unter fünf Jahren liegt oder wenn der Vertrag prämienfrei gestellt war.
Auch wer die sechs Monate nach der Hochzeit oder Geburt verstreichen lässt, hat das Ereignis verbraucht. Eine Erhöhung geht dann nur noch mit neuem Gesundheitsfragebogen, und Vorerkrankungen zählen wieder.
Was die Mehrprämie kostet
Die Prämie für die Nachversicherung wird nach dem Tarif und Ihrem Alter zum Zeitpunkt der Erhöhung berechnet. Zuschläge aus dem Grundvertrag, etwa für einen Beruf mit höherem Risiko, gelten auch für die Erhöhung.
Weil Sie älter sind, kostet jeder zusätzliche Euro Rente mehr als beim Abschluss. Dafür zahlen Sie ihn kürzer. Für junge Menschen mit kleinem Budget ist es deshalb ein vernünftiger Weg, mit einer kleineren Rente und guter Nachversicherungsgarantie zu starten.
Wann Sie sie kaum brauchen
Haben Sie die BU-Rente gleich passend zum Einkommen gewählt und sind älter als 45, bringt die Nachversicherungsgarantie wenig. Auch wenn kein Kind, keine Hochzeit und kein Wohnkredit mehr geplant sind, bleibt sie meist ungenutzt.
Wertvoll ist sie für Lehrlinge, Studierende, junge Angestellte und Paare mit Kinderwunsch. Achten Sie dann besonders auf die Liste der Ereignisse und auf die Frist, denn hier unterscheiden sich die Bedingungen der Anbieter stark.
Schritt für Schritt
- In den Bedingungen die Ereignisse, die Frist und die Altersgrenze suchen.
- Nach Hochzeit, Geburt oder Kredit sofort den Kalender auf sechs Monate setzen.
- Urkunde, Gehaltszettel oder Kreditvertrag kopieren.
- Antrag schriftlich an den Versicherer schicken.
- Prüfen, ob die neue Rente unter 60 Prozent des Vorjahresbrutto bleibt.
- Neue Polizze oder Nachtrag mit Rente und Prämie aufheben.
Checkliste
- Liste der Ereignisse gelesen
- Frist von sechs Monaten notiert
- Grenze je Ereignis und insgesamt bekannt
- Altersgrenze im Blick
- Vertrag nicht prämienfrei gestellt
- Wertanpassung zusätzlich vereinbart
Häufige Fehler
- Die sechs Monate nach der Hochzeit übersehen
- Den Vertrag in einer Geldknappheit prämienfrei stellen und damit die Garantie verlieren
- Glauben, die Nachversicherung sei unbegrenzt
- Andere BU-Verträge bei der Obergrenze vergessen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Brauche ich für die Nachversicherung einen Gesundheitsfragebogen?
Nein, innerhalb der Garantie nicht.
Sie müssen nur das Ereignis nachweisen und die Grenzen einhalten.
Zählt eine Gehaltserhöhung?
Im Bedingungsbeispiel als Karrieresprung,
wenn das Gehalt um mindestens 15 Prozent über dem Vorjahresschnitt liegt.
Gilt ein Wohnkredit als Ereignis?
Im Bedingungsbeispiel ja, ab 40.000 Euro bei einer in Österreich zugelassenen Bank für eine selbst
genutzte Immobilie.
Ab wann gilt der höhere Schutz?
Meist ab der nächsten Prämienfälligkeit,
wenn Antrag und Nachweise rechtzeitig da sind und die Mehrprämie bezahlt ist.
Was ist der Unterschied zur Wertanpassung?
Die Wertanpassung erhöht jedes Jahr automatisch gegen die Teuerung.
Die Nachversicherung erhöht in Sprüngen bei Lebensereignissen.
Verliere ich die Garantie nach einem Rücktritt des Versicherers?
Ja.
Tritt der Versicherer wegen falscher Angaben im Antrag zurück,
erlischt auch das Recht auf Nachversicherung.
Quellen
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