Wann sollte ich eine BU-Versicherung abschließen?

Veröffentlichte Prämienbeispiele österreichischer Tarife, gesund, Laufzeit bis zum Regelpensionsalter.

Die erste Uhr ist die Prämie. Sie wird beim Eintritt festgelegt und bleibt dann stehen, deshalb schleppt jedes Jahr Wartezeit einen Aufschlag über die gesamte Laufzeit mit. Ein gesunder Bürotätiger zahlt mit 25 Jahren etwa 25 bis 35 Euro für 1.000 Euro Monatsrente. Ein Einkaufsleiter mit 36 Jahren zahlt rund 85 Euro für 1.500 Euro Rente, ein Elektriker mit 43 Jahren ab rund 240 Euro für 3.000 Euro Rente.

Die zweite Uhr ist die Gesundheit, und sie wird meist unterschätzt. Mit den Jahren kommen Diagnosen dazu: ein Bandscheibenvorfall, eine Psychotherapie, erhöhter Blutdruck. Schon leichte Vorerkrankungen wie chronische Rückenschmerzen oder Asthma führen zu Zuschlägen bis 50 Prozent, schwerere zu Aufschlägen bis 100 Prozent oder zur Ablehnung.

Der Unterschied zwischen beiden Uhren ist grundlegend. Eine höhere Prämie können Sie bezahlen. Einen Ausschluss für Rücken oder Psyche können Sie nicht bezahlen, und genau diese Leiden führen am häufigsten zur Berufsunfähigkeit. Auf den Staat zu warten hilft nicht: den Tätigkeitsschutz, der eine Verweisung auf ganz andere Arbeit verhindert, gibt es erst ab 60 und nur nach zehn Jahren derselben Tätigkeit in den letzten 15.

Der naheliegende Einwand lautet: wer früher anfängt, zahlt mehr Monate, also insgesamt mehr. Das stimmt nur, wenn man die geschützten Jahre wegrechnet. Weil die Prämie zu Vertragsbeginn festgelegt wird und danach stehen bleibt, liegt der Gesamtaufwand über die Laufzeit nah beieinander, obwohl die Schutzdauer weit auseinandergeht.

Im Rechenbeispiel unten kostet der Vertrag ab 25 rund 14.400 Euro für 40 geschützte Jahre, der Vertrag ab 45 rund 19.200 Euro für 20 geschützte Jahre. Je geschütztes Jahr ist der frühe Abschluss also nicht nur billiger, sondern nicht einmal halb so teuer, und in Summe zahlt er obendrein weniger.

Ja, wenn die Gesundheit mitspielt und die Prämie tragbar ist. Der Grund ist nüchtern: die Jahre zwischen 45 und 60 sind die teuersten eines Arbeitslebens. Das Einkommen ist am höchsten, Kredit und Familie hängen daran, und das Risiko einer Berufsunfähigkeit steigt in genau dieser Zeit deutlich. Wer hier ausfällt und nichts hat, verliert mehr als mit 30.

Die Grenzen sollen offen genannt werden. Das höchste Eintrittsalter liegt bei vielen österreichischen Tarifen bei 50, einzelne gehen bis 55. Die Prüfung wird strenger, Arztberichte werden verlangt, die Auswahl schrumpft auf wenige Häuser. Wird die Prämie zu hoch, senken Sie besser die Rente als die Laufzeit: ein Vertrag, der mit 60 endet, fehlt gerade in den letzten und riskantesten Berufsjahren. Geht gar nichts mehr, bleiben Grundfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeitsschutz als schwächerer Ersatz.

Ein Vertrag, der mit 22 beginnt, muss vierzig Jahre halten, in denen sich Beruf, Einkommen und Familie mehrmals ändern. Vier Punkte entscheiden darüber, ob er das schafft. Erstens die Nachversicherungsgarantien: Rente später erhöhen ohne neue Gesundheitsfragen, bei Berufseinstieg, Gehaltssprung, Heirat, Geburt eines Kindes und Wohnungskauf. Zweitens der Verzicht auf die Verweisung auf einen nie ausgeübten Beruf, denn genau daran scheitert die staatliche Pension so oft.

Drittens die Wertanpassung: sie hebt Prämie und Rente jährlich um einen festen Prozentsatz, damit 1.500 Euro nach zwanzig Jahren nicht zur Hälfte von der Inflation aufgezehrt sind. Viertens die Verlängerungsoption: sie erlaubt es, die Laufzeit später ohne neue Gesundheitsprüfung zu verlängern, wenn sich das Regelpensionsalter verschiebt.

Zwei Fälle brauchen keine Eile. Wer bis zur Pension sicher von Vermögen oder Mieteinnahmen leben kann, braucht keinen Einkommensschutz. Und wer schon eine BU hat, braucht keine zweite, sondern die Erhöhung des bestehenden Vertrags über die Nachversicherungsgarantie, denn der alte Vertrag trägt das alte Eintrittsalter und die alten Gesundheitsangaben.

Nicht in diese Reihe gehört das Argument, man verdiene noch zu wenig. Eine kleine Rente jetzt ist besser als eine große in fünf Jahren, weil die Erhöhung später ohne Gesundheitsfragen möglich ist, ein Neuabschluss aber nicht. Wer selbständig wird, sollte den Schutz ohnehin neu rechnen: für die Sozialversicherung der Selbständigen gelten eigene und engere Regeln.