Alles zur Versicherung: Private Pensionsvorsorge
Brauche ich in Österreich überhaupt eine private Pensionsvorsorge?
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Muss ich meine Lebensversicherung bei Sozialhilfe in Österreich auflösen?
Kurz gesagt
Ein deutsches Bürgergeld gibt es in Österreich nicht, das Gegenstück ist die Sozialhilfe der Länder. Muss ich meine Lebensversicherung dort auflösen? Liegt Ihr Vermögen mit dem Rückkaufswert über dem Schonvermögen von 2026 rund 7.400 Euro, kann das Land die Verwertung verlangen. Für Kosten im Pflegeheim darf dagegen niemand auf die Polizze zugreifen.
Was es kostet
Die Grenzen und Steuersätze stehen im Gesetz und gelten bundesweit.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Ausgleichszulagenrichtsatz Alleinstehende 2026 | 1.308,39 Euro im Monat |
| Schonvermögen Sozialhilfe, 600 Prozent netto | rund 7.400 Euro |
| Nachversteuerung bei Rückkauf vor 10 oder 15 Jahren | 7 Prozent der Prämien |
| Versicherungssteuer bei laufender Prämie | 4 Prozent |
Stand Oktober 2026.
Das Schonvermögen ist aus dem Richtsatz nach Abzug der Krankenversicherung gerundet.
Wie Ihr Land Lebensversicherungen bewertet, regelt das Landesgesetz.
Das Rechenbeispiel ist ein Richtwert aus der Angebotspraxis.
Rechenbeispiel
Alleinstehende, 58 Jahre, beantragt Sozialhilfe
Auf dem Sparbuch liegen 3.000 Euro, die Lebensversicherung mit laufender Prämie hat einen Rückkaufswert von 6.000 Euro.
| Sparbuch | 3.000 Euro |
| Rückkaufswert der Lebensversicherung | 6.000 Euro |
| Schonvermögen | rund 7.400 Euro |
| Darüber | rund 1.600 Euro |
Das Land kann verlangen, dass rund 1.600 Euro eingesetzt werden. Fragen Sie, ob eine Teilauszahlung genügt, statt die ganze Polizze aufzulösen.
Bürgergeld und Grundsicherung: was in Österreich gilt
Die Frage kommt oft aus Deutschland, wo Jobcenter und Sozialamt Lebensversicherungen prüfen. In Österreich ist die Sozialhilfe der Länder das letzte Netz. Der Bund gibt mit dem Sozialhilfe-Grundsatzgesetz den Rahmen vor, die Länder regeln die Einzelheiten.
Das Grundsatzgesetz verlangt, dass verwertbares Vermögen angerechnet wird, auch im Ausland. Eine Lebensversicherung, die Sie kündigen und sich auszahlen lassen können, ist verwertbar. Eine bundesweite Ausnahme für Altersvorsorge wie beim deutschen Grundsicherungsgeld kennt das Grundsatzgesetz nicht.
Was als Schonvermögen bleibt
Geschützt ist Vermögen bis 600 Prozent des Netto-Ausgleichszulagenrichtsatzes für Alleinstehende. Der Richtsatz liegt 2026 bei 1.308,39 Euro im Monat, nach Abzug der Krankenversicherung ergibt das ein Schonvermögen von rund 7.400 Euro. Darunter darf das Land nichts verlangen.
Geschützt ist außerdem Vermögen, dessen Verwertung eine Notlage erst auslösen oder verlängern würde, und die Wohnung, die Sie selbst brauchen. Nach drei Jahren Bezug darf das Land bei Wohneigentum eine Sicherstellung im Grundbuch vorsehen. Fragen Sie bei der Bezirkshauptmannschaft oder beim Magistrat, wie Ihr Land Lebensversicherungen behandelt.
| Lage | Muss die Lebensversicherung aufgelöst werden? |
|---|---|
| Vermögen mit Rückkaufswert unter rund 7.400 Euro | nein |
| Vermögen darüber, Sozialhilfe für den Lebensunterhalt | das Land kann die Verwertung verlangen |
| Aufenthalt im Pflegeheim, Kosten über Sozialhilfe | nein, Pflegeregress verboten |
| Polizze ohne Rückkaufswert, reine Ablebensversicherung | kein verwertbarer Wert |
Pflegeheim: hier ist die Polizze sicher
§ 330a ASVG ist eine Verfassungsbestimmung. Sie verbietet, im Rahmen der Sozialhilfe auf das Vermögen von Menschen in stationären Pflegeeinrichtungen zuzugreifen, um die Pflegekosten zu decken. Geschützt sind auch Angehörige, Erben und Beschenkte. Ihre Lebensversicherung bleibt in diesem Fall unangetastet.
Das ist ein deutlicher Unterschied zu Deutschland. Dort prüft das Sozialamt auch bei Heimkosten das Vermögen.
Lebensversicherung auflösen: was es kostet
Ein vorzeitiger Rückkauf ist in Österreich doppelt teuer. Zum einen liegt der Rückkaufswert in den ersten Jahren meist unter den eingezahlten Prämien. Zum anderen verlangt das Finanzamt 7 Prozent Versicherungssteuer nachträglich, wenn Sie vor Ablauf von 10 oder 15 Jahren zurückkaufen, je nach Alter bei Abschluss und Vertragsart.
Bei einem Einmalerlag, der vor der Mindestlaufzeit endet, ist zudem der Ertrag einkommensteuerpflichtig. Rechnen Sie das durch, bevor Sie kündigen, und fragen Sie, ob das Land eine Beleihung oder Teilauszahlung akzeptiert.
Wann Sie sich keine Sorgen machen müssen
Liegt Ihr gesamtes Vermögen mit dem Rückkaufswert unter rund 7.400 Euro, ist die Lebensversicherung bei der Sozialhilfe kein Thema. Kündigen Sie deshalb nie vorsorglich aus Angst vor dem Amt. Ein späterer Neuabschluss ist teurer und beginnt wieder mit Kosten.
Schritt für Schritt
- Beim Versicherer den aktuellen Rückkaufswert schriftlich anfragen.
- Rückkaufswert und Ersparnisse addieren und mit dem Schonvermögen vergleichen.
- Bei der Bezirkshauptmannschaft oder dem Magistrat nach der Landesregel fragen.
- Kosten eines Rückkaufs berechnen: Rückkaufswert, Nachversteuerung, Einkommensteuer beim Einmalerlag.
- Erst nach dem Bescheid entscheiden.
Checkliste
- Rückkaufswert bekannt
- Gesamtvermögen mit Schonvermögen verglichen
- Landesregel erfragt
- Nachversteuerung bei Rückkauf geprüft
- Pflegeheim und Sozialhilfe für den Lebensunterhalt auseinandergehalten
Häufige Fehler
- Die Polizze vorsorglich kündigen, obwohl das Vermögen unter dem Schonvermögen liegt
- Die deutsche Regel zum Altersvorsorgeschutz auf Österreich übertragen
- Die Nachversteuerung beim Rückkauf übersehen
- Für das Pflegeheim kündigen, obwohl dort kein Zugriff erlaubt ist
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Gibt es in Österreich ein Bürgergeld?
Nein.
Das Gegenstück ist die Sozialhilfe der Länder.
Arbeitslosengeld und Notstandshilfe zahlt das AMS nach eigenen Regeln.
Wie hoch ist das Schonvermögen 2026?
600 Prozent des Netto-Ausgleichszulagenrichtsatzes für Alleinstehende.
Bei 1.308,39 Euro brutto im Monat sind das rund 7.400 Euro.
Darf das Land für das Pflegeheim auf meine Lebensversicherung zugreifen?
Nein.
§ 330a ASVG verbietet das als Verfassungsbestimmung, auch gegenüber Angehörigen und Erben.
Muss ich meine Lebensversicherung auflösen, wenn sie keinen Rückkaufswert hat?
Eine reine Ablebensversicherung ohne Sparanteil hat keinen verwertbaren Wert.
Sie zählt deshalb praktisch nicht als Vermögen.
Wer entscheidet im Einzelfall?
Die Bezirkshauptmannschaft oder der Magistrat nach dem jeweiligen Landesgesetz.
Quellen
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